Дело №2-397/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02декабря2019 года с.Уйское

Судья Уйского районного суда Челябинской области Е.В.Копытова при секретаре Алпатовой Т.рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС»(АО) в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1,3лицо ООО «Русские финансы» о взыскании задолженности по договору потребительскогокредитования

С участием ФИО1

УСТАНОВИЛ

Банк«СИБЭС»(АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации«Агентство по страхованию вкладов» ( далее по тексту Банк) обратилсяв суд с иском к ФИО1 овзыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование искауказали, что"Дата" междуБанком и ФИО1 былзаключен Договор о потребительском кредитовании № ,в рамкахкоторого Банк предоставил Ответчику кредит на потребительские нуждыв сумме 

<

данные изъяты> рублей сроком пользования36месяцев до"Дата" с уплатой процентов за пользование кредитом за период "Дата" - "Дата" израсчета43.71 %годовых,на оставшийся период пользования 19,10% годовых. Банк выполнил обязательства поДоговору потребительского кредитования ввиде предоставления денежных средств. Ответчик ненадлежащимобразом исполнил обязанности по выполнению кредитного договора,по состоянию на "Дата" годазадолженность ответчика составляет :основной долг - 152576.96 рублей ; по процентам за пользование кредитом за период пользования"Дата" - "Дата"-37731.64 рублей; задолженность по неустойке за периодобразования "Дата" - "Дата" года - 65519.41 рублей. В добровольном порядке задолженность ответчиком перед банком непогашена. Платежным агентом Банка на территории Челябинской областибыло ООО»Русские Финансы», с которым у Банка было заключеносоглашение от"Дата".

Решением Арбитражного суда Омской области от15.06.2017года Банк»СИБЭС» ( АО) признан несостоятельным,открыто конкурсное производство,функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Агентство по страхованию вкладов направило ФИО1 претензию от"Дата" о необходимости внесения всей оставшейся суммы платежа в10-дневный срок с момента получения по реквизитам Агентства по страхованию вкладов.Просит взыскать задолженность по кредитному договору, проценты за пользование кредитом и неустойку согласно условий договора до дня фактического возврата. ( л.д.4-7)

Представитель истца "СИБЭС" (АО) в лице Конкурсного управляющего-Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в судебное заседание не явился,извещался надлежащим образом,просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. ( л.д.7 оборот,67).

ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично,в возражение показала,что она действительно брала кредит в Банке,при этом ей было разъяснено право уплачивать задолженность платежному агенту - ООО »Русские Финансы «, что она иделала до января2018года.

ООО »Русские Финансы «, привлеченные к участию в деле в качестве3лица ( л.д.72 ),надлежащим образом извещенные ( л.д.75 ), своего представителя в судебное заседание не направили.Определением суда дело рассматривается в отсутствие представителя истца,3лица.

Исследовав все материалы дела,заслушав стороны, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.819,820 Гражданского кодекса РФ (далее-ГК РФ),по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.ст.309,310ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,за исключением случаев,предусмотренных законом.

Согласно ст.810ГК РФ,заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке,которые предусмотрены договором займа.В случаях,когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования,сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом,если иное не предусмотрено договором.

Судом при рассмотрении дела установлено.Решением Арбитражного суда Омской области от15июня 2017года (резолютивная часть объявлена"Дата"г.) по делу N А46-6974/2017-Банк "СИБЭС" (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов",то есть «Агентство по страхованию вкладов « является надлежащим истцом по делу.

"Дата" между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании №,в рамках которого Банк предоставил Ответчику кредит на потребительские нужды в 

<

данные изъяты>.06рублей сроком пользования36 месяцев до "Дата" с уплатой процентов за пользование кредитом за период"Дата"- "Дата" из расчета43.71 %годовых,на оставшийся период пользования 19,10 % годовых, ежемесячный платеж в равной 

<

данные изъяты> рублей (л.д.22-29).

Кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на расчетный счет Ответчика № в Банке "СИБЭС" (АО) (п.18Договора потребительского кредитования),что подтверждается выпиской по расчетному счету ( л.д.10,78 ). 

ФИО1 при заключении кредитного договора было разъяснено право внесения платежей по кредиту путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента ООО МФО»Русские Финансы «, -расположенного в 

<

адрес> ( л.д.26 ). 

До "Дата" ФИО1 вносила денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору в Банк через ООО»Русские Финансы «, данные платежи были разнесены Банком в погашение задолженности по кредитному договору ( л.д.20). 

По состоянию на "Дата" задолженность ФИО1 по основному долгу по кредитному договору составляла 152576.96рублей,что подтверждается сведениями Банка ( л.д.20 ). 

ФИО1 внесла в погашение вышеуказанного кредитного договора через кассу платежного агента ООО»Русские Финансы « платежи по датам:"Дата"-1129,57рублей ; "Дата"-7000рублей ; "Дата"-7000рублей ; "Дата"-7000рублей ; "Дата"- 7000рублей ; "Дата"-14000рублей ; "Дата"-7000рублей ; "Дата"-7000рублей,что подтверждается сведениями ООО»Русские Финансы» ( л.д.89),квитанцией ( л.д.90). 

