Дело № «15» июня 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе 

председательствующего судьи Моисеенко Н.С.,

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, понуждении произвести перерасчет по кредитному договору, взыскании денежной компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» (далее - Банк) о расторжении кредитного договора, понуждении произвести перерасчет по кредитному договору, взыскании денежной компенсации морального вреда. 

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком был заключен кредитный договор №, со сроком действия карты до апреля 2016 года. Полагает, что им обязательство перед Банком исполнено в полном объеме. Банком неоднократно списывал комиссию за смс - уведомление, хотя данная услуга была им отключена. Кроме того, Банком без законных оснований неоднократно начислялся штраф. В связи с чем, просил взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. 00 коп. 

В судебное заседание истец ФИО2 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представил. 

Представитель Банка в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представил. 

Суд, заслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку (штраф, пени).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 20408 руб. 00 коп. сроком на 12 месяцев под 36 % годовых на условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды.

В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление является офертой на заключение с Банком кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № (далее по тексту - Кредитный договор) на условиях указанных в заявлении о предоставлении кредита. 

На основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с ФИО2 был заключен договор о расчетной карте №, в рамках которого он просил открыть на его имя банковский счет, предоставить банковскую карту, установить кредитный лимит разрешенного овердрафта и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного кредитного лимита.

Из содержания заявления следует, что клиент ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора и действующие на момент его подписания. Своей подписью на заявлении клиент подтвердил ознакомление с Условиями и тарифами и получении на руки одного экземпляра заявления и Графика платежей. 

На основании статьи 435 ГК РФ данное заявление следует рассматривать как оферту. 

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт Банк открыл истцу банковский счет №, выдал ему кредитную карту №.

Пунктом 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее - Условия) определено, что Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия специального карточного счета (далее - СКС). Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее, позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка, либо обратившись в отделение Банка.

Согласно материалам дела карта активирована истцом 30 сентября 2013 года.

На основании пунктов 5.3, 7.2.5 Условий Банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом или полученной из других источников. Банк имеет право по своему усмотрению увеличивать и уменьшать лимит разрешенного овердрафта. Лими разрешенного овердрафта не может быть установлен менее суммы текущей задолженности по основному долгу. 

Из заявления на получение кредита следует, что кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по карте, направляя клиенту соответствующее уведомление, акцептом которого будут являться действия клиента по активации и использованию Карты/выражению клиентом согласия кредитору с суммой лимита разрешенного овердрафта/выражению клиентом согласия кредитору на активацию Карты, в случае, если карта была получена клиентом одновременно с заключением договора.

Как следует из информации публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» от 31 мая 2017 года с 30 января 2014 года по 01 марта 2015 года кредитный лимит составлял 30000 руб. 00 коп., со 02 марта 2017 года - обнуление кредита, с 12 мая 2016 года по 13 марта 2017 года кредитный лимит составлял 19000 руб. 00 коп, с 14 марта 2017 года по 01 мая 2017 года кредитный лимит составлял 18945 руб. 73 коп., с 01 мая 2017 года - обнуление кредита. 

В силу пункта 5.5 Условий кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено настоящими Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. 

Под операцией понимается безналичный платеж (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС. 

Размер процентной ставки по кредиту, размер плат определяется в Тарифах (пункт 5.6 Условий).

Пунктом 5 Тарифного плана ТП - 02 (версия 5.0) (далее - тарифный план) определено, что процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования сроком до 55 дней по операциям безналичной оплаты товаров и услуг составляет 0 % годовых.

Согласно пункту 6 Тарифного плана при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования процентная ставка составляет 12,9 % годовых.

Процентная ставка по операциям безналичного расчета, которые не подпадают под действие льготного периода кредитования, а также на операции по снятию наличных денежных средств составляет 0,14 % в день (пункт 9 Тарифного плана).

В соответствии с разделом 1 Условий льготный период кредитования - период, определенный Условиями и Тарифами, в течение которого к сумме Кредитов, предоставленных в льготном периоде, применяется процентная ставка, равная 0 (нулю), приусловииоплаты Клиентом в полном объеме суммы задолженности,указанной в Выписке, не позднее срока окончания льготного периода. Продолжительность льготного периода кредитования определяется Тарифами.

В соответствии с пунктом 5.12 Условий льготный период кредитования устанавливается по договору в соответствии с Тарифами на операции безналичной оплаты товаров и услуг (за исключением платы за услуги Банка) и на плату за участие в программе страхования:

Льготный период кредитования применяется к сумме кредитов,предоставленных в течение расчетного периода,в случаеесли не позднее срокаокончания льготного периода. Клиент разместил на счете сумму денежных средств вразмере, достаточном для погашения в полном объеме суммызадолженности,указанной в Выписке за данный расчетный период.В отношении суммы кредитов, предоставленных в течение расчетного периода, льготный период кредитования начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой окончания льготного периода. Продолжительность льготного периода определяется Тарифами.

