дело № 2-2883/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2018 года г.Барнаул

Железнодорожный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Ильиной Ю.В.,

при секретаре Беленинове М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», АО «МетЛайф», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

В Железнодорожный районный суд г.Барнаула поступил иск ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», АО «МетЛайф», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 05.08.2016 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк/Страхователь/Ответчик 1) заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), согласно которому банк предоставил Заемщику кредит в размере 139 959,15 руб., сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 18,90% годовых.

05.08.2016 Заемщику было предоставлено заявление на включение в Программу добровольного страхования (далее - Договор коллективного страхования), в соответствии с которым она является застрахованным лицом в страховой компании АО «МетЛайф» (далее - Страховая компания 1/Страховщик/Ответчик 2), по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф». При этом Банк выступил Страхователем, который осуществляет перевод части страховой премии, причитающейся Страховой компании, которая выступает в качестве Страховщика.

В соответствии с предоставленным Заявлением, страховыми событиями признаются следующие случаи: Смерть в результате несчастного случая или болезни; Смерть в результате несчастного случая; Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Плата за включение в Договор коллективного страхования была включена в сумму кредита и была удержана в день выдачи кредита с банковского счета Заемщика. Размер платы за участие в договоре добровольного группового страхования в соответствии с выпиской по счету, составила 34 765,85 руб.

Кроме того, в ходе заключения Кредитного договора, в соответствии с условиями полиса страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор страхования), Заемщиком была застрахована внутренняя отделка и движимое имущество, а также гражданская ответственность в АО «АльфаСтрахование» (далее -Страховая компания 2, Ответчик 3). Согласно выписке по счету, страховая премия составила 16 294,30 руб. Данная сумма была включена в сумму кредита и была удержана в день выдачи кредита с банковского счета Заемщика.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 10 Закона РФ о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Истец считает, что сумма, подлежащая оплате по Договору коллективного страхования и Договору страхования в предоставленных документах Банка не определена в надлежащем виде, позволяющем однозначно определить и/или вычислить размер платы. В Договоре коллективного страхования и Договоре страхования отсутствует информация о размере страховой премии, в Договоре страхования отсутствует согласие Заемщика на заключение договора и на уплату стоимости договора. Данные обстоятельства свидетельствует о не доведении до Истца достоверной и необходимой информации об услугах, в частности о стоимости размера страховых премий, выраженной в рублях.

В силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.

В соответствии с правовой позицией, содержащейся в постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года N 4-П, говорится о защите прав потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями, а также об ограничении принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя императивными нормами Конституции Российской Федерации.

Таким образом, закон обязывает продавца предоставить потребителю своевременно (то есть до заключения соответствующего договора) такую информацию о товаре, которая обеспечивала бы возможность свободного и правильного выбора товара покупателем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно потребительских. свойств и характеристик товара, правил и условий его эффективного использования.

Истец считает, что взимание Банком вышеуказанных сумм противоречит нормам законодательства и является неосновательным обогащением Банка. Также, по условиям Кредитного договора в расчет полной стоимости кредита не должны включаться такие платежи как возмещение страховых взносов, однако платежи были включены в полную стоимость кредита.

Указанный выше Кредитный договор, Договор коллективного страхования и Договор страхования являются типовыми документами, разрабатываемые сотрудниками банка, а предоставление кредита обусловлено списанием платы за страховой взнос на страхование. Данное обстоятельство подтверждается, в частности, тем, что уплаченная сумма снимается сразу же после зачисления кредитных средств на счет, в день заключения кредитного договора. Указанное свидетельствует о том, что Заемщик был лишен возможности заранее повлиять на условия договора, следовательно, не мог их внести за счет собственных средств. Таким образом, условие о включении в сумму кредита платы за страхование не было поставлено в зависимости от волеизъявления Истца, а являлось обязательным для него.

Истец полагала, что Банк самостоятельно рассчитал размер платы за страхование по Договору коллективного страхования и Договору страхования, указав его в Кредитном договоре.

Согласно «Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности (п. 4). Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора (п. 4.1). Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе (п. 4.2).

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 ГК РФ, в случаях, когда законом возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения соответствующих договоров. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В порядке, определенном пунктом 1 статьи 935 ГК РФ, законом может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. (Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года „О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан ФИО2, ФИО2 и ФИО3»). Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие.

Во время заключения Кредитного договора Банком Истцу не была доведена до сведения полная информация о конкретном размере страховых премий (цене услуги), что свидетельствует о нарушении Банком требований ст. 10 Закона РФ о защите прав потребителей, а так же была навязана Банком Истцу дополнительная услуга -договоры страхования, что нарушает права Заемщика, как потребителя. Банк навязал Истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования, чем нарушил нормы действующего Законодательства, а так же права заемщика как потребителя.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Ничтожными, в частности, являются условия сделки, заключенной с потребителем, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

Ничтожным является и договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность (п. 74 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25).

На основании вышеизложенного, в связи с тем, что были нарушены, ограничены права потребителя, ввиду ненадлежащего предоставления сведений, ФИО1 полагала, что Договор коллективного страхования, заключенный между Ответчиком 1 и Ответчиком 2 в части присоединения Истца и Договор страхования, заключенный между Ответчиком 3 и Истцом являются недействительными.

Истцом были направлены претензии на юридические адреса Ответчика 1 и Ответчика 2 с требованиями признать недействительным Договор коллективного страхования в части присоединения Заемщика и о возврате денежных средств, списанные со счета в качестве уплаты за включение в Договор коллективного страхования в размере 34 765,85 руб.

От 19.06.2018 за исходящим № 23569-CL, поступил ответ от Ответчика 2 на претензию, в соответствии с которым Ответчик 2 отказал в расторжении Договора коллективного страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии.

Какого-либо ответа от Ответчика 1 на данную претензию в адрес Истца не поступало.

Кроме того, Истцом были направлены претензии на юридические адреса Ответчика 1 и Ответчика 3 с требованиями признать Договор страхования недействительным и о возврате денежных средств, списанные со счета в качестве уплаты страховой премии в размере 16 294,30 руб.

Какого-либо ответа от Ответчика 1 и Ответчика 3 на данную претензию в адрес Истца не поступало.

ФИО1 указывает, что неправомерными действиями Ответчиков ей причинен моральный вред, который выразился в нравственных страданиях, который должен быть компенсирован в силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей». В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

ФИО1 просила суд признать недействительным договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения ФИО1 и возвратить ей денежные средства, списанные со счета в качестве уплаты за включение в программу страхования в размере 34 765,85 руб.; признать недействительным полис страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ и возвратить ей денежные средства, списанные со счета в качестве уплаты за страховую премию в размере 16 294,30 руб.; взыскать с Ответчиков в солидарном порядке в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 3 000,00 руб.; штраф за неудовлетворение требований Истца в добровольном порядке в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Истец не явилась в судебное заседание, извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что 05 августа 2016 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 139 959 руб. 15 коп., сроком 36 мес., под 18.90 % годовых. В тот же день, денежные средства в сумме 139 959 руб. 15 коп. были зачислены на счет ФИО1 в полном объеме, что подтверждается приложенной выпиской по счету.

В связи с тем, что в ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового (приказ № от ДД.ММ.ГГГГ), то при заключении договора о потребительском кредитовании ФИО1 была озвучена возможность добровольно застраховать жизнь и здоровье.

Страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита и предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае банк предоставляет заемщику выбор на свое усмотрение.

Положения п. 2. ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного страхования жизни и здоровья.

Статьей 421 ГК РФ в свою очередь также регламентируется принцип свободы договора, в частности, свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор.

В тот же день, 05 августа 2016 г. в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило личное заявление ФИО1 «на включение в программу добровольного страхования», согласно которого, она, понимая и осознавая, выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просила включить ее в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования АО «МетЛайф» (ранее - ЗАО «Алико»). При этом ФИО1 в заявлении «на включение в программу добровольного страхования» от 05 августа 2016 г. указала:

«Я понимаю и соглашаюсь, что подписывая настоящее заявление, я буду являться застрахованным лицом...»; «Я осознаю, что я также имею право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия Банка»; «Я понимаю, что добровольное страхование это мое желание и право, а не обязанность»; «Я заявляю о том, что получил полную и подробную информацию о программе страхования... и согласен с условиями договора страхования»; «Я понимаю и соглашаюсь, что участие в Программе добровольного страхования... не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении мне кредита».

Таким образом, в действиях ПАО «Совкомбанк» нет нарушений, договор личного страхования заключен с письменного согласия застрахованного лица и только в его интересах.

Заключая 05 августа 2016 г. договор о потребительском кредитовании, ФИО1, с учетом включения программу добровольного страхования, также добровольно обязалась оплатить плату за включение в программу страховой защиты 34765 руб. 85 коп.

Кроме того, согласно добровольному выбору ФИО1, она поручила банку направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты, за счет кредитных денежных средств, на его уплату в АО «МетЛайф» (ранее - АО «АЛИКО») ( платежное поручение № от 22.09.2016 г. о перечислении АО «МетЛайф» страховой премии).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» не обязано выполнять вышеуказанные услуги за свой счет, поскольку в данном случае ПАО «Совкомбанк» действует по поручению Заемщика, который дал согласие на такие действия и на их оплату. 

Пункт 3.1. Заявления о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ:

«Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0.69% (Ноль целых шестьдесят девять десятых процента) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита».

