Дело № 2-1602/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 сентября 2018 года г. Орск

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Фирсовой Н.В.,

при секретаре Бисембаевой С.Е., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, указывая в его обоснование, что 09 января 2014 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор № с лимитом задолженности 93 000 рублей. Банк обязательства исполнил, выпустив на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Ответчик ФИО1 пользовалась денежными средствами из предоставленных сумм кредитования, однако принятые обязательства по возврату денежных средств и процентов надлежащим образом не исполняла.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств указанный договор расторгнут истцом 04 сентября 2017 года путем выставления ответчику заключительного счета. По состоянию на 27 июня 2018 года задолженность ФИО1 перед банком составила 167756, 25 рублей, из которых: 94449, 43 рубля – просроченная задолженность по основному долгу, 50841, 16 рублей – просроченные проценты, 22465, 66 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Указанную сумму задолженности банк просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4555,12 рублей.

Решением единственного акционера от 16 января 2015 года наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк»).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не возражая против взыскания основного долга, заявила о снижении процентов за пользование кредитными ресурсами и штрафных санкций.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав доказательства, суд считает требования подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В материалы дела представлено заявление-анкета ФИО1 от 22 декабря 2013 года, в котором ответчик предлагает «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) заключить универсальный договор на условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что согласна с общими условиями предоставления кредита, являющимися составной и неотъемлемой частью кредитного договора, а также обязуется их выполнять.

В заявлении-анкете ФИО2 указала, что уведомлена о том, что для Тарифного плана, указанного в заявлении, процентная ставка за пользование кредитными ресурсами составляет 42,9% годовых, плата за обслуживание карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств – 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 рублей, штраф за неуплату м минимального платежа, совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным банку – 2,9% плюс 290 рублей.

Таким образом, о том, что ФИО1 ознакомилась с условиями, обозначенными в заявлении-анкете, свидетельствуют ее подпись.

Согласно пункту 2.3, 2.4 условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Сиситемы» Банк (ЗАО), утвержденных 28 сентября 2011 года, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Из материалов дела усматривается, что 09 января 2014 года банк акцептовал оферту ФИО1 путем активации кредитной карты № с лимитом задолженности в сумме 93 000 рублей.

Следовательно, договор, по условиям которого ответчик ФИО2 приняла на себя обязательства перед истцом, в соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации считается заключенным 09 января 2014 года.

Операции по счету ФИО3 подтверждают, что в течение длительного времени она активно пользовалась кредитной картой, осуществляя различные операции. С заявлениями в кредитную организацию по поводу начисляемых процентов, либо о разъяснении условий заключенного договора не обращалась, в судебном порядке их не оспаривала.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик ФИО3 понимала содержание и условия договора о кредитной карте, располагала необходимой информации о кредитном продукте.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, т.е. в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операция по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Судом установлено, что ФИО1 нарушила условия договора по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем, из-за несвоевременного внесения минимального платежа образовалась просроченная задолженность.

Согласно параграфу 9 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных Общими условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации. Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (пункт 9.1).

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисления процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах (пункт 9.2). 

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации направил в адрес ФИО1 заключительный счет с требованием о досрочном погашении суммы предоставленного кредита, уплате причитающихся процентов за пользование овердрафтом (кредитом), а также иных сумм, предусмотренных кредитным договором.. С момента выставления заключительного счета банком приостановлено начисление процентов, комиссий, плат и штрафов, указанная сумма является окончательной к оплате. 

Таким образом, в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий договор кредитной карты № от 09 января 2014 года с лимитом задолженности 93 000 рублей, заключенный между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО1 расторгнут 04 сентября 2017 года.

Как следует из представленного истцом расчета, выписки по счету по состоянию на 27 июня 2018 года задолженность ФИО1 перед банком составила 167756, 25 рублей, из которых: 94449, 43 рубля – просроченная задолженность по основному долгу, 50841, 16 рублей – просроченные проценты, 22465, 66 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика.

Представленный расчет проверен судом, он соответствует условиям договора и математически верен, в связи с чем, суд соглашается с ним.

Таким образом, судом установлено, что ответчиком ФИО1 нарушены условия договора, погашение кредита и уплату процентов по нему своевременно ФИО1 не производила, в связи с чем, требования банка о взыскании суммы долга 94449, 43 рубля, процентов за пользование денежными средствами 50841, 16 рублей подлежат удовлетворению. 

Разрешая требования истца о взыскании с ФИО1 суммы неустойки за просрочку платежей по кредиту, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения, с учетом обстоятельств по делу, периода просрочки обязательств, соотношения сумм неустойки и суммы долга, а также в целях исключения нарушения баланса интересов сторон и необоснованного обогащения одной стороны за счет другой стороны в споре, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки с 22465, 66 рублей до 3000 рублей.

Поскольку процентов за пользование кредитными ресурсами являются договорными, а не штрафной санкцией за неисполнение принятых обязательств, снижение их размера действующим законодательством не предусмотрено, в связи с чем, доводы ответчика в указанной части не подлежат удовлетворению.

Из материалов дела следует, что при обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4555, 12 рублей. Исходя из размера требований, удовлетворенных судом, в ответчика в пользу истца в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4165, 91 рубль.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № по состоянию на 27 июня 2018 года в сумме 148290, 59 рублей, из которых: 94449, 43 рубля – просроченная задолженность по основному долгу, 50841,16 рублей – просроченные проценты, 3 000 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4165, 81 рублей, а всего 152456, 40 рублей (сто пятьдесят две тысячи четыреста пятьдесят шесть рублей сорок копеек).

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись) 

Мотивированное решение изготовлено 01 октября 2018 года