Дело № 2- 1052-18

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Мысковский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего Литвиненко И.В.

При секретаре Гуряшевой Е.П..

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Мыски 21 ноября 2018г. дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от 16.02.2018г. Сумма кредита - 565 488 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 24, 90% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от 16.02.2018 г. Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует Страховой полис по программе «Оптимум» от 16.02.2018 г. Страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии — 103 680 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец обращался к Ответчику с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

В рассматриваемом случае, одновременно с заключением кредитного договора, Банком от лица Страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 103 680 руб. 00 коп, и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита.

Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачиполиса. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительны услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка.

12.09.2018г. Истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования. Таким образом, 12.09.2018 г. Истец отказался от предоставления ему услуг пострахованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2, ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 16.02.2018г. по 12.09.2018 г. - 6 месяцев. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет:

103 680 руб. 00 коп. / 60 мес. * 6 мес. = 10 368 руб. 00 коп.

103 680 руб. 00 коп. - 10 368 руб. 00 коп. = 93 312 руб. 00 коп.

Истец считает, что часть суммы страховой премии в размере 93 312 руб. 00 коп, подлежит возврату. Отказом от удовлетворения требования истца Ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 93 312 руб. 00 коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму морального вреда в размере 10 000 рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1800 рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По обстоятельствам дела установлено, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от 16.02.2018г. Сумма кредита - 565 488 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 24, 90% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от 16.02.2018 г. 

16.02.2018 г. был заключен договор страхования, о чем свидетельствует Страховой полис по программе «Оптимум» Страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии — 103 680 руб. 00 коп.

12.09.2018г. Истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования. 

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец считает, что 12.09.2018 г. отказался от предоставления ему услуг пострахованию, фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 16.02.2018г. по 12.09.2018 г. - 6 месяцев. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет:

103 680 руб. 00 коп. / 60 мес. * 6 мес. = 10 368 руб. 00 коп.

103 680 руб. 00 коп. - 10 368 руб. 00 коп. = 93 312 руб. 00 коп.

Истец считает, что часть суммы страховой премии в размере 93 312 руб. 00 коп, подлежит возврату. Отказом от удовлетворения требования истца Ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев от 16.02.2018г., выданного ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1, страховая сумма по рискам "смерть Застрахованного в результате несчастного случая», «постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу» в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхованияявляется единой и составляет 864000 руб..

Период действия договора страхования с 16.02.2018г. и действует 60 месяцев. Страховая премия составляет 103680 руб., оплачивается страхователем единовременно при заключении договора страхования.

Подписание ФИО1 Полиса добровольного страхования граждан, удостоверяющего заключение договора страхования, свидетельствует о том, что с условиями страхования он был ознакомлен и согласен с ними. Из данного Полиса также следует, что 1 экземпляр Полиса и Условий договора страхования истец получил.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Из материалов дела следует, что распоряжением на перевод денежных средств от 16.02.2018г. ФИО1 поручил банку в день зачисления суммы кредита списать со счета расчетов по кредиту страховую премию по договору добровольного страхования от 16.02.2018 в размере 103680 руб. и перечислить ее ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.11).

Разрешая спор, суд руководствуясь ст. ст. 1, 420, 421, 422, 432, 434, 934, 935, 940, 958 ГК РФ, Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3.854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", условиями договора страхования, ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", установил, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен со всеми его условиями, в том числе и о том, что заключение договора страхования не является обязательным для получения кредита. При оформлении договора страхования истец получил полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, собственноручно подписав полис добровольного страхования от несчастных случаев, согласно которым возможность возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования не предусмотрена, а также подтвердив, что с полным текстом Условий страхования он ознакомлен и согласен. Заявление истца на отказ от страхования не поступило в 5-дневный срок с момента заключения договора, когда предусмотрена возможность возврата страховой премии (ее части), в связи с чем у ответчика не имелось обязательств по возврату истцу уплаченной страховой премии. Поскольку права истца, как потребителя, действиями ответчика не нарушены, то оснований для удовлетворения требований истца, а также о компенсации морального вреда, взыскании штрафа суд не усматривает.

Доводы истца со ссылками на нормы ГК РФ, Закона "О защите прав потребителей" о том, что в связи с отказом от исполнения договора страхования он, как потребитель, имеет право на возврат страховой премии, поскольку услуги страхования в дальнейшем ему оказаны не будут, суд находит необоснованными, так как они основаны на неверном толковании норм материального права.

Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя после 5 рабочих дней с даты заключения договора, что не противоречит действующему законодательству.

Не могут служить основанием для удовлетворения исковых требований доводы истца о том, что:

- информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась;

- страховая премия составила 103680 руб. 00 коп.и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита.

- в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них;

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" не лишает застрахованных, как потребителей услуг страхования, права в сроки установленные Указанием Банка от 20.11.2015 N 3854-У отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

12.09.2018г. истцом в адрес ООО «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования, т.е. с нарушением сроков установленные Указанием Банка от 20.11.2015 N 3854-У. 

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

С учетом выраженного намерения ФИО1 принять участие в программе страхования, банком ему была оказана указанная услуга.

Доказательство кабальности кредитного договора в соответствии с требованием ст. 56 ГПК РФ истец суду не представил.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии в размере 93 312 руб. 00 коп.

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы морального вреда в размере 10 000 рублей.

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы оплаты нотариальных услуг в размере 1800 рублей.

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течении месяца.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 ноября 2018г.

Судья И.В. Литвиненко