К делу №

УИД 01RS0№-47

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 ноября 2024 года а. Тахтамукай 

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

Председательствующего ФИО7

при помощнике судьи ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании суммы общего долга в размере 59 685,97 рублей за счет входящего в состав наследства имущества, а также государственной пошлины в размере 1 991 рубль.

В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитному карты № на сумму 65 000 рублей. В соответствии с договором, ответчик взял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости в тексте заявления - анкеты. 

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 11.10.20223г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. 

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. 

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 59 685 руб. 97 коп., из которых:

сумма основного долга 58 893 руб. 94 коп. - просроченная задолженность по основному долгу;

сумма процентов 792 руб. 03 коп.

Банку стало известно о смерти ФИО2, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. По имеющейся у банка информации, после смерти открыто наследственное дело № к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания дела, в том числе путем публичного размещения информации на официальном сайте Тахтамукайского районного суда, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Третье лицо ФИО1, надлежащим образом извещена о дате и времени слушания дела, в судебное заседании не явилась, суд о причинах не явки не извещен. 

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитному карты № на сумму 65 000 рублей. В соответствии с договором, ответчик взял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости в тексте заявления - анкеты. 

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 11.10.20223г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. 

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. 

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно материалов наследственного дела предоставленных суду нотариусом ФИО6, свидетельство о праве на наследство никому не выдано. Согласно материалам того же наследственного дела, представленного суду, в собственности у умершего ФИО2 отсутствует какое- либо недвижимое и движимое имущество. Имеются только кредитные (долговые) обязательства. ФИО1, как наследница 1 очереди фактически не приобрела наследство, так как никакого наследственного имущества не имеется, соответственно удовлетворить требования кредитора законным путем не представляется возможным.

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (редакция от ДД.ММ.ГГГГ) «о судебной практике по делам о наследовании» принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками /статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества /пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Соответственно ФИО1 не отвечает своим имуществом по долгам наследодателя, а удовлетворить требования кредитора - АО «Тинькофф Банк» за счет имущества наследодателя — ФИО2 не представляется возможным в связи с его отсутствием.

Так же кредитору — АО «Тинькофф Банк» было достоверно известно еще в ноябре 2021 года о факте смерти должника — ФИО2, так как ДД.ММ.ГГГГ нотариус ФИО6 запросила в АО «Тинькофф Банк» сведения об открытых счетах умершего ФИО2, и сообщила об открытии наследства умершего ФИО2, а ДД.ММ.ГГГГ нотариус уже отвечает на письмо АО «Тинькофф Банка».

В своем исковом заявлении, поступившим в суд ДД.ММ.ГГГГ, истец ссылается на разъяснения п. 61 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, однако не приводит его последний абзац, согласно которому: вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В данном случае кредитор ждал практически три года до подачи настоящего иска, так как иск поступил ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 2 месяца до истечения предельного срока исковой давности для подачи иска, и налицо недобросовестность кредитора.

Как явствует из приложенных к исковому заявлению материалов, обязательным условием предоставления кредита АО «Тинькофф Банк» является обязательное страхование жизни и здоровья потребителя кредита в ОАО «Тинькофф онлайн страхование» (ОАО ТОС), и страховым случаем является в том числе и смерть потребителя.

Согласно представленных Истцом материалов, ФИО2 при получении кредитной карты АО «Тинькофф Банк» был застрахован по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, Согласно условиям страхования, в случае смерти клиента выгодоприобретателем по договору страхования являются его наследники. Страховая сумма устанавливается в размере 100% задолженности по кредиту указанной в счете-выписки. Страховой случай наступил в связи со смертью ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» нотариусом ФИО6 предоставлены документы подтверждающие факт смерти заемщика. АО «Тинькофф Банк» достоверно знал и знает о наступлении страхового случая — смерть заемщика ФИО2, о чем должен был сообщить ОАО «ТОС» (дочерняя организация АО «Тинькофф Банк») о наступлении страхового случая и выплаты причитающегося страхового возмещения. В свою очередь ОАО «ТОС» должно было осуществить перевод страхового возмещения на банковскую карту ФИО2, а по истечение шестимесячного срока, необходимого для вступления в наследство, списать данную сумму, уведомив об этом наследников. Либо перечислить сумму страхового возмещения на расчетный счет наследника, и потребовать от наследников погасить задолженность за счет перечисленного страхового возмещения.

Однако банк не произвел необходимые действия для получения страхового возмещения, дабы таким образом истребовать задолженность ФИО4 перед банком и получить страховое возмещение, и обратился с настоящим заявлением непосредственно в суд. Сами наследники не знали о номере кредитного договора, ни о том застрахован был ФИО2 или нет, и данную информацию банк наследникам не сообщал.

Наследники не знали и не догадывались при принятии наследства о наличии кредитных обязательств наследодателя, и банк не сообщил им о наличии такого обязательства, хотя достоверно знал об открытии наследства и наследниках, и таким образом можно было сэкономить время, и имеющаяся задолженность была бы погашена за счет страхового возмещения.

Учитывая, что наследодатель - ФИО2 не оставил после себя какого-либо движимого или недвижимого имущества, то соответственно требование кредитора удовлетворить нечем.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Адыгея через Тахтамукайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Тахтамукайского

районного суда РА ФИО8