УИД: 76RS0014-01-2020-000216-47

дело № 2-894/2020

изготовлено 03.07.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ярославль 22 мая 2020 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Козлова А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Родионовой К.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью обществу «РСХБ - Страхование жизни» о взыскании денежных средств,

установил:

18 мая 2018 г. между ООО «РСХБ - Страхование жизни» и ФИО1 заключен договор инвестиционного страхования жизни №.

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «РСХБ - Страхование жизни», просил расторгнуть договор инвестиционного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ г.; взыскать с ответчика денежные средства, перечисленные по договору страхования в размере 500000 руб., 50139,18 руб. в возмещение причиненных убытков в виде неполученной прибыли, 30000 руб. в качестве компенсации морального вреда 47500 руб. в качестве возмещения расходов на оплату юридических услуг (услуг представителя), штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О Защите прав потребителей».

В исковом заявлении указано, что при заключении договора истца уверили, что уплаченные им денежные средства гарантированно будут ему возвращены и будет начислен дополнительный доход от инвестиционной деятельности страховщика. Истцу демонстрировали, что инвестиционный доход является довольно существенным, значительно превышает доход по депозитам банков и других финансовых организаций. Из документов следовало, что переданные по договору денежные средства должны быть инвестированы в различные финансовые инструменты с целью получения дополнительного инвестиционного дохода, аналогичная информация была указана на сайте страховщика. Вместе с тем в сети имеется очень много негативных отзывов относительно ответчика и оказываемых им услуг, которые сводятся к тому, что дополнительный инвестиционный доход по вложениям равен нулю, что позволяет предположить, что ответчик не занимается реальным инвестированием, а лишь имитирует эту деятельность, бесплатно использует денежные средства страхователей. При заключении договора до истца не была доведена информация об условиях страхования, о порядке начисления дополнительного дохода от инвестиционной деятельности, о том, в каких пропорциях его денежные средства будут вкладываться в те или иные фондовые активы, какие финансовые инструменты будут приобретаться, каков алгоритм принятия решений по инвестированию. С целью устранения сомнений относительно действий ответчика, истец направил в его адрес претензию о предоставлении отчета о сумме дополнительного инвестиционного дохода на дату предоставления ответа и документов, подтверждающих фактические действия ответчика по реальному инвестированию денежных средств. В ответе от 28.11.2019 г. страховщик сообщил, что не может предоставить документы, свидетельствующие об инвестировании средств, а рассчитанный инвестиционный доход составляет 0 рублей, в связи с чем, у истца имеются основания полагать, что ответчиком не исполняются обязательства по договору. При заключении договора истец рассчитывал на получение дополнительного инвестиционного дохода, ответчик не исполняет свои обязательства, поэтому договор подлежит расторжению. Действиями ответчика истцу причинены убытки. Если бы истец поместил переданные ответчику денежные средства на вклад (депозит) в банк в мае 2018 г. по средневзвешенное процентной ставке 6,02% годовых, то по состоянию на 16.01.2020 г. (608 дней), то он мог бы получить доход в сумме 50139,18 руб. Действия ответчика нарушают права истца как потребителя, причиняют ему моральный вред.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, доверил ведение дела представителю. Представители истца по доверенности ФИО2, ФИО3, ФИО4 в ходе рассмотрения дела исковые требования поддержали по доводам, изложенным в иске, полагали, что ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по договору, в том числе ведения инвестиционной деятельности.

Представитель ответчика ООО «РСХБ - Страхование жизни» по доверенности ФИО5 исковые требования не признала по доводам, изложенных в письменных возражениях (т. 1 л.д. 68-74, 119-123), указала, что заключенный сторонами договор является смешанным, в первую очередь это договор страхования, объектом страхования по заключенному сторонами договору являются интересы страхователя, связанные с дожитием до 01.06.2023 г., со смертью страхователя до указанной даты. Дополнительный доход не является гарантированным. По условиям договора дополнительный инвестиционный доход выплачивается при наступлении страхового случая. В настоящее время оснований для выплаты страхового возмещения и дополнительного дохода не имеется. Условия договора страховой компанией не нарушаются. Промежуточный показатель размера инвестиционного дохода не свидетельствует о нарушении прав истца, так как стоимость актива может изменяться, договор заключен на длительный срок – пять лет, размер дохода будет определяться на момент наступления страхового случая. Текущее состояние инвестиционного дохода, график изменения начального базового индекса, отражающее исходную стоимость активов, истец может посмотреть в виртуальном личном кабинете. Истец был ознакомлен со всеми условиями договора. В ответе на претензию истца ответчик указал, каким образом рассчитывается дополнительный инвестиционный доход. Инвестируется только часть страховой премии. Денежные средства, направленные на инвестирование, обезличены. Условия договора не содержат обязанности предоставлять отчеты и документы об инвестиционной деятельности. Страховщик обязан инвестировать страховые резервы в силу прямого указания закона, деятельность страховщика контролируется Банком России, размер инвестиций отражен в аудиторском заключении за 2018 г., за 2019 г., которые направляются Банк России. Страхователем была выбрана инвестиционная стратегия «Цифровое будущее» Ответчиком получен опционный сертификат на приобретение ценных бумаг. Наступление убытков и причинения морального вреда не доказано.

