Дело № 2-7276/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сыктывкар 29 октября 2018 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Коданевой Я.В.,

при секретаре Стеблиной Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КРОО «Доверие» в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, процентов в порядке ст.395 ГК РФ, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Доверие», действуя в интересах ФИО1, обратилось в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о возврате страховой премии в размере 77 215,20 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 459,88 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя по 50% от присужденной суммы в пользу ФИО1 и в пользу КРОО «Доверие».

В обоснование иска истец указал, что ** ** ** ФИО1 заключила с ПАО «Банк ВТБ 24» (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) кредитный договор №..., по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму .... со сроком возврата кредита ** ** ** под ... % годовых. При оформлении кредитного договора ФИО1 была включена в программу коллективного страхования «Финансовый резерв Профи» ООО СК «ВТБ Страхование», стоимость услуг по которой составила 96 519 руб., из которых 77 215,20 руб.- страховая премия, 19 303,80 руб.- вознаграждение банка. 08.12.2017 ФИО1 направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств, однако в удовлетворении данного заявления ей было отказано. Полагает, что на основании пункта 1 Указаний Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» она имела право на возврат страховой премии в полном объеме. 

Определением суда от 21.08.2018 в порядке подготовки дела к судебному разбирательству в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Определением суда от 11.09.2018 приняты утоненные исковые требования КРОО «Доверие» в части взыскания указанных сумм в солидарном порядке с ООО СК «ВТБ Страхование» и Банка ВТБ (ПАО). Изменен процессуальный статус Банка ВТБ (ПАО) с третьего лица на ответчика.

Таким образом, в настоящем судебном заседании подлежат рассмотрению требования КРОО «Доверие», действующего в интересах ФИО1, о взыскании солидарно с ООО СК «ВТБ Страхование», Банка ВТБ (ПАО) страховой премии в размере 77 215,20 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 459,88 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя по 50% от присужденной суммы в пользу ФИО1 и в пользу КРОО «Доверие».

Представитель КРОО «Доверие», ФИО1, представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание, назначенное на 24.10.2018 не явились, извещены надлежаще, причина неявки суду не известна, ходатайств не заявлено.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебном заседании 24.10.2018 с исковыми требованиями не согласилась, по основаниям указанным в отзыве. Пояснила, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и пункта 6.2 условий страхования, в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию, страховая премия ему не возвращается. Также указала, что истец в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой суммы не обращалась, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание, продолженное после перерыва 29.10.2018 лица, участвующие в деле не явились.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) (ранее Банк ВТБ 24 (ПАО)) заключен кредитный договор № ..., состоящий из правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия), на сумму .... под ... % годовых сроком до ** ** ** на потребительские нужды. 

При заключении кредитного договора истец указала в анкете о своем намерении и желании быть застрахованной по программе «Финансовый резерв». 

Одновременно с подписанием договора истцом подписано заявление на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». 

Подписывая заявление на страхование, истец подтвердила, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно; осознанно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения ее банком в число участников Программы страхования; ознакомлена и согласна с Условиями страхования; ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного составляет 96 519 руб., из которых вознаграждение банка – 19 303,80 руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 77 215,20 руб. 

Согласно п. 4 заявления страхования, истец поручила банку перечислить денежные средства с ее счета, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО), в сумме 96 519 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – 08.12.2017.

Банк свои обязательства по выдаче ФИО1 кредитных средств, а также по перечислению страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование» исполнил надлежащим образом, что подтверждается материалами дела, и не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела по существу.

Далее, как указывает истец в исковом заявлении, 08.12.2017 она направила в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченных средств.

21.12.2017 ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 дан ответ (л.д. 16), согласно которого истцу было отказано в требованиях о возврате страховой премии, со ссылкой на абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и с указанием на право истца обратиться с данным требованием непосредственно в Банк ВТБ (ПАО).

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно частям 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

В соответствии с п.1 Указаний, действующих на момент заключения договора, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти ( в настоящее время четырнадцати - суд) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение определенного времени со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положений ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что по договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между Страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и Страхователем ВТБ 24 (ПАО), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выготоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

На основании указанного договора разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Условия).

Условиями предусмотрено, что Застрахованным является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами Страхования по обеспечения страхования в рамках Страхового продукта и указанное в качестве Застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по Договору страхования.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и связанные неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 Условий).

Согласно п.6.2 Условий, страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончании срока страхования, если после вступления договора страхования в силу существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем: заявления застрахованного на исключение из числа Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного.

Из вышеуказанных условий так же усматривается, что по вопросам, связанным с реализацией договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, данное лицо обращается к сотруднику Банка (страхователю).

Исходя из системного толкования условий договора коллективного страхования, Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», а также текста заявления истца о включении её в число участников программы коллективного страхования, суд полагает, что надлежащим ответчиком по требованиям о взыскании страховой премии за подключение к программе страхования является Банк ВТБ (ПАО), поскольку услуги по страхованию заемщика были предоставлены истцу непосредственно банком, который являлся получателем внесенной истцом платы за подключение к программе страхования и страхователем по договору коллективного страхования, а также от своего имени производил оплату страховой премии компании-страховщику. 

Вступившим в законную силу решением Сыктывкарского городского суда РК от 26.03.2018 по делу № 2-2737/2018 исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 93 301,70 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, оставлено без удовлетворения.

Указанным решением, имеющими в силу ст. 61 Гражданского кодекса Российской Федерации преюдициальное значение при рассмотрении настоящего спора, установлено, что претензия об отключении ФИО1 от Программы коллективного страхования и возврате части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования была направлено ей в адрес Банка ВТБ (ПАО) 09.02.2018.

Вместе с тем, в нарушении положений ст.56 ГПК РФ, доказательств направления 08.12.2017 ФИО1 в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявления об отключении от Программы коллективного страхования и возврате страховой премии, как на то указывает истец в настоящем исковом заявлении, в материалы дела не представлено, а судом не добыто.

Приминая во внимание изложенное, с учетом приведенных норм материального права, регулирующих правоотношения сторон, исходя из установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании солидарно с ООО СК «ВТБ Страхование», Банка ВТБ (ПАО) страховой премии в размере 77 215,20 руб., удовлетворению не подлежат. 

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от первоначальных, в удовлетворении которых судом отказано, в их удовлетворении так же следует отказать.

Руководствуясь ст.193-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования КРОО «Доверие», действующего в интересах ФИО1, о взыскании солидарно с ООО СК «ВТБ Страхование», Банка ВТБ (ПАО) страховой премии в размере 77 215,20 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 459,88 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья - Я.В.Коданева