Дело № 2-58/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Городище 23 января 2019 года

Городищенский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Скоробогатовой Е.И. 

при секретаре Мозжевой С.Л. 

с участием ответчика (истца) ФИО1 и ее представителя по устному ходатайству ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее ПАО Национальный Банк «ТРАСТ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ответчиком ФИО1 был заключен договор о представлении и обслуживании карты № (договор о расчетной карте) на основании и условиях заявления – оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор №.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Должник получила расчетную карту по договору № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – 10 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 51,10 % годовых.

Поскольку заемщик неоднократно нарушал условия договора №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 41642,54 рублей, из которой сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность) равна 16 389,02 рублей.

С учетом изложенного, ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 389,02 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 656 рублей.

ФИО1 обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора недействительным.

В обоснование исковых требований указала, что заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды было разработано самим истцом и фактически является нечитабельным, так как написано очень мелким шрифтом, что противоречит ФЗ «О защите прав потребителей», и при его подписании она не могла данное заявление подписать. 

Договор о предоставлении и на обслуживание карты № от ДД.ММ.ГГГГ она не подписывала. Ею было лишь подписано заявление о представлении кредита на неотложные нужды. Условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются обременительными для заемщика-гражданина.

В связи с чем, просит суд признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и незаключенным.

Представитель истца (ответчика) ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Возражений по встречным исковым требованиям не представили.

Ответчик (истец) ФИО1 и её представитель ФИО2, допущенный к участию в деле по устному ходатайству, в удовлетворении исковых требований ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» просили отказать в связи с пропуском срока исковой давности. Встречные исковые требования ФИО1 поддержали, настаивали на их удовлетворении.

Определив в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотреть дело в отсутствии представителя истца (ответчика по встречному иску) ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В силу части 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Заявление о предоставлении кредита содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты.

В заявлении заемщик ФИО1 выразила свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязалась их соблюдать.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ответчиком ФИО1 был заключен договор о представлении и обслуживании карты № (договор о расчетной карте) на основании и условиях заявления – оферты клиента.

Как следует из материалов дела, банк исполнил взятые на себя обязательства. Должник получила расчетную карту по договору № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – 10 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 51,10 % годовых.

В соответствии с пунктом 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с должника взымается штраф за пропуск оплаты минимальной сумм погашения в соответствии с тарифами.

Согласно пункту 5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного дога, включенного в минимальную сумму погашения.

Как усматривается из выписки по счету, заемщик ФИО1 воспользовалась предоставленной ей суммой кредитования по договору о представлении и обслуживании карты №, активировала карту ДД.ММ.ГГГГ год, данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету №.

Между тем, в нарушение условий заключенного договора о представлении и обслуживании карты №, ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей, что также подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно из расчету, представленному ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору о предоставлении и обслуживанию карты № составляет 41642,54 рублей, из которых сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность) равна 16 389,02 рублей.

При рассмотрении дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении по данному спору сроков исковой давности, поскольку дата просрочки платежей начинается с ДД.ММ.ГГГГ указав, что до дня подачи искового заявления, то есть в течение трех лет, истец знал о нарушении своего права и без уважительных причин не обращался с заявлением о защите нарушенных прав в суд.

В силу статьи 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в пункте 3. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разделу 1 Условий по расчетной карте ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» расчетный период – временной период по договору о карте. Первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после даты окончания предшествующего расчетного периода.

Таким образом, общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку исковое заявление предъявлено ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» в суд ДД.ММ.ГГГГ, то требования о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность) в размере 16 389,02 рублей удовлетворению не подлежат в связи с истечением срока исковой давности.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» отказано, также не подлежат удовлетворению исковые требования в части взыскания судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 656 рублей.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора недействительным и не заключенным, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Согласно пункту 5 статьи 166 Гражданского кодекса РФ и разъяснениям, приведенным в пункте 70 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В силу пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).

В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 указано, что если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ФИО1 воспользовалась денежными средствами, представленными банком, чем подтвердила действие договора № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и обслуживанию карты.

Принимая во внимание тот факт, что ФИО1 приняла исполнение договора № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и обслуживанию карты от ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», получила кредитные денежные средства, вносила денежные средства в счет погашения кредитной задолженности, т.е. фактически подтвердила действие договора, тем самым в силу прямого указания закона (пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса РФ), не вправе требовать признания кредитного договора незаключенным. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительным договора № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и обслуживании карты – отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьи 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16389 рублей 02 копеек, судебных расходов на оплату государственной пошлины в размере 656 рублей – отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Городищенский районный суд Волгоградской области в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме. 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28 января 2019 года.

Судья Е.И. Скоробогатова