Дело № 2-2505/19 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Исламовой А.А., при секретаре судебного заседания Занозиной О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «[ С ]» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, в обоснование исковых требований указав, что между ним и «[ С ]» ПАО заключен кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. в рамках которого открыт банковский счет. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес «[ С ]» ПАО направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено [ДД.ММ.ГГГГ]., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. банковский счет не закрыт. Позицию банка считает неясной. Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. ФЗ «О защите прав потребителей». Закрытие банковского счета, открытого в «[ С ]» ПАО на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Считает, что отказав в закрытии счете (проигнорировав сообщение), Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действий «[ С ]» ПАО дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат на юридические услуги по составлению искового заявления. Считает действия ответчика по выдаче кредитов физическим лицам не правомерным, поскольку согласно Выписке из ЕГРЮЛ в разделе «Сведения о видах экономической деятельности по ОКВЭД» основной вид деятельности «64.19 Денежное посредничество прочее». В перечне выданных лицензий отсутствует лицензия на осуществление деятельности по выдаче денежных средств физическим лицам по договору кредитования (кредита). 

Просит суд 

- признать расторгнутым с [ДД.ММ.ГГГГ]. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] и обязать ответчика закрыть банковский счет;

- взыскать с «[ С ]» ПАО в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы за юридические услуги в размере 14 000 рублей, штраф. 

Истец ФИО1, его представитель в судебное заседание не явились, о явке извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «[ С ]» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями истца не согласна, просит отказать в удовлетворении исковых требований. В обоснование позиции пояснила, что ссудный счет- это счет, где отражаются проценты и основной долг, открытый для погашения задолженности. У ФИО1 открыта карта и счет невозможно закрыть, так как им не погашен долг по кредиту. По условиям выпуска и обслуживания карт, которые являются частью кредитного договора, Банковский счет закрывается по истечении 45 дней после погашения задолженности. 

С учетом мнения представителя ответчика ПАО «[ С ]», суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

Заслушав представителя ответчика ПАО «[ С ]», исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ПАО «[ С ]» заключен договор путем присоединения к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты [ С ] России, согласно которым ФИО1 предоставлены кредитные средства для совершения операций по карте [ ... ]

Согласно п.п.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты в ПАО [ С ] в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО [ С ], памяткой держателя карт ПАО [ С ], Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом, заполненными подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО [ С ] физическим лицам, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. 

Карта является собственностью Банка и выдается Держателю во временное пользование. Карта может быть персонализированной (с указанием на лицевой стороне имени и фамилии держателя карты) либо неперсонализированной (без указания на лицевой стороне карты именных данных держателя) (п.3.1 Условий). 

Таким образом, между истцом и банком возникли правоотношения, относящиеся к договорам присоединения, имеющим публичный характер, условия которого определяются банком в стандартных формах. 

Для отражений операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты в соответствии с Договором, банк открывает Клиенту Счет карты т в рублях Российской Федерации (п. 4.1 Общих условий). 

Согласно условиям выпуска и обслуживания кредитной карты счет банковской карты (счет карты)- лицевой счет физического для учета операций, совершаемых с использование личных карт, выпущенных к этому счету. 

Согласно п.12.1 Общих условий Договор может быть расторгнут по инициативе Клиента на основании заявления, оформленного в Банке, при условии погашения в полном объеме Общей задолженности по карте. При расторжении Договора платы, удержанные в соответствии с Тарифами банка, не возвращаются. 

Согласно п.2 «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО [ С ]» договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности погашения в полном объеме Общей задолженности, включая платы, предусмотренные Тарифами банка. 

Из заявления на получение кредитной карты, подписанного Истцом, следует, что он был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты. Тарифами Банка, памяткой держателя, согласен с ними и обязуется их выполнять. А также уведомлен о том, что указанные документы размещены на web-сайте ПАО [ С ] и в подразделениях ПАО [ С ]. Кроме того, ФИО1 получил экземпляр «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО [ С ] формы», что подтверждается его подписью в заявлении [ ... ]

На момент подписания заявления на получения кредитной карты сторонами, ФИО1 располагал полной информацией о суммах и сроках внесения платежей по данному договору, следовательно принял на себя все права и обязанности, определенные указанным договором. 

Кроме того, согласно п.5 Общих условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойка рассчитывается от остатка просроченного Основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.

В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа 9включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка. 

Предоставление и погашение кредита в порядке кредитования счета (овердрафта) при осуществлении расчетов с использованием банковских карт регламентировано Положением Центрального банка РФ от [ДД.ММ.ГГГГ] N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Согласно этому Положению под кредитованием счета понимаются операции по предоставлению банком кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита). Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица (п. 2.1), а одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению (п. 3.1).

Таким образом, при заключении договора о банковском счете с условием кредитования счета, то есть смешанного договора, банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Из материалов дела усматривается, истцом не оспаривалось, что ответчиком исполнены обязательства по кредитному договору, банк совершил действия по открытию счета и зачислению на счет истца, согласно выписке по счету заемщика истец воспользовался указанным счетом и кредитными средствами.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 

Из материалов дела следует, что [ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 направил в адрес ПАО «[ С ]» заявление с требованием о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в соответствии с ч. 1 ст. 859 ГК РФ (л.д. 10). Данное заявление было получено сотрудниками ПАО «[ С ]», что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления 25.10.2018г. (л.д.13).

Согласно представленной истцом информации по кредитному контракту общая задолженность по кредитному договору составляет 80 797, 48 рублей (л.д.9).

Оценивая обстоятельства дела, суд исходит из того, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из заключенного кредитного договора и взаимосвязаны с ним, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

Принимая во внимание вышеприведенные нормы закона, и тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим правоотношениям между сторонами не могут быть применены, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

Таким образом, закрытие счета по требованию ФИО1 по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор истцом подписан, факты ознакомления с условиями договоров и согласия с данными условиями неоднократно подтверждены истцом письменно, каких-либо разногласий при заключении между сторонами договоров не имелось. При заключении договора ФИО1 своими подписями удостоверил, что он прочитал и выразил свое согласие с их содержанием и с действиями банка по исполнению договора.

Проанализировав условия заключенных сторонами договора, суд пришел к выводу, что условия договора соответствуют принципу свободы договора, ответчик действовал в соответствии с нормами, установленными законом. 

Поскольку ФИО1 не представил доказательства отсутствия задолженности по кредитному договору, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании расторгнутым договора банковского счета и о возложении обязанности по закрытию банковского счета.

При этом суд исходит из того, что кредитные отношения между сторонами не завершены- кредит истцом не погашен. Счет, по которому производились операции по карте, не может быть закрыт по желанию заемщика, так как открыт для отражения операций по кредитной карте и погашения задолженности, которая истцом до настоящего времени не погашена. Иным способом погашение кредита невозможно вследствие установленных договором условий. 

Поскольку вина ответчика в нарушении прав истца, как потребителя, не установлена, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя, взыскании судебных расходов не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «[ С ]» о защите прав потребителей, о признании расторгнутым договор банковского счета и закрытии банковского счета, компенсации морального вреда, штрафа, взыскании судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.А. Исламова