Дело № 2-1791/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Печорский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Продун Е.А.

при секретаре Петуховой Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Печоре 27 ноября 2017 года дело по иску ФИО1 к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о расторжении кредитного договора **.**.**., прекращении дальнейшего начисления процентов, пени и штрафа на сумму кредита, обязании произвести перерасчет денежных средств в соответствии со ст.395 ГК РФ, о снижении размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ. В обоснование требований указано, что по условиям кредитного договора ответчик предоставляет истцу кредитную карту с лимитом **** руб. на срок - до востребования по ставке 49,9% годовых при совершении наличных операций и по ставке 24,9% годовых при совершении безналичных операций. Истец считает такой размер процентов чрезмерно завышенным, а договор в этой части- недействительным, поскольку оспариваемый пункт является кабальным, размер процентов - не соответствующим темпам инфляции и превышающим ставку рефинансирования (9%). На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора ввиду того, что он является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, и истец как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор заведомо на невыгодных для нее условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком гражданин в случае заключения кредитного договора выступает как экономически слабая сторона, в связи с чем законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. С учетом признания пункта договора в части установления процентов по договору кредитования, по мнению истца, к договору следует применять порядок, установленный ст.395 ГК РФ. Истец считает, что ее требование о признании пункта договора относительно процентов недействительным и о расторжении кредитного договора в соответствии с п.3 ст.179 ГК РФ как кабального законно и обоснованно. Кроме того, в соответствии с тарифами по кредитам ответчика установлена неустойка в виде штрафа в размере **** руб. за факт образования просрочки, что, по мнению истца, также является злоупотреблением правом со стороны ответчик, в связи с чем данная неустойка подлежит снижению на основании ст.333 ГК РФ. Истец также указывает, что она лично обращалась в ПАО КБ "Восточный экспресс банк" с просьбой расторгнуть договор, на что получила отказ. Также **.**.** истцом в адрес ответчика была претензия о расторжении кредитного договора по соглашению сторон, ответ на которую до настоящего времени истцом не получен. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Из письменного отзыва ответчика следует, что ПАО "Восточный экспресс банк" иск не признает, просит применить последствия пропуска срока исковой давности (л.д.26-30).

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск не основан на законе и не подлежит удовлетворению.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.ст.819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям статей 807 - 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от **.**.** 6/8).

Из материалов дела следует, что **.**.** ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №..., в котором просила заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита «Кредитная карта стандарт».

В судебном заседании установлено, что ответчик акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика кредитную карту с кредитным лимитом **** руб. и осуществил кредитование счета карты. Ответчик ФИО1 получила указанную карту, активировала ее и совершила расходные операции по счету с помощью карты, что подтверждается материалами дела. 

Таким образом, ответчик исполнил перед обязательства свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Положениями ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.п.1,2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товаре в обязательном порядке должна содержать, в том числе, его цену в рублях и условия приобретения.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора №... от **.**.**. стороны согласовали лимит кредитования **** руб. (п.1), процентную ставку за пользование кредитом и порядок ее кредитования - 49,9% годовых при совершении клиентом наличных операций, 24,90% годовых при совершении клиентом безналичных операций, льготный период - 56 дней (п.4), а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (п.12).

ФИО1 с условиями кредитного договора ознакомилась и согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о заключении кредитного договора. При этом ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банк, которые будут с нее взиматься, просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления.

Доводы истца о том, что между сторонами был заключен типовой кредитный договор на заведомо выгодных для банка условиях, являются необоснованными.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора №... от **.**.**. состоялось в результате понуждения либо заблуждения относительно природы сделки, истцом не представлено. 

Вместе с тем из условий кредитного договора усматривается, что ФИО1 при его заключении владела необходимой и полной информацией об условиях предоставления кредита, в том числе о полной стоимости кредита, порядке его погашения, размере подлежащих выплат.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не было представлено доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора. Обстоятельства, на которые ссылается истец как на основания для расторжения договора (заключение договора по типовой форме, установление завышенного размера процентов за пользование кредитом) таковыми не являются.

Поскольку в ходе судебного разбирательства оснований для расторжения кредитного договора не установлено, не подлежит удовлетворению и требование истца о прекращении дальнейшего начисления процентов, пени и штрафа на сумму кредита, а также требование о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет денежных средств по договору в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ.

Истцом также заявлено требование о снижении завышенного размера неустойки в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Установлено, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) предусмотрены пунктом 12 кредитного договора, согласно которому штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования при сумме кредита до **** руб. составляет **** руб. за факт образования просроченной задолженности.

В соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть первая); при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).

Между тем, требования о взыскании с истца неустойки банк не заявляет, доказательств обращения в суд с исковыми требованиями о досрочном взыскании кредита не представлено. Неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательств должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства. 

Таким образом, оснований для оценки соразмерность неустойки не имеется, в связи с чем требование истца о снижении завышенного размера неустойки в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ является преждевременным, удовлетворению не подлежит.

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч.2 ст.181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

С исковым заявлением ФИО1 обратилась в суд **.**.**.

На основании изложенного, учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А.Продун

Мотивированное решение изготовлено 01 декабря 2017 года.