139 959 руб. 15 коп. * 0,69% * 36 мес. = 34765 руб. 85 коп.

Таким образом не состоятельны доводы истца о том, что она не знала о размере платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, т.к. размер платы определяется путем несложных математических действий без применения каких-либо формул.

После подписания ФИО1 заявления о предоставлении потребительского кредита от 05 августа 2016 г., сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых, осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения выгодоприобретателя.

23.05.2018 года в адрес ПАО «Совкомбанк» поступила претензия ФИО1 с требованием о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору № от ДД.ММ.ГГГГ потребительского кредита.

В связи с тем, что ФИО1 направила вышеуказанную претензию по истечению 30 календарных дней с момента подписания «Заявления на включение в список застрахованных лиц», ей было отказано в выплате страховой премии и отправлено SMS на номер № указанный ФИО1 в качестве контактного: «ФИО4! Ваше обращение № рассмотрено. Информация о выходе из программы добровольного страхования находится в документах "Общие условия Договора потребительского кредита", с которыми Вы были ознакомлены и согласны, подтвердив понимание в "Заявлении о предоставлении потребительского кредита" своей подписью. Вам предоставлялось 30 дней, в течение которых Вы имели право от данной услуги. Поскольку от Вас не поступало письменное заявление о намерении выйти из числа застрахованных в установленный срок, уплаченные денежные средства возврату не подлежат. 88001000006»

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 6.3.3 Договора страхования в отношении Застрахованного лица может быть прекращено досрочно при предоставлении Застрахованным лицом Заявления о выходе из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются.

В то же время, договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право на исключение из числа застрахованных:

Пункт 6.2 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено:

«...Застрахованное Лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по Договору в течение 30 (тридцати) дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц... При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена...».

Кроме того, п. 4.5.1. Памятки по условиям страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, также предусмотрено, что Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заёмщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков.

В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

Иных оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, у банка не имеется, так как банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие ФИО1 в программе страхования, однако самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровья истца и участию его в программе страхования банк не оказывал.

Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право потребителя требовать возврата денежных средств, уплаченных им по договору возмездного оказания услуг.

Кроме того ФИО1 в п.5.2. «Заявления о предоставлении потребительского кредита» указала:

«В связи с заключением между мной и Банком Договора потребительского кредита и включения меня в Программу, прошу Банк предоставить мне кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности:

первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату;

вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования мною суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита, направить по следующим реквизитам и с назначением платежа:

Сумму в размере 105193.30 руб., без НДС, по реквизитам: л/сч № в Филиал "Центральный" ПАО «Совкомбанк», корр.сч. № в РКЦ Советский, ИНН № БИК № получатель ФИО1. В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: «Для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС».

Сумму в размере 16294.30 руб., без НДС, по реквизитам: л/сч № в Филиал "Центральный"" ПАО «Совкомбанк», корр.сч. № в РКЦ Советский, ИНН № БИК № получатель ФИО1. В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: «Для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС».

Оставшуюся сумму кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита, по реквизитам: л/сч № в Филиал "Центральный" ПАО «Совкомбанк», корр.сч. № в РКЦ Советский, ИНН № БИК № получатель ФИО1. В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: «Для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС».

ПАО «Совкомбанк» на основании заявления ФИО1, перечислило сумму в размере 16294.30 руб. в счет погашения задолженности по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л/с №).

При таких обстоятельствах, исковые требования истца ФИО1 являются незаконными и необоснованными.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на открытие банковского счета № и выдачу банковской карты «MasterCard Gold» (пакет «Золотой Ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ Классика»), что подтверждается самим заявлением ФИО1 на получение банковской карты № (Договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ).

В рамках предоставления пакета «Золотой Ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ Классика» ФИО1 была включена в программу добровольного страхования по Договору добровольного личного страхования от несчастных случаев АО «МетЛайф» и Генеральному договору страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № ОАО «АльфаСтрахование».

Согласно ст. 421 ГК РФ: «Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон...».

Согласно заявлению-оферте ФИО1 на открытие банковского счета № и выдачу карты MasterCard Gold (Договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ):

Подтверждение в заключении договора банковского обслуживания:

1. Подтверждаю свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязуюсь их выполнять.

2. Я уведомлен(-а) о том, что «Правила банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» размещены на web-сайте ПАО «Совкомбанк»» и в офисах ПАО «Совкомбанк».

3. Я подтверждаю получение Памятки Держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк».

6. Я согласен с тем, что при наличии свободных ресурсов, положительной кредитной истории Банк имеет право предоставить мне денежный кредит в форме «Лимит кредитования» дополнительно информировав меня о подключении данной услуги любым доступным способом. Я осознаю и согласен, что данная услуга будет принята мною после подписания отдельных документов в рамках денежного кредита в форме «Лимит кредитования».