В случае если в срок, указанный в Выписке в качестве даты окончания льготного периода, клиент не разместил на счете сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения в полном объеме суммы задолженности, указанной в Выписке, то в отношении суммы кредитов, предоставленных в течение льготного периода, льготный период кредитования не применяется и проценты на сумму таких кредитов начисляются в порядке, установленном пункте 5.8 настоящих Условий.При этом начисленные на сумму таких кредитов проценты отражаются в Выписке, сформированной по итогам расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в течение которого была предоставлена сумма кредитов (пункты 5.12.1, 5.12.2 Условий).

В силу пункта 5.8 Условий за пользование кредитом начисляются проценты но ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по Основному долгу. Проценты рассчитывается за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода.

В соответствии с разделом 1 Условий расчетный период - временный период по договору о карте. Первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты первого числа/или последнее число следующего месяца в случае активации карты в отсутствующую в следующем месяце календарную дату). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после даты окончания предшествующего расчетного периода, и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты первого числа месяца/или последнее число следующего месяца в случае активации карты в отсутствующую в следующем месяце календарную дату). Если дата окончания расчетного периода приходится на праздничный или выходной день, то она переносится на первый следующим за ним рабочий день.

Таким образом, процентная ставка изменяется в зависимости от того, применяется льготный период кредитования или нет, выполнил или нет клиент условия текущего периода льготного кредитования, подпадают ли операции под действие условий льготного периода кредитования.

Из материалов дела следует, что истцом не были выполнены условия льготных периодов кредитования, в связи с чем Банк в соответствии с условиями договора, начислял проценты по ставке, отличной от «0», а именно в льготный период кредитования (с 30 января 2014 года по 25 марта 2014 года), применяемый к расчетному периоду (с 30 января 2014 года по 28 февраля 2014 года), начислялись проценты по ставке 12,9 % (пункт 6 Тарифного плана), а начиная с 26 марта 2014 года по ставке 51,10 % годовых или 0,14 % в день (пункт 9 Тарифного плана). 

Согласно пункту 5.10 Условий Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Пунктом 6.1.7 Условий Клиент обязуется своевременно вносить на СКС денежные средства для погашения задолженности в суме и в порядке, определенном настоящими Условиями. Неполучение Клиентом выписки/СМС - выписки не освобождает Клиента от обязательств по своевременному внесению необходимой суммы. 

Платежный период - период времени, начинающийся с даты, следующей за датой окончания расчетного периода и заканчивающийся в дату окончания следующего расчетного периода. Если окончание расчетного периода приходится на нерабочий день, то дата сдвигается вперед, на первый рабочий день. А течение платежного периода Клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее Минимальной суммы погашения. 

Минимальная сумма погашения - сумма денежных средств, которую клиент (при наличии полного или частичного использования лимита разрешенного овердрафта) должен разместить на счете в течение платежного периода с целью возможности дальнейшего использования лимита разрешенного овердрафта. Минимальная сумма погашения равна меньшей из следующих двух величин: суммы задолженности, величины, которая равна большей из следующих величин: рассчитанного в соответствии с Тарифами размера Минимального платежа (в зависимости от размера задолженности) за расчетный период; суммы Сверхлимитной задолженности, неуплаченных процентов, начисленных на дату расчета Минимального платежа (в том числе просроченных), просроченного основного долга и штрафов; минимального размера Минимального платежа, установленного Тарифами.

Внесение денежных средств на СКС производится наличным и безналичным способом. Зачисление денежных средств, внесенных на СКС наличными через кассу Банка, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения (зачисление средств, внесенных наличными через кассу на СКС клиентом до 20.00 московского времени текущего дня - днем внесения, после 20.00 московского времени текущего дня - следующим рабочим днем); зачисление денежных средств, внесенных на СКС наличными через банкомат или Инфокиоск (принимающий наличные средства) осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения (зачисление средств, внесенных на СКС наличными через банкомат или Инфокиоск клиентом до 23.00 московского времени текущего дня - днем внесения, после 23.00 московского времени текущего дня - следующим рабочим днем); зачисление денежных средств на счет при безналичном переводе из других организаций осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на корреспондентский счет Банка, при условии оформления расчетных документов, послуживших основанием для совершения операции, в соответствии с требованиями, установленными законодательством; в случае безналичного перечисления клиентом денежных средств из других кредитных или иных организаций финансовые риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих средств на счет не по вине Банка, в том числе не поступление или поступление неверной информации о наименовании и номере счета получателя денежных средств, принимает на себя клиент. Настоящим клиент соглашается с тем, что Банк не имеет возможности контролировать или регулировать скорость поступления денежных средств из других организаций либо влиять на размеры плат, взимаемых за перечисление денежных средств (пункты 3.4 - 3.5 Условий). 

Согласно пункту 10 Тарифного плана минимальный платеж по карте составляет 5 % от задолженности, но не менее 500 руб. 00 коп.

В силу пункта 11 вышеуказанного Тарифного плана плата за пропуск оплаты минимального платежа в первый раз - 500 руб. 00 коп, во второй раз подряд - 1000 руб. 00 коп., в третьий раз подряд - 1500 руб. 00 коп.

