Дело № 2-3202/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Тэрри Н.Н., 

при секретаре Шефинг О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (истец) обратился в Индустриальный районный суд г.Барнаула с иском к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии в сумме 51 793 руб. 56 коп., компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом к взысканию денежной суммы, мотивируя заявленные требования тем, что 12.01.2017 между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №*** на сумму 298 827 руб. 36 коп., сроком на 36 месяцев, в условия которого также было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Сумма страховой премии, списанная Банком со счета, составила 60 147 рублей. Вместе с тем, информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения до заемщика не доводилась, страховая сумма была включена в сумму кредита без согласования с истцом. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с условием страхования, подпись в конце договора, в том числе, кредитного, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных его условий. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет его права как потребителя. 19.06.2017 истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от договора страхования в связи с утратой интереса, однако, ответчик ответил отказом. Поскольку истец фактически пользовался услугами страхования с 12.01.2017 по 19.06.2017 (5 месяцев) страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Кроме того, неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который выразился в эмоциональных переживаниях, необходимостью обращения за юридической помощью, который он оценивает в сумме 10 000 рублей.

Определением суда от 05.09.2017 к участию в деле в качестве третьего лица в порядке ст.43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации привлечен КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Истец, его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, посредством телефонограмм.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указывает о несогласии с исковыми требованиями, ссылаясь на пропуск истцом предусмотренного 5-дневного срока со дня заключения договора добровольного страхования для обращения с требованием о возврате страховой премии. Указывает, что истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам полис страхования жизни, что ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Полисные условия, представленные истцом, являются ненадлежащими и неотносимыми доказательствами по делу, поскольку на момент заключения оспариваемого договора страхования действовали иные Полисные условия №160512-01-од от 12.05.2016, утвержденные приказом Генерального директора. Также указывает, что фактические и правовые основания для удовлетворения требования о взыскании морального вреда отсутствуют, поскольку истец не подтвердил переживание им физических и нравственных страданий, совершение ответчиком в отношении истца каких либо противоправных действий, причинно-следственную связь между противоправным действием или бездействием. Требование о взыскании штрафа считает не подлежащим удовлетворению, поскольку исковые требования вытекают из положений страхового законодательства, то есть правоотношения находятся вне рамок регулирования Закона «О защите прав потребителей», поскольку к отношениям по страхованию могут применяться только общие положения Закона «О защите прав потребителей». Оставаясь на позиции несогласия с исковыми требованиями, ответчик в случае их удовлетворения просит применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер штрафа.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, посредством телефонограммы.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела в отсутствие надлежаще извещенных участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Исходя из общих положений об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее - ГК РФ). 

Согласно п.п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ односторонний отказ от договора правомерен лишь в случаях, когда возможность такого отказа прямо предусмотрена законом или соглашением сторон. Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Отказ от исполнения договора, когда он допускается законом, влечет расторжение договора.

Специальными нормами, регулирующими отношения по возмездному оказанию услуг (ст. 782 ГК РФ), предусмотрена возможность одностороннего отказа от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии возмещения убытков (расходов), понесенных другой стороной. Так в соответствии с ч.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичная норма содержится и в Законе «О защите прав потребителей», в статье 32 которого указано, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2 данной статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

При рассмотрении дела судом установлено, что 12.01.2017 между ФИО1 и КБ «Ренессанс кредит» (ООО) заключен кредитный договор №*** по условиям которого заемщик получил кредит в размере 298 827 руб. 36 коп. под 27,70% годовых сроком на 36 месяцев (л.д.12-14).

Также, 12.01.2017 между ФИО1 (страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (л.д.64).

В просительной части искового заявления истец указывает, что договор страхования является коллективным, вместе с тем, суд не может согласиться с данным выводом. Исходя из буквального толкования содержания данного договора в силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает, что договор страхования является индивидуальным.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования между страхователем и страховщиком, в том числе, являются: размер страховой суммы и срок действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется по соглашению сторон.

Согласно условиям договора страхования страховая сумма составила 238 680 руб., сумма страховой премии – 60 147 руб. 36 коп., срок действия договора страхования 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу.

