Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Соль-Илецк 07 февраля 2019 года 

Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Шереметьевой С.Н.,

при секретаре Манашевой Т.А.,

с участием:

представителя ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по уточненному иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании в пользу третьего лица ПАО Сбербанк страховой суммы, о взыскании в пользу истца морального вреда и штрафа по Закону о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, предъявила вышеуказанный иск к ответчику. Требования мотивировала тем, что 21.03.2017 года между ПАО «Сбербанк» и её супругом ФИО4 был заключен Кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты>., сроком на 60 месяцев под 16,10% годовых. Согласно договору поручительства от 21.03.2017 года она является поручителем. При заключении Кредитного договора ФИО4 застраховал в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» свою жизнь и здоровье, заплатив страховую сумму в размере 

<

данные изъяты>.. Специалисты при заключении договора пояснили, что данная сумма рассчитана согласно его возрасту и высокой вероятности наступления страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. Задолженность по Кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>.. Ответчик отказался выплатить ей страховое возмещение по надуманным основаниям, указав, что договор страхования в отношении ФИО4 был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. Однако Застрахованное лицо имело заболевание инсульт и поэтому в выплате страхового возмещения отказано. Отказ противоречит действующему законодательству в области страхования. Возможность освобождения Страховщика от страховой ответственности в случае смерти Застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности Страховщика о наличии у Застрахованного лица какого-либо заболевания, а также о наличии у Застрахованного лица инвалидности какой-либо группы – федеральным законом прямо не предусмотрена (ст. 963 ГК РФ). Из материалов дела не усматривается факт сокрытия ФИО4 информации о состоянии здоровья. Так, ненадлежащими действиями ответчика ей причинен моральный вред, она сильно переживала, мучилась, испытывала негативные эмоции, моральные страдания, размер которого оценивает в 10 000,00руб.. Также с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% по Закону о защите прав потребителя в размере 228 851,27руб.. Просит взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» денежные средства в размере 457 702,54руб. в качестве страхового возмещения; взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в ее пользу 10 000,00руб. в качестве компенсации причиненного морального вреда и штраф в размере 228 851,27руб. по Закону о защите прав потребителя. 

Истец ФИО2 и ее представитель ФИО3, действующий на основании доверенности от 20.09.2018 года, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. От истца ФИО2 поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Суд рассматривает дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО1, действующий на основании доверенности от 31.10.2018 года, исковые требования не признал по изложенным в отзывах на иск основаниям. Просил в иске отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21 марта 2017 года между ПАО "Сбербанк", с одной стороны, и заемщиком ФИО4, с другой стороны, был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>. под 16,10% годовых на срок 60 месяцев.

21 марта 2017 года ФИО4 на основании личного Заявления присоединился к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно условиям договора страхования страховые риски устанавливаются в виде расширенного страхового покрытия и базового страхового покрытия: пункт 1.1 договора страхования – расширенное покрытие (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2. Заявления), при котором страховыми случаями признаются, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни.

Таким образом, страхование на условиях расширенного страхового покрытия осуществляется в случае, если застрахованное лицо не входит в перечень лиц, указанных в п. 1.2 Заявления на страхование.

Пункт 1.2 Заявления на страхование – базовое страховое покрытие, применяется в случае, если застрахованное лицо на момент заключения договора страхования относится к любой категории, в числе которых лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет, а также лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени и инвалиды 1-й,2-й или 3-й группы или лица, имеющие направление на медико-социальную экспертизу.

Так, согласно указанного п. 1.2 Заявления - страховым случаем будет являться смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования исключительно в результате несчастного случая. 

В Заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО4 в п. 1.2. подтвердил, что он уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены до подписания заявления на страхование жизни и здоровья.

Выгодоприобретателями по договору страхования является ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания Заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица). 

Страховая сумма по риску "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" (для застрахованных на условиях Базового покрытия), а также совокупно по рискам "Смерть застрахованного лица по любой причине" и "Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни» и «Установление Застрахованному лицу инвалидности или 2-й группы в результате несчастного случая» (для застрахованных на условиях расширенного страхового покрытия) устанавливается равной Задолженности Застрахованного лица по кредиту на дату подписания Застрахованным лицом текущего Заявления на страхование, но не более 10 000 000руб.. Страховая сумма является единой и составляет 558 348,00руб. и в течение срока действия договора не меняется. 

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из положений пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

На основании пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)" (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что ФИО4 собственноручно подписал Заявление на страхование от 21 марта 2017 года и договор страхования в отношении него заключается на условиях Базового страхового покрытия (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 1.2 Заявления).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. 

Согласно протоколу установления смерти – биологическая смерть ФИО4 наступила ДД.ММ.ГГГГ в 13ч.24мин..

Из медицинской карты амбулаторного больного ФИО4 следует:

- согласно выписке из истории болезни № терапевтического отделения № (кардио-неврологии) ГБУЗ «Соль-Илецкая ЦРБ» следует, что ФИО4 находился на лечении с 05 октября 2014 года по 29 октября 2014 года с диагнозом: 

<

данные изъяты> 

- из выписки медицинской карты № стационарного больного кардионеврологического отделения ФИО4 следует, что 28 июня 2017 по 07 июля 2017 год ФИО4 проходил стационарное лечение в 1 терапевтическом отделении с диагнозом: 

<

данные изъяты>

Таким образом, в судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что на момент подписания Заявления на страхование ФИО4 перенес заболевание в виде 

<

данные изъяты> и его возраст составлял более 65 лет (на момент заключения договора 69 лет). 

Ответом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 25 июля 2018 года № истцу ФИО2 в страховой выплате было отказано в связи с тем что, договор страхования заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, поскольку ФИО4 до заключения договора проходил стационарное лечение с диагнозом: 

<

данные изъяты> от 05 октября 2014 года по типу 

<

данные изъяты>. Смерть ФИО7 наступила в результате заболевания.

Поскольку при заключении договора страхования от 21 марта 2017 года ФИО4 был уведомлен обо всех существенных условиях страхования; у застрахованного лица до момента принятия на страхование имелось заболевание, изложенное в пункте 1.2 заявления, следовательно, договор страхования был заключен с ним на условиях Базового страхового покрытия; смерть застрахованного явилась следствием заболевания, а не результатом несчастного случая, что исключает наступление обязанности у страховщика выплачивать страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя.

Таким образом, отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям заключенного между сторонами договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения иска о взыскании страховой выплаты.

Поскольку остальные исковые требования являются производными от основных исковых требований, то суд также приходит к выводу об отказе в их удовлетворении.

руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении уточненных исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании в пользу третьего лица ПАО Сбербанк страховую сумму, в пользу истца морального вреда и штрафа по Закону о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья/подпись/ Шереметьева С.Н.

Мотивированный текст решения в соответствии со ст. 199 ГПК РФ будет изготовлен 11 февраля 2019г.

Судья/подпись Шереметьева С.Н.