Дело № 2-403/2021

26RS0002-01-2020-007699-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2021 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Суржа Н.В.,

при секретаре Четвериковой Л.В.,

с участием истца Т. Ф.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 действующей в своих интересах и интересах своих несовершеннолетних детей ФИО2, ФИО3 к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Т. Ф.Р. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором, после уточнения исковых требований, просит признать смерть застрахованного по договору добровольного страхования клиентов финансовой организации № 

<

номер обезличен> с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 

<

дата обезличена> Т. Х. страховым случаем; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Т. Ф.Р., действующей в интересах малолетних детей Т. К.Х., Т. Э.Х. страховую выплату (страховую сумму) по договору добровольного страхования клиентов финансовой организации № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> в размере 1 000 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 29 509 рублей, штрафа за нарушение порядка добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 539 754,50 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что Т. Х. 

<

дата обезличена> заключил с ПАО «Почта Банк» договор потребительского кредита на общую сумму 620 000 рублей, из них 500 000 рублей – сумма кредита и 120 000 рублей – стоимость Полиса-оферты.

Таким образом, Т. Х. единовременно и полностью 

<

дата обезличена> оплатил страховую премию в соответствии с условиями п. 5 Полиса-оферты, т.е. выполнил свои обязательства надлежащим образом. 

В тот же день 

<

дата обезличена> супругом истицы, Т. Х. (Страхователь, Застрахованный), был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 

<

номер обезличен> с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик), согласно которому Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования (далее – Полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью Застрахованного или его смерти в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования 

<

номер обезличен> в редакции, действовавшей на дату оформления Полиса-оферты.

<

дата обезличена> Т. Х. скончался, что подтверждается свидетельством и справкой о смерти.

<

дата обезличена> Т. Ф.Р. в адрес ООО «Альфастрахование-Жизнь» по почте России с уведомлением о вручении и описью вложения было направлено заявление на страховую выплату с приложениями (копия паспорта Т. Ф.Р., нотариально заверенные копии свидетельства и справки о смерти Т. Х., копия договора страхования и сопроводительное письмо). 

<

дата обезличена> указанное заявление с приложениями было получено, что подтверждается штампом организации на уведомлении о вручении.

<

дата обезличена> на электронную почту истца от Страховщика поступил отказ в страховой выплате по причине непризнания смерти Застрахованного (Т. Х.) страховым случаем.

<

дата обезличена> Т. Ф.Р. направлена по почте России с описью вложения претензия в адрес ООО «Альфастрахование-Жизнь», на дату подачи иска ответ от страховой компании не поступил.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно отказу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» смерть застрахованного не была признана страховым случаем на основании п. 

<

дата обезличена> Полиса-оферты, согласно которому не признается страховым случаем смерть, произошедшая в результате любых болезней (заболеваний). Согласно справке о смерти причиной смерти Т. Х. стала гипертрофическая кардиомиопатия. 

Истец считает данным отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неправомерным.

Размер страховой выплаты согласно Полису-оферте составляет 1 000 000 рублей. 

В соответствии с условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций 

<

номер обезличен>, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> болезнь (заболевание) – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования.

Таким образом, заболевание (болезнь) как страховой случай представляет собой факт, обязательным признаком (свойством) которого является диагностика на основании объективных симптомов.

Т. Х. при заключении Полиса-оферты подписал заявление на страхование, в котором он заявил об отсутствии у него перечисленного в заявлении списке заболеваний, в том числе об отсутствии сердечно-сосудистых заболеваний. Аналогичная информация была подтверждена Застрахованным и в декларации/анкете Страхователя, являющейся одним из разделов Полиса-оферты.

Ни в период срока страхования, ни до заключения Полиса-оферты Т. Халил не обращался к врачам по причине ухудшения состояния здоровья, в том числе по причине беспокойства сердца.

На учете у кардиолога Т. Х. не состоял и за медицинской помощью не обращался, о чем свидетельствует прилагаемый к настоящему исковому заявлению ответ Краевого клинического кардиологического диспансера от 

<

дата обезличена>.

Т. Х. не знал и не мог знать о наличии у него такого заболевания, как гипертрофическая кардиомиопатия. Никаких симптомов или признаков, свидетельствующих о наличии каких-либо проблем с работой сердца у него не было.

