УИД 74RS0017-01-2023-002081-44 

Дело № 2-2364/2023 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 августа 2023 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Барашевой М.В. 

при секретаре Баранцевой А.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2364/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1, в котором просит взыскать с наследников задолженность по кредитному договору № в сумме 24 921 рубль 27 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 947 рублей 64 копейки (л.д. 6-8). 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту с возобновляемым лимитом. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 24 921 рубль 27 копеек. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, внесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО3, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - Акционерное общество «МетЛайф» (АО «МетЛайф») (л.д. 101). 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, внесенным в протокол судебного заседания, из числа ответчиков в связи со смертью исключена ФИО3, к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО5 (л.д. 132). 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, внесенным в протокол судебного заседания, произведена замена ответчика ФИО5 на ФИО2 в связи со сменой фамилии (л.д. 160).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 150, 150 оборот, 152, 153), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 8). 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что ей известно о том, что у наследодателя имелась непогашенная задолженность по кредитному договору. Наследство после смерти ФИО3 приняла по закону. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из содержания заявления-анкеты о предоставлении потребительского кредита (л.д. 34-35) следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, размещенных на сайте банка и выданных ему с договором потребительского кредита на руки, а также открыть банковский счет для предоставления кредита и обслуживать его в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, денежные средства перечислить на банковский счет, открытый им в ПАО «Совкомбанк». Из индивидуальных условий следует, что лимит кредитования при открытии договора составлял 20 000 рублей 00 копеек, срок кредита - 120 месяцев, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 158-159 - тарифы), процентная ставка - 10% годовых и 0% годовых – в течение льготного периода кредитовая, длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев (л.д. 28-30, 158-159). 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № (л.д. 28-30) процентная ставка составляет 10,00% годовых (л.д.158-159 – тарифы). 

За ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) предусмотрена ответственность в соответствии с Тарифами банка и Общими условиями договора потребительского кредита (п. 12 – индивидуальных условий – л.д. 29).

Тарифами предусмотрена ответственность (л.д. 158-159):

штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-й раз выхода на просрочку – 590 рублей, 2-й раз подряд – 1 % от суммы полной задолженности + 590 рублей, в 3-й раз подряд и более – 2 % о суммы полной задолженности + 590 рублей;

неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа: 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки;

начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб..

За невыполнение обязательных условий смс-информирования, взимается по истечении отчетного периода 99 рублей, путем включения в сумму минимального обязательного платежа (л.д. 158 – тарифы).

В силу п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекс (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ). 

В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

С учетом изложенного, подписанное ФИО1 заявление на получение потребительского кредита следует рассматривать как оферту. Банк акцептовал его путем предоставления ответчику кредитной карты, с лимитов кредитования 20 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 38-40а).

Таким образом, из вышеуказанных документов следует, что обязательства банком исполнены в полном объеме.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 24-27), выписки по счету (л.д. 38-40а), ФИО1 исполнял обязанность по погашению основного долга и процентов до ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж им был внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 400 рублей 00 копеек, который был распределен в погашение основного долга. 

Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 77).

После его смерти ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж в сумме 00 рублей 02 копейки (л.д. 24, 40). 

На момент смерти задолженность по кредиту в полном объеме не погашена.

После смерти ФИО1 заведено наследственное дело № (л.д. 75-98 – копия наследственного дела). Наследником ФИО4 является ФИО3. В наследственное имущество вошла 

<

адрес> с кадастровым номером № (л.д. 95 – свидетельство о праве на наследство по закону)

ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 119 оборот – копия свидетельства о смерти). После её смерти заведено наследственное дело №. Наследником является дочь – ФИО5. В состав наследственного имущества вошла вышеуказанная квартира. Свидетельство о праве на наследство не выдавалось (л.д. 119-131 – копия наследственного дела). 

ФИО5 сменила фамилию на ФИО2 (копия актовой записи о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ - л.д. 140).

Согласно ст. 1110 ГК РФ наследственное имущество переходит в порядке универсального правопреемства. В состав входят принадлежавшие наследодателю на день открытия вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Статьями 322, 323 ГК РФ предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Поскольку ФИО2 (ранее ФИО5) А.Г. вступила в права наследства после смерти ФИО3, которая в свою очередь вступила в права наследства после смерти ФИО1, кадастровая стоимость наследственного имущества составляет – 670 829 рублей 44 копейки (л.д. 130 – выписка из ЕГРН). Стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору, задолженность по кредиту подлежит взысканию с наследника в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 24-27) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составляет 24 921 рубль 27 копеек: просроченная ссуда – 19 999 рублей 98 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 71 рубль 90 копеек, неустойка на остаток основного долга – 613 рублей 18 копеек, комиссия за ведение счета – 305 рублей 12 копеек, иные комиссии – 1 561 рубль 09 копеек, штраф за просроченный платеж – 2 370 рублей 00 копеек. 

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, как и наличия задолженности в ином размере, ответчиком суду не представлено. 

Вместе с тем суд не может согласиться с размером взыскиваемой Банком задолженности, а именно, в части взыскания неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 613 рублей 18 копеек на остаток основного долга (срочной ссуды), срок оплаты которого на момент начисления неустойки не наступил (расчет - л.д. 26).

Ответственность заемщика в виде уплаты неустойки предусмотрена п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и определена в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений п. 21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п.2 ст. 314 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Банк, воспользовавшись своим правом, потребовал от заемщика досрочного возврата суммы кредита, направив ДД.ММ.ГГГГ заемщику уведомление о наличии просроченной задолженности, с требованием полного досрочного исполнения обязательств по договору (л.д. 10), которое в соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежало исполнению не менее чем в тридцатидневный срок, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с тем, что ответчиком данное требование в установленный срок исполнено не было, ссудная задолженность по кредитному договору является просроченной с ДД.ММ.ГГГГ.

Однако истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у Банка с ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. 

Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Таким образом, возложение законодателем на суды решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Принимая во внимание размер суммы денежных средств, предоставленных по кредитному договору, срок нарушенного обязательства по погашению кредита, суд полагает, что неустойка за просроченную ссуду в сумме 71 рубль 90 копеек, соразмерны последствиям нарушенных ответчиком обязательств, в связи с чем оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не находит.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составит 24 308 рублей 09 копеек (19 999 рублей 98 копеек (просроченная ссуда) + 71 рубль 90 копеек (неустойка на просроченную ссуду) + 305 рублей 12 копеек (иные комиссии) + 1 561 рубль 09 копеек (комиссия за смс – информирование) + 2 370 рублей 00 копеек (штраф за просроченный платеж)). 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из цены иска 24 921 рубль 27 копеек, государственная пошлина составляет 947 рублей 64 копейки (из расчета 800 руб. + 3% от 4 921 руб. 27 коп.), которая была уплачена истцом при подаче иска в суд (л.д.5).

Поскольку исковые требования удовлетворены в сумме 24 308 рублей 09 копеек, что составляет 97,54% (из расчета: 24 308 рублей 09 копеек * 100% : 24 921 рубль 27 копеек), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 924 рубля 33 копейки (из расчета: 947 рублей 64 копейки * 97,54% : 100%). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (№), паспорт гражданина РФ №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом по вопросам миграции ОМВД России по Златоустовскому городскому округу 

<

адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, умершим ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, в сумме 24 308 рублей 09 копеек, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 924 рубля 33 копейки, а всего 25 232 (двадцать пять тысяч двести тридцать два) рубля 42 копейки. 

В удовлетворении исковых требований в остальной части Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий М.В. Барашева

Мотивированное решение составлено: