№2-3026/2024

УИД 22RS0015-01-2024-004531-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 октября 2024 года г. Новоалтайск

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Мельниковой С.П.

при секретаре Дьячковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 в котором просил расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 30.11.2023; взыскать задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 30.11.2023 по состоянию на 26.07.2024 в размере 1 385 224,60 руб., в том числе: 1 200 000 руб. – основной долг, 174 527,94 руб. – проценты, 2 717,19 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 7 979,47 руб. – неустойка за просроченные проценты, а также государственную пошлину в размере 21 126,12 руб.

Свои требования истец мотивировал тем, что 30.11.2023 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому должнику был выдан автокредит в сумме 1 200 000 руб. на срок 96 месяцев под 27,4 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильной банк». Согласно выписке по счету и выписке их журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный Банк» 29.11.2023 банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 200 00 руб. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 09.01.2024 по 26.07.2024 образовалась просроченная задолженность в размере 1 385 224,60 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также расторжения кредитного договора.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

Суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ, в редакции, действующей на момент спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу положений ст. 30 Закона Российской федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Существенные условия сторонами согласованы в кредитном договоре, с которыми ответчик ознакомился, обязался их соблюдать, о чем свидетельствует подпись ответчика в Договоре.

Как установлено в судебном заседании, 25.06.2013 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 на основании заявления последнего, заключен договор банковского обслуживания.

Из содержания заявления следует, что заемщик был согласен с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» и обязался их исполнять, согласен с тем, что данное заявление является подтверждением присоединения к Условиям, и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания. Согласен на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания. Уведомлен, что Условия размещены на официальном сайте Банка. 

Согласно п. 1.1 Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного клиентом собственноручно (п. 1.2 Условий).

ДБО определяет порядок и условия предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания (п. 1.3 Условий). В рамках комплексного банковского обслуживания клиенту предоставляются следующие вилы услуг: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт; открытие и облуживание вкладов; открытие и ведение обезличенных металлических счетов; предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа; проведение операций по счетам карт и вкладам клиента через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка); депозитарное обслуживание, Брокерские услуги (п. 1.5 Условий). 

Услуги системы «Сбербанк ОнЛ@йн» предоставляются в соответствии с Тарифами (п.3.9 Порядка предоставления Сбербанком России ОАО услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания).

Документы в электронной форме, направленные клиентом банку через систему «Сбербанк ОнЛ@йн», после положительных результатов аутентификации и идентификации клиента, считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам, заверенным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по настоящему Договору (п.3.12 Порядка).

29.11.2023 в 22 час. 46 мин. ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, что подтверждается информацией о подписанных документах и совершенных операциях (л.д. 17).

В системе «Мобильный банк» в 22 час. 47 мин. 29.11.2023 ему на номер телефона НОМЕР поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на автокредит в сумме 1 200 000 руб., срок кредита 96 месяцев, процентной ставкой от 19,4%, паролем подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом в 22 час. 52 мин., тем самым заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. 

29.11.2023 в 22 час. 52 мин. в системе «Сбербанк Онлайн» ФИО1 поступило смс-сообщение с предложением подтвердить получение кредита в сумме 1 200 000 руб., сроком кредита - 96 месяцев, процентной ставкой 8,9% годовых в течение двух месяцев, с третьего месяца ставка изменится в зависимости о предоставления залога, паролем подтверждения.

29.11.2023 в 22 час. 55 мин. (по времени МСК) Банком выполнено зачисление кредита на счет № НОМЕР его карты в сумме 1 200 000 руб., что подтверждается протоколом совершения операций в Сбербанке Онлайн, выпиской по счету.

Денежные средства зачислены на счет ответчика 30.11.2023, что подтверждается выпиской по счету. 

Таким образом, 30.11.2023 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме 1 200 000 руб. на срок 96 месяцев, а Заемщик обязался возвратить Банку полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 27,4 % годовых.

Получение кредита в указанной сумме ответчиком не оспаривается. 

Согласно Индивидуальным условиям «Потребительского кредита» от 29.11.2023 и графику платежей, ФИО1 предоставлен автокредит в сумме 1 200 000 руб., сроком на 96 месяцев, с уплатой 27,4% годовых (при не оформлении в сроки, установленные договором, обеспечения в виде залога транспортного средства), размером ежемесячного аннуитетного платежа в порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 17 518,05 руб., 94 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 30 686,60 руб., платежная дата установлена – 1 число месяца, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору.

На основе установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор на указанных истцом условиях.

Банк полностью выполнил свои обязательства по кредиту, перечислив денежные средства на счет НОМЕР, принадлежащий ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

Из представленной Банком выписки следует, что последний платеж по кредиту произведен 26.07.2024, других платежей в погашение кредита не поступало. Просроченная задолженность возникла с 26.07.2024.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору размер задолженности по состоянию на 26.07.2024 составил 1 385 224,60 руб., в том числе: основной долг – 1 200 000 руб., просроченные проценты – 174 527,94 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2 717,19 руб., неустойка за просроченные проценты – 7 979,47 руб.

Проверив расчет задолженности, суд находит его верным. Заемщик в ходе рассмотрения дела возражений относительно размера исковых требований, а также представленного Банком расчета не представил.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств банк 25.06.2024 направил ему требование о расторжении договора и досрочном возврате долга.

Допущенное ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного взыскания с ответчика суммы задолженности в полном размере.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом разъяснений п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями либо некоммерческими при извлечении прибыли, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Начисление общей суммы неустойки в размере 10 696,66 руб. (тогда как максимальный размер задолженности по основному долгу и процентам на который начислена неустойка, составил 1 374 527,94 руб.) суд находит соответствующим последствиям нарушения обязательства, с учетом длительности периода просрочки погашения задолженности и размера основного долга.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора, в связи с чем суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 126,12 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Алтайское отделение № 8644 – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 30.11.2023 

<

***>, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт НОМЕР НОМЕР) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 30.11.2023 

<

***> по состоянию на 26.07.2024 года в размере 1385224,60 руб., в том числе основной долг – 1 200 000 руб., просроченные проценты – 174 527,94 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2 717,19 руб., неустойка за просроченные проценты – 7 979,47 руб., а также судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 21 126,12 руб., всего взыскать 1406350,72 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья С.П. Мельникова 

Мотивированное решение изготовлено 12 ноября 2024 года.