УИД № 19RS0001-02-2020-005153-34 

Дело № 2-3779/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан 08.09.2020

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе: 

председательствующего Лемперт И.Н.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Енисей» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Б. (М.) С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки до даты фактического исполнения решения суда,

при участии истца Б. (М.) С.А.,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «Енисей» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – АКБ «Енисей» (ПАО), Банк) обратилось в суд с иском к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки до даты фактического исполнения решения суда, мотивируя требования тем, что 11.08.2014 между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 400 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 18,90% годовых. Денежные средства были перечислены заемщику в полном объеме. Ответчик свои обязательства по договору не исполняет, платежи в счет погашения кредита и процентов не вносит, в связи с чем у него образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 130505,89 руб., из которых: 58333,43 руб. – основной долг, 3637,61 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 32237,81 руб. – задолженность по процентам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 34114,08 руб. - пени за неуплату основного долга (кредита), 2182,96 руб. – пени за несвоевременное погашение процентов. ДД.ММ.ГГГГ решением Арбитражного суда 

<

адрес> АКБ «Енисей» (ПАО) признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». С учетом изложенного Банк просил взыскать с ответчика в свою пользу указанную задолженность, проценты из расчета 18,90% годовых на сумму основного долга в размере 58333,43 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга, неустойку из расчета 20 % годовых на сумму основного долга в размере 58333,43 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга, неустойку, начисляемую за несвоевременное погашение процентов из расчета 20 % годовых на сумму начисленных процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты начисленных процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3810 руб.

Представитель истца АКБ «Енисей» (ПАО) в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте его проведения надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении. Представитель Банка ФИО12, действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Б. в судебном заседании не отрицала наличие долговых обязательств, заявила ходатайство о применении срока исковой давности. Пояснила, что в связи с банкротством истца, закрытием всех его счетов, она не могла своевременно вносить платежи в счет кредита.

Руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

Приказом Центрального ФИО1 РФ от ДД.ММ.ГГГГ у АКБ «Енисей» (ПАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Енисей» (ПАО) признано несостоятельным (банкротом), и в отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, продлен срок конкурсного производства в отношении АКБ «Енисей» (ПАО) до ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (в редакции, действовавшей в момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Енисей» (ОАО) и Б. (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого: сумма кредита составляет 300 000 руб., кредит взят на потребительские цели. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит ДД.ММ.ГГГГ с периодическим частичным погашением кредита, и уплатить проценты за пользованием кредита в сроки и в суммах, указанных в графике платежей (раздел 1 Кредитного договора).

В соответствии с условиями Кредитного договора, Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты на сумму задолженности по кредиту путем осуществления ежемесячных платежей, в сроки, установленные п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, исходя из графика платежей (приложение № к кредитному договору). Заемщик обязуется уплатить Банку проценты по кредиту в размере 18,90 % годовых. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Заемщиком в течение всего срока действия настоящего договора до дня полного возврата сумм выданного кредита.

В случае нарушения срока платежа, установленного графиком платежей, заемщик уплачивает банку пеню в размере 20 % годовых от невыплаченной в срок суммы (п. 12 кредитного договора).

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк выполнил свои обязательства по договору, сумма кредита в размере 300 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ была выдана заемщику Б., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Согласно графику гашения (приложение № к кредитному договору) ежемесячный платеж составил 8333,33 руб., вносимый 13 числа каждого месяца (согласно дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ), последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – 8333,45 руб. 

Из представленной Банком выписки по счету усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик исполняла ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения кредита произведен ответчиком в ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств внесения платежей после указанной даты материалы дела не содержат. 

Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, оставленное без изменения постановлением Третьего арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ, признан недействительным договор уступки прав требований №/ДУ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Енисей» (ПАО) и ООО «Строймаркет».

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно представленному Банком расчету общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 130505,89 руб., из которых: 58333,43 руб. – основной долг, 3637,61 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 32237,81 руб. – задолженность по процентам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 34114,08 руб. - пени за неуплату основного долга (кредита), 2182,96 руб. – пени за несвоевременное погашение процентов.. Проверив предоставленный истцом расчет, суд не обнаружил в нем неточностей и ошибок.

Вместе с тем, ответчиком заявлен пропуск истцом срока исковой давности предъявления требований.

Статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса, из которой следует, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из условий кредитного договора, предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Последний платеж в счет погашения кредита был внесен ответчиком в январе 2017 года.

Иск направлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, что отражено в почтовом штемпеле на конверте.

Поскольку условиями кредитного договора предусмотрено погашение ответчиком кредита ежемесячными платежами, включающими часть основного долга и проценты, согласно графику гашения кредита, суд, применяя положения о последствиях пропуска срока исковой давности, считает необходимым отказать во взыскании с ответчика задолженности по кредиту по платежам, подлежащим уплате заемщиком согласно графику с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), поскольку ввиду неуплаты ответчиком очередного платежа кредитор должен был узнать о нарушении его права в указанную дату.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу, подлежащая уплате, начиная с платежа, который ответчик должна была осуществить в дату ДД.ММ.ГГГГ включительно и далее по ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 17046,51 руб., из которых 16666,78 руб. – основной долг, 379,73 руб. – проценты за пользование кредитом, при этом данные платежи в счет погашения суммы основного долга и процентов по кредиту суд принимает исходя из графика гашения кредита, являющемся неотъемлемой частью договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом заявлены требования по уплате процентов за пользование кредитом из ставки 18,90 % годовых на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности по взысканию части долга, то суд полагает возможным произвести взыскание процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга, который подлежит взысканию – 16666,78 руб., что составит 8448,96 руб. (16666,78 руб. х 979 дн. х 18,90 % /365 дн.).

По требованиям о взыскании с Б. в пользу Банка пени за неуплату основного долга (кредита) и пени за несвоевременное погашение процентов суд приходит к следующим выводам. 

Как указано в п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. п. 69, 71, 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Принимая во внимание, размер задолженности, период, за который она образовалась, и причины её образования, руководствуясь положениями п. 1 ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу, что заявленная истцом сумма неустойки (пени) является завышенной, несоразмерной последствиям допущенного нарушения, с учетом пропуска срока исковой давности, попытки истца по гашению кредита после ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, полагает возможным уменьшить её размер: за неуплату основного долга (кредита) до 500 руб., за несвоевременное погашение процентов – до 100 руб. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в следующем размере: 16666,78 руб. – основной долг, 8828,69 руб. (379,73 руб. + 8448,96 руб.) – задолженность по процентам за пользование кредитом, 500 руб. – задолженность по пени за неуплату основного долга (кредита), 100 руб. – задолженность по пени за несвоевременное погашение процентов.

Рассматривая требования Банка о взыскании с ответчика процентов и неустоек по день фактического исполнения обязательств, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как разъяснено в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7, расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем.

Согласно п. 65 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Учитывая вышеприведенные правовые нормы, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка проценты за пользование кредитом из расчета 18,90% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу в размере 16666,73 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю суммы основного долга, неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 20 % годовых, начисляемую на сумму задолженности по основному в размере 16666,73 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю суммы основного долга, но не более суммы основного долга, и неустойку за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом из расчета 20 % годовых, начисляемую на остаток задолженности по процентам в размере 8828,69 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю суммы начисленных процентов, но не более 8828,69 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1012 руб., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, пропорционально удовлетворенным требованиям, без учета снижения размера неустойки.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного коммерческого банка «Енисей» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с Б.(М.)С.А. в пользу акционерного коммерческого банка «Енисей» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в следующем размере: 16666 руб. 78 коп. – основной долг, 8828 руб. 69 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 500 руб. 00 коп. – задолженность по пени за неуплату основного долга (кредита), 100 руб. 00 коп. – задолженность по пени за несвоевременное погашение процентов, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1012 руб. 00 коп., всего взыскать – 27107 руб. 47 коп. 

Взыскать с Б.(М.)С.А. в пользу акционерного коммерческого банка «Енисей» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом из расчета 18,90% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу в размере 16666 руб. 78 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по день фактической уплаты взыскателю суммы основного долга.

Взыскать с Б.(М.)С.А. в пользу акционерного коммерческого банка «Енисей» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 20% годовых, начисляемую на сумму задолженности по основному долгу в размере 16666 руб. 78 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю суммы основного долга, но не более 16666 руб. 78 коп.

Взыскать с Б. (М.)С.А. в пользу акционерного коммерческого банка «Енисей» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом из расчета 20 % годовых, начисляемую на остаток задолженности по процентам в размере 8828 руб. 69 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю суммы начисленных процентов, но не более 8828 руб. 69 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд РХ. 

Председательствующий И.Н. Лемперт

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.Н. Лемперт