В заявлении на страхование Т. Х. дал согласие на предоставление Страховщику любой больницей, поликлиникой или иной организацией, предоставляющей медицинскую помощь, информации о Застрахованном, в том числе копии либо подлинники документов с указанием заболеваний, лечения, произведенных обследований и их результатов, консультаций или госпитализаций для решения вопроса о наступлении страхового случая.

Таким образом, Т. Х., заключая договор страхования, действовал добросовестно (ч. 3 ст. 1 ГК РФ).

По договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> выгодоприобретатель по всем страховым рискам являются выгодоприобретатели в соответствии с законодательством РФ.

Истец Т. Ф.Р. в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении, просила суд исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений о причине неявки суду не представил. 

В представленном отзыве указал, что договор страхования был заключен добровольно вся информация о страховании была доведена до застрахованного.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Т. X. добровольно и собственноручно подписал заявление на заключение договора страхования и оплатил страховую премию.

В договоре страхования, а также в заявлении имеется запись о том, что Т. X. с условиями Полиса-оферты и условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Приняв и подписав заявление застрахованный подтвердил что: застрахованный уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских УСЛУГ; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; уведомлен, что договор страхования вступает в силу уплаты страховой премии; условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; страховая премия может быть уплачена любым удобным способом, как в наличной так и безналичной форме за счет собственных денежных средств так и включена в стоимость заемных средств; страхователь договор страхования и условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.

Таким образом, страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования о которых договорились стороны.

Страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что смерть Т. X. наступившая в результате заболевания, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая.

Согласно представленным документам, а именно справке о смерти № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> основной причиной смерти застрахованного явились заболевания: сердечная недостаточность (согласно МКБ-10 код 150), гипертрофическая кардиомиопатия (согласно МКБ-10 код 142).

Согласно разделу 9 «Исключения из страхового покрытия» Договоров страхования, п. 

<

дата обезличена> не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). При этом договором страхования не установлено, что применение этого исключения зависит от внезапности заболевания и его диагностирования до наступления смерти.

Истцом не доказано, что смерть Т. X. наступила в результате несчастного случая, а не от заболевания.

Таким образом, смерть Т. X. наступившая в результате болезни не является страховым случаем.

Следовательно, имевший быть в действительности отказ в страховой выплате на основании п.п. 9.1.8., п. п. 4.1.21., 4.1.21.1. Договора страхования (условий страхования) является правомерным, поскольку согласно п.п. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).

Истец не доказал наличие условий возникновения морального вреда. Истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий, совершение обществом в отношении него каких-либо противоправных действий, причинно-следственную связь между противоправным действием общества и причинением истцу морального вреда.

Событие наступившее с Т. X. не подпадает под признаки страхового события, в рамках заключенного договора страхования. 

Таким образом, никаких сроков по выплате, а так же никаких противоправных действий в отношении истца ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не совершало, следовательно, требование о взыскании штрафа является избыточным.

В случае удовлетворения судом исковых требований просил об уменьшении штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Суд на основании ч. 3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что 

<

дата обезличена> между Т. Х. и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита на общую сумму 620 000 руб. из них 500 000 рублей – сумма кредита и 120 000 рублей – стоимость Полиса-оферты. Т. Х. единовременно и полностью 

<

дата обезличена> оплатил страховую премию в соответствии с условиями п. 5 Полиса-оферты, т.е. выполнил свои обязательства надлежащим образом. 

В тот же день 

<

дата обезличена> Т. Х. заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/50724942 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик), согласно которому страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования (Полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в размере 1 000 000 рублей (п. 4.1 Полиса-оферты) в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования 

<

номер обезличен> в редакции, действовавшей на дату оформления Полиса-оферты.

Согласно п.п. 3.1, 3.2 Полиса-оферты страховыми рисками признаются: смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного») и установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

Срок действия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 

<

номер обезличен> составляет 60 месяцев с даты его заключения (п. 7.3 Полиса-оферты).

В соответствии с п. 7.1 Полиса-оферты начало срока действия договора страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1 Полиса-оферты.

Согласно п. 8.1 Полиса-оферты договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного Страховщиком. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем Страховой премии единовременно в срок не позднее трех календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты.

Как видно, из п. 5.1 Полиса-оферты страховая премия составила 120 000 рублей.

