Дело (УИД) № 58RS0022-01-2020-000456-59

Производство №2-171/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Мокшан 22 июля 2020 года

Мокшанский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Поляковой Е.Ю.

при помощнике судьи Зезелевой И.Ю.

с участием представителя ПАО Сбербанк - ФИО1, действующей на основании доверенности от 10 октября 2019 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Мокшанский районный суд Пензенской области с иском к ПАО «Сбербанк» с иском о защите прав потребителей, указав следующее.

ФИО2 и ПАО «Сбербанк» заключили кредитный договор №№ от 14.03.2017г. с предоставлением кредита на сумму 357 000 (триста пятьдесят семь тысяч) руб. 00 коп.

При заключении договора, сотрудники банка присоединили истца к страховому продукту «Программа добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» от 14.03.2017г. (далее - Программа страхования), страховщик ООО «Сбербанк страхование жизни». Истец оплатил 14.03.2017г. денежные средства в размере 55 156 руб. 50 коп. в счет платы за присоединение к Программе страхования, включённое в тело кредита.

По состоянию на 06.06.2018г. кредитные обязательства истца по указанному кредитному договору погашены полностью, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика банка. Страховой случай за время действия вышеуказанного договора страхования не наступил.

Истец в срок, определенный п. 1, 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854 - У, своим правом по возврату страховой премии не воспользовался.

Истец рассчитал стоимость страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, направил ответчику заявление на отказ от договора страхования, тем самым в соответствии со ст. 782 ГК РФ, ст. 32 ФЗ «О Защите прав потребителей», воспользовался своим правом на возврат страховой премии в неиспользованной её части, отказался в одностороннем порядке от услуги.

Размер неиспользованной части страховой премии составил 41 140 руб. 83 коп. (55 156 руб. 00 коп. (сумма страховой премии) / 1 826 (количество дней действия договора) * (1 826 - 464) (количество дней, которые не действовал договор))

В соответствии со ст. 132 ГПК РФ для досудебного порядка урегулирования спора истцом 19.06.2018г. ответчику было направлено заявление о расторжении договора страхования, с возврате уплаченной страховой премии, которое получено ответчиком 20.06.2018г. Следовательно, возврат платы за присоединение на счет истца, указанный в заявлении, должен был быть произведен в срок до 04.07.2018г. По состоянию на 20.05.2020г. указанные требования ответчиком не удовлетворены.

Ответчик оставил без ответа заявление истца и не вернул плату за подключение к Программе страхования.

Истец считает, что страховая премия подлежит возврату в указанном объеме, а действия ответчика по уклонению от возврата страховой премии неправомерны.

Со ссылкой на ст.ст. 450.1, 782, 330, 151 ГК РФ, Федеральный закон РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ПАО «Сбербанк» в ее пользу часть платы за присоединение к программе страхования в размере 41 140 руб. 83 коп., неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 05.07.2018г. по 20.05.2020г. в размере 59 895 руб. 17 коп; компенсацию за причиненный моральный вред в размере 7 000 руб. 00 коп.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Учитывая положения ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ, ч. 1 ст. 113 ГПК РФ суд признает извещение истца на судебное заседание, назначенное на 22 июля 2020 года, надлежащим.

Представитель истца - ФИО3, действующая на основании доверенности от 2 марта 2020 года, в судебное заседание также не явилась. О времени и места рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В заявлении, содержащемся в исковом заявлении, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк - ФИО1, действующая на основании доверенности от 10 октября 2019 года, участвующая в с судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, с иском ФИО2 не согласилась по основаниям, изложенным в письменных отзывах ПАО Сбербанк.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК « СбербанкСтрахование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. О причине неявки не сообщил.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.ч. 1 и 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 1, 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя т договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Согласно п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из указанного следует, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Пунктом 2 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, 14 марта 2017 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен потребительский кредитный договор на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 357 000 руб.

Из текста заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, подписанного собственноручно ФИО2 14 марта 2017 года следует, что истец выражает согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просит Банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика»

В рамках указанного кредитного договора на основании волеизъявления заемщика ФИО2, истец на основании заявления, была включена в программу страхования.

Согласно п. 3 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ПАО «Сбербанк России» от 14 марта 2017 года, страховая сумма является единой и составляет 357 000 руб. В течение срока действия договора страховая сумма не меняется.

В заявлении на страхование (п.5.2) указано, что ФИО2 подтверждает, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования; что она знакомлена ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и её отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что участие в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления, что договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Как следует из представленных доказательств, ФИО2 было добровольно подписано заявление на страхование. Подписывая указанное заявление, ФИО2 с условиями участия в программе страхования была ознакомлена и согласна, второй экземпляр заявления, условий страхования, а также памятки на руки получила.

Собственноручная подпись в заявлении подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по внесению платы за участие в программе страхования, доказательств обратного представлено не было.

В судебном заседании также установлено, что плата за подключение к программе страхования составила 55 156 рублей 50 копеек, страховая сумма является единой и составляет 357 000 руб.

Согласно п. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен либо по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 2 июня 2020 года №04-08-04/15014 истец подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно выписке из страхового полиса №ДСЖ-03/1703 от 17 марта 2017 года, выписки из реестра застрахованных лиц ФИО2 является застрахованным лицом по 13 марта 2022 года.

Заключение договора страхования в отношении ФИО4 подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 2 июня 2020 года №04-08-04/15014, выпиской из страхового полиса №ДСЖ-03/1703 от 17 марта 2017 года, выпиской из реестра застрахованных лиц.

Договор страхования в отношении истца заключен на срок 60 месяцев (с 14 марта 2017 года по 13 марта 2022 года)

6 июня 2018 года обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

19 июня 2018 года истец направила в адрес ответчика претензию об отказе от договора страхования, просила исключить её из состава участников программы добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 14 марта 2017 года, а также произвести возврат стоимости оплаченных услуг страхования пропорционально времени, когда услуга не оказывалась, в размере 41 140 рублей 83 коп.

Указанная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Право на возврат страхователю части уплаченной страховой премии возникает в случаях, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а именно в связи с наступлением обстоятельств, при которых наступление страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также в случаях, прямо предусмотренных договором.

Вместе с тем, данных оснований для возврата страховой премии, в том числе и ее части, судом не установлено.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно правовой позицией, изложенной в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

В соответствии с условиями договора страхования страхователем были застрахованы страховые риски, связанные со смертью застрахованного лица, установлением инвалидности, недобровольной потерей работы.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания, определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Информация о том, что договор страхования действует в отношении застрахованного лица с даты подписания настоящего заявления, а дата окончания срока страхования совпадает с последним днем срока действия договора страхования, содержится в п.п.2, 2.1 и 2.3 заявления на страхование.

В соответствии с п.3 заявления на страхование, страховая сумма в размере 357 000 руб. является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что подключение заемщика к программе страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Досрочное исполнение своих обязательств в рамках заключенного истцом иного договора (кредитного договора) не влечет то, что после данных событий отпала возможность наступления страховых случаев, а само существование страхового риска прекратилось, так как полное исполнение условий кредитного договора не исключает наступления застрахованных по договору рисков.

Участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления (п. 5.1 Условий). При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу чего ФИО2 при заключении договора страхования была вправе потребовать изменения условий договора, в том числе отказаться от его заключения.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания платы за подключение к Программе страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика за неиспользованный период.

С учетом оставления без удовлетворения основных требований, в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате юридических услуг следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей (о взыскании с ПАО «Сбербанк» части платы за присоединение к программе страхования, неустойки за невыполнение требований потребителя, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Мокшанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Полякова

Мотивированное решение изготовлено 24 июля 2020 года