РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2024 года г. Сызрань 

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Айнулиной Г.С., 

при секретаре судебного заседания Фроловой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-10/2024 (№2-693/2023) по иску АО "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности в рамках наследственных правоотношений, 

у с т а н о в и л:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений. 

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с кредитным лимитом в размере 160000 рублей, составными частями которого являются заявление-анкета, индивидуальный тарифный план (далее – Тарифы), Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее – Общие условия). Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер. По имеющейся информации, после его смерти открыто наследственное дело.

По состоянию на дату смерти должника обязательства по погашению задолженности не исполнены. На момент обращения в суд с данным иском, задолженность составляет 221409 рублей 47 копеек, из которых: 162520 рублей 53 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 55606 рублей 20 копеек – просроченные проценты; 3292 рубля 74 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления. 

Просит взыскать указанную задолженность, а также оплаченную государственную пошлину в размере 5414 рублей 10 копеек за счет наследственного имущества с наследников ФИО3

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме (л.д.115). 

Ответчик ФИО1, привлеченный к участию в деле в порядке ч.3 ст.40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), являющийся наследником после смерти ФИО3, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия в судебном заседании (л.д.105). В представленных суду письменных возражениях просил применить к заявленным требованиям срок исковой давности, указав, что в суд истец обратился в августе 2023 года, при этом умерший ФИО6 прекратил вносить ежемесячные платежи с 07.02.2020 и именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении его права (л.д.106-108). 

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование», привлеченного к участию в деле в порядке ч.3 ст.40 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, не просил об отложении судебного заседания, возражений по иску не представил.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус г.Сызрани Самарской области ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.77).

Суд, исследовав гражданское дело, приходит к следующему.

Согласно ст.420 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1).

Пункт 1 статьи 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст.309 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2).

Частью 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты (л.д.52 оборот).

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.48), являющейся офертой на заключение Универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты № с кредитным лимитом в размере 160000 рублей, и выдана карта № с Тарифным планом ТП 7.6 (л.д.48 оборот). В последующем, 06.02.2017 кредитная карта была перевыпущена (л.д.49 оборот). 

Согласно п.5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (л.д.53).

Из представленного в материалы дела Тарифного плана ТП 7.6, действующего на момент заключения кредитного договора, следует, что беспроцентный период по карте составляет до 55 дней (при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной счетом-выпиской); процентная ставка по операциям покупок – 36,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% (при несоблюдении условия Беспроцентного периода); плата за обслуживание – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 рублей; минимальный платеж не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей; штраф за неуплату Минимального платежа – первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от Задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от Задолженности плюс 590 рублей; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от Задолженности, взимается ежемесячно (л.д.50). 

АО «Тинькофф Банк» во исполнение условий заключенного с ФИО3 договора, предоставил последнему кредитную карту с лимитом 160000 рублей. Заемщиком совершались операции с использованием кредитной карты, что подтверждается выпиской по договору с 12.12.2012 по 13.07.2023 (л.д.32-39). 

В связи с нарушением ФИО3 условий договора, истец воспользовался своим правом потребовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредитному договору и 11.07.2020 направил в его адрес требование (Заключительный счет) о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента его направления (л.д.116). 

Таким образом, из справки о размере задолженности и расчета задолженности следует, что в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора по состоянию на 13.07.2023 образовалась задолженность в размере 221409 рублей 47 копеек, из которых: основной долг – 162520 рублей 53 копейки; проценты – 55606 рублей, 20 копеек; комиссии и штрафы – 3282 рубля 74 копейки (л.д.10, 20-31). Из представленных документов следует, что последний платеж по погашению задолженности был совершен 23.12.2019. Расчет судом проверен, является верным. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, иного размера задолженности, суду не представлено.

При заключении кредитного договора, ФИО6 присоединился к договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты> от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в Счете-выписке на дату начала периода страхования. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым (л.д.19).

Как следует из выписки из ЕГРЮЛ юридическое лицо 

<

данные изъяты> было ликвидировано, 15.09.2021 исключено из ЕГРЮЛ (л.д.89-101). В настоящее время ее правопреемником является АО «Тинькофф Страхование».