Учитывая, что кредитный договор и договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций заключен в один день, а также, принимая во внимание тот факт, что страховая премия в размере 120 000 рублей, т.е. в полном объеме, была оплачена за счет выданных ПАО «Почта Банк» кредитных денежных средств, очевидно, что договор страхования был заключен Т. Х. в связи с оформление потребительского кредита. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

<

дата обезличена> застрахованный по вышеуказанному Полису-оферте Т. Х. скончался, что подтверждается имеющимися в материалах дела свидетельством о смерти 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> и справкой о смерти № С-02258, выданные специализированным отделом государственной регистрации смерти управления ЗАГС Ставропольского края по городу Ставрополю.

Таким образом смерть застрахованного наступила в период действия указанного Полиса-оферты.

Выгодоприобретателем согласно п. 6.1 Полиса-оферты являются по всем страховым рискам в соответствии с законодательством РФ.

Согласно частями 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно п. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Как видно из наследственного дела 

<

номер обезличен>, представленного на основании судебного запроса нотариусом ФИО4, наследниками Т. Х. являются: супруга Т. Ф.Р. (свидетельство о заключении брака, выданное 

<

дата обезличена> отделом ЗАГС Управления ЗАГС Ставропольского края по Ленинскому району г. Ставрополя 

<

номер обезличен> 

<

номер обезличен>), несовершеннолетние дети Т. Х. и Т. Ф.Р.: Т. К.Х. (

<

дата обезличена> года рождения, свидетельство о рождении, выданное 

<

дата обезличена> отделом ЗАГС Управления ЗАГС Ставропольского края по Ленинскому району г. Ставрополя 

<

номер обезличен> 

<

номер обезличен>) и Т. Э.Х. (

<

дата обезличена> года рождения, свидетельство о рождении, выданное 

<

дата обезличена> отделом ЗАГС Управления ЗАГС Ставропольского края по Ленинскому району г. Ставрополя 

<

номер обезличен>), совершеннолетние дети Т. Х.: ФИО5, 

<

дата обезличена> года рождения, и Т. Э.Д., 

<

дата обезличена> года рождения, мать Т. Х. - Т. Э.

На основании заявления вступившими в наследство наследниками Т. Х. стали: супруга Т. Ф.Р. (свидетельство оправе на наследство 

<

номер обезличен>), несовершеннолетние дети Т. К.Х., 

<

дата обезличена> года рождения (свидетельство о праве на наследство 

<

номер обезличен>) и Т. Э.Х., 

<

дата обезличена> года рождения (свидетельство о праве на наследство 

<

номер обезличен>). 

Наследники Т. Х. совершеннолетние дети (Т. М., 

<

дата обезличена> года рождения, и Т. Э.Д., 

<

дата обезличена> года рождения) отказались от вступления в наследство, что подтверждается нотариально заверенными письменными отказами о вступлении в наследство.

Мать Т. Х. - Т. Э. в течение установленного шестимесячного срока для вступления в наследство не воспользовалась своим правом на вступление в наследство. В материалах наследственного дела 

<

номер обезличен> заявление о вступлении в наследство от Т. Э. отсутствует.

Таким образом, выгодоприобретателем для получения страховой выплаты является Т. Ф.Р. и ее несовершеннолетние дети Т. К.Х. (

<

дата обезличена> года рождения) и Т. Э.Х. (

<

дата обезличена> года рождения), в интересах которых она действует как законный представитель.

Материалами дела подтверждается, что 

<

дата обезличена> Т. Ф.Р. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по почте России с уведомлением о вручении и описью вложения было направлено заявление на страховую выплату с приложениями (копия паспорта Т. Ф.Р., нотариально заверенные копии свидетельства и справки о смерти Т. Х., копия договора страхования и сопроводительное письмо). 

<

дата обезличена> указанное заявление с приложениями было получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

<

дата обезличена> на электронную почту Т. Ф.Р. от страховщика поступил отказ следующего содержания:

- ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» рассмотрело представленные документы по факту смерти Т. Х. и сообщает, что Т. Х. был застрахован по Полису-оферте № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, заключенный на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 

<

номер обезличен>». Страховым риском по полису страхования, в том числе признается смерть застрахованного в течение срока страхования. Из представленных документов следует, что смерть Т. Х. наступила 

<

дата обезличена> в результате заболевания - гипертрофической кардиомиопатии. 

Согласно п. 

<

дата обезличена> данного Полиса страхования не признается страховым случаем событие, произошедшее в результате любой болезни (заболевания). На основании указанного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не признало смерть Т. Х. страховым случаем и отказало в страховой выплате.

