Дело № 2- 1084/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2018 года город Георгиевск

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Курбановой Ю.В.,

при секретаре – Булавиной О.С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному Акционерному Обществу Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному Акционерному Обществу Страховая компания « Сбербанк страхование жизни», в котором, с учетом последующего их уточнения, просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 34 979 рублей 69 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, судебные расходы на юридическую помощь в размере 5 900 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 15.08.2017 между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, согласно которого сумма кредита составила 335 010 рублей, ставка по кредиту 15,9%., срок возврата кредита - 60 месяцев.

На срок действия кредитного договора между ним и страховой компанией - ответчиком по делу, был заключен договор страхования от 31.07.2017, согласно которого сумма страховой премии составила 34 979 рублей 69 копеек.

Денежные средства в сумме 34 979 рублей 69 копеек были перечислены ответчику в качестве страховой премии. Истец досрочно и в полном объеме исполнил взятые на себя обязательства перед Банком, что подтверждается справкой от 16.03.2017. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с эти автоматически и прекратил действие полис страховании, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением.

20.11.2017 истец направил ответчику заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Возврат части страховой премии страховщиком не осуществлен. 

В судебном заседании истец ФИО1 уточнил исковые требования в части суммы страховой премии – 35008,55 копеек, которые поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО СК «Страхование жизни», будучи надлежаще уведомленным о дате, месте и времени судебного заседания, не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, изложив свою позицию по делу в представленном суду отзыве, согласно которого исковые требования не признает по основаниям, указанным в нем.

Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

12 мая 2015 года между ответчиком и ОАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2, которое определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности Сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в том числе регулирует взаимоотношения Сторон при наступлении событий, имеющих признаки Страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

15.08.2017 между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому сумма кредита составила 335 010 рублей, ставка по кредиту 15,9%., срок возврата кредита - 60 месяцев.

16.08.2017 ФИО1 подписал заявление на добровольное страхование жизни и здоровья, в котором указал о своем согласии оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере 35008,55 рублей за весь срок страхования.

Денежные средства в сумме 35008,55 рублей были перечислены ответчику в качестве страховой премии.

Вышеизложенные судом обстоятельства не оспариваются сторонами по делу. 

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3)Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия участия в программе страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 4.1 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, согласно Условиям, ФИО1 уведомлен о том, что его участие в программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к программе страхования (а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Как следует из заявления ФИО2 на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и Условий участия в программе страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Кроме того, как следует из п.3.3 Условий, сторонами договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленного искового требования ФИО3 о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, а также производных от них исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, у суда не имеется.

Нарушений каких-либо прав истца со стороны ответчика, позволяющих суду взыскать с последнего компенсацию морального вреда и штраф, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», в ходе рассмотрения дела не установлено. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Публичному Акционерному Обществу Страховая компания « Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30 мая 2018 года

Судья Ю.В. Курбанова