РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2023 года пгт. Березово 

Березовский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Давыдова А.А., при секретаре судебного заседания Захаровой Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №

по исковому заявлению ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО7, ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в лице представителя по доверенности ФИО9 обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1. В обоснование искового заявления указано, что между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Кредитное досье Заемщика было Банком частично утрачено. В подтверждение заключения Кредитного договора Банк предоставил Выписку с банковского счета по Договору, заключенному между Банком и Ответчиком с указанием персональных данных Ответчика, Правила предоставления банковских карт. Из этих документов явно усматривается принятие Ответчиком на себя обязательств по кредитному договору и их частичное исполнение, что подтверждается платежами, произведенными Должником, учтенными в Выписке по банковскому счету. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета. Согласно Правилам, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору не исполнены. Просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 238 733,33 рублей, из которых основной долг по безнадежным ссудам: 197 097,06 рублей; проценты по безнадежным ссудам: 41 400,27 рублей; комиссии/штрафы по безнадежным ссудам: 236,00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5587 рублей.

В ходе производства по делу в качестве ответчика привлечена наследник ФИО7, ФИО8

Истец ПАО Банк «ФК Открытие» о судебном заседании извещен судебной повесткой, представитель в заседание не явился.

Ответчик ФИО7 о судебном заседании извещалась судебной повесткой, вернувшейся за истечением срока хранения, в заседание не явилась.

Ответчик ФИО8 о судебном заседании извещена под расписку, в заседание не явилась, письменным заявлением просила в удовлетворении искового заявления отказать.

Судом стороны признаны надлежаще извещенными о судебном заседании, и принято решение о продолжении рассмотрения дела в соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о заеме, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 и ч.2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами,

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно ч.1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств по договору может обеспечиваться неустойкой.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 21 ч.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса РФ).

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками (ч. 1, 2, 3 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ)

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ)

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Из разъяснений, содержащихся в п. 58 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). 

Как следует из содержания искового заявления, между ФИО1 и ОАО "ФИО3" был заключен кредитный договор № № ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-8).

В подтверждение факта заключения договора и его условий истцом представлены Правила предоставления и обслуживания кредитных банковских карт, согласно которым:

Кредит - предоставленные Клиенту в соответствии с Договором денежные средства в валюте Российской Федерации, предназначенные для совершения Расходных операций (п.1.1 Правил).

Лимит Кредита - максимальный размер суммы Кредита, предоставляемый Банком Клиенту на основании Договора. Размеры Лимита Кредита утверждаются Банком. Размер установленного Лимита Кредита сообщается Банком Клиенту при выдаче Карты и/или заключении Договора (п.1.1 Правил).

Выписка по Счету - документ, формируемый и предоставляемый Банком Клиенту по окончании Расходного периода, содержащий информацию обо всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расходного периода, остатке кредитных денежных средств на Счете, Лимите Кредита, размере Задолженности и/или ее части на конец Расходного периода, сумме и дате оплаты Обязательного платежа (п.1.1 Правил).

Правила по Картам являются публичной офертой-предложением заключения Договора (п.2.2 Правил).

Согласием заключения Договора является подписание Кандидатом документа о полной стоимости Кредита по Договору и Заявления, с приложением документов, предусмотренных Правилами по Картам. Договор считается заключенным со дня проставления Банком на Заявлении Кандидата отметки о принятии Заявления (п.2.3 Правил).

После заключения между Банком и Кандидатом Договора Банк принимает решение о выпуске Карты и/или предоставлении Кредита (п. 4.1 Правил).

Для учета Операций Банк открывает и обслуживает Счет Клиента в рублях Российской Федерации (п.5.1 Правил).

При нарушении сроков возврата Кредита (части Кредита) и/или уплаты процентов за пользование Кредитом и/или иной Задолженности по Договору Банк имеет право взыскать с Клиента штрафную неустойку за каждый день просрочки в размере 40 процентов годовых от суммы Задолженности по Договору, за весь период просрочки, исчисляемый со дня, следующего от установленного Договором дня уплаты платежа, по день его фактической уплаты (п.7.4 Правил) (л.д.15-18).

Истцом представлены также:

-расчет задолженности (л.д.19-21), согласно которому последняя операция совершена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, на просрочку суммы займа и проценты стали выноситься банком с ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет: основной долг по безнадежным ссудам 197 097,06 рублей; проценты по безнадежным ссудам 41 400,27 рублей; комиссии/штрафы по безнадежным ссудам 236 рублей.

- выписки из лицевых счетов №, №, №, №, №, №, № (л.д.22-24) о выносе на просрочку и списании сумм по кредитному ФИО2;

- он-лайн выписка по текущему счету № (л.д.25-27).

Истец, сообщая о частичной утрате кредитного досье, настаивает, что договорные отношения подтверждаются другими документами, из которых явствует волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях и открытием банком счета клиенту, выдачей денежных средств.

Вместе с тем, анализ Правил предоставления и обслуживания кредитных банковских карт показал, что надлежащим подтверждением кредитных отношений является договор, при наличии подписанного гражданином документа о полной стоимости Кредита по Договору, заявления с проставленной Банком отметки о принятии заявления. В договоре указывается лимит кредита, сроки возврата кредита (части Кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом и/или иной задолженности. По закону в договоре должны быть указаны проценты за пользование кредитом. Клиенту открывается счет.

При том, что по утверждению истца кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счетам отражают наиболее ранние операции, только начиная с ДД.ММ.ГГГГ, что не позволяет убедиться в выдаче кредитных средств. Кроме того, при отсутствии кредитного договора невозможно проверить верность банковского счета: на тот ли счет, подлежащий открытию для конкретного кредитного договора, зачислены средства.

Правопреемником всех прав и обязанностей ОАО "Ханты-Мансийский банк " является Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие». Так, 05.11.2014 г. была завершена процедура реорганизации ОАО "Ханты-Мансийский банк ", в ходе которой к последнему были присоединены ОАО Банк «Открытие». В результате реорганизации изменилось наименование Банка на Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский Банк Открытие». Решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от 15.06.2016 года (Протокол № 3 от 16.06.2016 года), решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» от 15.06.2016 года (Протокол № 66 от 16.06.2016 года), ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ОГРН 

<

***>), о чем представлена выписка из ЕГРЮЛ ( л.д. 29-74)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается сведениями отдела ЗАГС администрации 

<

адрес> о наличии записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.88-90).

Согласно записям актов о рождении, заключении и расторжении брака, составленным отделом ЗАГС администрации 

<

адрес> ФИО1 имеет дочь ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которая изменяла фамилию в следующей последовательности: ДД.ММ.ГГГГ на «Задоя» в связи с заключением брака, после расторжения брака с ФИО10 оставила себе фамилию «Задоя», ДД.ММ.ГГГГ на «ФИО12» в связи с заключением брака, после расторжения брака с ФИО11 оставила себе фамилию «ФИО12» (л.д.88-90).

Из наследственного дела №, открытого нотариусом Березовского нотариального округа ХМАО-Югры следует, что наследником ФИО1, в установленном законом порядке принявшим наследство, является его дочь ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, № которой нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону, в том числе:

- на земельный участок, 

<

адрес>., рыночная стоимость земельного участка на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб. (л.д.187-212)

- на недополученную сумму пенсии по старости в сумме 21639 рублей 68 копеек (л.д.102-124). 

Судом принимались меры к установлению наследственного имущества ФИО1

Согласно представленному уведомлению Росреестра сведения о правах ФИО1 на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости отсутствуют (л.д.86).

Согласно ответу ОМВД России по 

<

адрес> сведений о зарегистрированных транспортных средствах на имя ФИО1 по данным Федеральной информационной системы Госавтоинспекции России «ФИС ГИБДД, М», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (в том числе и последующий переход имущества на иное лицо) не имеется (л.д.87).

Согласно ответу БУ ХМАО - Югры «Центр имущественных отношений» в отношении ФИО1 объектов недвижимости, в том числе приватизированного жилья на территории ФИО3 

<

адрес> - Югры по состоянию на 1998 год не значится (л.д.95-96).

Согласно ответу ООО «Реестр-РН» ФИО1 не являлся и не является по состоянию за период с ДД.ММ.ГГГГ но ДД.ММ.ГГГГ зарегистрированным лицом в реестрах владельцев ценных бумаг, ведение которых осуществляет Регистратор (л.д.128, 137).

Согласно ответу Акционерного общества «Регистраторское общество «СТАТУС» ФИО1 не является зарегистрированным лицом в реестрах владельцев ценных бумаг, ведение которых осуществляет Регистратор (л.д.131)

Согласно ответу АО ВТБ Регистратор по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и на текущую дату ФИО1 не является зарегистрированным лицом в реестрах паевых инвестиционных фондов, а также в реестрах владельцев ценных бумаг акционерных обществ, ведение которых осуществляет АО ВТБ Регистратор (л.д.129).

Согласно ответу АО «Специализированный регистратор- Держатель реестров акционеров газовой промышленности» ФИО1 не является зарегистрированным лицом в реестрах владельцев ценных бумаг ПАО «Газпром» (л.д.158).

Согласно ответу Гостехнадзора Югры среди сведений о зарегистрированных (архиве регистрации) самоходных машинах и других видах техники, поднадзорных Гостехнадзору Югры, за физическим лицом ФИО1 г.р., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. имеются сведения о принадлежности средства 

<

данные изъяты> №, номер двигателя 0ДД.ММ.ГГГГ. Сведения о последующем переходе имущества на другое лицо в Гостехнадзоре - Югры отсутствуют (л.д.92).

По отчету ООО «АПЭКС ГРУП» № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость 

<

данные изъяты> на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб. (л.д.167-186)

По сведениям ОСФР по ХМАО-Югре внучке умершего ФИО1 ФИО6, ИНН № (л.д.213), выплачены средства пенсионных накоплений, учтенные в специальной части его индивидуального лицевого счета в размере 25581, 05 руб. (л.д. 98). 

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью (персоной) наследодателя. Пенсионные права всегда носят исключительно персональный характер (конкретный работник страхуется от риска утраты его заработка при наступлении у него состояния нетрудоспособности), поэтому их переход к другим лицам невозможен.

В случае смерти лица до назначения ему накопительной пенсии учтенные на его счете накопления могут быть выплачены правопреемникам (ст. 7 Федерального закона от 28.12.2013 N 424-ФЗ "О накопительной пенсии"). Однако поскольку наследодатель при жизни не имел права на эти суммы, они не входят в состав наследства. Право на их получение не наследуется, а возникает в связи с открытием наследства.

Согласно п. 2, 3 Постановления Правительства РФ от 30.07.2014 N 711 "Об утверждении Правил выплаты Пенсионным фондом Российской Федерации правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуальных лицевых счетов" средства пенсионных накоплений не наследуются, а подлежат именно правопреемству. В сфере пенсионного права правопреемники подразделяются на правопреемников по закону и по заявлению. Правопреемники по заявлению (не по завещанию) - лица, указанные в заявлении о распределении средств пенсионных накоплений. Таким образом, Постановление Правительства РФ от 30.07.2014 N 711 использует совершенно иную терминологию, устанавливает свои очереди правопреемства, которые не в полной мере совпадают с очередями наследников с точки зрения норм гражданского законодательства, поэтому к приобретению таких средств не применяются правила о наследовании.

Из указанного следует, что ФИО8 не является надлежащим ответчиком по делу, так как не является наследником ФИО1 

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно пункту 1 статьи 167 названного кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме.

Разрешая спор, суд исходит из того, что признаки и форма выражения кредитных правоотношений определены в статьях 819, 820 Гражданского кодекса РФ. Поскольку факт подписания заемщиком кредитного договора, условия данного договора (срок, на который предоставлен кредит, размер процентной ставки, размер неустойки, сумма кредита, иные условия) своего подтверждения не нашли, письменная форма, обязательная для данного вида договоров не соблюдена, соответственно названный кредитный договор ничтожен.

Исходя из того, что истцом не представлены оригинал кредитного договора или надлежащим образом его заверенная копия, иные допустимые и достоверные доказательства выдачи кредитных средств ответчику и условий кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии у ответчиков перед банком обязательств, вытекающих из кредитного договора и недоказанности истцом заявленных исковых требований.

Таким образом, исковое заявление удовлетворению не подлежит. Вместе с тем, истец не лишен права обратиться в суд с иском о взыскании с ответчика неосновательного обогащения.

В соответствии с ч.2 ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

Руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО7, ИНН №, ФИО8, №, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. отказать.

Разъяснить истцу право на обращение в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения, на основании ст.1102 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Березовский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры.

Копия верна

М.П.

Судья Березовского районного суда ХМАО-Югры А.А. Давыдов

судебное постановление в законную силу не вступило

уникальный идентификатор дела №

подлинный документ подшит в деле №

дело находится в производстве Березовского районного суда ХМАО-Югры