8. Настоящим предоставляю акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ Классика», согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», с моего банковского счета №, а также иных счетов, открытых на мое имя в ПАО «Совкомбанк», а также прошу Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов Банка на день совершения операции.

9. Я уведомлена о праве подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты...».

Своей подписью я подтверждаю получение банковской карты MasterCard Gold и невскрытого ПИН-конверта.. .

Номер карты: №.

Реквизиты банковского счета: № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк»...».

Срок действия: 11/2022

Банковская карта «MasterCard Gold» № приобретена ФИО1 не в рамках кредитного договора №, а в рамках иного договора - договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ В данном случае существуют отношения в рамках договора банковского счета (карточный счет).

Согласно ст. 845 ГК РФ: «По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статья 851 ГК РФ: «В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст. 29 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», № 395-1 от 02.12.1990 г.: «Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом».

Тарифами ПАО «Совкомбанк» предусмотрено:

«Пункт 2.7. Комиссия за первичное оформление и ежегодное обслуживание банковской карты MasterCard Gold - 5 199 руб.».

Подписывая заявление на выдачу пакета «Золотой Ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ Классика» ФИО1 выразила свое согласие на удержание комиссии за обслуживание при первичном оформлении банковской карты MasterCard Gold 5 199 руб. 00 коп., согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк, с банковского счета № (что подтверждается выпиской по счету) и приобрела банковскую кредитную карту MasterCard Gold.

Таким образом, взимание комиссии по банковской карте (карточный счет) является полностью законным (ст. 845,851 ГКРФ).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются...».

Заключая договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ и оплачивая плату согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк, банк действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 423 ГК РФ: «Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное».

Согласно ст. 845 ГК РФ «по договору банковского счета банка обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статья 851 ГК РФ «В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета».

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», №395-1 от 02.12.1990г.: «Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями Центробанка России от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за представление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Представитель АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что 5 августа 2016 года между Истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор. 5 августа 2016 года Истец был включен в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по договору №П от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца о том, что договор кредитования предусматривает обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье в качестве обязательного условия получения кредита, что имело место понуждение Истца к заключению Договора страхования, а также о том, что заключение им кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования жизни и здоровья Истца, являются необоснованными.

Истец добровольно вступил в кредитные правоотношения, выбрав по своему усмотрению в качестве кредитора ПАО «Совкомбанк». При ознакомлении с условиями кредитного договора, истец был вправе отказаться от заключения данной сделки и выбрать иное кредитное учреждение. Отказ от получения кредита Истцом совершен не был.

В индивидуальных условиях потребительского кредита, приложенных Истцом к исковому заявлению, заключение договора страхования жизни и здоровья не названо в качестве обязательного условия получения кредита. В п. 9 «обязанность заемщика заключить иные договоры» и 10 «обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору» индивидуальных условий потребительского кредита, содержащих перечень обязательных для заключения Истцом договоров, договор страхования жизни и здоровья не указан. Таким образом, договор страхования жизни и здоровья не является обязательным условием получения истцом кредита.

В Заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ФИО1 подтверждает, что ознакомлена с существенными условиями договора страхования; подтверждает, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случае и болезней, и согласна с условиями Договора страхования; подтверждает, что получила полную и подробную информацию в соответствии со ст. 3, 6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1997 года № 4015-ФЗ, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1

Подпись истца содержится на каждой странице договора страхования, что свидетельствует о его согласии с условиями договора страхования, а также с выбором страховщика, размером страховой премии и обязанностью ее оплаты.

В случае неприемлемости условий Договора страхования, а также отсутствия намерения заключить Договор страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручная подпись на заключенном договоре страхования подтверждает, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования.

Договор страхования заключен Истцом добровольно; представленные Истцом документы не подтверждают факт принуждения Истца к заключению Договора страхования, навязывания Истцу договора страхования в качестве обязательного условия получения кредита.

Довод истца о том, что ему не была предоставлена необходимая и достоверная информация о приобретаемой услуге (договоре страхования), несостоятелен в связи со следующим:

При заключении договора страхования между Истцом и АО «МетЛайф» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования (ст. 942 ГК РФ), касающимся: определения застрахованного лица; определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения "выгодоприобретателя".

Также в договоре страхования указано, что Истец получил полную и подробную информацию в соответствии со ст. 3, 6, 8 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Истца. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной сделкой в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ.

Информация о размере страховой премии предусмотрена п. 4.3. Договора №

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация, которая должна быть предоставлена лицу, имеющему намерение заключить договор страхования, была предоставлена Истцу при заключении Договора страхования.

