Дело № 2-686/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 июля 2018 года г. Зеленогорск 

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чистяковой М.А., 

при секретаре Юнишкевич Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ЮниКредитБанк» с участием третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ЮниКредитБанк» о признании отказа ответчика о возврате части страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору незаконным, взыскании денежных средств в размере 107 286,24 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 520,18 рубля, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, судебных расходов 1 500 рублей, мотивируя тем, что 04.07.2016г. между ним и АО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор № в соответствии, с условиями которого ему был предоставлен кредит в размере 842 000 рублей под 15,90% годовых сроком на 84 месяца. При заключении указанного договора в качестве обеспечения возвратности кредита с истцом был заключен договор страхования с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» от 30.06.2016г. Обязательства по кредитному договору № 04.07.2016г. были досрочно исполнены истцом 13.03.2018г. 21.03.2018 в адрес ответчика было направлено заявление о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, заявление было получено ответчиком 27.03.2018, однако, до настоящего времени, заявление истца оставлено без ответа, возврат части страховой премии ответчик не произвел. 

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены, предоставили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «ЮниКредитБанк» ФИО2, действующая на основании доверенности от 08.11.2017г. №, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представила возражения по иску, в которых просила в удовлетворении иска отказать, поскольку заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования, который между истцом и ответчиком не заключался, а заключен между истцом и третьим лицом, которому и перечислена страховая премия.

Третье лицо ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о времени и месте рассмотрения дела было извещено надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило, возражений по иску не представило.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 4 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.В силу ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела, 04.07.2016г. между ФИО1 и АО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит в размере 842 000 рублей под 15,90% годовых сроком на 84 месяца. 

Договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков от 30.06.2016г. был заключен между ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» и ФИО1 по программе страхования жизни заемщиков кредита, срок действия договора составил 84 месяца. Рисками по договору страхования являются смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы, утрата трудоспособности. Страховая сумма по договору при наступлении страхового случая составляет 141 456 рублей. Согласно выписке по счету в день получения кредита ответчиком удержана сумма страховой премии в размере 141 456 рублей по договору страхования № от 30.06.2016г. Платежным поручением от 04.07.2016г. № подтверждается перечисление указанной страховой премии банком в адрес страховой компании.

13.03.2018г. ФИО1 досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору.

21.03.2018г. ФИО1 направил в адрес АО «ЮниКредитБанк» заявление о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. 

27.03.2018г. АО «ЮниКредитБанк» было получено заявление ФИО1 о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. 

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 договора страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Согласно п. 5 договора страхования срок действия договора (равен сроку кредита): с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита (в месяцах), указанного в заявлении на потребительский кредит, далее при подписании страхователем Индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании Заявления на потребительский кредит, до даты полного погашения кредита, указанной в п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит предоставляется на срок до 04.07.2023г. (дата полного погашения Кредита). Договор действует до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме. 

Следовательно, исходя из указанных условий договора страхования и кредитного договора, досрочное погашение кредита заемщиком влечет досрочное прекращение договора личного страхования, а следовательно, и последствия в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако, исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку они предъявлены к ненадлежащему ответчику, так как исходя из существа правоотношений сторон, предмета и основания иска, надлежащим ответчиком по заявленным требованиям должен являться страховщик - ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь». Поскольку истец о замене ненадлежащего ответчика суду не заявлял, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии с АО «ЮниКредитБанк» у суда не имеется.

Суд отказывает в удовлетворении и производных требований истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ЮниКредитБанк» с участием третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 13 июля 2018 года

Судья М.А. Чистякова