Таким образом, исходя из конструкции договора страхования от 12.01.2017, объективная возможность получения страховой выплаты по договору страхования неразрывно связана с размером задолженности истца по кредитному договору, заключенному с ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (пункт 3 договора страхования).

В пункте 5 договора страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного первой группы. При наступлении одного из указанных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти), иной выгодоприобретатель не указан в п.6 договора страхования.

Пунктом 2.1.1 кредитного договора предусмотрена обязанность Банка перечислить со счета клиента часть кредита в размере 60 147 руб. 36 коп. для оплаты страховой премии страховщику по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Уплата страховой премии в указанном размере истцом произведена в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривалось истцом. Оставшаяся часть суммы в размере 238 000 руб. выдана ФИО1

19.06.2017 истец направил в адрес ответчика почтой претензию с требованием об отказе от договора страхования и выплате части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья за неиспользованный период страхования в размере 51 793 руб. 56 коп. Претензия получена ответчиком 26.06.2017 (л.д.65).

10.07.2017 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлен письменные ответ об отказе в возврате денежных сумм, истцу предложено обратиться с заявлением на досрочное расторжение договора страхования (л.д.68).

Истец считает свои права как потребителя услуг нарушенными данным отказом, в связи с чем, обратился с настоящим исковым заявлением.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что договор страхования с ФИО1 заключен в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными Генеральным директором ООО СК «Ренессанс Жизнь» от 12.05.2016 №160512-01-0д, с которыми истец ознакомился и согласился, о чем свидетельствует его подпись. Договор страхования с истцом также включает в себя Полисные условия, которые были получены истцом при заключении договора.

В соответствии с Полисными условиями страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор путем письменного уведомления страховщика (п. 8.3 полисных условий).

Согласно п. 11.2. Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке как по инициативе страховщика, так и страхователя.

По инициативе страхователя досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа удостоверяющего личность. Договор считается прекращенным с 00:00 час. дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком (п. 11.2.2 Полисных условий).

В случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная премия не возвращается страхователю. Пунктом 11.4 предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии (п. 11.3 Полисных условий).

Истец в обоснование своих требований указывает, что включение страховщиком в договор страхования условия, что в иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная премия не возвращается, ущемляет его права как потребителя.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 имел возможность заключения кредитного договора, как без страхования, так и на самостоятельное заключение договора страхования с иной страховой организацией, без услуг Банка, вместе с тем, данным правом не воспользовался. Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, условия договора согласованы сторонами при его заключении. Подписывая договор страхования, истец дал согласие, принял и признал подлежащими исполнению условия договора, в том числе условия страхования жизни и трудоспособности заемщика, и доказательств понуждения к заключению данного договора не представлено.

Кроме того, подписывая кредитный договор, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по предоставлению части кредита для оплаты страховой премии страховщика.

Вместе с тем, согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 6 Указания Банка России закреплено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договор добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, договор страхования между истцом и ответчиком заключен 12.01.2017 (в этот же день вступил в силу), претензия в адрес страховщика с требованием о выплате комиссии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, отправлена ответчику лишь 19.06.2017, то есть за пределами предусмотренного пятидневного срока.

Доказательство того, что досрочное расторжение договора страхования связано с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, стороной истца не представлено. Согласно представленному третьим лицом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) расчету задолженности остаток задолженности заемщика ФИО1 по кредитному договору №*** от 12.01.2017 на 26.10.2017 составляет 57 615 руб. 50 коп. 

Доводы истца о том, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с условием страхования, поставленная им подпись в конце договора, в том числе, кредитного, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных его условий, страховая сумма была включена Банком в сумму кредита без согласования с истцом, суд не принимает во внимание, поскольку являются необоснованными и опровергаются фактически установленными по делу обстоятельствами.

Учитывая вышеизложенные нормы права, обстоятельства по делу, установленные при его рассмотрении, суд приходит к выводу об отсутствий законных оснований для удовлетворения требования истца о взыскании суммы страховой премии.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя также не подлежат удовлетворению, поскольку судом не установлено нарушений прав потребителя в действиях ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, защите прав потребителя оставить без удовлетворения в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 08 ноября 2017 года.

Судья Н.Н. Тэрри

****

****

**** 

****

**** 

****