Подписание истцом страхового сертификата предполагает предварительное ознакомление с его условиями, Общими правилами и согласие с условиями этого договора, поскольку участник гражданских правоотношений должен действовать разумно и осмотрительно. Тот, факт, что истец является потребителем, не освобождает его от такой обязанности.

Страховой сертификат, прилагаемый Истцом к исковому заявлению, опровергает довод Истца об отсутствии у него необходимой информации на момент заключения договора страхования. Следовательно, основания для отказа Истца от исполнения Договора страхования в соответствии со ст. 12 Закона о защите прав потребителей отсутствуют.

Истец подал в АО «МетЛайф» заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии 20.05.2018 г. Требование Истца о расторжении договора страхования было удовлетворено Ответчиком, договор страхования был расторгнут с даты подписания заявления -16.05.2018.

При этом, заявленное Истцом требование о возврате страховой премии не подлежит удовлетворению.

Отказ от договора страхования и его последствия регулируются ст. 958 ГК, согласно которой страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования, заключенным между Истцом и АО «МетЛайф» не предусмотрен возврат страховой премии.

Договор личного страхования (ст.934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п.4 ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.

Включение в договор потребительского кредита условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), так как Договор страхования не относится к договорам оказания работ, услуг, и предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ,услуг). Договор страхования заключается страховой организацией только с согласия Заемщика и в его интересах.

Пунктом 17 индивидуальных условий потребительского кредита установлено, что «Заемщик вправе по своему собственному желанию заключить договор добровольного страхования».

В соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, у Истца имелась возможность в течение 30 (Тридцати) календарных дней выйти из программы финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 6.2 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

В п. 6.2.3. Дополнительного соглашения № к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что Застрахованное лицо должно обратится с заявлением к Страхователю (ПАО «Совкомбанк»), в свою очередь если страхователь примет решение об исключении Истца из числа застрахованных лиц - Страховщик (АО «СК МетЛайф») выплачивает Страхователю уплаченную страховую премию, пропорционально не истекшему периоду страхования в отношении Застрахованного лица.

П. 6.2.4. - Страхователь в свою очередь обязуется Застрахованному лицу перечислить страховую премию, поступившую от Страховщика.

Однако, Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ исключаются пункты Договора 6.2.3., 6.2.4., 6.2.5. и страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом в отношении Истца продолжает действовать только Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из искового заявления Истца видно, что срок расторжения договора страхования и возврата страховой премии был пропущен. Истец обратился с заявлением 16 мая 2018 г., то есть спустя 1 (один) год 9 (девять) месяцев с момента заключения договора.

Таким образом, в результате пропуска допустимого пятидневного срока, премия не возвращается.

Учитывая дату обращения Истца в суд с иском, его обращение в суд с требованием о взыскании страховой премии по уже заключенному и частично исполненному договору страхования, является злоупотреблением правом, которое запрещено гражданским законодательством (ст. 10 Гражданского кодекса РФ). Таким образом, если требования Истца будут удовлетворены, и в пользу Истца будут взысканы денежные средства в размере уплаченной Клиентом страховой премии, помимо получения указанных денежных средств Клиент получит выгоду в виде безвозмездного пользования услугой страхования в рамках заключенного договора страхования.

Требование о компенсации морального вреда, и считает данное требование необоснованным по следующим основаниям:

В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12 1994 г. №10 (ред. от 06.02.2007) «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» сказано, что суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя вреда, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значения для разрешения конкретного спора.

Все обстоятельства, на которые ссылается Истец, в силу ст. 56 ГПК РФ должны быть подтверждены доказательствами. В числе необходимых: доказательства, подтверждающие размер морального вреда: сам расчет; документы, на основании которых этот расчет произведен (чеки, справки и т.п.); справки из лечебных учреждений, показания свидетелей. Кроме того, на Истце лежит обязанность доказать причинно-следственную связь между действиями (бездействиями) Ответчика и физическими и нравственными страданиями, понесенными Истцом.

Истцом не представлены доказательства указанных обстоятельств, не обоснован размер компенсации морального вреда в размере 3 000 (трех тысяч) рублей 00 коп.

Представитель АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.. В отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что в соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

В соответствии с п. 2. ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6. Указания № 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания № 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 8 Указания № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Истцом при оформлении кредитного договора в офисе ПАО «Совкомбанк» (далее -Банк) был приобретен в рамках Генерального договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ Полис № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - Договор страхования), которым страховались его имущественные интересы, а также его гражданская ответственяость при использовании недвижимого имущества.

Разделом «Срок страхования» Полиса предусмотрено, что он вступает в силу с 00 часов 00 минут пятнадцатого дня, следующего за датой его выдачи. Страховой период -12 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ).

В АО «АльфаСтрахование» Истец с заявлением об отказе от договора страхования в «период охлаждения» предусмотренный в Указании ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. не обращался, следовательно, оснований для возврата страховой премии у АО «АльфаСтрахование» в его адрес не возникло.

