Решение

 в окончательной форме изготовлено 25 октября 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

именем российской федерации

п. Тугулым 20 октября 2017 года

Тугулымский районный суд 

<

адрес> в составе

председательствующего судьи Крицкой Н.А.

при секретаре Южаковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-410/2017 по иску Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога. 

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1, был заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 367127.50 на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 6.80 % годовых под залог транспортного средства - 

<

данные изъяты>

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0.500 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства от года на условиях Заявления-Анкеты и Условий предоставления кредита.

По договору залога транспортного средства № № от ДД.ММ.ГГГГ в залог Банку передано автотранспортное средство: 

<

данные изъяты> залоговой стоимостью 265300.00 рублей.

Исходя из содержания норм статей 334 и 348 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов Банка по взысканию задолженности.

Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 337197.00 руб., из них: задолженность по основному долгу - 291222.56 руб.; задолженность по уплате процентов - 23895.73 руб.; неустойки за несвоевременную оплату кредита - 10966.48 руб.; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 11112.24 руб.. Истец просит взыскать указанную выше задолженность, а также расходы по уплате госпошлины в размере 12462.00 руб. Кроме того, истец просит обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» по договору залога № № от ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ФИО1: 

<

данные изъяты>

Представитель истца ООО КБ «АйМаниБанк» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил. 

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

В судебном заседании, которое состоялось ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 иск не признал, суду пояснил, что кредит платил исправно, в соответствии с графиком. Иногда допускал просрочки, так как работал вахтами на севере, где нет связи, но когда приезжал все платил, с учетом просрочки. Последний платеж им был совершен в ДД.ММ.ГГГГ г., платил большими суммами. О том, что изменился график платежей, его не уведомляли. Перестал платить из-за того, что банк закрылся, терминал не принимал платежи, потом он уехал в командировку.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично. 

Судом установлено, что между сторонами возникли отношения, вытекающие из кредитного договора, которые регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие правоотношения, возникающие из договора займа (ст. ст. 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №№, по условиям которого банк обязался предоставить кредит в сумме 519 940,70 рублей на покупку транспортного средства 

<

данные изъяты> под 16,5% сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно согласно графика платежей в размере 12 790,00 рублей (за исключением последнего платежа). За несвоевременное погашение кредита заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства № № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях Заявления-Анкеты и Условий предоставления кредита.

По договору залога транспортного средства № № от ДД.ММ.ГГГГ в залог Банку передано автотранспортное средство: 

<

данные изъяты> залоговой стоимостью 265 300,00 рублей (п. 4 Заявления-Анкеты).

В соответствии с Условиями предоставления кредита начальная продажная стоимость в случае обращения взыскания на Предмет залога равна 80 (Восьмидесяти) процентам от залоговой стоимости Предмета залога, указанной в Заявлении-анкете.

Банк исполнил обязательства, предоставил заемщику кредит в сумме 519 940,70 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика (л. д. 12-18).

Кроме того, судом установлено, что по кредитному договору ФИО1 банком были проведены две реструктуризации (ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора. В соответствии с этим обстоятельством сумма кредита составляет 367 127,50 рублей. Срок кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 6,8% годовых.

Таким образом, банк уменьшил размер процентов за пользование кредитом с 16,5 до 6,8 процентов годовых, увеличения срока кредита до 2020 г.

Частью 4 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из указанной нормы следует, что банку не запрещено одностороннее изменение процентов по кредиту в сторону уменьшения.

Вместе с тем, суду не представлено доказательств того, что Уведомления об изменении условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ были направлены в адрес ФИО1, и получены им. Уточненный график платежей с истцом не согласовывался, им не подписывался. Как он пояснил в судебном заседании (ДД.ММ.ГГГГ), измененный график он не получал. Из пояснений представителя истца следует, что реестр почтовых отправлений, в которых содержатся оповещения клиентов о проводимых реструктуризациях, находится в архиве. Каких-либо иных доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик был извещен о проводимых реструктуризациях, суду истцом не представлено.

