Дело 2-230/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Киров 10 января 2019 года

Ленинский районный суд г.Кирова в составе председательствующего судьи Куликовой Л.Н., при секретаре Михеевой Е.С.,

с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что {Дата изъята} между Истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках кредитного договора был заключен договор страхования, о чем свидетельствует Страховой полис по программе «Защита заемщика Автокредита» от {Дата изъята}. Сумма страховой премии составила 159 459,96 руб. Истец досрочно исполнила кредитный договор, в связи с чем необходимость в страховании отпала. Полагает, что в соответствии со ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования страхователь (выгодоприобретатель) имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истцом в адрес ООО «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате страховой премии, в удовлетворении требования отказано. Просит расторгнуть договор добровольного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ответчика в пользу Истца часть страховой премии в размере 107 634,81 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей, штраф в размере 50% взысканной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2 в судебное заседание не явилась, представлен письменный отзыв, в соответствии с которым полагает, что у истца отсутствуют основания для возврата страховой премии. При осуществлении добровольного страхования в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования, установлен период - 5 рабочих дней с даты заключения договора, в течение которого, при получении отказа от договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме. По истечению указанного периода страховая премия возврату не подлежит. Истец в указанный период с заявлением о расторжении договора к Страховщику не обращался. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Суд, выслушав доводы истца, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята}. между Истцом и ПАО «Банк ВТБ24» заключен кредитный договор {Номер изъят}. 

Одновременно с заключением кредитного договора, {Дата изъята}. истец заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования {Номер изъят}, сроком на 60 месяцев, по страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составила 1 328 833 руб., страховая премия – 159 459,96 руб.

В соответствии с выпиской по счету {Номер изъят} ответчиком перечислено в счет оплаты страховой премии 159 459,96 руб. по договору страхования {Номер изъят}.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Истец добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование и таким образом согласилась со всеми условиями договора страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1 ст.957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного Полиса.

ФИО1 добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию в размере 159 459,96 руб.

Таким образом, истец самостоятельно сделала выбор по заключению договора страхования, дала поручение на оплату страхового продукта. 

{Дата изъята} истец направила ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в сумме 53 153,32 руб. 

При этом, порядок и последствия досрочного прекращения договора страхования, предусмотрены ст.958 ГК РФ, установившей, что при досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как указывалось выше, согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании п. 11.3 Правил страхования, договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного застрахованного лица действие договора прекращается в случае смерти по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

Кроме того, п.11.4 указанных Правил предусмотрена возможность досрочного прекращения договора по соглашению сторон. 

Как следует из материалов дела, до подачи претензии о возврате страховой премии ({Дата изъята}.), договор исполнялся сторонами на протяжении 1 года 6 месяцев и возможность наступления страхового случая (болезнь, получение инвалидности, смерть) не отпала.

Существенного нарушения договора со стороны ответчика судом не установлено, доказательств, в подтверждение своих требований истцом не представлено, в связи с чем оснований для расторжения спорного договора не имеется.

Договором страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» предусмотрено, что Страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) вправе отказаться от Договора в любое время. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступало. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Исходя из вышеизложенного, доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита, основаны на неправильном толковании норм права и Условий страхования.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя, поданного непосредственно в офис Страховщика. 

Договор страхования (Полис) прекращает свое действие с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. Возврат страховщиков (уполномоченным представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 рабочих дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

За расторжением договора страхования истец обратился к страховщику ООО «СК «ВТБ Страхование» по истечении периода охлаждения. 

При таких обстоятельствах, у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных исковых требований. 

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, суд также отказывает в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Кирова в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14.01.2019г. 

Судья Л.Н. Куликова