Все действия по заключению Договора Страхования осуществлялись ПАО «Совкомбанк». В материалах дела имеется собственноручное, подписанное Истцом, подтверждение согласия на страхование в рамках Генерального договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № в котором он дает свое согласие на страхование указанных рисков в АО «АльфаСтрахование».

У АО «АльфаСтрахование», как у добросовестного Страховщика, с продажей данного пакета страховых услуг возникли обязательства Страховщика, в рамках приобретенного Истцом продукта, страхования. Весь период действия Договора страхования АО «АльфаСтрахование» несло страховые риски, застрахованные Истцом. АО «АльфаСтрахование» не навязывало Истцу заключение договора страхования, т.к. договор заключался в офисе Банка в отсутствие сотрудников АО «АльфаСтрахование», что исключает возможность оказания со стороны сотрудников Страховщика давления с целью заключения договоров страхования.

АО «АльфаСтрахование» считает договор страхования заключенным надлежащим образом, в период действия Договора страхования Истцом в АО «АльфаСтрахование» не предоставлялось данных о том, что у него возникли обстоятельства (иные, чем страховой случай), по причине которых вероятность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Также Истец не обращался с иными заявлениями или претензиями в АО «АльфаСтрахование» об отказе или досрочном прекращении договора страхования.

Согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Вывод на основании выше изложенного:

- Истец является совершеннолетним дееспособным гражданином РФ.

- Истец подтвердил письменно свое согласие на страхование в рамках Генерального договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ.

- Истец совершил все необходимые действия по приобретению страхового продукта, оплатил страховую премию, чем изъявил свое намерение заключить Договор страхования.

- Истец не воспользовался правом отказа от договора страхования в «период охлаждения», предусмотренный Указанием ЦБ РФ № 3854-У.

- В настоящее время договор страхования уже полностью исполнен обеими сторонами, и срок его действия истек более 1 года назад, следовательно, Истец принял исполненное по сделке.

Все это указывает на то, что действия Истца по приобретению страхового продукта являются добровольными. Следовательно, договор страхования при данных обстоятельствах нельзя признать недействительным.

Учитывая незаконность и необоснованность основных требований Истца не подлежат удовлетворению и его требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, как вытекающие из основных.

Истец благополучно пользовался страховым продуктом надлежащего качества весь период страхования и вдруг решил вернуть денежные средства, по оплате страховой премии по истечении срока более чем год после фактического исполнения договора обеими сторонами без каких-либо предусмотренных законом оснований. АО «АльфаСтрахование» считает данные действия Истца злоупотреблением своим правом, которое является недопустимым, т.к. заведомо недобросовестно (п. 1 ст. 10 ГК РФ).

Суд, на основании ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, участвующая в деле, должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается - как на основания своих требований либо возражений.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данное положение закона не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 139 959 руб. 15 коп., сроком 36 мес., под 18.90 % годовых. В тот же день, денежные средства в сумме 139 959 руб. 15 коп. были зачислены на счет ФИО1 в полном объеме, что подтверждается приложенной выпиской по счету.

При подписании заявления на предоставление потребительного кредита ФИО1 согласилась на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствует ее подпись в разделе «Г» заявления. При этом ФИО1 была информирована о том, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, а также о размере платы за Программу, которая, согласно п. 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита, составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Пунктом 3.3 заявления предусмотрено, что сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной в п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В п.5.1 заявления о предоставлении потребительского кредита указано, что по выбору заемщика уплата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возможна за счет собственных средств либо за счет кредитных средств, предоставленных банком. ФИО1 указала, что согласна на оплату платы за Программу за счет кредитных средств.

ФИО1 в заявлении «на включение в программу добровольного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ указала:

«Я понимаю и соглашаюсь, что подписывая настоящее заявление, я буду являться застрахованным лицом...»;

«Я осознаю, что я также имею право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия Банка»;

«Я понимаю, что добровольное страхование это мое желание и право, а не обязанность»;

«Я заявляю о том, что получил полную и подробную информацию о программе страхования... и согласен с условиями договора страхования»;

«Я понимаю и соглашаюсь, что участие в Программе добровольного страхования... не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении мне кредита».

Таким образом, в действиях ПАО «Совкомбанк» нет нарушений, договор личного страхования заключен с письменного согласия застрахованного лица и только в его интересах.

Кроме того, ФИО1 поручила банку направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты, за счет кредитных денежных средств, на его уплату в АО «МетЛайф» (ранее - АО «АЛИКО») (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении АО «МетЛайф» страховой премии).

Кроме того ФИО1 в п. 5.2. «Заявления о предоставлении потребительского кредита» указала:

«В связи с заключением между мной и Банком Договора потребительского кредита и включения меня в Программу, прошу Банк предоставить мне кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности:

первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату;

вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования мною суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита, направить по следующим реквизитам и с назначением платежа:

Сумму в размере 105193.30 руб., без НДС, по реквизитам: л/сч № в Филиал "Центральный" ПАО «Совкомбанк», корр.сч. № в РКЦ Советский, ИНН № БИК № получатель ФИО1. В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: «Для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС».

Сумму в размере 16294.30 руб., без НДС, по реквизитам: л/сч № в Филиал "Центральный"" ПАО «Совкомбанк», корр.сч. № в РКЦ Советский, ИНН №, БИК № получатель ФИО1. В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: «Для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС».

Оставшуюся сумму кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита, по реквизитам: л/сч № в Филиал "Центральный" ПАО «Совкомбанк», корр.сч. № в РКЦ Советский, ИНН №, БИК № получатель ФИО1. В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: «Для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС».

ПАО «Совкомбанк» на основании заявления ФИО1, перечислило сумму в размере 16294.30 руб. в счет погашения задолженности по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л/с №).

Таким образом, Договор страхования заключен Истцом добровольно; представленные Истцом документы не подтверждают факт принуждения Истца к заключению Договора страхования, навязывания Истцу договора страхования в качестве обязательного условия получения кредита.

В ходе рассмотрения дела установлено, что между ответчиком ПАО «Совкомбанк» (страхователем) и АО «МетЛайф» (страховщиком) 10.07.2011г. заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

Пунктом 6.2 указанного договора предусмотрено право застрахованного лица отказаться от включения в список Застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю.

Условиями Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит предусмотрено, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – это вознаграждение, уплачиваемое застрахованным лицом банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита, включая, но не ограничиваясь возможностью получения страхового возмещения, предусмотренного для заемщиков банка согласно договору добровольного страхования.

Пунктом 4.5.1 Условий также предусмотрено, что заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода заемщика из Программы страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней услуга считается оказанной и уплаченная плата за включение в Программу страховой защиты не возвращается.

Аналогичные условия исключения из Программы страховой защиты предусмотрены Общими условиями договора потребительского кредита.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Поскольку обязательства банка в рамках программы добровольного страхования исполнены в полном объеме, следовательно, за оказанные услуги банк правомерно получил оплату от ФИО1, а потому суд не усматривает законных оснований для признания договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы недействительным и взыскания в пользу истца суммы платы за подключение к программе страхования.

Доводы истца об обратном противоречат материалам дела, представленным доказательствам и основаны на неправильном толковании норм права.

В соответствии с ч.1 ч.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из подписанного заявления истца о включении в Программу страхования следует, что размер платы за Программу страхования составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Согласно заявления ФИО1 о предоставлении кредита, сумма кредита составляет 139959,15 руб., срок кредита 36 месяцев.

Таким образом, до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы за включение в программу страхования. То обстоятельство, что размер платы не указан в рублях, в данном случае не свидетельствует о нарушении права потребителя, поскольку размер платы определяется путем не сложных математических действий без применения каких-либо формул.

Кроме того, в случае несогласия с дальнейшим участием в Программе страхования у Заемщика есть право обратиться в Банк с заявлением об исключении из Программы страхования. Так, согласно Общих условий договора потребительского кредита и Условий Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика).

ФИО1 имела возможность обратиться в банк с заявлением об исключении ее из Программы страхования до истечения 30 дней с даты включения его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, поскольку, согласно графику погашения кредита, ежемесячный платеж должен был осуществляться заемщиком 05 числа каждого месяца, а согласно выписке по счету ФИО1 за период с 05.08.2016г. по 09.08.2018г., первый платеж по кредиту она внесла на ссудный счет 09.08.2016г., т.е. до истечения 30 дней с момента получения кредита и включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Право отказаться от участия в Программе страхования предусмотрено документами, с которыми истец была ознакомлена, о чем свидетельствует п. 4.7 заявления о предоставлении потребительского кредита. Вместе с тем, ФИО1 не воспользовалась своим правом и не подала соответствующее заявление в банк в течение 30 дней со дня включения в Программу страхования. В ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» ФИО1 обратилась с претензией о расторжении договора добровольного страхования и возврате денежных средств лишь 16.05.2018 года, т.е. по истечении вышеуказанного 30-дневного срока.

Кроме того, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на открытие банковского счета № и выдачу банковской карты «MasterCard Gold» (пакет «Золотой Ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ Классика»), что подтверждается самим заявлением ФИО1 на получение банковской карты №Договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ).

В рамках предоставления пакета «Золотой Ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ Классика» ФИО1 была включена в программу добровольного страхования по Договору добровольного личного страхования от несчастных случаев АО «МетЛайф» и Генеральному договору страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № ОАО «АльфаСтрахование».

