Дело № 2-639/2017 19 октября 2017 года

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Новодвинский городской суд Архангельской области

в составе председательствующего Моруговой Е.Б.,

при секретаре Поташевой Р.-М.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новодвинске Архангельской области гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и возложении обязанностей предоставления договора коллективного страхования,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24» о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и возложении обязанностей предоставления договора коллективного страхования. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор, согласно которого ей был предоставлен кредит сроком на 

<

данные изъяты> месяцев на сумму 

<

данные изъяты>. Дополнительно банком было оформлено заявление, согласно которому ПАО «ВТБ 24» обеспечивал ее страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь период страхования составила 

<

данные изъяты>, из которых вознаграждение банка составило 

<

данные изъяты> рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 

<

данные изъяты> рублей. Денежная сумма в размере 

<

данные изъяты> была включена в сумму предоставленного кредита. ДД.ММ.ГГГГ она уведомила ответчиков посредством электронной почты и почтовых отправлений об отказе от включения в число участников программы коллективного страхования, просила прекратить действия всяких договоров и соглашений заключенных от ее имени, либо по ее поручению между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» для обеспечения ее страхования, расторгнуть данные соглашения и договоры. Кроме этого, просила ответчиков произвести возврат стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь период страхования в сумме 98 848 рублей, предоставить в ее адрес в письменном виде информацию (договоры, соглашения) о заключенных по ее заявлению соглашениях и договорах между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». Однако ни одно из требований исполнено не было. Возможность отказа от договора страхования и обязанность страховщика возвратить страховую премию установлена в Указании Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Страховая премия в установленный данными Указаниями срок не возвращена. В связи с чем, просила расторгнуть договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», признав его прекратившим действие с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу денежную сумму в размере 79 078,40 рублей, уплаченную по договору страхования, неустойку за период просрочки исполнения требований с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 078,40 рублей, возместить почтовые расходы в размере 269,78 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, расходы за оказание юридических услуг в размере 14 000 рублей, обязать ООО СК «ВТБ Страхование» предоставить в ее адрес информацию (договоры, соглашения) о заключенных по ее заявлению соглашениях и договорах между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». Кроме того, просила взыскать с ПАО «ВТБ 24» денежную сумму в размере 19 769,60 рублей, уплаченную в качестве вознаграждения банка по договору страхования, неустойку за период просрочки исполнения требований с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 769,60 рублей, почтовые расходы в размере 269,78 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы за оказание юридических услуг в размере 14 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, обязать ПАО «ВТБ 24» предоставить в ее адрес информацию (договоры, соглашения) о заключенных по ее заявлению соглашениях и договорах между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании отказался от требований к ПАО «ВТБ 24» в полном объеме, а также от требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о возложении обязанностей предоставить в адрес истца информацию (договоры, соглашения) о заключенных по заявлению ФИО2 соглашениях и договорах, от взыскания почтовых расходов в размере 112,14 рублей, связанных с передачей заявления на отказ от исполнения договора, и расходов за оказание услуг в размере 3000 рублей по оформлению заявления на отказ от исполнения договора страхования. Производство по делу в указанной части прекращено. Требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченной по договору страхования денежной суммы в размере 79 078,40 рублей, возмещении почтовых расходов в размере 269,78 рублей и расходов по оплате юридических услуг в сумме 11 000 рублей поддержал. Остальные требования изменил, просит расторгнуть договор страхования, заключенный 06 июня 2017 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», признав его прекратившим действие с 07 июня 2017 года, взыскать неустойку за период просрочки исполнения требований о возврате страховой премии с 18 июня 2017 года по 17 августа 2017 года в размере 79 078,40 рублей. 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» извещено о времени и месте рассмотрения дела, направило в адрес суда отзыв на исковое заявление о несогласии с заявленными требованиями. В обоснование возражений указало, что истец не является стороной договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24», поэтому требовать расторжения договора, возврата страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не может. Страховую премию по договору страхования перечисляет страховщику страхователь, а не застрахованный. Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не регулирует отношения застрахованных лиц по программе коллективного страхования. В случае удовлетворения иска просит применить статью 333 ГК РФ.

Ответчик ПАО «ВТБ 24» извещено о времени и месте рассмотрения дела. Представитель ответчика ФИО3 ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия. С требованиями не согласна. В обоснование возражений указала, что истец добровольно подписал заявление на включение его в число участников Программы страхования, в котором выразил согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на решение банка о предоставлении кредита. В соответствии с Условиями страхования страхов-щиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк и застрахованным - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребитель-ского кредитования с банком. Поскольку страхователем по договору страхования являлся банк, Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У не регулирует отношения, возникающие при подключении заемщика к программе коллективного страхования.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителей ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено материалами дела, 06.06.2017 между ФИО2 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ей кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком до 

<

данные изъяты>

Одновременно с заключением кредитного договора истцом подано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» со сроком страхования с 00 часов 00 минут 07.06.2017 по 24 часа 00 минут 

<

данные изъяты>, страховая сумма 

<

данные изъяты>. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного за весь срок страхования составила 

<

данные изъяты>, из которых вознаграждение банка - 

<

данные изъяты>, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 

<

данные изъяты>.

При заключении кредитного договора ФИО2 была присоединена банком к программе коллективного страхования заемщиков, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключала, страховой полис ей не выдавался (л.д.

<

данные изъяты>

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного в размере 

<

данные изъяты> включена в сумму кредита (пункт 11 кредитного договора) и удержана банком из кредитных средств, при этом затраты банка на оплату страховой премии в размере 79078 рублей 40 копеек перечислены банком страховщику единовременно и в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету, письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от 10.10.2017 (л.д.

<

данные изъяты>

06.06.2017 ФИО2 уведомила ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» посредством электронной почты об отказе от включения ее в число участников программы коллективного страхования, в связи с этим, просила исключить ее из участников программы, прекратить действие всяких договоров и соглашений, заключенных от ее имени либо по ее поручению между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», а также расторгнуть данные соглашения и договоры (л.д.

<

данные изъяты>). Кроме того, просила произвести возврат стоимости услуг банка по обеспечению страхования в сумме 

<

данные изъяты> рублей. Аналогичные уведомления в этот же день направила посредством почтовой связи.

Из электронной переписки ООО СК «ВТБ Страхование» с представителем истца (л.д.

<

данные изъяты>), письменного ответа страховщика на заявление ФИО2 об отключении от программы страхования (л.д.81) следует, что данное заявление поступило в ООО СК «ВТБ Страхование» 07.06.2017 и было зарегистрировано страховщиком 08.06.2017 под вх. №. 

08.06.2017 ООО СК «ВТБ Страхование» направила в адрес застрахованного письмо об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии, поскольку ФИО2 не являлась стороной договора коллективного страхования, возврат уплаченной банком (страхователем) страховой премии, при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной договора страхования.

Аналогичный отказ застрахованному был направлен 30.06.2017 со стороны ПАО «ВТБ 24». 

Истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежную сумму в размере 79078,40 рублей, уплаченную по договору страхования, расторгнуть договор страхования, заключенный 06 июня 2017 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», признав его прекратившим действие с 07 июня 2017 года.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 указанного кодекса и статьей 33 Федерального закона 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности, договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. 

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

01.02.2017 между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Договор коллективного страхования №. 

Пунктом 1.1. Договора коллективного страхования предусмотрено, что по указанному договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу в дату начала срока страхования, указанного в заявлении на включении и Бордеро, при условии оплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и в сроки, предусмотренные договором (пункт 5.3.3).

Пункт 5.4. данного договора предусматривает случаи прекращения его действия, в частности, в случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации. 

Согласно пунктам 5.7., 5.8. Договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата страховой премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Подлежащая возврату премия учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период.

Приложением к договору коллективного страхования являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Пунктом 6 Условий (л.д.

<

данные изъяты>) предусмотрена возможность прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного в определенных случаях, в том числе, в случаях прекращения договора страхова-ния по решению суда (подпункт 

<

данные изъяты> в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (подпункт 

<

данные изъяты> при этом возврат части страховой премии осуществляется страховщиком страхователю в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования и соответствующих документов, указанных в Условиях.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования истец просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Сумма 98848 рублей поименована в заявлении как стоимость услуг банка по обеспечению страхования. Согласно заявлению ФИО2 ознакомлена с условиями участия в программе, а также о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Этим же заявлением поручила банку перечислить денежные средства в сумме 98 848 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Банк не является страховой компанией, оказывающей страховые услуги, а ФИО2 уплатила банку не страховую премию, а стоимость услуг по обеспечению страхования. По соглашению с истцом фактически банк обязался предоставить ей дополнительную услугу по присоединению к программе страхования на основании договора, заключенного банком со страховщиком, что позволяет расценить услуги банка применительно к пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ (возмездное оказание услуг - обязательство совершить за плату определенные действия или осуществить определенную деятельность).

Таким образом, ФИО2 не является страхователем по договору коллективного страхования, страховую премию страхователю она не платила, самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключала, при согласованных сторонами договора коллективного страхования и в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, возврат страховой премии осуществляется только страхователю, которым по договору страхования является ПАО «ВТБ 24», а не истец. Поэтому у истца отсутствует право требовать со страховщика возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом от участия в программе страхования. 

С учетом изложенного, правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии, о расторжении договора страхования и, как следствие, для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и возложении обязанностей предоставления договора коллективного страхования - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новодвинский городской суд. 

Председательствующий - Е.Б. Моругова

Решение в окончательной форме 

изготовлено 23 октября 2017 года