Дело №2-34/2024(2-758/2023)

36RS0009-01-2023-001165-92

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Богучар 15 января 2024 года

Богучарский районный суд Воронежской области в составе: 

председательствующего судьи Крамаревой М.А.,

при секретаре Федосеевой Ю.А.,

с участием: ответчика – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, указывая, что 10.07.2022г. между ФИО1 и Страховщиком - обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования в редакции утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни серии ЗЗСБОЛ № (далее - «Договор страхования»).

Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.

Однако в дальнейшем Истцу стало известно, что при заключении договора страхования Страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью Страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ.

При заключении договора страхования Страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (Заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, Страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня.

В соответствии с п.5.2 Договора страхования при заключении Договора страхования Страхователь подтвердил, что до заключения договора страхования, а также на момент его заключения, он не являлся инвалидом 1-й, 2-й или 3-ей группы и не имел действующего направление на медико-социальную экспертизу.

Впоследствии Страховщику стало известно, что у Застрахованного лица на момент заключения договора страхования имелись ограничения, которые не позволяют его брать на страхование на условиях по вышеназванному договору страхования.

Из поступивших в адрес Истца медицинских документов, а именно выписки из акта освидетельствования гражданина, признанного инвалидом серии МСЭ-2018 №0631412 от 01.12.2020г. следует, что до заключения Договора страхования, 01.12.2020г. Страхователю была установлена 3-я группа инвалидности бессрочно.

Таким образом, на момент заключения Договора страхования у Застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно Истцу.

Также, согласно Условиям договора страхования, а также Правилам страхования, если будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

Основанием для признания договора страхования недействительным в соответствии с положениями ч.3 ст.944 ГК РФ является установление того факта, что Истцу были сообщены заведомо ложные сведения относительно состояния здоровья Ответчика. Таким образом, Истец был лишен возможности адекватной оценки страхового риска. В соответствии с положениями ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела», рассматриваемое в качестве страхового риска событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Исходя из данного принципа, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» формирует свою страховую документацию. Таким образом, предоставление Истцу заведомо недостоверных сведений относительно состояния здоровья Ответчика влечет за собой нарушение прав и законных интересов Ответчика как субъекта страхового дела.

На основании изложенного просит признать недействительным договор страхования серии ЗЗСБОЛ № заключенный между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применить последствия недействительности сделки к договору страхования ЗЗСБОЛ № в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 10 976,87 рублей.

Представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, подтвердил, что действительно при заключении договора страхования не сообщил истцу сведения о наличии у него 3-й группы инвалидности. Также подтвердил, что при заключении договора страхования, заплатил страховую премию в сумме 10 976,87 руб.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. (п.3. ст. 944 ГК РФ).

Как следует из правовой позицией, изложенной в абзаце 2 пункта 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (пункт 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года).

В судебном заседании установлено, что 10.07.2022г. между ФИО1 и Страховщиком - обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования в редакции утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни серии ЗЗСБОЛ №.(Далее-Договор страхования).Данный договор был составлен в виде электронного документа, подписан усиленной квалифицированной электронной подписью.(л.д.12-18).

В соответствии с условиями Договора страхования страховыми случаями являются следующие события: 1) смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора страхования (страховой риск «смерть»)(п. 4.1.1.1); 2) несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течение срока действия Договора страхования и повлекшая смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия Договора страхования и в срок не более 1 (одного) года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС») (п.4.1.1.2); 3)диагностирование у Застрахованного лица впервые в течение срока действия Договора страхования заболевания, повлекшего смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия Договора страхования и срок не более 1 (одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания»)(п.4.1.1.3); 4)установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока действия Договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»)(п.4.1.1.4); 5)несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течение срока действия Договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока действия Договора страхования и в срок не более 1 (одного) года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы в следствие НС»)(п.4.1.1.5);6)диагностирование у Застрахованного лица впервые в течение срока действия Договора страхования заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока действия Договора страхования и в срок не более 1 (одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»)(п.4.1.1.6).(л.д.12-13).

