№2-1836/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 апреля 2017 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Пчёлкиной Н.Ю.,

при секретаре Янченко Т.Н. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Национального банка «ТРАСТ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Национальный банк «ТРАСТ» обратилось в Заринский районный суд Алтайского края с иском о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о расчетной карте за период с 11.01.2016 по 28.11.2016 в размере 87 822 руб. 69 коп., в том числе основной долг 58 694 руб. 68 коп., проценты за пользование кредитом 29 128 руб. 01 коп. В обоснование указывают на неисполнение ответчиком обязательств по своевременному возврату заемных денежных средств.

Определением Заринского районного суда Алтайского края от 26.01.2017 гражданское дело по иску Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору передано по подсудности в Центральный районный суд г.Барнаула.

Определением Центрального районного суда г.Барнаула от 17.04.2017 исковое заявление ПАО Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в части требований о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период 04.08.2016 по 28.11.2016 в размере 7 539 руб. 22 коп. оставлено без рассмотрения.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. В письменных возражениях указывает на то, что банк навязал при заключении кредитного договора услугу личного страхования, что ущемляет установленные законом права потребителя. Заемщик, подписывая стандартные бланки заявления на кредит, лишен возможности на других условиях заключить кредитный договор. Ответчиком не подписывался договор страхования. Взимание банком комиссий незаконно. Проценты за пользование кредитом также рассчитывались на сумму страхового взноса. Лимит по карте составлял 55 000 руб., однако банк выставил задолженность по сумме основного долга 58 694,68 руб. После прекращения оплаты по кредитному договору, банк незаконно продолжал начислять комиссии. Просит уменьшить сумму основного долга до лимита, а также на сумму оплаченного страхового взноса и пересчитать оплаченные проценты за минусом процентов, начисленных и оплаченных на сумму страхового взноса. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч.1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Пункт 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (договор о карте 1).

Согласно п.4 Заявления, присоединившись к Условиям по Карте и Тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее – Тарифы по Карте 2), действующим на момент подписания настоящего Заявления, ответчик, обязуясь их соблюдать, просит заключить с ним Договор о Карте 2, в рамках которого: (п.4.1) открыть на его имя банковской счет, номер которого указан на последней странице настоящего заявления (далее – Счет Карты 2); (п.4.2) предоставить ему в пользование банковскую карту, услугу – овердрафт по Карте 2, в соответствии с Условиями по Карте и настоящим Заявлением, содержащим информацию о полной стоимости кредита по Карте 2, действующими на момент подписания настоящего Заявления (просит Кредитора сообщить ему сумму первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленного по Договору о Карте 2, следующими способами, по усмотрению Кредитора: а) посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего Заявления; б) посредством направления смс-сообщением на номер ее мобильного телефона, указанный на последней странице настоящего Заявления; в) посредством направления письмом по адресу электронной почты, указанному в разделе «Контактная информация» настоящего Заявления; выражением ее согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленной по Договору о Карте 2, в соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ будут являться его действия по совершению расходных операций с использованием Карты 2), а впоследствии обязуется предоставить информацию об измененной полной стоимости кредита посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего Заявления, на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению Кредитора, до 500 000 рублей; проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по Карте 2; погашение задолженности по Карте 2 осуществляется в соответствии с Условиями по Карте; полная стоимость кредита составляет 0 процентов при условии использования льготного периода кредитования в течение всего срока действия Карты 2 и 57,82 процента, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту по Карте 2 в сумме 36 000 рублей и равномерным погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту по Карте 2 с учетом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу по Карте 2 и процентов за пользование Кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно, в расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи, в соответствии с Тарифами по Карте 2: плата за выдачу наличных денежных средств (в том числе комиссии других банков), штраф за неуплату минимального платежа, плата за конверсионные операции, плата за СМС-справка по счету»; в расчет полной стоимости кредита по Карте 2 включаются следующие платежи: платеж за выпуск Карты 2, платеж по возврату основного долга, проценты по Кредиту, плата за обслуживание Карты 2.

Данное заявление, в котором ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия кредитора по заключению смешанного договора, включающего: договор об открытии банковского счета, в рамках которого заемщику будет открыт банковский счет и спецкартсчета, кредитный договор и договор организации страхования клиента (пункты 1.1-1.4), подписано ФИО2 собственноручно, как и график платежей.

