дело № 2-817/2017 

<

****>

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кимрский городской суд Тверской области 

в составе:

председательствующего судьи Аксёнова С. Б.,

при секретаре Иноземцевой К. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кимры 26 октября 2017 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее – Банк «ТРАСТ» (ПАО)), в лице его представителя – ФИО2, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности в размере 64 134 руб. 72 коп. по кредитному договору №*, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 124 руб.

Данные требования мотивированы тем, что 25 сентября 2007 года Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №*

Данный договор заключён в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов Банк «ТРАСТ» (ПАО), тарифах Банк «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) - 16 000 руб.; срок пользования кредитом - 118 месяцев; процентная ставка по кредиту - 29,00 % годовых.

В заявлении/анкете-заявлении заёмщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счёта, а тарифы, Условия, (график платежей) являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заёмщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию банковского счёта №*.

Согласно Условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведённой за счёт денежных средств, предоставленных банком по счёту клиента.

С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 408, 819 ГК РФ, представитель истца – ФИО2 предъявила к взысканию задолженность без учёта штрафов за пропуск платежей за период с 25 сентября 2007 года по 19 августа 2017 года в размере 64 134 рубля 72 копейки, в том числе: суммы основного долга - 13 584 руб. 63 коп.; комиссий - 15 792 руб. 33 коп.; процентов за пользование кредитом - 34 757 руб. 76 коп.

Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечёт для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Представитель истца – Банк «ТРАСТ» (ПАО) - в судебное заседание не явился, хотя надлежащим образом извещался судом о времени и месте рассмотрения дела. При этом в исковом заявлении представитель истца – ФИО2 зафиксировала ходатайство, в котором просила рассмотреть дело без их участия, не возражает против вынесения заочного решения. В отдельном письменном ходатайстве ФИО2 указала также, что Банк поддерживает исковые требования и просит удовлетворить их в полном объёме.

Ответчица ФИО1, будучи надлежащим образом извещённая о рассмотрении дела, что подтверждается телефонограммой от 18 октября 2017 года, в судебное заседание также не явилась, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила. Учитывая данные обстоятельства, суд пришёл к выводу о возможности рассмотрения настоящего гражданского дела по имеющимся в нём доказательствам в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, изучив исковое заявление Банк «ТРАСТ» (ПАО), исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (пункт 2 статьи 307 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 308 ГК РФ, если каждая из сторон по договору несёт обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в её пользу, и одновременно её кредитором в том, что имеет право от неё требовать.

В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Исходя из положений пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлена обязанность заёмщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 25 сентября 2007 года между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 заключён кредитный договор №*, по условиям которого, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов Банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее – Условия), тарифах Банк «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, заёмщику был предоставлен кредит в сумме 16 000 рублей на срок – 118 месяцев, за пользование которым ответчица должна была уплачивать проценты по ставке 29,00 процента годовых.

Данный договор заключён в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Как обоснованно указано истцом, заёмщик в заявлении/анкете-заявлении согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счёта, а тарифы, Условия, (график платежей) являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора.

Истец исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заёмщика о заключении договора стали действия банка в порядке статьи 438 ГК РФ по открытию банковского счёта №*.

Согласно Условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведённой за счёт денежных средств, предоставленных банком по счёту клиента.

С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими Условиями.

В нарушение Условий и положений действующего законодательства ответчица ФИО1 не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности, размер которой за период с 25 сентября 2007 года по 19 августа 2017 года составил 64 134 рубля 72 копейки, в том числе: сумма основного долга - 13 584 руб. 63 коп.; сумма комиссий - 15 792 руб. 33 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 34 757 руб. 76 коп.

Сомневаться в правильности и обоснованности представленного расчёта задолженности в части просроченного основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом у суда нет оснований, следовательно, рассчитанные по ним суммы подлежат взысканию с ответчика в полном объёме, поскольку основаны на законе и условиях кредитного договора.

Что касается требования о взыскании с ответчика комиссий (по расчёту задолженности речь идёт о комиссии за ведение счёта), то оно удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. 

Так, согласно статье 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2 статьи 421 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из статьи 30 этого же Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 2.1.2 ранее действовавшего Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производилось в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента – заёмщика физического лица, под которым в целях указанного положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. 

Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

По смыслу приведённых норм счёт по учёту ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заёмщика перед банком по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учёта денежных средств и не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Следовательно, ведение ссудного счёта – обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

С учётом изложенного, а также принимая во внимание, что нормами ГК РФ, Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта не предусмотрено, суд приходит к выводу, что действия истца по открытию и ведению текущего банковского счёта ответчика самостоятельной банковской услугой признаны быть не могут, а относятся к издержкам банка, обусловленным выдачей кредита.

При такой ситуации, рассчитанная истцом задолженность по комиссии за ведение счёта в сумме 15 792 рубля 33 копейки взысканию с ответчицы ФИО1 не подлежит.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

В силу части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования Банк «ТРАСТ» (ПАО) удовлетворены частично, а именно, на общую сумму 48 342 рубля 39 копеек (13 584 руб. 63 коп. + 34 757 руб. 76 коп.), в пользу истца с ответчицы ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины лишь в сумме 1 650 рублей 27 копеек, которая согласно положений подпункта 1 пункта 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации рассчитывается следующим образом: 48 342 руб. 39 коп. – 20 000 руб. = 28 342 руб. 39 коп. х 3 % = 850 руб. 27 коп. + 800 = 1 650 руб. 27 коп.

При этом суд исходит из того, что несение истцом расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска подтверждается платёжными поручениями №* от 21 августа 2017 года и №* от 19 июня 2017 года. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму задолженности по кредитному договору №* в размере 48 342 (сорок восемь тысяч триста сорок два) рубля 39 (тридцать девять) копеек.

В остальной части исковые требования Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 650 (одна тысяча шестьсот пятьдесят) рублей 27 (двадцать семь) копеек.

На заочное решение ответчицей ФИО1 может быть подано заявление о его отмене в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Настоящее заочное решение может быть также обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Кимрский городской суд Тверской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья _______________

мотивированное решение составлено

24 ноября 2017 года