Гражданское дело № 2-355/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

с. Аскиз 19 июня 2018 года 

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе: 

председательствующего Сивец О.Г.,

при секретаре Сульберековой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) в лице представителя ФИО1 обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>, по которому ответчику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>, под 

<

данные изъяты> % годовых сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Ссылаясь на нарушение заемщиком обязательств по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование им, Банк просил взыскать с ФИО2 задолженность в размере 

<

данные изъяты>, из которых просроченная ссуда – 

<

данные изъяты>, просроченные проценты - 

<

данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде – 

<

данные изъяты>, неустойка по ссудному договору – 

<

данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты>, а также возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины – 

<

данные изъяты>.

Истец - ПАО «Совкомбанк» своего представителя в суд не направил, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца – ПАО «Совкомбанк». 

Ответчик ФИО2, ее представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В отзыве на исковое заявление представитель ответчика ФИО3 выражает несогласие с размером заявленных Банком исковых требований, приводит контррасчет. Указывает, что сторонами не согласован предмет договора и его условия, кредитный договор между ними не заключался. В отношении неустойки полагает, что отсутствуют правовые основания для ее начисления и взыскания. 

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца – ПАО «Совкомбанк», ответчика ФИО2, ее представителя ФИО3 

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при возвращении займа по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). 

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ОАО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением, в котором просила предоставить ей потребительский кредит в сумме 

<

данные изъяты>, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% (двадцать процентов) годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. При нарушении Заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и пункте 4.1.9 Общих условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по Договору потребительского кредита устанавливается в размере 33.00 % годовых с даты предоставления потребительского кредита. 

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальные условия Договора потребительского кредита 

<

данные изъяты>, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий. 

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк на основании Заявления предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 

<

данные изъяты> были зачислены со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании 

<

данные изъяты> на вышеуказанных условиях, то есть между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из данного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, тогда как ФИО2 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, в результате чего у нее образовалась задолженность, которую Банк просил взыскать.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>, в течение 30 дней с момента направления уведомления. Данное требование банка оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения. 

Из представленного истцом расчета сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты>, из которых просроченная ссуда – 

<

данные изъяты>, просроченные проценты - 

<

данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде – 

<

данные изъяты>, неустойка по ссудному договору – 

<

данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты>.

При определении размера, подлежащей взысканию с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, суд полагает возможным исходить из расчета, представленного истцом, правильность которого у суда сомнений не вызывает, поскольку он соответствует условиям кредитного договора.

Контррасчет ответчика судом не может быть принят во внимание по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита в случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в первом месяце использования кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы потребительского кредита (с нарушением цели использования потребительского кредита), процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 33.00% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций (операций-расчетов посредством карты) на указанную дату.

Из п. 10 Акцепта Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий потребительского кредита 

<

данные изъяты> следует, что Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно Заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, с направлением на ее уплату. Вторым траншем, оставшуюся сумму кредита, с направлением по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 

<

данные изъяты> руб., л/сч 

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 также подписала заявление о включении ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Из заявления следует, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,40 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что составляет 

<

данные изъяты>, и подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. 

Из выписки по счету 

<

данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что со счета заемщика ФИО2 удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, в размере 

<

данные изъяты>.

Оставшаяся сумма кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. зачислена на счет 

<

данные изъяты>, с которого ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами в наличной форме путем снятия денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Доводы представителя ответчика сводятся к тому, что предмет и иные существенные условия кредитного договора сторонами не согласованы, кредитный договор не заключался. Между тем данные доводы являются несостоятельными, поскольку между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор в предусмотренной законом форме, соглашение по всем существенным условиям договора они достигли, поскольку заявление ФИО2 было акцептовано Банком посредством перевода ДД.ММ.ГГГГ денежных средств на счет заемщика.

Кроме того, при заключении договора банк предоставил заемщику необходимую информацию, на основании которой ФИО2 должна была понимать, в какие правоотношения с банком она вступает и на каких условиях. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, в нарушение ст. 56 ГПК РФ со стороны ответчика не представлено.

Учитывая наличие образовавшейся задолженности по кредитному договору (суммы основного долга, процентов за пользование кредитом), суд приходит к выводу о наличии оснований для ее взыскания с ответчика в заявленных суммах.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика задолженность по процентам по просроченной ссуде в размере 

<

данные изъяты>.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 (в редакции от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Из приведенных положений следует, что проценты по договору являются платой за предоставленный заем, а просроченные проценты за пользование кредитными средствами являются мерой ответственности за невозврат денежных средств - неустойкой

Вместе с тем, суд полагает необходимым снизить размер неустойки в связи со следующим. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки как законной, так и договорной предоставлено суду положениями статьи 333 ГК РФ в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Принимая во внимание размер основного долга, а также длительное непринятие кредитором мер к взысканию задолженности, способствовавшее увеличению размера неустойки, суд приходит к выводу о несоответствии размера штрафных санкций нарушенному обязательству и полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки за неуплаченные в срок в соответствии с договором денежные средства до 

<

данные изъяты> руб. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования законны и обоснованы в части, подлежат удовлетворению, при условии уменьшения неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк», понесенные по делу судебные расходы, а именно расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 

<

данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия. 

Мотивированное решение суда изготовлено 25.06.2018.

Председательствующий: