Дело № 2-982/2017

Резолютивная часть решения

объявлена судом в судебном 

заседании 15 июня 2017 года 

Мотивированное 

решение

 суда

составлено 19 июня 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Михайловск 15 июня 2017 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе: 

председательствующего судьи Чернова Г.В.,

при секретаре Мысливской Е.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о расторжении и закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о расторжении и закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска истец указала, что между ФИО1 и «Райффайзенбанк» АО заключен договор кредитной карты, в рамках которого открыт банковский счет №. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В соответствии с положением ст. 850 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно пункту п. 1.3 Инструкции ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон. В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. В адрес «Райффайзенбанк» АО направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт. Данная позиция банка не ясна. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г., предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств. В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Подводя итог вышеизложенного, порядок кредитования заемщика следующий: заключение банком кредитного договора с заемщиком; открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита; выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу; получение банком заемных средств с процентами через кассу; направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита). Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в «Райффайзенбанк» АО на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе. Указанная позиция отражена в пункте 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 года № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно которому, законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные. Считает, что отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действия со стороны «Райффайзенбанк» АО дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления. В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с разъяснениями, данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 года № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. В соответствии со статьей 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высший ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Одной из мер ответственности, применяемой за совершение правонарушения, является административное наказание. Для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда представляется целесообразным использовать нормы Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 года № 195-ФЗ. В соответствии со ст. 6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно п. 3 ст. 14.8 КоАП РФ «Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 5000 до 10000 рублей. В связи с изложенным, ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред в сумме 10000 рублей. 

На основании изложенного просит суд:

- признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты и обязать ответчика закрыть банковский счет №;

- взыскать с «Райффайзенбанк» АО в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере - -;

- взыскать с «Райффайзенбанк» АО в пользу ФИО1 расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере - -;

- взыскать с «Райффайзенбанк» АО в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика - АО «Райффайзенбанк», уведомленный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, представил возражения, в соответствии с которыми пояснил, что АО «Райффайзенбанк» требованиями исх. № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 уведомил истца о досрочном возврате кредита в общей сложности на сумму -. У истца имеется задолженность в размере -. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в Шпаковский районный суд Ставропольского края с иском к АО «Райффайзенбанк», в котором просит признать расторгнутым договора банковского счета с ДД.ММ.ГГГГ открытый в рамках кредитного договора (кредитная карта) и обязать ответчика закрыть банковский счет №; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере -; взыскать с ответчика в пользу истца возмещение затрат на юридические услуги по составлению искового заявления в размере -; взыскать с ответчика в пользу истца 50% штрафа от присужденной судом суммы. В обоснование своих требований истец указал на то, что между ним и Банком, выпущена кредитная карта, в рамках которого открыт банковский счет. Выдача кредита была обусловлена обязательным открытием банковского счета для зачисления на него кредитных денежных средств. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора, таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. Истец полагает, что в силу ч. 1 ст. 859 ГК РФ, вправе требовать расторжения договора банковского счета, по его мнению, расторжение указанного договора не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору, поскольку для создания условий предоставления и погашения кредита, ответчик обязан открыть и вести ссудный счет, на котором отражается задолженность заемщика ответчику по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Истец утверждает, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Банк не согласен с исковым заявлением, просит отказать в его удовлетворении в полном объеме по основаниям, приведенным ниже: Истец не учитывает позицию, изложенную Верховным Судом Российской Федерации в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ16-6 «При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета. Таким образом, закрытие счета по требованию по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 ГК РФ». Истец не учитывает сложившиеся правоотношения, что кредитный договор № СС№ от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске кредитной карты является смешанным (в смысле п. 3 ст. 421 ГК РФ) и содержащим конструкции кредитного договора и договора банковского счета. Кредитный договор заключался в акцептно-офертной форме по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств путем зачисления их на счет заемщика, а заемщик по их возврату, в связи с чем, подписывая заявление, истец очевидно и определенно выразил свое волеизъявление на открытие текущего счета. Односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика не предусмотрен. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности. Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Однако основания и порядок расторжения договора займа закреплены в главе 42 ГК РФ. Согласно Анкете на выпуск кредитной карты, заявление на выпуск кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк за кредитом, а в пункте 2.8. такого заявления истец согласился на открытие банковского счета в валюте кредита. С даты открытия счета заемщику кредитный договор будет являться заключенным (п. 2.9. заявления на выпуск кредитной карты). Заявление на кредит, общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов являются кредитным договором. Истец своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен полностью, согласен и обязуется соблюдать условия и тарифы. Таким образом, сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки. Исходя из условий такого договора исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета заемщика в Банке в погашение задолженности по кредитному договору. Как следует из письменных материалов дела, у истца перед Банком имеется непогашенная задолженность, в связи с чем, закрытие банковского счета невозможно. Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 850 ГК РФ, действия истца по погашению суммы долга в рамках кредитного договора неразрывно связаны с открытым на его имя счетом, оснований для признания договора банковского счета расторгнутым и закрытия банковского счета не имеется, поскольку указанный договор не может быть расторгнут в порядке, предусмотренном п. 4.1 ст. 859 ГК РФ. Кроме того, согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках банковской деятельности», порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. В главе 8 Инструкции Банка России от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», зарегистрированным в Минюсте России 19 июня 2014 года № 32813, закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются. Поскольку банком получено заявление истца о расторжении договора банковского счета (от иной даты чем имеется между сторонами) и его закрытии, то заключенный между сторонами смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ следует считать измененным, обязанность банка по кредитованию в этом случае прекращается, а заемщику в соответствии с условиями договора надлежит возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Однако действий по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов Истцом произведено не было, следовательно, в случае расторжения договора банковского счета, и его закрытия, будет исключена возможность исполнения кредитного договора. Именно режим открытого счета с учетом соглашения сторон позволяет банку получать исполнение в соответствии с условиями обязательства. Так, оформляя приходно-кассовые ордера на погашение задолженности по договору, клиент не лишен возможности указывать назначение платежа по собственному усмотрению, в том числе, в нарушение условий договора и ст. 319 ГК РФ. При этом банк, в силу п. 3 ст. 845 ГК РФ, не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиентом и устанавливать другие ограничения в распоряжении денежными средствами по своему усмотрению, что влечет возможность нарушения имущественных прав банка. Так, клиент имеет право в отсутствие иного соглашения сторон по порядку исполнения обязательств по возврату долга вносить денежные средства в счет погашения долга на корреспондентский счет банка, указывая назначение платежа - погашение основного долга. Закрытие счета с учетом существа обязательства приведет к нарушению законных прав ответчика на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором сторон порядке с учетом существа обязательства. Доводы ФИО1 о том, что закрытие банковского счета не отразится на возможности ответчика получать денежные средства по кредитному договору, поскольку в обязанность Ответчика входит открытие и ведение ссудного счета не может быть принят во внимание, т.к. счет по счетной ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссылка истца на судебную практику без участия ответчика не может быть применена, т.к. в приложенных судебных актах рассматривались иные обстоятельства дела. Однако между истцом и ответчиком уже был схожий спор, рассмотренный в Шпаковском районном суде Ставропольского края (председательствующий судья - Болотова JI.A.) в рамках гражданского дела №, в котором суды первой и апелляционной инстанции не согласились с выводами истца. Таким образом, нет правовых оснований для признания расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета №, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и об обязании закрыть банковский счет. Считаем необходимым также пояснить суду, касательно заявленного ходатайства о содействии в получении кредитных документов следующее. Истребование документов не является предметом рассмотрения искового заявления, более того, истец, не являлся лично в Банк для проведения идентификации личности с целью исполнения ответчиком Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О персональных данных» и Федерального закона от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ (ред. от 30 декабря 2015) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и получения интересующих его документов, более того, при рассмотрении данного искового заявления от истца и его представителя также имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (т.е. отсутствует процессуальный интерес в ознакомлении с материалами дела). Обращает внимание суда на тот факт, что все вышеперечисленные документы находятся на руках у истца, согласно п. 9 кредитного договора и он вводит суд в заблуждение, заявляя об их отсутствии у заявителя. Кроме того, все приложения к кредитному договору: Общие условия, Тарифы представлены для клиентов Банка на официальном сайте Ответчика www.raiffeisen.ru и находятся в прямом доступе. Отдельно обращают внимание суда, что согласно официального сайта представителя Истца в информационно-телекоммуникационной сети Интернет URL htpp://кредитюрист.рф последний специализируется на «избавлении от долгов и кредиторов», свидетельствующее, что целью иска является не реализация права потребителя на закрытие банковского счета, а на осложнение реализации сторонами своих обязательств по кредитным отношениям. 

На основании изложенного, просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Райффазенбанк» отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Райффайзенбанк».

Обсудив указанный вопрос, исследовав материалы дела, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя истца, представителя ответчика по имеющимся в деле материалам.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о расторжении и закрытии банковского счета, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов отказать по следующим основаниям.

Статья 11 ГПК РФ предусматривает, что суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Райффайзенбанк» АО заключен договор кредитной карты № на сумму -, в рамках которого открыт банковский счет №.

ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления на выпуск кредитной карты ФИО1 заключила с ЗАО «Райффайзенбанк» договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету, с возможностью использования банковской карты. Анкетой - заявлением, подписанной ФИО1, предусматривается в случае акцепта предложения и заключения договора, Тарифы по кредитным картам, Общие условия и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями договора о предоставлении кредитной линии, содержащимися в Общих условиях обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц в АО «Райффайзенбанк», сумма кредитования составила -, которую заемщик обязался возвратить и уплатить проценты за пользование предоставленными денежными средствами в размере – 24 % годовых. 

Согласно выписке по счету кредитной карты, ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось заемщиком.

Из изложенного следует, что АО «Райффайзенбанк» принятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств исполнило, следовательно у заемщика возникла обязанность возвратить предоставленные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими.

В настоящее время истец ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Кроме того, как следует из возражений ответчика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 имеется задолженность по договору кредитной карты №

В соответствии с п. 2.9 кредитного договора истец согласился с тем, что акцептом предложения о заключении договора будут действия банка по открытию истцу счета.

Ответчиком обязательства по договору выполнены в полном объеме, истцу открыт счет № и выдана кредитная карта.

В исковом заявлении истец указывает на то, что он, воспользовавшись своим правом, предусмотренным ч. 1 ст. 859 ГК РФ, направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, которое получено ответчиком, однако счет до настоящего времени не закрыт. Тем самым, как считает ФИО1, ответчик нарушил ее права как потребителя.

Исследовав письменные материалы дела, руководствуясь указанными нормами закона, суд приходит к выводу о том, что в данном случае имеет место заключение смешанного договора, а именно: кредитный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого ФИО1 открывается счет, на который зачисляется сумма кредита, совершаются расчетные операции по списанию и зачислению денежных средств. Поскольку в данном случае отсутствует заключение между сторонами отдельного договора банковского счета, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит, согласно ст. 850 ГК РФ, действия истца по погашению суммы долга в рамках кредитного договора неразрывно связаны с открытым на его имя счетом, оснований для признания договора банковского счета расторгнутым и закрытия банковского счета не имеется, поскольку указанный договор не может быть расторгнут в порядке, предусмотренном ч. 1 ст. 859 ГК РФ.

Кроме того, согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В главе 8 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», зарегистрированной в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №, закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

На настоящий момент задолженность по кредитной карте в полном объеме ФИО1 банку не возвращена, следовательно, в случае расторжения договора банковского счета, открытого в рамках указанного кредитного договора, и его закрытия, будет исключена возможность исполнения кредитного договора, т.к. согласно пункту 1.112 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» счет - счет клиента/заемщика, открытый в банке: текущий счет (как с использованием карты, так и без возможности выпуска карты к нему), счет вклада до востребования, счет срочного вклада (депозита). Счет используется для проведения наличных и безналичных расчетов, не противоречащих действующему законодательству Российской Федерации. В целях Раздела 7 «Порядок предоставления и погашения Кредитов для расчетов по Операциям по Кредитной карте» - как счет с открытым кредитным лимитом, который служит для учета операций по кредитной карте.

Заемщик имеет право осуществлять операции в рамках доступного баланса по кредитной карте с использованием кредитной карты или ее номера и с использованием АСП; перечисление денежных средств в рамках положительного баланса по счету, к которому выпущена кредитная карта, перечисление осуществляется исключительно на основании заявления заемщика, а распоряжения, необходимые для проведения указанной операции по счету, к которому выпущена кредитная карта, составляются и подписываются банком.

В соответствии с п. 7.3.1. Общих условий, все средства, поступающие на счет в случае их недостаточности для полного погашения минимального платежа, списываются банком без дополнительного согласия заемщика в счет погашения общей задолженности по кредиту (при ее наличии), актуальной на дату, предшествующей дате погашения (включительно).

Доводы ФИО1 о том, что закрытие лицевого банковского счета не отразится на возможности банка получать денежные средства по кредитному договору, поскольку в обязанность банка входит открытие и ведение ссудного счета, не были приняты судом во внимание ввиду того, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, у суда законные основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

Поскольку при указанных обстоятельствах права истца как потребителя банком нарушены не были и оснований для удовлетворения основного требования истца нет, суд приходит к выводу, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о расторжении и закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд Ставропольского края в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Г.В. Чернов