Таким образом, из указанного ответа видно, что единственным основанием для отказа в осуществлении страховой выплаты стало непризнание ответчиком смерти Т. Х. страховым случаем. Иных причин для отказа в страховой выплате нет.

<

дата обезличена> Т. Ф.Р. в адрес ООО «Альфастрахование-Жизнь» по почте России с описью вложения направлена претензия, копии претензии и описи вложения с почтовым штемпелем представлены в материалы дела.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 1 ст. 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Пункт 2 ст. 942 ГК РФ закрепляет, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ содержат перечень обстоятельств, которые освобождают страховщика от выплаты страхового возмещения при наступившем страховом случае. Данный перечень не является закрытым.

Пункт 1 ст.963 ГК РФ гласит, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных и п.п. 2 и 3 ст.963 ГК РФ.

Пункты 2 и 3 ст. 963 ГК РФ устанавливают, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Пункт 2 ст.945 ГК РФ гласит, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В то же время в Определении Конституционного Суда РФ от 20.11.2008 № 1006-О-О отмечено, что ограничение диспозитивности законоположения, приведенного в ст. 964 ГК РФ, возможно при установлении оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения, если оно продиктовано конституционно значимыми целями.

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Нормы, содержащиеся в п.1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», являются императивными, то есть строго обязательными для участников договора страхования.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (п. 1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). 

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В договоре страхования и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора страхования судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 ГК РФ).

По мнению суда, установление в правилах страхования, а также договоре страхования дифференцированного подхода к причине смерти как основанию для освобождения от страховой выплаты возможно исключительно в рамках норм ГК РФ, регулирующих отношения страхования.

Таким образом, положения правил страхования и договора страхования не могут содержать в качестве основания для освобождения от страховой выплаты указания на обстоятельства, не связанные с умышленными действиями страхователя (выгодоприобретателя), направленными на возникновение страхового случая.

Использование страховщиком в правилах страхования и (или) договоре страхования конструкции (юридического приема) исключений из страхового покрытия с использованием формулировки о том, что определенные события не являются страховыми случаями, в то время как ГК РФ указывает на освобождение от страховой выплаты при наступившем страховом случае, не может выступать обоснованием расширения установленных императивными нормами ситуаций, в которых страховщик вправе не исполнять свои обязательства по выплате страхового возмещения.

В соответствии с условиями Полиса-оферты страховщик (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») обязуется осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного (Т. Х.) или его смерти.

При этом раздел 9 «Исключения из страхового покрытия» Полиса-оферты содержит перечень событий, которые не признаются страховыми случаями.

Как указано в п. 9.1.1 полиса-оферты не признается страховым случаем событие, происшедшее вследствие любых болезней (заболеваний).

В соответствии с указанными в Полисе-оферте условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 

<

номер обезличен>, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен>, болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования.

Таким образом, согласно условиям страхования, на которые имеется ссылка в Полисе-оферте, заболеванием (болезнью) признается нарушение состояния здоровья, которое, во-первых, было диагностировано, во-вторых, проявилось в виде объективных симптомов.

Как видно из материалов дела, Т. Х. при заключении Полиса-оферты подписал заявление на страхование, в котором он заявил об отсутствии у него перечисленного в заявлении списке заболеваний, в том числе об отсутствии сердечно-сосудистых заболеваний. Аналогичная информация была подтверждена застрахованным и в декларации/анкете страхователя, являющейся одним из разделов Полиса-оферты.

Истец в судебном заседании неоднократно заявлял о том, что супруг –Т. Х. никогда не жаловался на какие-либо сердечные боли и (или) недомогания в области сердца.

К исковому заявлению истцом приложен ответ ГБУЗ СК «Краевой клинический кардиологический диспансер» от 

<

дата обезличена> о том, что Т. Х. на учете у кардиолога не состоял и за медицинской помощью в данную медицинскую организацию не обращался.

Согласно заключению акта судебно-химического исследования 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, проведенного врачом-специалистом ГБУЗ СК «Краевое бюро судебно-медицинской экспертизы», государственным судебно-медицинским экспертом, имеющим высшее медицинское образование, первую квалификационную категорию, стаж экспертной работы 13 лет ФИО6, смерть Т. Х. наступила в результате гипертрофической кардиомиопатии, осложнившейся острой сердечной недостаточностью. 