Таким образом, какого-либо соглашения об изменении условий кредитного договора в части определения размера долга сторонами достигнуто не было, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ изменены не были, в связи с чем, ответчик должен исполнять обязательства по графику от ДД.ММ.ГГГГ.

Из искового заявления следует, что ФИО1 не исполняются обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по погашению задолженности и процентов за пользование кредитом. 

В рамках ч. 2 ст. 811, ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возвращения очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Условия договора ФИО1 не оспорены.

Ответчик не исполнил, надлежащим образом, принятые на себя обязательства по кредитному договору, допустил неоднократное существенное нарушение обязательств по кредитному договору, что выразилось в возникновении кредитной задолженности, в связи с чем, у истца возникло право досрочного взыскания кредита за неисполнение денежного обязательства погашение кредита в соответствии с графиком ежемесячных платежей.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований ООО КБ «АйМаниБанк» о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в размере 195 900, 79 рублей (767237,18 руб. (общая сумма платежа по графику) – 571336,39 руб. (фактически уплаченная сумма ответчиком)). 

Разрешая требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество - автотранспортное средство: 

<

данные изъяты> суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент возникновения спорных правоотношений) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 6 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2872-1 "О залоге" (действующего на момент заключения договора залога) предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залогодателем.

Договором или законом может быть предусмотрено распространение залога на вещи, которые могут быть приобретены залогодателем в будущем.

Установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) заключен договор залога от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 4 Заявления-анкеты и п. 2.1 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, залогодатель передает Банку (залогодержателю) в залог транспортное средство - автомобиль 

<

данные изъяты>, который приобретен по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между 

<

данные изъяты> и ФИО1 (л.д. 27). 

ДД.ММ.ГГГГ между 

<

данные изъяты>» и ФИО1 заключен договор купли-продажи транспортного средства, в соответствии с которым ответчиком приобретен в собственность автомобиль 

<

данные изъяты> 

На основании сведений, поступивших из ОГИБДД ОМВД России по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что собственником заложенного транспортного средства является ФИО1 (л. д. 64-65).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. 

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент возникновения спорных правоотношений) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Статья 349 Кодекса устанавливает порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Принимая во внимание, что обеспеченное залогом обязательство заемщиком не исполнено, заемщик допустил неоднократное нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, признаков незначительности нарушения обязательства и несоразмерности стоимости заложенного имущества не имеется, суд приходит к выводу об удовлетворении требования ООО КБ «АйМаниБанк» об обращении взыскания на заложенное транспортное средство 

<

данные изъяты> принадлежащее на праве собственности ФИО1

Согласно п. п. 1 и 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент возникновения спорных правоотношений) стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно пункту 4 заявления-анкеты на момент заключения договора залоговая стоимость автомобиля составляет 265 300,00 рублей. Как следует из Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, стороны установили, что начальная продажная цена предмета залога равна 80% от залоговой стоимости предмета залога, то есть 212 240,00 рублей (265 300,00 х 80%).

Предусмотренные частью 2 статьи 348, ст. 352 Гражданского кодекса РФ обстоятельства, при наличии которых обращение взыскания на предмет залога не допускается, либо залог прекращается, отсутствуют. 

В соответствии с п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации суд определяет способ реализации заложенного имущества с публичных торгов.

Цена, указанная в заявлении-анкете и Условиях предоставления кредита под залог транспортного средства, соответствует рыночной стоимости и должна быть установлена в качестве начальной продажной цены на публичных торгах при реализации заложенного имущества.

Таким образом, требования Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению частично. 

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 118,20 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 195 900,79 рублей.

Обратить взыскание указанной задолженности на залоговое транспортное средство по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ и принадлежащее ФИО1 - автомобиль 

<

данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 212 240,00 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 118,20 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тугулымский районный суд.

Председательствующий судья Н.А. Крицкая