Согласно ст. 421 ГК РФ: «Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон...».

Согласно заявлению-оферте ФИО1 на открытие банковского счета № и выдачу карты MasterCard Gold (Договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ):

Подтверждение в заключении договора банковского обслуживания:

1. Подтверждаю свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязуюсь их выполнять.

2. Я уведомлен(-а) о том, что «Правила банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» размещены на web-сайте ПАО «Совкомбанк»» и в офисах ПАО «Совкомбанк».

3. Я подтверждаю получение Памятки Держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк».

6. Я согласен с тем, что при наличии свободных ресурсов, положительной кредитной истории Банк имеет право предоставить мне денежный кредит в форме «Лимит кредитования» дополнительно информировав меня о подключении данной услуги любым доступным способом. Я осознаю и согласен, что данная услуга будет принята мною после подписания отдельных документов в рамках денежного кредита в форме «Лимит кредитования».

8. Настоящим предоставляю акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ Классика», согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», с моего банковского счета №, а также иных счетов, открытых на мое имя в ПАО «Совкомбанк», а также прошу Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов Банка на день совершения операции.

9. Я уведомлена о праве подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты...».

Своей подписью я подтверждаю получение банковской карты MasterCard Gold и невскрытого ПИН-конверта.. .

Номер карты: №

Реквизиты банковского счета: № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк»...».

Срок действия: 11/2022

Банковская карта «MasterCard Gold» № приобретена ФИО1 не в рамках кредитного договора №, а в рамках иного договора - договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ В данном случае существуют отношения в рамках договора банковского счета (карточный счет).

Согласно ст. 845 ГК РФ: «По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статья 851 ГК РФ: «В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст. 29 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», № 395-1 от 02.12.1990 г.: «Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом».

Тарифами ПАО «Совкомбанк» предусмотрено:

«Пункт 2.7. Комиссия за первичное оформление и ежегодное обслуживание банковской карты MasterCard Gold - 5 199 руб.».

Подписывая заявление на выдачу пакета «Золотой Ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ Классика» ФИО1 выразила свое согласие на удержание комиссии за обслуживание при первичном оформлении банковской карты MasterCard Gold 5 199 руб. 00 коп., согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк, с банковского счета № (что подтверждается выпиской по счету) и приобрела банковскую кредитную карту MasterCard Gold.

Таким образом, взимание комиссии по банковской карте (карточный счет) является полностью законным (ст. 845,851 ГКРФ).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются...».

Заключая договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ и оплачивая плату согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк, банк действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 423 ГК РФ: «Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное».

Согласно ст. 845 ГК РФ «по договору банковского счета банка обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статья 851 ГК РФ «В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета».

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», №395-1 от 02.12.1990г.: «Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями Центробанка России от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за представление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Таким образом, истцом при оформлении кредитного договора в офисе ПАО «Совкомбанк» (далее -Банк) был приобретен в рамках Генерального договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ Полис № от ДД.ММ.ГГГГ., которым страховались его имущественные интересы, а также его гражданская ответственяость при использовании недвижимого имущества.

Разделом «Срок страхования» Полиса предусмотрено, что он вступает в силу с 00 часов 00 минут пятнадцатого дня, следующего за датой его выдачи. Страховой период -12 месяцев (с 19.08.2016 до 18.08.2017).

В АО «АльфаСтрахование» Истец с заявлением об отказе от договора страхования в «период охлаждения» предусмотренный в Указании ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. не обращалась, следовательно, оснований для возврата страховой премии у АО «АльфаСтрахование» в его адрес не возникло.

Истец подтвердила письменно свое согласие на страхование в рамках Генерального договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 совершил все необходимые действия по приобретению страхового продукта, оплатил страховую премию, чем изъявил свое намерение заключить Договор страхования., не воспользовался правом отказа от договора страхования в «период охлаждения», предусмотренный Указанием ЦБ РФ № 3854-У.

В настоящее время договор страхования полностью исполнен обеими сторонами, и срок его действия истек более 1 года назад, следовательно, Истец принял исполненное по сделке. Это указывает на то, что действия Истца по приобретению страхового продукта являются добровольными. Следовательно, договор страхования при данных обстоятельствах нельзя признать недействительным.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования о признании недействительным договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения ФИО1, возврата ей денежных средств, списанных со счета в качестве уплаты за включение в программу страхования в размере 34 765,85 руб.; признании недействительным полиса страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ и возврата ей денежных средств, списанных со счета в качестве уплаты за страховую премию в размере 16 294,30 руб.; взыскании с Ответчиков в солидарном порядке компенсации морального вреда; штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», АО «МетЛайф», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Барнаула в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В.Ильина