О гипертрофической кардиомиопатии свидетельствует характерный комплекс морфологических изменений сердца. Об острой сердечной недостаточности, приведшей к смерти, указывают признаки быстрой наступившей смерти.

В судебное заседание по ходатайству истца судом был вызван в качестве специалиста для дачи заключения по обстоятельствам, описанным в заключении акта судебно-химического исследования 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, главный кардиолог министерства здравоохранения Ставропольского края, заведующая отделением Фаянс И.В.

Главный кардиолог края Фаянс И.В. по обстоятельствам, описанным в заключении акта судебно-химического исследования 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, указала, что гипертрофическая кардиомиопатия представляет собой идеопатичский вид заболевания, т.е. возникающих без видимых причин, спонтанно, или причина которых неизвестна. 

Причина возникновения гипертрофической кардиомиопатии до настоящего времени доподлинно не известна, данное заболевание сердца является редким и проявляется в основном у мужчин.

В большинстве случаев гипертрофическая кардиомиопатия не имеет симптоматики, т.е. никак себя данная болезнь не проявляет, человек чувствует себя нормально, сердце его не беспокоит, а внезапная и быстрая смерть является первым и последним симптомом данного заболевания.

Профессиональные спортсмены умирали от данной болезни внезапно во время спортивных соревнований.

Обнаружить данное заболевание при отсутствии признаков ее проявления возможно случайно и только, если будет проведено УЗИ сердца. ЭКГ сердца не дает возможности обнаружить наличие данной болезни.

Истцом в материалы судебного дела представлен перевод с турецкого языка на русский язык отчета эхокардиографа областного правления здравоохранения государственной больницы Ризе (Турецкая республика) от 

<

дата обезличена>, согласно которому результат проведенной эхокардиографии нормальный.

Таким образом, материалами дела установлено, что смерть Т. Х. была внезапной, то есть непредвиденным событием, по причине бессимптомной и не диагностированной болезни, что в соответствии с вышописанными условиями страхования является событием, наступление которого влечет для страховщика обязанность произвести страховую выплату.

Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст.ст. 963, 964 ГК РФ, суд не усматривает.

Следовательно, по мнению суда, при установлении дополнительных требований, изменяющих общий порядок оснований для отказа в выплате, страховщик должен учитывать, что предусмотренные в договоре основания для отказа не должны ущемлять права страхователя.

В связи с чем, отказ страховщика от выплаты страхового возмещения истцу является незаконным.

Право истца на получение страховой выплаты страховщиком не оспаривалось. Срок действия договора, на момент смерти застрахованного, не истек.

Размер страховой выплаты согласно Полису-оферте составляет 1 000 000 рублей. 

Следовательно, на основании изложенного суд приходит выводу о удовлетворении требований истца о признании смерти Т. Х. стразовым случаем и взыскании в пользу истца страховой выплаты в размере 1 000 000 рублей. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2008 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В связи с тем, что после смерти Т. Х. к его наследникам перешло право требовать исполнения договора страхования, на отношения между истцом и ответчиком распространяется Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в том числе в части взыскания штрафа (п. 6 ст. 13) и компенсации морального вреда (ст. 15).

Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ в размере 29 509,02 рублей за период 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена>. Размер указанных процентов определен ключевой ставкой Банка России. В просительной части иска, истец просит взыскать сумму в качестве процентов 29 509 рублей. 

Ответчиком в представленном отзыве имеется ссылка на положения ст. 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки. 

Согласно пункта 6 статьи 395 ГК РФ если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Между тем, из абзаца 4 пункта 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует к размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

Таким образом, размер указанных процентов не подлежит снижению, и потому подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. 

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом с учетом характера причиненного вреда, степени вины ответчика, учитывая принцип разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей.

В связи с установлением нарушения права истца как потребителя со стороны ответчика на получение страхового возмещения, размер штрафа установленный п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», составляет 524 754 рубля 50 копеек. 

С учетом положений ст. 333 ГК РФ суд приходит к выводу о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца штрафав размере 400 000 рублей. 

Принимая во внимание обстоятельства дела, длительность неисполнения обязательства ответчика, недобросовестное поведение ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выразившееся в формальном отказе в страховой выплате, без проведения каких-либо мероприятий по выявлению причин наступившего страхового случая (ни одного запроса в медицинскую или какую-либо организацию направлено не было), подлежащий взысканию с него штраф соразмерен последствиям нарушения обязательства.