Из материалов дела следует, что в платежный период 01 июля 2014 года по 29 июля 2014 года клиентом был допущен пропуск оплаты ежемесячного минимального платежа в размере 1353 руб. 64 коп. Банком за пропуск оплаты ежемесячного минимального платежа был начислен штраф в размере 500 руб. 00 коп.

В платежный период 30 декабря 2014 года по 29 января 2015 года клиентом был допущен пропуск оплаты ежемесячного минимального платежа в размере 1284 руб. 35 коп. Банком за пропуск оплаты ежемесячного минимального платежа был начислен штраф в размере 500 руб. 00 коп.

В платежный период 31 мая 2016 года по 29 июня 2016 года клиентом был допущен пропуск оплаты ежемесячного минимального платежа в размере 856 руб. 99 коп. Банком за пропуск оплаты ежемесячного минимального платежа был начислен штраф в размере 500 руб. 00 коп.

В платежный период 30 июня года по 29 июля 2016 года клиентом был допущен пропуск оплаты ежемесячного минимального платежа в размере 2043 руб. 84 коп. Банком за пропуск оплаты ежемесячного минимального платежа был начислен штраф в размере 1000 руб. 00 коп.

В платежный период 30 июля года по 29 августа 2016 года клиентом был допущен пропуск оплаты ежемесячного минимального платежа в размере 2228 руб. 80 коп. Банком за пропуск оплаты ежемесячного минимального платежа был начислен штраф в размере 1500 руб. 00 коп.

Поскольку клиентом допускался пропуск срока оплаты минимального платежа, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца об отмене начисленных штрафов.

Из заявления на получение кредита следует, что клиент дал согласие на подключение услуги «SMS информирования по счету», начиная с даты заключения договора, посредством направления SMS - сообщений на номер мобильного телефона, указанный в пункте 14.15 настоящего заявления. Клиент обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в Правилах предоставления услуги «SMS информирования по счету», согласен с Тарифами за оказание услуги «SMS информирования по счету». Клиент подтвердил, что ему известно о том, что услуга «SMS информирования по счету» не является обязательным условием для заключения договора. Своей подписью на заявлении клиент подтвердил, что с Правилами предоставления услуги «SMS информирования по счету» и Тарифами за оказание услуги «SMS информирования по счету» ознакомлен.

Пунктом 15 Тарифного плана определено, что плата за предоставление услуги составляет 59 руб. 00 коп.

29 мая 2015 года истцом через терминал была отключена услуга «SMS - справка по счету», что подтверждается материалами дела. 

В связи с чем, после указанной даты плата за предоставление указанной услуги Банком не должна была начисляться.

Однако из материалов дела следует, что указанная плата начислялась Банком в срок до 29 апреля 2016 года.

В связи с чем, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о производстве Банком перерасчета задолженности по договору с учетом внесенной платы за услугу «SMS информирования по счету».

В соответствии со статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Договор расторгается в одном из следующих случаев (при этом клиент обязан сдать карту в Банк): по инициативе клиента в любой момент при условии окончательного расчета с Банком и полного погашения задолженности. Окончательный расчет клиента с Банком производится на основании письменного заявления клиента о закрытии СКС при условии списания с СКС суммы последней операции и погашения клиентом задолженности в полном объеме в соответствии с настоящими условиями: в случае окончания срока действия карты - о истечении 35 календарный дней со дня окончания срока действия карты; в случае досрочного прекращения действия карты - по истечении 35 календарных дней со дня сдачи карты в Банк. По инициативе Банка при несоблюдении клиентом настоящих условий, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации (пункты 9.5 - 9.5.2 Условий).

Учитывая, что истец имеет задолженность по кредитному договору, суд полагает, что правовые основания для его расторжения отсутствуют. 

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В понятие морального вреда включаются те лишения, которые испытывает человек в результате нарушения его прав как потребителя, в том числе, при отказе ответчика удовлетворить его законные и обоснованные требования как потребителя в добровольном порядке (возместить причиненный ущерб), душевные переживания, отрицательные эмоции.

Принимая во внимание все обстоятельства по делу, учитывая, что права истца как потребителя были нарушены, суд находит достаточной и отвечающей принципу справедливости компенсацию морального вреда в сумме 500 руб. 00 коп.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

Принимая во внимание, что ответчик в добровольном порядке не исполнил требования истца как потребителя, после того, как узнал, что истец обратился в суд с соответствующим иском к нему, суд приходит к выводу о взыскании с него штрафа в пользу истца в размере 250 руб. 00 коп.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб. 00 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, понуждении произвести перерасчет по кредитному договору, взыскании денежной компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Обязать публичное акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом внесенной платы за услугу «SMS информирования по счету» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу ФИО2 500 руб. 00 коп. денежной компенсации морального вреда, 250 руб. 00 коп. штрафа.

Взыскать с публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 руб. 00 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, понуждении произвести перерасчет по кредитному договору, взыскании денежной компенсации морального вреда - отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Судья Н.С. Моисеенко 

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