Дело № 2-2-23/2026

73RS0021-02-2025-000360-55

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 января 2026 года р.п. Тереньга

Сенгилеевский районный суд Ульяновской области в составе

председательствующего судьи Зинина А.Н.,

при секретаре Семенкиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 , Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в республике Татарстан и Ульяновской области о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу А***, умершей 06.01.2025 года и ФИО1.

В исковом заявлении истец указывает, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 02.05.2023 года выдало кредит А*** в сумме 46706 руб. 58 коп. на срок 60 месяцев под 27,22 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Согласно выписке по счету клиента № и протокола совершения операций в «Сбербанк Онлайн» 02.05.2023 года в 11 час. 55 мин. банком ПАО «Сбербанк» выполнено зачисление кредита в сумме 46706 руб. 58 коп. Обязательства по кредитному договору страховались. Согласно условий договора страхования ПАО «Сбербанк» не является выгодоприобретателем. 06.01.2025 года заемщица А*** умерла.

Ссылаясь на ч. 1 ст. 44 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ), ст. 418, 112, 1153, 1175 ГК РФ, истец ПАО «Сбербанк» указывает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый – в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Банком направлялось письмо с требованием возвратить сумму задолженности, которое ответчиком выполнено не было.

Истец ПАО «Сбербанк» просит взыскать с ФИО1 (мама заемщицы А***) задолженность по кредитному договору № от 02.05.2023 года за период с 15.01.2025 по 18.08.2025 включительно в размере 44985 руб. 57 коп., в том числе: просроченные проценты – 6970 руб. 54 коп., просроченный основной долг – 38015 руб. 03 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Определением суда от 23.12.2025 года к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены ФИО2 (брат заемщицы), ФИО3 (сестра заемщицы), и Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Так же определением суда от 14.01.2026 года к участию в деле в качестве соответчика было привлечено Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в республике Татарстан и Ульяновской области.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание так же не явились, извещены надлежащим образом. В поступивших отзывах на иск, пояснили, что не согласны с иском к ним, так как в наследство после смерти дочери и сестры, они не вступали. Считают надлежащим ответчиком по делу страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Просили в иске отказать.

Представитель ответчика Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в республике Татарстан и Ульяновской области в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание так же не явился, извещен. В письменных возражениях на иск представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указал, что между ПАО «Сбербанк» и их обществом 17.11.2020 года было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках данного соглашения ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно в ПАО «Сбербанк». А*** ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № (по кредитному договору № от 02.05.2023 года), срок действия страхования с 02.05.2023 года по 01.05.2028 года. С заявлениями о страховом случае и соответствующими документами заинтересованные лица в адрес страховой компании не обращались. Страховое дело не формировалось.

Суд на месте определил, рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с условиями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно материалам дела 02.05.2023 года между ПАО «Сбербанк» и А*** в офертно-акцептной форме посредством использования заемщиком функционала систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк» был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого банк предоставил А*** кредит в размере 46706 руб. 58 коп. на срок 60 месяцев под 27,22 % годовых путем зачисления денежных средств на принадлежащий заемщику банковский счет (л.д.50).

Индивидуальные условия договора оформлены в виде электронного документа и подписаны А*** простой электронной подписью, что не противоречит требованиям действующего законодательства и соответствует Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», с которым заемщик согласился.

В силу пункта 6 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им путем совершения 60 аннуитетных платежей в размере 1432 руб. 35 коп. в платежную дату – 2 числа каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов по кредиту в размере 20% годовых.

Из выписки по счету усматривается, что А*** исполняла принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им по январь 2025 года включительно.

А*** ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла 06.01.2025 года в 18 час. 00 мин., что подтверждается актовой записью о смерти от 09.01.2025 года. Причины смерти: 1) Отек легкого при болезни сердца I50.1; 2) Недостаточность коронарная острая I24.8. 3) Гепатоз К76.8 (л.д.181).

Смерть заемщика в силу ст. 418 ГК РФ не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.

В силу ст. 112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 59, 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Согласно установленным п. 1 ст. 1153 ГК РФ правилам, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место тогда, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим кодексом.

Как следует из положений п. 1 ст. 1116 ГК РФ, к наследованию могут призываться граждане, находящиеся в живых в день открытия наследства, а также зачатые при жизни наследодателя и родившиеся живыми после открытия наследства.

Согласно п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. 1142-либо все они отстранены от наследования (ст. 1117), либо лишены наследства (п. 1 ст. 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Из положений ст. 1142 ГК РФ следует, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1). Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления (п. 2).

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершего считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Как следует из пункта 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 05.06.2008 № 432, указанный орган государственной власти осуществляет полномочия по принятию в установленном порядке имущества, обращенного в собственность Российской Федерации, а также выморочного имущества, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации.

ПАО «Сбербанк» произведен расчет задолженности по кредитному договору № от 02.05.2023 года за период с 15.01.2025 по 18.08.2025 года включительно в размере 44985 руб. 57 коп., в том числе: просроченные проценты – 6970 руб. 54 коп., просроченный основной долг – 38015 руб. 03 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Указанный расчет соответствует условиям договора и требованиям действующего законодательства, является арифметически верным. Ответчиками указанный расчет не оспаривался. Оснований не соглашаться с ним у суда не имеется.

Судом установлено, что после смерти заемщицы 17.01.2025 года было заведено наследственное дело по заявлению ФИО2.

В своем заявлении ФИО2 указал, что наследство состоит из недополученной пенсии, наследство принимает, просит выдать свидетельство о праве на наследство по закону. Так же указал, что имеются другие наследники - ФИО3 (л.д.152).

Согласно наследственного дела, 02.06.2025 года, до истечения шести месяцев, ФИО2 отказался от наследства причитающегося ему после умершей сестры А***, о чем имеется заявление (л.д.154). Так же установлено, что никто из родственников заемщицы в наследство не вступал, лиц наследовавших после смерти А*** не имеется. Недвижимого имущества так же не имеется (л.д.163 обратная сторона).

Как следует из справки отделения Фонда пенсионного и социального страхования РФ по Ульяновской области, у умершей А*** осталась невыплаченная пенсия по инвалидности и ЕДВ в общей сумме 19182 руб. 51 коп.(л.д.163)

Установлено, так же что А*** транспортных средств в собственности не имела.

В силу п. 1 ст. 1183 ГК РФ право на получение подлежавших выплате наследодателю, но не полученных им при жизни по какой-либо причине сумм заработной платы и приравненных к ней платежей, пенсий, стипендий, пособий по социальному страхованию, возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, алиментов и иных денежных сумм, предоставленных гражданину в качестве средств к существованию, принадлежит проживавшим совместно с умершим членам его семьи, а также его нетрудоспособным иждивенцам независимо от того, проживали они совместно с умершим или не проживали.

При отсутствии лиц, имеющих на основании пункта 1 настоящей статьи право на получение сумм, не выплаченных наследодателю, или при непредъявлении этими лицами требований о выплате указанных сумм в установленный срок соответствующие суммы включаются в состав наследства и наследуются на общих основаниях, установленных настоящим Кодексом (п. 3 с. 1183 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что на имя А*** в ПАО Сбербанк были открыты счета (л.д.5, 159):

№ остаток на счете на 06.01.2025 - 10 руб.

№ остаток на счете на 06.01.2025 - 13 руб. 72 коп.

Обстоятельств, свидетельствующих о недобросовестном поведении кредитора в спорных правоотношениях, которые позволили бы отказать в удовлетворении иска, материалами дела не установлено. ПАО «Сбербанк» была направлена претензия о наличии задолженности по кредитному договору в адрес нотариуса. Ответчику (предполагаемому наследник) также направлялось информационное письмо о наличии не исполненных обязательств и требования о досрочном возврате суммы долга. Исковое заявление было подано в суд по истечении 11 месяцев со дня смерти заемщика.

Между тем, при определении надлежащего ответчика суд исходит из следующего.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно сведениям, представленным ООО СК «Сбербанк страхование жизни» А*** является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № (по кредитному договору № от 02.05.2023 года), срок действия страхования с 02.05.2023 года по 01.05.2028 года. Пунктом 4.2 заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» предусмотрена выплата страховой суммы в размере 46706 руб. 58 коп. по страховому риску «Смерть» (л.д.84 обратная сторона).

Из представленной истцом выписки следует, что при получении кредита А*** была оплачена самостоятельная услуга – страховая программа защиты жизни и здоровья заемщика в сумме 7706 руб. 59 коп.(л.д.81).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (пункт 1 статьи 313 Гражданского кодекса Российской Федерации),

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации). Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом, иным правовым актом или не вытекает из существа обязательства (пункт 3 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Указанная правовая позиция изложена в пункте 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору.

С учетом присоединения заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья, наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе был рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован.

Как установлено судом, А*** являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № (по кредитному договору № от 02.05.2023 года), срок действия страхования с 02.05.2023 года по 01.05.2028 года.

По указанному договору в адрес ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» никто из выгодоприобретателей и иных лиц с заявлением о наступлении страхового случая не обращался; страховое дело не формировалось.

Согласно исковому заявлению ПАО «Сбербанк» следует, что они не являются выгодоприобретателями по договору страхования (л.д.5).

Согласно ответа ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» к ним с заявлением о наступлении страхового случая (смерть заемщика А***) никто не обращался, в том числе ПАО «Сбербанк».

При этом из п.6 заявления на участие в Программе страхования, п.3.8 Условий участия в программе страхования (ключевого информационного документа) усматривается, что по всем дополнительным рискам (включая страховой риск «Смерть») выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае смерти – его наследники) (л.д.84 обратная сторона).

Согласно п.4.2 заявления на участие в Программе страхования размер страховой выплаты по страховому риску «Смерть» установлен в размере 46706 руб. 58 коп.

Согласно п.3.3.4 Условий участия в Программе страхования № «Страхование жизни и здоровья заёмщика» по страховому риску «Смерть», указанному в настоящих условиях, не являются страховыми случаями следующие события:

Смерть застрахованного лица по причине следующих заболеваний, ранее диагностированных у застрахованного лица до даты (включая указанную дату списания /внесения Платы за участие в Программе страхования) : инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, злокачественное новообразование (рак), цирроз печени.

Согласно актовой записи о смерти от 09.01.2025 года, причиной смерти явилось: 1) Отек легкого при болезни сердца I50.1; 2) Недостаточность коронарная острая I24.8. 3) Гепатоз К76.8 (л.д.181).

Согласно выписки из медицинской амбулаторной карты А*** предоставленной ГУЗ «

<

адрес> больница», следует, что за последние пять лет у А*** были диагностированы следующие заболевания: 1) Порок развития верхней части пищеварительного тракта, 2) Рожистое воспаление правой голени, 3) с 29.01.1998 года состояла на учете с диагнозом 

<

данные изъяты> в связи с этим заболеванием обращалась к врачу 11.04.2023 года, 26.03.2024 года, 17.05.2024 года (л.д.191).

Таким образом, доказательств, что у А*** ранее были диагностированы заболевания которые не являются страховыми случаями: инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, злокачественное новообразование (рак), цирроз печени, в материалах дела не имеется и таких доказательств суду не предоставлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заявленное событие (смерть заемщика А***) является страховым случаем.

Из статей 430, 934 ГК РФ следует, что договором личного страхования в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Пунктом 4 статьи 430 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ выгодоприобретатель по договору имущественного страхования, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 с таким заявлением к страховщику не обращались и в письменных заявлениях, адресованных суду, указали, что считают надлежащим ответчиком по делу ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

Проанализировав условия договора страхования, оценив представленные в дело доказательства, исходя из того, что договором страхования застрахован риск смерти застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования, а в спорном случае застрахованное лицо А*** умерла от заболевания которое у неё ранее диагностировано не было, прямая причинно-следственная связь между ее смертью и имеющимися у нее ранее диагностированными заболеваниями отсутствует, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований у страховщика для исключения смерти застрахованного лица А*** из числа страховых случаев, в связи с чем следует взыскать с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» страховую выплату в пользу ПАО «Сбербанк» в размере 44985 руб. 57 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 02.05.2023 года за период с 15.01.2025 по 18.08.2025 включительно в пределах страховой суммы, установленной договором.

Оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает, отмечая, что ответчиком не доказано выявление заболеваний: 1) Отек легкого при болезни сердца I50.1; 2) Недостаточность коронарная острая I24.8. 3) Гепатоз К76.8 (л.д.181), явившихся причиной смерти А*** до заключения ею договора страхования.

Оснований для удовлетворения иска к ответчикам ФИО1, ФИО2, ФИО3 , Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в республике Татарстан и Ульяновской области, суд не усматривает.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем следует взыскать с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО «Сбербанк» к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от 02.05.2023 года в пределах страховой суммы, установленной в рамках программы страхования жизни № и за счет страхового возмещения в размере 44985 руб. 57 коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 , Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в республике Татарстан и Ульяновской области о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО «Сбербанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4000 руб.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Сенгилеевский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Зинин А.Н.

Мотивированное решение изготовлено 06 февраля 2026 года.