Дело № 2-236/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июля 2018 года город Петухово

Петуховский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего - судьи Илюшиной А.А.

при секретаре судебного заседания Андреевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Банк ВТБ (ПАО ВТБ) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по четырем кредитным договорам всего в сумме 544 513 рублей 97 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что между банком и ФИО1 заключено четыре кредитных договора, в соответствии с которыми банк предоставил ответчику кредиты:

по договору № от 23.12.2011 в размере 500 000 рублей на срок по 23.12.2016 под 19, 2 % годовых;

по договору № от 28.11.2014 в размере 255 000 рублей на срок по 28.11.2019 под 16, 5 % годовых;

по договору № от 09.08.2010 в виде кредитной линии с лимитом выдачи 12 000 рублей под 20% годовых;

по договору № от 29.09.2011 в виде кредитной линии с лимитом выдачи 109 000 рублей под 26% годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов, у заемщика образовалась задолженность, которая в добровольном порядке не погашена, требование об исполнении обязательств по вышеуказанным кредитным договорам оставлены ответчиком без удовлетворения.

По состоянию на 31.05.2018 задолженность ответчика по кредитному договору № от 23.12.2011 составляет 170 958 рублей 57 копеек, из которых 153 233 рубля 39 копеек - задолженность по основному долгу, 17 725 рублей 18 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом. 

По состоянию на 29.05.2018 задолженность ответчика по кредитному договору № от 28.11.2014 составляет 224 255 рублей 12 копеек, из которых 193 971 рубль 52 копейки - задолженность по основному долгу, 30 283 рубля 60 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом.

По состоянию на 14.08.2017 задолженность ответчика по кредитному договору № от 09.08.2010 составляет 17 161 рубль 86 копеек (с учетом принятого банком решения о взыскании задолженности по пени в размере 10% от суммы задолженности по пени), из которых 11 979 рублей 58 копеек - задолженность по основному долгу, 2 986 рублей 83 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом, 2 195 рублей 45 копеек - задолженность по пени.

По состоянию на 29.05.2018 задолженность ответчика по кредитному договору № от 29.09.2011 составляет 132 138 рублей 42 копейки (с учетом принятого банком решения о взыскании задолженности по пени в размере 10% от суммы задолженности по пени), из которых 99 466 рублей 14 копеек - задолженность по основному долгу, 26 438 рублей 58 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, 6 233 рубля 70 копеек - задолженность по пени.

Просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитным договорам в указанном размере, а также расходы по госпошлине в сумме 8 703 рубля 13 копеек. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен по всем известным суду адресам, в том числе по адресу регистрации (

<

адрес>), повестки вернулись отправителю с отметкой о причине возврата «истек срок хранения». Таким образом, ФИО1 не получает судебные извещения, в связи с чем суд усматривает в его действиях злоупотребление правом.

Учитывая изложенное, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, ответчика в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пунктов 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В соответствие со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела усматривается, что между ПАО ВТБ (является правопреемником ВТБ 24) и ФИО1 заключено четыре кредитных договора, в соответствии с которыми банк предоставил ответчику кредиты.

23.12.2011 между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор №, состоящий из Правил кредитования по продукту «кредит наличными» и согласия на кредит, содержащего все существенные условия кредита, согласно условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 500 000 рублей под 19, 2 % годовых на срок по 23.12.2016, полная стоимость кредита - 20, 96 % годовых, процентный период установлен между 24 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 23 числом (включительно) текущего календарного месяца, платежная дата – 23 число каждого календарного месяца, аннуитетный платеж – 13 157 рублей 60 копеек.

При заполнении согласия на кредит ответчик был ознакомлен с его положениями о подключении к программе страхования, срок страхования установлен с 23.12.2011 по 23.12.2016, ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования составляет 0, 29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 299 рублей. 

Заполнив и подписав согласие на кредит ФИО1 подтвердил, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация об условиях получения кредита, сумме и условиях возврата задолженности по договору, а также что он ознакомлен и согласен со всеми положениями и условиями кредитного договора, обязуется их выполнять.

