Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А. 

при секретаре Таланкиной А. С.

рассмотрел в открытом судебном заседании 26 июня 2017 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-277/2017 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о расторжении кредитного договора, 

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», в котором просит расторгнуть заключенный между сторонами кредитный договор № от 30.01.2012. 

Исковые требования обоснованы тем, что из-за невозможности выплачивать платежи в срок у неё возникла задолженность по вышеуказанному договору. Несмотря на очевидную неспособность ею оплачивать свою задолженность, о чем она неоднократно сообщала кредитору, банк, злоупотребляя правом, не обратился в суд с иском о расторжении договора. Размер задолженности за счет штрафных неустоек, процентов, предусмотренных договором, ежедневно увеличивается. В связи с этим 29.07.2016 представитель истца обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора, однако ответа на данное заявление не поступило, задолженность по договору увеличивается, поэтому она вынуждена обратиться в суд с данным иском, просит расторгнуть договор на основании ст. ст. 450, 451 Гражданского кодекса РФ (л. д. 3-5).

В судебное заседание истец ФИО1 и её представитель ФИО2, действующий на основании доверенностей от 07.10.2015 и от 09.01.2017 (л. 

<

...>), не явились, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия истца и её представителя (л. д. 5). 

Представитель ответчика ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в судебное заседание не явился, хотя своевременно и надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного заседания (л. д. 41), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине и об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика. 

Ответчиком ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» представлено возражение на исковое заявление, в котором указано, что исковые требования не признают, считают их необоснованными, поскольку само по себе уменьшение доходов заемщика не является обстоятельством, препятствующим исполнению договора. Заемщик вправе поменять место работы либо найти иные источники дополнительного дохода. Доказательств того, что совершение указанных действий для трудоспособного заемщика невозможно, последним не представлено. Принимая на себя долгосрочные кредитные обязательства, заемщик, в том числе принимает риски, связанные с утратой им заработка, трудоспособности и т. п., и вправе еще на стадии заключения договора застраховать свои риски в любой страховой компании по своему усмотрению. Кроме того, любое долгосрочное обязательство связано с возникновением внешних факторов, которые могут затруднять исполнение договора. Для расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств необходимо наличие всех перечисленных в п. 2 ст. 451 ГК РФ условий одновременно. Кредитный договор, исходя из его условий, уже был заключен с учетом материального положения истца и его доходов, существовавших на момент его заключения. Риск уменьшения заработной платы, потери работы в результате увольнения, заболевания или профессиональной травмы всегда имеется при принятии данного рода обязательств независимо от каких-либо факторов. Заемщик при заключении кредитного договора должен принимать во внимание этот риск. Однако, данные обстоятельства не могут являться основанием для неисполнения своих обязательств по кредитному договору, поэтому утверждение истца, что он не может предотвратить уменьшение дохода, не имеет существенного значения. Таким образом, истец не доказал те обстоятельства, на которые ссылался как на основания своих требований, следовательно, и основания для удовлетворения иска отсутствуют. Кроме того, требование досрочного возврата кредита является правом, а не обязанностью кредитора (л. д. 31-32). 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковое требование ФИО1 к ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о расторжении кредитного договора – не обосновано и подлежит отказу в удовлетворении в полном объеме.

Согласно положениям ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы пунктов 1-3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. ст. 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 4 ст.421Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Существенные условиякредитногодоговора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

Судом на основании представленных истцом доказательств, не оспоренных ответчиком, установлено, что стороны 30.01.2012 заключили кредитный договор № (п. п. 13.3, 13.4), согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере ... рублей на срок до 30.01.2017 под 18,9 % годовых (п. п. 2.1-2.2, 3.1-3.3, 12.1, 12.3). Согласно пунктам 4.1-4.3, 12.4 кредитного договора возврат кредита и погашение процентов за пользование кредитом осуществляются ежемесячными платежами в сумме и сроки, установленные графиком погашения, содержащимся в п. 12.4 кредитного договора. В сумму обязательного ежемесячного платежа входит сумма гашения основного долга в размере ... рублей и сумма процентов за пользование кредитом. Пени за нарушение сроков платежей составляет 0,1 % от просроченной суммы платежа за каждый календарный день просрочки за период (п. 12.5). Пунктом 13.2 кредитного договора предусмотрено, что он может быть расторгнут по соглашению сторон либо в ином порядке в соответствии с действующим законодательством и договором (л. д. 8-11).

Таким образом, между ФИО1 и ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» заключен кредитный договор № от 30.01.2012 в установленной законом письменной форме. Все существенные условия кредитного договора между сторонами согласованы. 

Свои обязательства ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» исполнило надлежащим образом, ФИО1 сумма кредита получена в полном объеме 30.01.2012 в безналичном порядке, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается сторонами (л. д. 12). Из этой же выписки следует, что с самого первого ежемесячного платежа ФИО1 ежемесячные платежи вносила не в полном объеме, то есть вносила только сумму, определенную графиком платежей в счет погашения основного долга, то есть в размере ... рублей. Таким образом, обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом с момента заключения договора.

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истцом ФИО1 каких-либо доказательств о том, что ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» существенно нарушило условия кредитного договора не представлено.

В силу требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено, что ФИО1 заключила кредитный договор по своей воле, была ознакомлена с его условиями, о чем свидетельствует наличие ее подписи на каждой странице договора. 

Следовательно, в случае неприемлемости какого-либо условия истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства. 

С учетом изложенного нарушений прав истца ответчиком при заключении оспариваемогокредитногодоговора суд не усматривает.

В силу п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм права и разъяснений Верховного суда Российской Федерации в их системной взаимосвязи следует, что факт существенного ухудшения материального положения гражданина не является правовым основанием для расторжения кредитного договора по требованию данного гражданина ни в порядке, предусмотренном ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни в порядке, предусмотренном ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку указанное обстоятельство не является существенным изменением обстоятельств в смысле, определенном ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, а по основаниям, предусмотренным ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор может быть расторгнут только по требованию кредитора, если заемщики допустили существенные нарушения условий договора.

Истцом ФИО1, кроме довода об отсутствии возможности выплачивать платежи в срок, не представлено каких-либо доказательств о нарушении ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» кредитного договора либо о существенном изменении каких-либо обстоятельств, моменте такого изменения. Обязательства ФИО1 не исполнялись надлежащим образом с момента заключения договора.

Доводы ФИО1 о том, что банк, зная об отсутствии у неё возможности надлежащим образом исполнять обязательства по погашению кредитной задолженности, и не обращаясь при этом с иском в суд, злоупотребляет правом и нарушает ее права, суд признает необоснованными, поскольку обращение с каким-либо иском в суд является правом, а не обязанностью стороны любого правоотношения, и предоставлено законом лишь лицу, право которого нарушено, с целью защиты права (ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу положений, предусмотренных пунктами 1, 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). При этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем прекращения или изменения правоотношения.

При таких обстоятельствах ссылка истца на положения ст. ст. 10, 12, 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации необоснованна.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о расторжении кредитного договора отказать ввиду необоснованности.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова