УИД 21RS0024-01-2020-002161-31

№2-825/2021

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

17 марта 2021 года г.Чебоксары

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Индриковой М.Ю., при секретаре судебного заседания Семеновой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 после уточнений обратился в суд с иском к АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании страхового возмещения в размере 1488000 руб. Исковые требования мотивированы тем, что 3 августа 2018 г. между ФИО1, ФИО2 (созаемщики) и АО «Россельхозбанк» (кредитор) был заключен кредитный договор № на приобретение жилого дома, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №,расположенного по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес> и двух земельных участков: площадью 

<

данные изъяты> кв.м., согласно условиям которого предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ В рамках данного кредитного договора обязательным условием являлось страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом, предметом ипотеки- жилым домом, расположенным по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>. Между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ- Страхование» был заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Правилами страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора, истец на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ был присоединен к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования. Однако с условиями договора истец не был ознакомлен и копию договора не получал. В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ произошел пожар, в результате которого произошла полная гибель дома, исключающая его восстановление, а также было уничтожено имущество, а именно: дачный дом, дровянник, баня, беседка, а также имущество и документы, находившиеся в сгоревших помещениях на сумму 480000 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховой выплате. Ответчиком было отказано в удовлетворении данного заявления. Истец считает отказ ответчика не правомерным, поскольку кредитные средства были использованы исключительно на целевые нужды, предусмотренные кредитным договором, а согласно Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования страховщик возмещает убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, произошедшего в результате пожара, в том числе и вне застрахованного помещения. 

Истец ФИО1, его представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте судебного заседания. В ранее состоявшихся судебных заседаниях уточненные исковые требования просили удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. Кроме того указали, что имущество, находящееся в доме, было застраховано в АО «Альфа –Страхование» по договору страхования №ММ-51-04-1566895, которым случай был признан страховым и выплачено страховое возмещение. 

Представитель ответчика АО СК "РСХБ-Страхование" в судебное заседание не явился, в представленных в письменных возражениях на иск указал, что согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от 12 июля 2019 г. причиной пожара явилось нарушение правил технической эксплуатации и выбора аппаратов электрических сетей. С учетом данных обстоятельств, со ссылкой на положения п.п. 3.11.4.6 Договора коллективного страхования было установлено отсутствие правовых оснований для выплаты страхового возмещения. Кроме того указало, что выгодоприобретателем по данному договору является АО «Россельхозбанк». 

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания, в ранее состоявшемся судебном заседании просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» ФИО4 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания. Свою позицию выразили в письменных пояснениях относительно заявленных требований, согласно которой повреждение жилого дома произошло в результате пожара, то есть события, предусмотренного договором страхования, наступившего в период действия договора страхования. С наступлением данного страхового события возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Указала, что Чувашский региональный филиал АО «Россельхозбанк» от своего права требования по договору страхования не отказывается. В ранее состоявшемся судебном заседании решение об удовлетворении исковых требований оставила на усмотрение суда.

Исследовав письменные доказательства, суд установил следующие обстоятельства.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает именно при наступлении предусмотренного в договоре события - страхового случая.

Как разъяснено в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч.1 ст. 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (ч. 4 ст. 931 ГК РФ).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, к существенным условиям договора имущественного страхования отнесено соглашение о размере страховой суммы.

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2 (созаемщики) и АО «Россельхозбанк» (кредитор) был заключен кредитный договор № на приобретение жилого дома, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, расположенного по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес> и двух земельных участков: площадью 

<

данные изъяты>.м., согласно условиям которого им предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ В рамках данного кредитного договора обязательным условием являлось страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом, предметом ипотеки- жилым домом, расположенным по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>. 

В тот же день ФИО1 обратился в Банк с заявлением на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (далее Программа страхования №), подтверждая свое согласие быть застрахованным, а также застраховать объект недвижимости, жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, приобретаемое с привлечением средств ипотечного жилищного кредита.

В заявлении ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 группы и инвалидность 2 группы в результате несчастного случая и болезни; гибель, повреждение застрахованного имущества в соответствии с условиями Договора страхования. Страховая стоимость была определена 

<

данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 также обратилась в Банк с заявлением на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (далее Программа страхования №), подтверждая свое согласие быть застрахованной, а также застраховать объект недвижимости, жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, приобретаемое с привлечением средств ипотечного жилищного кредита, страховая стоимость которого определена в размере 

<

данные изъяты> руб.

В заявлении ФИО2 подтвердила свое согласие быть застрахованной по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 группы и инвалидность 2 группы в результате несчастного случая и болезни; гибель, повреждение застрахованного имущества в соответствии с условиями Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ плата за участие в Программе коллективного страхования в размере 6802,57 руб. и 4328,91 руб., соответственно, по заявлению ФИО1 и ФИО2 были перечислены Банку.

Кроме того, между ЗАО «СК «РСХБ- Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» был заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Программой страхования № (Программа коллективного комбинированного ипотечного страхования), Правилами страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ, Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ 

Как указывалось выше, по условиям договора страхования объектом страхования является жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером № расположенный по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, принадлежащий на праве общей долевой собственности ФИО1 и ФИО2 (по 

<

данные изъяты> в праве). Право собственности зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ произошел пожар и огнем полностью уничтожен застрахованный жилой дом, дровянник, баня, имущество и документы, находившиеся в сгоревших помещениях.

Постановлением и.о. дознавателя ОНД и ПР по 

<

адрес> УНД и ПР Главного управления МЧС России по Чувашской Республике-Чувашии от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела по данному факту отказано на основании п.1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ в связи с отсутствием какого-либо события преступления. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик АО «СК «РСХБ- Страхование» был уведомлен о событии, имеющем признаки страхового случая, и в адрес ответчика было направлено заявление ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ на выплату страхового возмещения и пакет документов.

Согласно п.п. 3.1 и п. 3.1.3.4 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями являются: пожар (в том числе произошедший вне застрахованного помещения).

В соответствии с п.2.3.5 и п.2.3.5.4 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором по страхованию имущества путем единоразового перечисления денежных средств на расчетный счет Банка, указанный в заявлении на страховую выплату, в течение 30 рабочих дней после получения всех документов, указанных в п.3.9.4 Договора.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в признании случая страховым и в выплате страхового возмещения, указав, что повреждение застрахованного имущества произошло в результате причины, подпадающей под исключение из страхового покрытия, предусмотренного п. 3.11.4.6 договора страхования и п.6.4. Программы страхования №, в связи с чем заявленное событие не является страховым случаем и отсутствуют правовые основания для его возмещения.

В соответствии заключением № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному 

<

данные изъяты>»,размер подлежащего возмещению убытков, в рамках ГК РФ, поврежденного имущества -жилого дома по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, в результате пожара от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1453397 руб.

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона N 4015-1 от 27.11.1992 года "Об организации страхового дела в РФ", в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 38 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Суду не представлены доказательства того, что пожар произошел в результате виновных противоправных действий истца.

Доводы ответчика об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем, приходит к выводу, что на ответчике лежит обязанность по выплате страхового возмещения, поскольку последний в нарушение статьи 56 ГПК РФ не доказал наличие обстоятельств, исключающих имевший место пожар из числа страховых случаев.

Оценив, представленные в материалы дела, доказательства в их совокупности и взаимосвязи, с учетом позиций сторон рассматриваемого спора, суд, установив указанные обстоятельства соответствующими документами, справкой о пожаре от ДД.ММ.ГГГГ, постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела ДД.ММ.ГГГГ, заключением N №, приходит к выводу о том, что событие, в результате которого застрахованное имущество было утрачено, обладало признаками, определенными договором страхования, размер ущерба также подтвержден документальным образом (справкой о пожаре,заключением№, отчетом №) и не оспорен страховщиком, в связи с чем суд полагает исковые требования истца о взыскании страхового возмещения в размере 1 488 000 рублей соответствует условиям заключенного между сторонами договора страхования.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", на правоотношения, возникающие из договора имущественного страхования с участием потребителей, распространяются положения Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку факт нарушения прав потребителя судом установлен и его требования не были добровольно удовлетворены ответчиком, в том числе и после обращения в суд с иском, суд признает право истца на получение штрафа.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 Постановления Пленума от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Суд полагает, что в связи с тем, что заявления ответчика о применении ст. 333 ГПК РФ при рассмотрении дела не поступало, оснований для снижения судом размера штрафа не имеется, в связи с чем подлежит взысканию штраф в размере 744000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в доход местного бюджета, исходя из размера удовлетворенных требований 15640 руб., поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с АО СК «РСХБ –Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 1 488 000 руб., штраф в размере 744 000 руб. 

Взыскать с АО СК «РСХБ –Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 15 640 руб. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики путем подачи жалобы через Калининский районный суд г.Чебоксары в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 24 марта 2021 года.

Судья М.Ю. Индрикова