Согласно п.4.2 Договора страхования, страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос за каждый период страхования, начиная со второго, уплачивается не позднее «15» июля.(л.д.13).

В силу п.4.3. Договора страхования, размер страхового взноса за первый период страхования составляет 10 976,87 руб.(л.д.13).

Из п.4.10. Договора страхования следует, что срок действия договора страхования: с 00 ч 00 мин «16» июля 2022г. по 23 ч 59 мин «15» июля 2035г. при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в Страховом полисе.(л.д.14). 

Из п.4.12 Договора страхования следует, что настоящий Страховой полис включает в себя «13» периодов страхования. Продолжительность каждого периода составляет 1 год.(л.д.14).

Согласно п.4.13. Договора страхования, на момент заключения Страхового полиса действует «1» период страхования, который длится с 16.07.2022г. по 15.07.2023г. Срок действия каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.(л.д.14).

В разделе «Декларация и согласия страхователя/застрахованного лица» ФИО1 подтвердил, что не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени, а также подтвердил сове ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания Договора страхования недействительным.(л.д.15).

13.11.2023г. ФИО1 направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования серии ЗЗСБОЛ №, в связи с установлением 2 группы инвалидности, подтверждающую справку МСЭ-2023 №0745841 от 20.10.2023г. об установлении бессрочно второй группы инвалидности, а также направление на медико-социальную экспертизу медицинской организацией. (л.д.36-40;47-60).

15.11.2023г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направил в адрес ФИО1 ответ №270-04Т-02/Т281930 согласно которому, просил предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии всех справок, выданных федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы об установлении ранее группах инвалидности для принятия решения по заявленному событию.(л.д.61).

ФИО1 были предоставлены справки МСЭ-2015 №1400033 от 01.12.2016г., МСЭ-2016 №1712287 от 20.11.2017г., МСЭ-2017 №0610328, МСЭ-2018 №0593698, МСЭ-2018 №0631412 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» из которых следует, что:

-01.12.2016г. ФИО1 впервые установлена вторая группа инвалидности сроком до 01.12.2017г.; 

-20.11.2017г. ФИО1 повторно установлена третья группа инвалидности сроком до 01.12.2018г.;

01.12.2018г. ФИО1 повторно установлена третья группа инвалидности сроком до 01.12.2019г.;

28.11.2019г. ФИО1 повторно установлена третья группа инвалидности сроком до 01.12.2020г.;

01.12.2020г. ФИО1 повторно установлена инвалидность третьей группы (бессрочно).(л.д.63-72).

24.11.2023г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения в связи с тем, что до заключения Договора/ на дату начала первого периода или нового периода непрерывного страхования, с 2016 года ему была установлена 3 группа инвалидности с ежегодным переосвидетельствованием, а в 2020 году группа была установлена бессрочно.(л.д.62).

Согласно п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Учитывая, что при заключении договора страхования жизни серии ЗЗСБОЛ № ФИО1 были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), несмотря на то, что указанные обстоятельства достоверно были ему известны, так как до момента заключения договора страхования у ответчика с 01.12.2016г. была установлена вторая группа инвалидности, в связи с чем он неоднократно проходил освидетельствование и в 2020г. ему была установлена бессрочно третья группа, что явилось основанием для признания договора страхования недействительным, суд приходит к выводу о признании договора страхования серии ЗЗСБОЛ № заключенный между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» недействительным.

В силу положений ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.(пункт 4 настоящей статьи 167 ГК РФ).

По общему правилу суд обязан разрешить вопрос о возврате всего полученного по недействительности сделке одновременно с признанием сделки недействительной, т.е. привести стороны в первоначальное положение.

При таких обстоятельствах, уплаченная страховая премия в размере 10 976,87 рублей подлежит возврату ФИО1.

На основании изложенного, суд полагает исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки - удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования серии ЗЗСБОЛ № заключенный между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Применить последствия недействительности сделки к договору страхования серии ЗЗСБОЛ №, возложив на общество с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» обязанность вернуть ФИО1 денежные средства в счет уплаты страховой премии в размере 10 976,87 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 19.01.2024г.

Судья М.А. Крамарева