Из справки, предоставленной АО «Тинькофф Банк» следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 была подключена услуга по страхованию задолженности. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору №, 11.07.2020 выставлен заключительный счет, все платные услуги, включая страхование задолженности, были отключены. (л.д.111, 115).

Согласно ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. 

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства (ч. 1). 

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Из разъяснений, данных в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.02.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58).

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают (абз. 6 п. 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч. 1).

В исковом заявлении истец указал, что ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленным нотариусом г.Сызрани Самарской области ФИО2 сведений, наследником первой очереди после смерти ФИО3 является его отец ФИО1, который пропустил установленный законом срок для принятия наследства, однако решением Сызранского районного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ был установлен факт родственных отношений, а также факт принятия наследства ФИО1 после сына ФИО3 (л.д.118-119).

Наследственное имущество состоит из:

- автомобиля марки 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, рыночная стоимость по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 385472 рублей;

- прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО 

<

данные изъяты> (денежные средства на счетах отсутствуют);

- земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 452564 рубля 97 копеек;

- земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: 

<

адрес> кадастровая стоимость по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 259767 рублей 84 копейки.

ФИО1 27.12.2021 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на автомобиль и земельные участки (л.д.62).

Как следует из сведений МРЭО МУ МВД России «Сызранское», по данным базы ФИС ГИБДД-М, используемой в регистрационной деятельности РЭО ГИБДД МУ МВД России «Сызранское», на 25.08.2023 за ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, транспортные средства не зарегистрированы. Ранее за ФИО3 было зарегистрировано транспортное средство 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, период регистрации с 14.03.2019 по 09.02.2021. Регистрация транспортного средства прекращена в связи со смертью собственника (л.д.63-64).

По сведениям ЕГРН за ФИО3 права на объекты недвижимости не зарегистрированы (л.д.61).

Поскольку обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, то смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, в данном случае ФИО1, становятся должниками и несут обязанность по его исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее (процентов за пользование кредитом), поскольку начисление таких процентов было обусловлено кредитным договором. 

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности на обращение в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

По правилам п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь с даты истечения установленного срока исполнения требования о возврате займа (кредита).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком данного заключительного счета, который направляется клиенту. 

Согласно п.5.2 Общих условий кредитования в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк после расторжения кредитного договора Банк вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности.

Из материалов дела усматривается, что представленный истцом заключительный счет-выписка сформирован Банком 11.07.2020, срок добровольного погашения задолженности в котором установлен в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Учитывая данные обстоятельства, срок исковой давности по заявленным Банком требованиям истекал в середине августа 2023 (если заключительный счет направлен в день выставления, то 11.08.2023). 

С исковым заявлением истец обратился 29.07.2023 (согласно штемпелю на почтовом конверте), то есть в пределах сроков исковой давности (л.д.57).

Исходя из установленных обстоятельств и проанализировав в соответствии со ст. ст. 59, 60 и 67 ГПК РФ в совокупности представленные доказательства, учитывая, что ФИО1 принял наследство после смерти сына ФИО3, что установлено вступившим в законную силу решением суда, на момент рассмотрения дела задолженность ответчиком не погашена, иск АО «Тинькофф Банк» о взыскании с наследника задолженности наследодателя по договору кредитной карты подлежит удовлетворению. При определении суммы взыскания суд исходит из общей стоимости наследственного имущества, принятого ФИО1 после сына ФИО3 – 1097804 рубля 81 копейка (385472 рубля стоимость автомобиля + 452564 рубля 97 копеек стоимость земельного участка с кадастровым номером № + 259767 рублей 84 копейки стоимость земельного участка с кадастровым номером №). Следовательно, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность в размере указанной стоимости наследственного имущества. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5414 рублей 10 копеек

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

р е ш и л:

Исковые требования по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений, - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серии № № выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>) в пределах стоимости наследственного имущества (стоимость наследственного имущества 1097804 рубля 81 копейка), оставшегося после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 221409 рублей 47 копеек, возврат государственной пошлины в размере 5414 рублей 10 копеек, а всего 226823 (двести двадцать шесть тысяч восемьсот двадцать три) рубля 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.01.2024.

Судья