Гражданское дело № 2-1668/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 05 октября 2017 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе председательствующего федерального судьи Мартыненко В.М., при секретаре Геращенкове А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее-ООО «ХКФ Банк»/Банк/взыскатель/истец) обратилось в суд с требованием к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая,что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (далее-ответчик/заемщик) заключила с ООО «ХКФ Банк» Кредитный договор № на сумму 122 047,00 руб., в том числе 101 000,00 руб. - сумма к выдаче, 21 047,00 руб. - сумма для оплаты страхового взноса по договору личного страхования.

Процентная ставка по Договору кредитования составляет 44,9 % годовых, полная стоимость кредита - 57,19%.

Выдача кредита осуществлена путем перечисления денежных средств в размере 122 047,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», из которых денежные средства в размере 101 000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком согласно п.1 Распоряжения клиента по Кредитному договору, а денежные средства в сумме 21 047,00 руб. - перечислены Страховщику (согласно п.1.3 Распоряжения), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре.

Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения.

В соответствии с Условиями договора, являющимся составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой, Сообщением банка (при наличии), Графиками погашения и Тарифами банка, Договор является смешанным.

В соответствии с п.1.2 раздела 1 Условий Договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства по кредиту и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов.

В соответствии с разделом 2 Условия Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета заемщика в соответствии с Условиями договора.

В нарушение условий Кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительные проценты и штрафы.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору ФИО1 не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 100,05 руб., что является убытками банка.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 214 946,74 руб., из которых:

- сумма основного долга - 110 742,13 руб.,

- сумма процентов за пользование кредитом - 23 969,74 руб.,

- убытки банка (неоплаченные проценты) - 63 100,05 руб.,

- сумма комиссии за направление извещений - 174,00 руб.

На основании изложенного, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 214 946,74 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 349,46 руб.

Истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Банка, поддерживает в полном объеме исковые требования, против вынесения судом заочного решения не возражает (л.д. 9,55). 

Ответчик ФИО1, будучи извещенной надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного заседания, в суд не прибыла, явку своего представителя не обеспечила, какого-либо рода ходатайств суду не представила, своего отношения по заявленным требованиям не выразила (л.д.55,57). 

С учетом ходатайства представителя истца, и на основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав исковое заявление, изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются также правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3 ст. 421 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ). 

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО «ХКФ Банк» Кредитный договор № на сумму 122 047,00 руб., в том числе 101 000,00 руб. - сумма к выдаче, 21 047,0 руб. - сумма для оплаты страхового взноса по договору личного страхования.

Процентная ставка по Договору кредитования составляет 44,9 % годовых, полная стоимость кредита - 57,19% (л.д.33).

Выдача кредита осуществлена путем перечисления денежных средств в размере 122 047,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», из которых денежные средства в размере 101 000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком согласно п.1 Распоряжения клиента по Кредитному договору (л.д.34), а денежные средства в сумме 21 047,00 руб. - перечислены Страховщику (согласно п.1.3 Распоряжения) (л.д.34), что подтверждается выпиской по счету (л.д.45-46).

В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ количество процентных периодов равно сорока двум, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, размер которого составляет 5 851,86 руб. (л.д.33).

ФИО1, подписав Заявку, заключила с Банком Договор, своей подписью подтвердила тот факт, что все пункты Кредитного договора ей понятны, и она с ними согласна и обязуется их выполнять (л.д.33).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре.

Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения.

В соответствии с Условиями договора, являющимся составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой, Сообщением банка (при наличии), Графиками погашения и Тарифами банка, Договор является смешанным.

В соответствии с п.1.2 раздела 1 Условий Договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства по кредиту и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов.

В соответствии с разделом 2 Условия Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета заемщика в соответствии с Условиями договора (л.д.5-9).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления Общества и Протоколом №31 от 29.10.2012, и действующих с 26.11.2012, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно, в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Условий договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условия Договора.