Кредитор в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, факт предоставления денежных средств заемщику подтверждается мемориальным ордером.

ФИО1 воспользовался денежными средствами банка, но условия кредитного договора ответчиком в полном объеме не выполнялись, платежи по погашению задолженности вносились несвоевременно, с декабря 2015 года платежи не вносились (согласно выписке по счету).

Представленный истцом расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 23.12.2011 судом проверен и признан арифметически правильным. В указанном расчете отражено движение основного долга, начисленных сумм процентов и пени, оплаченных сумм с указанием даты оплаты. 

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору в большем размере, чем указано в расчетах истца и выписках по лицевому счету ответчиком не представлено. 

По состоянию на 31.05.2018 задолженность ответчика по кредитному договору № от 23.12.2011 составляет 170 958 рублей 57 копеек, из которых 153 233 рубля 39 копеек - задолженность по основному долгу, 17 725 рублей 18 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом. Требования о взыскании задолженность по комиссии за присоединение к программе страхования банком не заявлены. 

28.11.2014 между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор №, состоящий из Правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия), согласно условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 255 000 рублей под 16,5 % годовых на срок по 28.11.2019, полная стоимость кредита - 17,79 % годовых, дата платежа – 25 число каждого календарного месяца, размер платежа – 6 337 рублей 72 копейки (первый платеж - 3 112 рублей 40 копеек, размер последнего платежа - 6 418 рублей 52 копейки).

Банк исполнил обязательства по кредитному договору. 

ФИО1 воспользовался денежными средствами банка, но условия кредитного договора ответчиком в полном объеме не выполнялись, платежи по погашению задолженности вносились несвоевременно, с декабря 2015 года платежи не вносились (согласно выписке по счету). 

Представленный ПАО ВТБ расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 28.11.2014 судом проверен и признан арифметически правильным. В указанном расчете отражено движение основного долга, начисленных сумм процентов и пени, оплаченных сумм с указанием даты оплаты. 

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору в большем размере, чем указано в расчетах истца и выписках по лицевому счету ответчиком не представлено. 

Задолженность ответчика по указанному договору по состоянию на 29.05.2018 составляет 224 255 рублей 12 копеек, из которых 193 971 рубль 52 копейки - задолженность по основному долгу, 30 283 рубля 60 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Также судом установлено, что 09.08.2010 и 09.09.2011 ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ЗАО) с заявлениями, в которых просил выдать ему кредитные карты на условиях, изложенных в правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО).

09.08.2010 между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор на предоставление и использование банковской карты, состоящий из правил предоставления и использования карты, тарифов на обслуживание банковских карт, анкеты-заявления и расписки в получении банковской карты, во исполнение которого банк выпустил на имя ФИО1 банковскую карту № и предоставил кредит в размере 12 000 рублей с условием оплаты процентов за пользование кредитом 20% годовых, полная стоимость кредита - 21, 60%, а ФИО1 получил указанную карту и обязался производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором на предоставление и использование банковской карты.

29.09.2011 между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор на предоставление и использование банковской карты, состоящий из правил предоставления и использования карты, тарифов на обслуживание банковских карт, анкеты-заявления и расписки в получении банковской карты, во исполнение которого банк выпустил на имя ФИО1 банковскую карту № и предоставил кредит в размере 109 000 рублей с условием оплаты процентов за пользование кредитом 26% годовых, а ФИО1 получил указанную карту и обязался производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором на предоставление и использование банковской карты.

Согласно пунктам 5.1. 5.7, 7.1.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств. Если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка (0, 6% от суммы задолженности за каждый день просрочки). Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. Клиент обязуется осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит. В случае несанкционированного банком превышения доступного лимита по карте клиент обязан незамедлительно вернуть банку сумму перерасхода и уплатить пеню (0,6 % от суммы превышения).

