Дело №2-1697/2020

УИД 22RS0069-01-2020-002890-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

17 сентября 2020 г. г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего Лучинкина С.С.

при секретаре Никитиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о возложении обязанности исключить его из числа участников страховой программы «Финансовый Резерв Лайф+», в рамках кредитного соглашения (договор №1) № ... от +++ 2017г.; исключении из числа участников страховой программы «Финансовый Резер Лайф +», в рамках кредитного соглашения (Договор №2) №... от +++ 2017г.; признании недействительным условия заявления на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый Резер Лайф +» в Банк ВТБ 24 (ПАО) от +++ 2017г., устанавливающего, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит; взыскании с ответчика суммы страховой премии за неиспользованный период страхования по договору №... от +++ 2017г. в размере 47410 руб.; взыскании с ответчика суммы страховой премии за неиспользованный период страхования по договору №... от +++ 2017г. в размере 37401 руб.; взыскании с ответчика неустойки по договору № ... от +++ 2017г. в размере 47410 руб.; взыскании с ответчика неустойки по договору №... от +++ 2017г. в размере 37401 руб.; взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб.; взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований указал, что +++ 2017г. между ним и Банком «ВТБ 24» (ПАО) было подписано согласие на кредит по договору №.... Согласно индивидуальным условиям договора сумма кредита составила 330380 руб., срок действия договора 60 мес., процентная ставка годовых 17%.

При подписании указанного договора, им также было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Срок страхования: с +++ 2017г. по +++ 2022г. Страховая сумма составила 330380 руб.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования: 69380 руб., которая состояла из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 13876 руб. и расходов Банка оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 55504 руб.

Задолженность по кредитному договору № ... от +++ 2017г. по состоянию на +++ 2020г. им полностью погашена, договор закрыт. Дата закрытия кредитного договора +++ 2018г.

В связи с досрочным исполнением обязательств, он обратился в банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии в части использованного периода страхования, который составил 40 месяцев. Указанное заявление осталось без удовлетворения.

+++ 2017г. между ним и Банком было подписано Согласие на кредит по договору №.... Согласно индивидуальным условиям договора сумма кредита составила 254430 руб., срок действия договора 60 мес., процентная ставка годовых 18%.

При подписании указанного договора, им также было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Срок страхования: с +++ 2017г. по +++ 2022г. Страховая сумма составила 254430 руб.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования: 53430 руб., которая состояла из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 10686 руб. и расходов Банка оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 42744 руб.

Задолженность по кредитному договору № ... от +++ 2017г. по состоянию на +++ 2020г. им полностью погашена, договор закрыт. Дата закрытия кредитного договора +++ 2018г.

В связи с досрочным исполнением обязательств, он обратился в банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии в части использованного периода страхования, который составил 40 месяцев. Указанное заявление осталось без удовлетворения.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим исковым заявлением в суд.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», третье лицо Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении дела не просили, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав пояснения истца, представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований. 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что +++ 2017г. между ФИО1 и Банком «ВТБ 24» (ПАО) было подписано согласие на кредит по договору № .... Согласно индивидуальным условиям договора сумма кредита составила 330380 руб., срок действия договора 60 мес., процентная ставка годовых 17%.

При подписании указанного договора, истцом также было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО). Срок страхования: с +++ 2017г. по +++ 2022г. Страховая сумма составила 330380 руб.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования: 69380 руб., которая состояла из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 13876 руб. и расходов Банка оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 55504 руб.. Выгодоприобретателем является застрахованный заемщик, страховые риски по программе: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

+++ 2018г. ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору № ... от +++ 2017г..+++ 2017г. между истцом и Банком было подписано Согласие на кредит по договору №.... Согласно индивидуальным условиям договора сумма кредита составила 254430 руб., срок действия договора 60 мес., процентная ставка годовых 18%.

При подписании указанного договора, истцом также было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО). Срок страхования: с +++ 2017г. по +++ 2022г. Страховая сумма составила 254430 руб.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования: 53430 руб., которая состояла из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 10686 руб. и расходов Банка оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» в размере 42744 руб.. Выгодоприобретателем является застрахованный заемщик, страховые риски по программе: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

+++ 2018г. ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору №... от +++ 2017г.

ФИО1 обращался в ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении его из программы страхования в связи с досрочным погашением кредитов и возврате части страховой премии за неиспользованный период.

Возникновение права на возврат части страховой премии истец обосновывает положениями п.5.6 Договора коллективного страхования от 01 февраля 2017г. №1235 страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно разделу 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», договор страхования прекращает свое действие в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Указывает, что данное условие, в совокупности с вышеизложенными условиями Договора коллективного страхования не исключает возможности получения застрахованным лицом страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования.

До настоящего времени денежные средства истцу не возвращены.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Перечень приведенных в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

По смыслу п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Между тем в соответствии с п.п.10.1.1, 10.1.3, 10.3 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: при наступлении страхового случая по рискам "смерть в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" - 100% страховой суммы; по риску "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" - 0,1% страховой суммы за каждый день подтвержденной госпитализации; по риску "травма" - в процентах от страховой суммы в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах).

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она при расчете страховой выплаты остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора равна нулю не будет.

Таким образом, досрочное погашение кредита не приводит к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни, и не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1

Существование страхового риска у истца не прекратилось, и возможность наступления страхового случая не отпала, при досрочном возврате кредита обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить застрахованному лицу или иным третьим лицам обусловленную договором страхования сумму в рассматриваемом случае сохраняется, поэтому страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями п.п.1,3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страхового риска, заключенные договора страхования от +++ 2017 года и +++ 2017 года условий относительно возврата страховщиком страхователю страховой премии при отказе от договора страхования в связи с досрочным возвратом кредита, прекращении договора страхования не содержит, предусмотренные ст.ст.935,942,958 Гражданского кодекса Российской Федерации основания для возврата части страховой премии по договору страхования в данном случае отсутствуют, при этом истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии в банк по истечении срока, установленного п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действующей до 1 января 2018 года), суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

В связи с указанными выше обстоятельствами, свидетельствующими об отсутствии нарушения прав истца при заключении кредитного договора и подключении его к программе страхования, требования истца об исключении его из числа участников страховой программы «Финансовый Резерв» и признании недействительным условия заявления на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый Резер Лайф +» в Банк ВТБ 24 (ПАО) от +++ 2017г., устанавливающего, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 24 сентября 2020 года. 

Судья: С.С.Лучинкин Решение не вступило в законную силу по состоянию на 08 октября 2020 года