Третье лицо Отделение по ЯО ГУ ЦБ России по ЦФО просило рассмотреть дело без участия своего представителя.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1 предусмотрено, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в п.п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае к спорным правоотношениям применимы положения Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Из материалов дела следует, что 18 мая 2018 г. между ООО «РСХБ - Страхование жизни» и ФИО1 заключен договор инвестиционного страхования жизни № по страховым рискам дожитие до ДД.ММ.ГГГГ г., смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, страховая сумма по каждому риску составляет 500000 руб., размер страховой премии определен в сумме 500000 руб., срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. (5 лет).

В качестве особого условия договора инвестиционного страхования жизни предусмотрена выплата в дополнение к страховой сумме по рискам «смерть застрахованного по любой причине» и «дожитие» дополнительного инвестиционного дохода, стратегия инвестирования «Цифровое будущее», коэффициент участия 65%.

Договор инвестиционного страхования жизни заключен сторонами путем составления единого документа (л.д. 9-10), условия договора изложены в приложении 1 (л.д. 47-51 т. 1), таблица выкупных сумм содержится в приложении 2, порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода определен в приложении 3 (л.д. 59-60 т. 1).

Порядком начисления дополнительного инвестиционного дохода (приложение 3) предусмотрено, что дополнительный инвестиционный доход выражается в валюте договора, а в случае отрицательного значения принимается равным нулю. Дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком на момент прекращения договора страхования с учетом выбранной при заключении договора стратегии инвестирования. При досрочном прекращении договора страхования дополнительный инвестиционный доход равен нулю. Дополнительный инвестиционный доход начисляется в дополнение к страховой сумме только по рискам «дожитие застрахованного» и «смерть застрахованного по любой причине».

Далее в договоре (приложение 3) изложена декларация о рисках, связанных с инвестированием, осуществлением операций на финансовых рынках. Отдельно указано, что ООО «РСХБ - Страхование жизни» не гарантирует доходность сверх страховой суммы, определенной договором страхования. Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, страхователь (застрахованный) понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

Договор инвестиционного страхования жизни подписан лично ФИО1 (л.д. 64). Подписав указанный договор, истец подтвердил, что ознакомился с содержанием договора и приложенными к нему документами, являющимися его неотъемлемой частью, договора, в том числе приложение 1 – условия договора инвестиционного страхования жизни, приложение 2 – таблица выкупных сумм, приложение 3 – порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода.

В заявлении о заключении договора (л.д. 44-51 т. 1) истец также своей подписью подтвердил, что получил на руки экземпляр договора страхования со всеми указанными выше приложениями.

При таких обстоятельствах, доводы стороны истца о том, что ему не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, о порядке начисления дополнительного дохода от инвестиционной деятельности, в каком размере его денежные средства будут инвестированы, какие финансовые инструменты будут приобретаться, являются несостоятельными.

Кроме того, п. 9.1.5.1 договора предусмотрен период в течение 14 календарных дней со дня его заключения, в который истец был вправе отказаться от договора, следовательно, истец, получив экземпляр договора, имел возможность изучить его содержания и окончательно определиться с выбором предложенных страховых услуг.

В соответствии с ч. 5 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховщики должны инвестировать средства страховых резервов на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

Орган страхового надзора устанавливает перечень разрешенных для инвестирования активов, требования к таким активам, а также порядок инвестирования средств страховых резервов, предусматривающий, в том числе, требования к структуре активов, в которые допускается размещение средств страховых резервов страховщиков или их части.

Инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью (ч. 6 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

В силу п. 7 ч. 1 ст. 4.1. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) является - органом страхового надзора.