Подписанием заявления ФИО2 подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, Условиями участия в программе добровольного страхования, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, Условиями страхования по пакетам страховых услуг, Тарифами по кредитам на неотложные нужды, Тарифами по операциям с использованием банковских карт, Тарифами по программам добровольного страхования, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, с полной информацией об условиях предоставления, пользования и возврата кредита, а также выплатой комиссионных вознаграждений. Также в заявлении клиент дает поручение кредитору осуществить безакцептное списание со счета платы за участие в программе страхования жизни и здоровья в размере 489,50 руб., списание комиссии за услугу «СМС-информирование по счету» в размере 59 руб.

На указанное заявление Банком выпущена международная банковская карта на имя ФИО2 с лимитом разрешенного овердрафта 55 000 руб., процентами за пользование кредитом 51,10%, сроком действия 36 месяцев, открыт счет карты №. Карта активирована ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о согласовании условий договора и заключении по волеизъявлению обеих сторон кредитного договора №, в соответствии с п.1 ст. 435, п.п. 1,3 ст. 438 ГК РФ. 

Согласно тарифному плану ТП-02 выпуск, доставка, обслуживание перевыпуск карты – плата не взимается, процентная ставка действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования 12,9 % годовых, плата за выдачу наличных за счет кредита 4,9%, но не менее 290 руб., плата за выдачу наличных за счет собственных средств в НБ «ТРАСТ» - плата не взимается, в других банкоматах – 1%, но не менее 90 руб., проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования 0,14% в день, минимальный платеж 6% от задолженности, но не менее 500 руб., штраф за пропуск очередного платежа предусматривается в следующих размерах: впервые – 390 руб., второй раз подряд – 590 руб., третий раз подряд – 890 руб.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта ежемесячный лимит на получение наличных денежных средств с использованием Карты составляет 300 000 руб. (п. 3.13). Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом (п. 5.10). Если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и основного долга, включенных в минимальную сумму погашения (п. 5.13). В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения с ответчика взимается штраф.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как усматривается из представленных материалов, выписки из лицевого счета, ответчик воспользовался кредитными средствами, однако обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу и процентам. 

В соответствии с расчетом истца задолженность ответчика за период с 11.01.2016 по 28.11.2016 составляет 87 822 руб. 69 коп., в том числе основной долг 58 694 руб. 68 коп., проценты за пользование кредитом 29 128 руб. 01 коп.

Проверив расчет задолженности, суд находит его верным, ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Принимая во внимание, что исковое заявление ПАО Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в части требований о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период 04.08.2016 по 28.11.2016 в размере 7 539 руб. 22 коп., оставлено без рассмотрения, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 11.01.2016 по 03.08.2016 в размере 80283 руб. 47 коп., в том числе: основной долг в размере 58694 руб. 68 коп., проценты за пользование кредитом 21588 руб. 79 коп.

При установленных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению.

Доводы, приведенные ответчиком о том, что банк понудил заемщика к заключению договора страхования, взимании незаконных комиссий, незаконности изменения лимита суммы овердрафта, являются несостоятельными, поскольку, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, они не подтверждены соответствующими доказательствами.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, ФИО2 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Как следует из материалов дела ФИО2 осознано и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручные подписи в указанных выше документах.

Списание денежных средств со счета в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком с согласия истца, данные действия не противоречат действующему законодательству.

Взимаемые банком комиссии за «СМС-информирование по счету», а также за снятие наличных в чужих устройствах предусмотрены условиями кредитования, тарифами банка. Иные комиссии банком не взимались.

Из пункта 4.3 Заявления и пункта 5.3 Условий следует, что Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по Карте, направляя соответствующее уведомление. Таким образом, изменение лимита овердрафта это право банка.

При установленных обстоятельствах, законных оснований для уменьшения суммы основного долга до лимита, а также на сумму оплаченного страхового взноса и пересчете оплаченных процентов за минусом процентов начисленных и оплаченных на сумму страхового взноса, не имеется.

Наименование ОАО Национальный банк «ТРАСТ» изменилось на ПАО Национальный банк «ТРАСТ».

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2608 руб. 49 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Национального банка «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 11.01.2016 по 03.08.2016г. в размере 80283 руб. 47 коп., в том числе: основной долг в размере 58694 руб. 68 коп., проценты за пользование кредитом 21588 руб. 79 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2608 руб. 49 коп. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение одного месяца со дня изготовления в окончательный форме.

Судья Пчёлкина Н.Ю.

Копия верна

Судья Н.Ю. Пчёлкина

Секретарь Т.Н. Янченко