Свое согласие с данными условиями кредитных договоров ответчик подтвердил путем проставления собственноручной подписи в анкетах-заявлениях на выпуск и получение банковской карты и расписках в получении банковской карты. При этом ответчик до декабря 2015 года исполнял договоры, в момент заключения договоров каких-либо замечаний не высказал, к заключению договоров его никто не принуждал.

Банк свои обязательства по указанным договорам от 09.08.2010 и от 29.09.2011 исполнил.

При расчете денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд принимает за основу представленные истцом расчеты задолженности взыскиваемых сумм исходя из условий договоров, которые ответчиком не оспорены. 

По состоянию на 14.08.2017 задолженность ответчика по кредитному договору № от 09.08.2010 составляет 17 161 рубль 86 копеек, из которых 11 979 рублей 58 копеек - задолженность по основному долгу, 2 986 рублей 83 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом, 2 195 рублей 45 копеек - задолженность по пени (размер подлежащих взысканию пени истцом был уменьшен самостоятельно на 10%).

По состоянию на 29.05.2018 задолженность ответчика по кредитному договору № от 29.09.2011 составляет 132 138 рублей 42 копейки, из которых 99 466 рублей 14 копеек - задолженность по основному долгу, 26 438 рублей 58 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, 6 233 рубля 70 копеек - задолженность по пени (размер подлежащих взысканию пени истцом был уменьшен самостоятельно на 10%).

Доказательств погашения задолженности по договору № от 09.08.2010 и по договору № от 29.09.2011, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по ним не представлено. 

Истцом в адрес ответчика по всем вышеуказанным кредитным договорам направлены требования о погашении задолженности, которые оставлены ответчиком без удовлетворения. 

ФИО1 неоднократно нарушал сроки погашения кредитов и выплаты процентов по кредитам, что является в соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 ГК РФ основанием для досрочного истребования задолженности по кредитным договорам, срок исполнения по которым не наступил.

Согласно правилам статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

По смыслу указанной нормы, и принимая во внимание распределение бремени доказывания, установленного статьей 56 ГПК РФ, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Поскольку снижение неустойки не является обязанностью суда, а лишь его правом, учитывая размер заявленной истцом неустойки, и что размер пени уже был снижен банком на 10 % по договорам № от 09.08.2010 и № от 29.09.2011 в сопоставлении с присужденной суммой основного долга, периода просрочки, размера заемных денежных средств, а также учитывая, что ответчиком о снижении неустойки не заявлено, не приведено доказательств несоразмерности определенного размера неустойки последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки - соразмерен последствиям нарушенного обязательства, оснований для ее уменьшения не усматривается.

Согласно части 1 статьи 81 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 8 703 рубля 13 копеек, что подтверждается платежным поручением № 374 от 31.05.2018. 

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина в размере 8 703 рубля 13 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк ВТБ о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк ВТБ задолженность:

по кредитному договору № от 23 декабря 2011 года по состоянию на 31 мая 2018 года в сумме 170 958 рублей 57 копеек, из которых 153 233 рубля 39 копеек - задолженность по кредиту, 17 725 рублей 18 копеек - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом;

по кредитному договору № от 28 ноября 2014 года по состоянию на 29 мая 2018 года в сумме 224 255 рублей 12 копеек, из которых 193 971 рубль 52 копейки - задолженность по кредиту, 30 283 рубля 60 копеек - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом;

по кредитному договору № от 9 августа 2010 года по состоянию на 14 августа 2017 года в сумме 17 161 рубль 86 копеек, из которых 11 979 рублей 58 копеек - задолженность по кредиту, 2 986 рублей 83 копейки - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, 2 195 рублей 45 копеек - задолженность по пени;

по кредитному договору № от 29 сентября 2011 года по состоянию на 29 мая 2018 года в сумме 132 138 рублей 42 копейки, из которых 99 466 рублей 14 копеек - задолженность по кредиту, 26 438 рублей 58 копеек - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, 6 233 рубля 70 копеек - задолженность по пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк ВТБ расходы по госпошлине в сумме 8 703 рубля 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26 июля 2018 года в 16 час. 00 мин. 

Судья А.А. Илюшина