Дело № 2-429/2020

УИД 55RS0030-01-2020-000606-36 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Русско-Полянский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Никитиной Е.В.

при секретаре Диденко А.А., наличии контракта с помощником судьи Про-ниной А.В.,

рассмотрев 25 ноября 2020 года в открытом судебном заседании в р.п. Рус-ская Поляна Омской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с вышеназванным заявлением, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ ею заключен кредитный договор с АО «Россельхоз-банк» на сумму 297 000 рублей на срок 60 месяцев под 13 % годовых, которая может быть увеличена на 4,5 в случае нарушения заемщиком обя-занности заключить договор страхования жизни и здоровья. Полагает, что условие договора об увеличении процентной ставки не соответствует требо-ваниями действующего законодательства. 

Просит суд признать недействительным пункт 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб-лей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 2 100 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и време-ни рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим об-разом, причину неявки представителя суду не сообщили. 

Учитывая положение статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и акционерным обществом «Рос-сийский сельскохозяйственный банк» достигнуто соглашение об индиви-дуальных условиях кредитования№, в соответствии с кото-рыми банком предоставлен заемщику кредит в размере 297 000 рублей с датой возврата на позднее 2 марта 2024 года (л.д.14-16).

В разделе 1 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена про-центная ставка или порядок ее определения. А именно, в пункте 4.1 уста-новлено, что процентная ставка составляет 13 % годовых в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывно в течение срока действия кредит-ного договора. В пункте 4.2 Индивидуальных условий стороны пришли к соглашению об увеличении процентной ставки на 4,5 % в случае несоблю-дения заемщиком обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для пре-доставления документов, подтверждающих личное страхование, по день предоставления заемщиком документов. 

В силу статьи 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации, гаранти-рующей каждому судебную защиту его прав и свобод, и корреспондирую-щих ей положений международно-правовых актов, в частности статьи 8 Всеобщей декларации прав человека, статьи 6 (пункт 1) Конвенции о за-щите прав человека и основных свобод, а также статьи 14 (пункт 1) Между-народного пакта о гражданских и политических правах, государство обяза-но обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной и эффективной.

Реализуя предоставленное право на судебную защиту, истец заявила о недействительности пункта 4 кредитного договора в части увеличения про-центной ставки, взыскании с ответчика компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя при заключении кредитного договора с тако-вым условием. 

Названные правоотношения урегулированы Гражданским кодексом Рос-сийской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потре-бителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, что вытекает из совокупности положений статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потре-бителей». 

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансо-вой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования За-кона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потре-бителей» (правовые разъяснения, данные в пункте 3 Постановления Плену-ма Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рас-смотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребите-лей»).

Таким образом, в спорных правоотношениях при предоставлении займа банком оказана истцу финансовая услуга. 

Основания недействительности сделок, порядок их признания таковыми урегулирован законодателем в § 2 части 1 Гражданского кодекса Российс-кой Федерации. 

Одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему (статья 8 Граж-данского кодекса Российской Федерации), сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В обоснование недействительности сделки, истцом указано на несоот-ветствие условия кредитного договора требованиям статьи 421 ГК РФ, Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» и Федераль-ному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Возражая относительно заявленного иска, в порядке, установленном частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Фе-дерации, ответчик, в отзыве на исковое заявление, ссылается на те же нор-мативные правовые акты. 

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федера-ции (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кре-дитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обя-зуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия дого-вора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установ-ленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации даны поня-тия оспоримой и ничтожной сделки, а, именно, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сдел-ка).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, яв-ляется оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться дру-гие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сдел-ка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Аналогичная правовая позиция содержится в пунктах 73, 74 и 75 поста-новления Пленума Верховного Суда РФ 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации преду-сматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, эта обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Феде-рации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 названного кодифицированного закона исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обяза-тельств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Фе-дерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (им-перативным нормам), действующим в момент его заключения.

Частями 2, 6 и 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на день заключения спорного договора) предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достиг-нуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. При заключе-нии договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспе-чения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщи-ка застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, прода-вец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и дос-товерную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанав-ливаются Правительством Российской Федерации.

Разрешая спор, суд руководствуется приведенными нормами права, оце-нивает представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска. 

Информация о размере процентной ставки содержится в самом кредит-ном договоре, в частности, в пунктах 4.1 и 4.2 индивидуальных условий кредитования, которыми предусмотрено, что процентная ставка составляет 13 % годовых при соблюдении заемщиком обязательств по обеспечению не-прерывного личного страхования и увеличивается на 4,5 % в случае несоб-людения таковых. 

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагала пол-ной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае от-сутствия страхования жизни и здоровья.

В кредитном договоре сторонами согласована как льготная процентная ставка, применяемая при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, так и обычная, повышение процентной ставки по кредитному до-говору не носило одностороннего характера, согласовано сторонами при заключении договора, банк вправе установить процентную ставку в размере 17,5 % годовых, в случае отсутствия страхования.

Подписанные истцом документы содержат полную, доступную для пони-мания информацию об условиях кредитования, в том числе в части размера процентной ставки при наличии страхования и отсутствии такового.

На основании изложенного, суд находит соответствующими действую-щему законодательству пункты 4.1 и 4.2 индивидуальных условий кредито-вания, отсутствие нарушений прав заемщика, как потребителя финансовой услуги. 

Доводы ответчика в отзыве на иск об условиях страхования и участии страховщика неуместны, поскольку истец оспаривает условия договора, зак-люченного с банком, не заявляя о последствиях сделки и иных действиях, направленных на исполнение обязательств по кредитному соглашению. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии основа-ний для признания части кредитного договора недействительной сделкой по заявленным истцом основаниям, соответственно, отсутствуют и правовые основания для взыскания компенсации морального вреда в порядке, уста-новленном статьей 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защи-те прав потребителей», а также судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодек-са Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о за-щите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский об-ластной суд через Русско-Полянский районный суд Омской области в тече-ние месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Никитина

Мотивированное решение составлено 30.11.2020.