Из материалов дела следует, что в нарушение принятых на себя обязательств Заемщик надлежащим образом не исполнял условия кредитного договора, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 214 946,74 руб., из которой: 110 742,13 руб. - размер задолженности по оплате основного долга, 23 969,74 руб. - размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом, 63 100,05 руб. - убытки (неоплаченные проценты), 16 960,82 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 174,00 руб. - размер комиссии за направление извещений.

Размер задолженности подтверждается расчетами истца (л.д. 47-53), который у суда сомнений не вызывает, ответчиком надлежащим образом оспорен не был.

Ответчик ФИО1 факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 122 047,00 руб. не оспорила, а также обстоятельство, что на руки она получила наличные денежные средства в сумме 101 000,00 руб., а остальная часть кредитных средств была направлена на уплату страховых взносов: на личное страхование в размере 21 047,00 руб. С заявлением в Банк, или в страховую компанию о расторжении договора страхования, либо с исковым заявлением в суд о признании договора страхования недействительным в установленном Законом порядке не обращалась. 

Таким образом, суммы задолженности по основному долгу в размере 110 742,13 руб., по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 23 969,74 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка в полном объеме. 

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Частью 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ. 

В соответствии с пункта 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). 

В силу п. 3 Раздела III Условий договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условия Договора.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, утвержденных Решением Правления Общества и Протоколом №31 от 29.10.2012, действующих с 26.11.2012, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно, в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели такую меру ответственности заемщика как взыскание суммы неуплаченных процентов за весь период договора, а также штрафа, что требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречит. 

Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком договорных обязательств, суд находит требование истца о взыскании с ответчика убытков (неуплаченных процентов) в размере 63 100,05 руб., а также штрафа в размере 16 960,82 руб. обоснованным.

В тоже время, суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца его расходов на оплату комиссии за направление извещений с информацией по кредиту в размере 174 руб. 00 коп., поскольку фактическое несение истцом этих расходов какими-либо доказательствами не подтверждено.

Кроме того, истец просит суд произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере 2 674,73 (две тысячи шестьсот семьдесят четыре) руб. в счет уплаты госпошлины за подачу искового заявления. 

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье судебного участка №3 в г. Смоленске с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору, при этом расходы по оплате государственной пошлины составили 2 674 руб. 73 коп. 

25.05.2015 был вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 214 946,74 руб. и расходов по оплате госпошлины в размере 2 674 руб. 73 коп., а всего в сумме 217 621 руб. 47 коп. Определением мирового судьи от 03.07.2015 судебный приказ был отменен (л.д. 32).

В соответствии со статьей 93 ГПК РФ и пунктом 2 статьи 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит взаимозачету в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, её сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.

В материалах дела имеется платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 674,73 руб. (л.д. 12).

Учитывая, что уплаченная ранее государственная пошлина не была возвращена, не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения об отмене судебного приказа, её сумма может быть зачтена в счет уплаты государственной пошлины по настоящему делу при предъявлении исковых требований к ответчику. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В соответствии с ч.1 ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 214 772 (двести четырнадцать тысяч семьсот семьдесят два) руб. 74 коп., в том числе: - задолженность по оплате основного долга на сумму 110 742 руб. 13 коп., - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 23 969 руб. 74 коп., - сумма штрафов, начисленных за возникновение просроченной задолженности в размере 16 960 руб. 82 коп., задолженность по неоплаченным процентам (убытки Банка) в сумме 63 100 руб. 05 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 5 347 (пять тысяч триста сорок семь) руб.73 коп., а всего: 220 120 (двести двадцать тысяч сто двадцать) руб. 47 коп. 

В остальной части требований отказать за необоснованностью.

Сохранить до исполнения решения суда меру по обеспечению иска, примененную определением Заднепровского районного суда г. Смоленска от 20 сентября 2017 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий _____________ В.М. Мартыненко

Полный текст решения составлен 10 октября 2017 года.