Из содержания п. 7.2 Указания Банка России «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ценные бумаги, в том числе иностранные финансовые инструменты, квалифицированные в качестве ценных бумаг в соответствии с Федеральным законом от 22.04.1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» подлежат отражению в бухгалтерской (финансовой) отчетности страховщика в качестве производных финансовых инструментов.

Факт ведения страховой компанией инвестиционной деятельности также подтверждается представленными в суд аудиторскими заключениями о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности ООО «РСХБ – Страхование жизни» за 2018 и 2019 г. в таблице 7.1 которых отражено, что ответчиком инвестировано в производные финансовые инструменты по состоянию на 31.12.2018 г. 91612000 руб., по состоянию на 31.12.2019 г. 581686000 руб.

Ответчиком в суд представлена копия опционного сертификата 

<

данные изъяты> на приобретение ценных бумаг, включенных в индекс 

<

данные изъяты> (л.д. 128-139 т. 1) сроком действия до № г., который соответствует выбранной истцом инвестиционной стратегии.

Достоверность указанных в аудиторских заключениях сведений о наличии у ответчика активов, инвестированных в производные финансовые инструменты, и их размер, стороной истца не опровергнута.

Нарушение требований ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» может повлечь последствия, предусмотренные ст. 32.6 настоящего Закона в виде ограничения или приостановления действия лицензии.

Таким образом, осуществление инвестиционной деятельности является обязательным условием действия лицензии страховщика.

Как на день обращения в суд, так и на день рассмотрения дела сведений об ограничении, приостановлении или прекращении действия лицензии ООО «РСХБ – Страхование жизни» Банком России не опубликовано.

То обстоятельство, что на день ответа на претензию (28.11.2019 г.) размер дополнительного инвестиционного дохода был равен нулю, не свидетельствует о том, что ответчиком инвестиционная деятельность не осуществляется.

Инвестиционная деятельность как таковая, характеризуется, среди прочего, не только прибыльностью (доходностью), но и риском неблагоприятных последствий в виде потерь в денежном выражении, при этом, чем выше риск, тем выше ожидаемая доходность, в связи с чем, при заключении договора инвестиционного страхования жизни истец мог и должен был предвидеть вероятность нежелательной потери доходности от инвестиционной деятельности.

Условия заключенного договора не гарантировали ФИО1 получение дополнительного дохода, в том числе в каком-либо определенном размере. В настоящее время право на выплату дополнительного инвестиционного дохода у истца не возникло, поэтому доводы о том, что истец лишился возможности получения дополнительного инвестиционного дохода, являются несостоятельными.

На основании претензии ФИО1 от21.10.2019 г. ответчик предоставил истцу сведения о текущем размере дополнительного дохода, разъяснил порядок расчета и начисления дополнительного инвестиционного дохода.

Отказав в удовлетворении требований истца о предоставлении документов о фактических действиях по инвестированию денежных средств, переданных по договору, документов подтверждающих покупку, продажу облигаций, акций, открытие депозитов), ответчик не допустил нарушения условий договора и прав истца, так как обязанность по предоставлению страхователю отчетов и документов по осуществлению инвестиционной деятельности договором не предусмотрена.

Такая информация не может быть отнесении к информации, предоставление которой является обязательным в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», право потребителя на получение обязательной информация об услуге возникает при заключении договора, а не в период его исполнения.

Принимая во внимание указанные обстоятельства и доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии заявленных истцом нарушений условий договора инвестиционного страхования жизни № со стороны ответчика ООО «РСХБ – Страхование жизни».

При отсутствии доказанных нарушений условий договора в части начисления и расчета дополнительного инвестиционного дохода предусмотренных ст. 450 ГК РФ основании для расторжения договора в судебном порядке не имеется.

Поскольку требования истца о возврате страховой премии в размере 500000 руб. связаны с требованием о расторжении договора, они также удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из указанных норм, заявляя требование о возмещении морального или материального вреда, истец обязан доказать факт нарушения обязательства или причинения вреда со стороны ответчика.

Учитывая, что нарушений обязательств по договору, нарушения имущественных прав ФИО1 как потребителя со стороны ответчика не установлено, правовые основания для взыскания с ООО «РСХБ – Страхование жизни» убытков и компенсации морального вреда отсутствуют.

Предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также понесенные истцом по делу судебные расходы не могут быть взысканы с ответчика в связи с отказом в удовлетворении иска потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья А.Ю. Козлов