Дело № 2-2765/2023

УИД 74RS0038-01-2022-002307-80

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

15 ноября 2023 года с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гладких Е.В.

при секретаре судебного заседания Степанян А.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании страховой премии в сумме 59 092 руб., неустойки 59 092 руб., морального вреда 20 000 руб., штрафа.

В качестве основания иска указал, что ДАТА между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит на срок 60 месяцев в сумме 1 954 974 руб. Одновременно с оформлением кредитного договора между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж на срок 60 месяцев, уплачена страхования премия 152 488 руб. При заключении кредитного договора истца ввели в заблуждение о том, что для его получения необходимо получение договора страхования. ДАТА истцом досрочно погашена задолженность по кредитному договору, в связи с чем необходимость в страховании отпала, страховая премия должна быть возвращена за неиспользованный период (23 месяца 7 дней). Досудебное требование истца о возврате страховой премии от ДАТА пропорционально неиспользованному сроку страхования ответчиком оставлено без удовлетворения. Финансовый уполномоченный также отказал в удовлетворении досудебной претензии истца. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором исковые требования не признал.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований. 

В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ (п. 2).

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса (п. 4).

Как следует из п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела суд установил, что ДАТА между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 1 954 974 руб. на срок 60 месяцев (л.д. 16-20).

По условиям п. 4 кредитного договора процентная ставка с 1 по 12 месяц составляет 8,5 % годовых, с 13 месяца – 14 % годовых, процентная ставка устанавливается в размере 12,5 % годовых с по 12 месяц и в размере 19 % годовых (с 13 месяца) при невыполнении дополнительного условия в соответствии с п. 21 индивидуальных условий. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 индивидуальных условий свыше календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16,5 % годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного период, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию.

По условиям п. 9 кредитного договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитног договора застраховать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованного лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, медицинское страхование выезжающего за рубеж.

ДАТА между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (л.д. 22), размер страховой премии составил 152 488 руб., страховая сумма 1 954 974 руб. по страхованию от несчастных случаев, 14 486 360 руб. – по страхованию выезжающих за рубеж, по рискам 1.1 (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни), 1.2 (первично установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни), 1.3 (временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая) срок действия полиса составляет 60 месяцев, по риску 2.1 (медицинская и экстренная помощи (за пределами Российской Федерации) составляет 12 месяцев.В связи с досрочным погашением вышеуказанного кредита ДАТА (л.д. 21 – справка о полном погашении кредита) ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» ДАТА с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате страховой премии в сумме 59 092 руб. (л.д. 23-25).Письмом ПАО СК «Росгосстрах» истцу отказано в удовлетворении требования, поскольку истек период охлаждения (14 дней), установленный Указанием Банка России от ДАТА №-У (л.д. 26).Решением финансового уполномоченного от ДАТА № У-23-42543/5010-003 в удовлетворении обращения ФИО1 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии также отказано. Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Согласно п. 7.19 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, утвержденных приказом ПАО СК «Росгосстрах» от ДАТА, при досрочном прекращении действия договора страхования возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. Как следует из условий договора страхования (полиса) возврат уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя по истечении периода охлаждения не предусмотрен, что не противоречит действующему законодательству. Кроме того, срок страхования по риску 2.1 (медицинская и экстренная помощи (за пределами Российской Федерации) составлял 12 месяцев, то есть истек ДАТА. Учитывая, что ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по истечении периода охлаждения, установленного п. 1 Указаний Банка России от ДАТА №-У (14 дней), досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата страховой премии. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда подлежит взысканию вследствие нарушения исполнителем прав потребителя. В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. В связи с тем, что судом не установлено факта нарушения прав истца как потребителя, а также не представлено допустимых доказательств причинения истцу физических или нравственных страданий действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие истцу нематериальные блага, оснований для компенсации морального вреда, взыскании неустойки, судебных расходов, штрафа также не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: 

Решение суда в окончательной форме принято 22 ноября 2023.

Председательствующий: