дело № 2-911/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 мая 2018 года г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Куминой Ю.С.,

при секретаре Васениной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее - ООО «Русфинанс Банк») о взыскании страховой премии в размере 78 812 рублей 52 копейки, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы, взыскании судебных расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1 500 рублей.

В обоснование заявленных требований истица ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты>, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Условиями кредита предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заёмщика. Одновременно с заключением кредитного договора оформлено заявление на страхование жизни и здоровья заёмщика в страховой компании ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни». Сумма страховой премии составила 

<

данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате платы за подключение к Программе страхования, в связи с отказом истца от предоставления соответствующих услуг. Истец фактически пользовалась услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (5 месяцев), в связи с добровольным отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально неиспользованному сроку действия пакета. ООО «Русфинанс Банк» оставил без удовлетворения ее требования, сумма комиссии до настоящего времени не возвращена. В связи с нарушением её права как потребителя на отказ от услуги, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, а также штраф (л.д.2-3).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом (л.д. 79).

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4) о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и представителя истца, исковые требования поддержала (л.д.83).

Представитель ответчик ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства (л.д.80,81). В письменных возражениях на исковое заявление против удовлетворения исковых требований возражал по изложенным в нем основаниях (л.д. 62-64).

Представитель третьего лица ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни», привлеченный к участию в деле определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 1 оборот), в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.55,82).

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № на приобретение автотранспортного средства, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>, в том числе: для оплаты транспортного средства 

<

данные изъяты>, для оплаты дополнительного оборудования 

<

данные изъяты>, для оплаты страховой премии по договору страхования КАСКО 

<

данные изъяты>, для оплаты платы за участие в программе коллективного добровольного страхования 

<

данные изъяты>, процентная ставка 

<

данные изъяты> % годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, до ДД.ММ.ГГГГг., включительно (л.д. 66-68).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как следует из разъяснений, данных в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется исполнителем в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из представленных суду материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на страхование, в котором она выразила свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях обеспечения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица. В связи с чем просила включить ее в список застрахованных лиц по страховым рискам: получение инвалидности 1 или 2 группы (л.д. 74).

При этом ФИО1 подтвердила, что до подписания настоящего заявления на страхование страхователь ознакомил ее с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Русфинанс Банк», организованной совместно с ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни», ее участие в указанной Программе страхования является добровольным и не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

ФИО1 была ознакомлена с тарифами банка и выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты> за весь период страхования единовременно за счет кредитных средств, о чем свидетельствует е собственноручная подпись. При этом из содержания заявления следует, что она самостоятельно выбрала способ страхования.

На основании заявления ФИО1 на перевод средств (л.д.75), банк ДД.ММ.ГГГГ осуществил перевод страховой премии по страхованию жизни и здоровья, по заключенному договору страхования к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.76). Указанное обстоятельство подтверждается также выпиской из реестра платежей к платежному поручению (л.д.77).

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита ФИО1 было обусловлено приобретением услуги по включению в число участников Программы страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данных услуг, в материалы дела не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с претензией о возвращении суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 78 812 рублей 52 копейки (л.д.14-18), ее обращение было оставлено без удовлетворения.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из содержания данной нормы следует, что обстоятельства, являющиеся безусловным основанием для прекращения договора страхования, носят исчерпывающий характер. Материалами дела не подтверждается, что эти обстоятельства наступили. 

В соответствии с п.4.1 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни», страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является предусмотренное Договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п.4.2 настоящих Правил страхования, происшедшее в течение срока страхования, установленного в Договоре страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с настоящими Правилами страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.4.4 настоящих Правил страхования) (л.д.84-107). 

Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется за обусловленную в Договоре страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.

Срок действия Договора страхования может устанавливаться в пределах от 6 месяцев до 30 лет (п.7.1).

Как следует из заявления ФИО1 (л.д.74), срок страхования по договору равен 

<

данные изъяты> месяцам, с ДД.ММ.ГГГГ.

Возможность прекращения участия застрахованного лица в программе страхования предусмотрена Договором страхования, и Правилами личного страхования.

В случае досрочного прекращения Договора страхования в связи с досрочным погашением Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования и/или Правилами Страхования (п.п.7.5.2,7.4.6).

Из договора страхования заключенного с ФИО1 следует, что она уведомлена о том, что в течение 1 (одного) месяца с даты начала действия страхования на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным, Договор страхования в отношении нее может быть прекращен при условии полного досрочного погашении ею задолженности по Кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии требований о страховой выплате.

Так же она уведомлена, что договор страхования, в период его действия в отношении нее может быть прекращен на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения ею задолженности по Кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности, путем рефинансирования осуществленного ООО «Русфинанс Банк»). 

Согласно выписке по лицевому счету истца, обязательство по кредитному договору не исполнены (л.д. 78).

Из справки ООО «Русфинанс Банк» следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 перед кредитором по Договору составляет 753 857 рублей 55 копеек (л.д.63).

Учитывая изложенное, принимая во внимание то, что ФИО1 обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, не осуществив полное досрочное погашение кредита, суд приходит к выводу, что требование истца в указанной части удовлетворению не подлежит.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пунктом 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ООО «Русфинанс Банк» действий, нарушающих права ФИО1, как потребителя услуг, и повлекших для нее неблагоприятные последствия, не представлено, нарушений прав истца, как потребителя, судом не установлено. Таким образом, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя не имеется.

В силу ст. 98 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ч. 1 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела наряду с другими относятся суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, требования о возмещении судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 78 812 рублей 52 копейки, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.С. Кумина

Решение в законную силу не вступило