При этом, оценивая вопрос о соразмерности штрафа, суд также принял во внимание тот факт, что согласно представленному истцом в материалы дела заключительному требованию от ПАО «Почта Банк» в срок до 

<

дата обезличена> необходимо было оплатить задолженность по потребительскому кредиту, заключенному Т. Х. с ПАО «Почта Банк» 

<

дата обезличена>, в размере 643 907,39 рублей, в том числе остаток основного долга в размере 590 005,23 рублей и проценты в размере 53 902,61 рублей.

Неисполнение ответчиком обязательств по выплате страховой суммы не приостанавливает начисление процентов по кредитному договору, в связи с чем сумма задолженности по указанному кредитному договору ежедневно увеличивается.

Также судом при рассмотрении данного дела были приняты во внимание следующие фактические обстоятельства.

Т. Х. также был застрахован по договору о комплексном ипотечном страховании 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, заключенному с АО «АльфаСтрахование».

По результатам рассмотрения заявления истца о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая - смерть застрахованного Т. Х. - АО «АльфаСтрахование» 

<

дата обезличена> было принято решение положительное решение. Выгодоприобретателем по указанному договору о комплексном ипотечном страховании 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> являлось АО «ЮниКредит Банк». 

Согласно Правилам комплексного ипотечного страхования, утвержденные Приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» ФИО7 от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен>, действовавшие в период заключения договора о комплексном ипотечном страховании 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя); по страхованию от несчастных случаев и болезней – связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, при этом болезнью применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в сил (п. 2.1.1) либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, указанного Страхователем в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 Правил). Данные Правила опубликованы на официальном сайте АО «АльфаСтрахование» (www.alfastrah.ru) для общедоступного просмотра.

Таким образом, как видно из указанных правил страхования, понятие болезни как страхового случая рассматривается через установление факта его диагностирования врачом.

На сайте ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (aslife.ru) указано, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» входит в группу «АльфаСтрахование», которая включает в себя еще АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-ОМС», ООО «МедицинаАльфаСтрахование».

Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» входят в одну группу компаний.

Данное обстоятельства объясняет, что правила страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» устанавливает идентичные термины, в частности, раскрывают понятие болезни как страхового случая одинаково, с установлением факта диагностирования впервые врачом.

Но при этом по одному и тому же страховому случаю АО «АльфаСтрахование» принимает решение о страховой выплате, а ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказывает в выплате страхового возмещения, ссылаясь лишь на непризнание смерти страховым случаем, которая наступила в результате болезни. При этом как установлено судом, никаких запросов в медицинские, экспертные и иные учреждения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не направляла.

Данное обстоятельство, суд расценивает как недобросовестное поведение ответчика, фактически уклонившегося от рассмотрения вопроса об обоснованности заявления Т. Ф.Р. о страховой выплате.

Статья 56 ГПК РФ обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

По смыслу указанных норм, на страхователе лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом в данном случае, являются факт наступления страхового случая в период действия договора страхования, а также отсутствие оснований для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение.

Данные обстоятельства судом установлены. Ответчиком доказательств того, что застрахованному Т. Х. было известно или могло быть известно наличие у него такого заболевания, как гипертрофическая кардиомиопатия, не представлено. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. 

Поскольку истец в силу ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 13 347,55 рублей в доход бюджета Ставропольского городского округа.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 в своих интересах и интересах своих несовершеннолетних детей ФИО2, ФИО3 к ООО «Альфастрахование-Жизнь» - удовлетворить частично.

Признать смерть застрахованного по договору добровольного страхования клиентов финансовой организации № 

<

номер обезличен> с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 

<

дата обезличена> Т. Халила страховым случаем.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах малолетних детей ФИО2, ФИО3 страховую выплату (страховую сумму) по договору добровольного страхования клиентов финансовой организации № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> в размере 1 000 000 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах малолетних детей ФИО2, ФИО3 компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах малолетних детей ФИО2, ФИО3 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 29 509 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах малолетних детей ФИО2, ФИО3 штраф за нарушение порядка добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 400 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 в своих интересах и интересах своих несовершеннолетних детей ФИО2, ФИО3 к ООО «Альфастрахование-Жизнь» - отказать.

Взыскать с ответчика ООО «Альфастрахование-Жизнь» в доход бюджета Ставропольского городского округа государственную пошлину в размере 13 347 рублей 55 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательный форме.

Мотивированное решение составлено 05.04.2021. 

Судья Н.В. Суржа