С учетом внесенных ФИО1 платежей,суд полагает,что гашение задолженности по кредитному договору с учетом требований ст.319ГК РФ,формулы гашения ( основной долгX процентную ставку покредитуX на количество дней пользования и делится на количество дней в году365), будет произведено следующим образом:

- при платеже"Дата" в сумме1129.57 рублей,на погашение процентов должна быть направлена сумма 1676.67 рублей ( 

<

данные изъяты> ), итого остался долг по процентам в сумме547.10рублей ( должно быть оплачено1676.67рублей-фактически оплачено1129.57рублей )

- при платеже "Дата" в сумме7000 рублей, на погашение процентов направляется сумма 4471.13 рублей (

<

данные изъяты> ) +долг по процентам547.10 рублей,итого основного долг после данного гашения задолженности будет равен150595.19 рублей

- при платеже "Дата" в сумме7000 рублей, на погашение процентов направляется сумма2364.13 рублей (

<

данные изъяты> ),итого основного долг после данного гашения задолженности будет равен145959.32 рублей

- при платеже "Дата" в сумме7000 рублей, на погашение процентов направляется сумма2291.36 рублей (

<

данные изъяты> ),итого основного долг после данного гашения задолженности будет равен141250.68 рублей

- при платеже "Дата" в сумме7000 рублей, на погашение процентов направляется сумма1700,03 рублей (

<

данные изъяты> ),итого основного долг после данного гашения задолженности будет равен135950.71 рублей

- при платеже "Дата" в сумме14000 рублей, на погашение процентов направляется сумма3485.92 рублей (

<

данные изъяты> ),итого основного долг после данного гашения задолженности будет равен125436.63 рублей

- при платеже "Дата" в сумме7000 рублей, на погашение процентов направляется сумма2756.85 рублей (

<

данные изъяты> ),итого основного долг после данного гашения задолженности будет равен121193.48 рублей

- при платеже"Дата" в сумме7000 рублей, на погашение процентов направляется сумма2790.43 рублей (

<

данные изъяты> ),итого основного долг после данного гашения задолженности будет равен116983,91 рублей

"Дата" Банк направил ФИО1 требование об оплате ею в10-дневный срок с момента получения- полное досрочное гашение задолженности по кредитному договору,в том числе основной долг,проценты,начисленные на эту сумму,и неустойку,начисленную на сумму просроченных платежей ( л.д.34).

В соответствии с пунктом 2статьи811Гражданского кодекса Российской Федерации,если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку),то при нарушении заемщиком срока,установленного для возврата очередной части займа,заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона,предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом,Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору,тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Суд полагает, что с учетом времени на пересылку требования Банка,10-дневного срока для исполнения обязательства установленного ФИО1,новый срок исполнения обязательства по уплатезадолженности по кредитному договору у нее завершился"Дата".

Согласно п.12 кредитного договора заключенного между сторонами-В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита,Заемщик уплачивает неустойку в размере0.1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства,при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства,не начисляются ( л.д.23 ).

С учетом анализа данного положения кредитного договора,заключенного с ответчиком, суд полагает, что ответчику ФИО1 в период после "Дата" не надлежит начисление процентов за пользование кредитом,только неустойки.

Согласно ст319ГК РФ, сумма произведенного платежа,недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью,при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения,затем-проценты,а в оставшейся части-основную сумму долга.

Согласно п.4.9Общих условий договора о потребительском кредитовании физических лиц Банка,сумма произведенная Заемщиком платежа по договору,погашает задолженность в следующей очередности:задолженность по процентам,задолженность по основному долгу,задолженность по неустойке ( л.д.28оборот). 

Таким образом,суд приходит к выводу,что по состоянию на"Дата" основной долг ФИО1 по кредиту составляет116983,91рублей ; с ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета19.10%годовых за период пользования"Дата" ( с даты последнего платежа ) до"Дата" ( датыокончания нового срока возврата кредита), итого 1714.05 рублей ( 

<

данные изъяты> ).

При взыскании размера неустойки,суд исходит из следующего.

В силу положений ст.333ГК РФ,если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При взыскании неустойки с физических лиц правила ст.333ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника,но и по инициативе суда,если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1ст.333ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства,свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56ГПК РФ,ст.65АПК РФ).При наличии в деле доказательств,подтверждающих явную несоразмерность неустойкипоследствиям нарушения обязательства,суд уменьшает неустойку по правилам ст.333ГК РФ.

Ответчик ФИО1 в ходе производства по делу предоставила мотивированный отзыв,в котором указала на несоразмерность предъявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства ( л.д.69 ). Период взыскания неустойки-"Дата" (период с последнего платежа ) -"Дата" или667дней.

При соотношении суммы основного долга и суммы неустойки,с учетом периода просрочки,очевидна несоразмерность требуемой истцом к уплате неустойки в размере 65519,41 рублей последствиям нарушения обязательства.Судом как то требует п.1ст.333Гражданского кодекса Российской Федерации,с учетом требований ч.6ст.395ГК РФ,сумма подлежащей неустойки ко взысканию с ФИО1 за период за период"Дата" по "Дата" исходя из суммы основного долга116983,91рублей определяется равной18000рублей.

При обсуждении требования о взыскании размера неустойки по день фактической уплаты задолженности ( на будущее время ), с учетом отсутствия механизма снижения размера неустойки на будущий период,суд полагает требование Банка в данной части подлежащим удовлетворению ; права ответчика на соразмерность размера неустойки в данном случае подлежащим защите в ином порядке при полностью установленном размере взысканной в дальнейшем по день фактической уплаты неустойки.

При обсуждении доводов истца в части уплаты ответчиком платежей по кредиту в кассу ООО»Русские Финансы « как платежей ненадлежащему лицу,суд исходит из следующего.

С учетом непредоставления истцом сведений о том, что ФИО1 по договору потребительского кредитования в период начиная с мая2017года до января2018года была надлежащим образом уведомлена о необходимости оплаты кредита не через платежного агента ООО»Русские Финансы «, а непосредственно конкурсному управляющемуБанка,суд полагает что платежи ФИО1 произведенные в данный период платежному агенту ООО »Русские Финансы « являлись платежами надлежащему лицу.

При обсуждении доводов истца о необходимости привлечения к делу в качестве ответчика иного юридического лица,которому были произведены платежи ответчиком по кредиту и взыскания денежных средств с него,суд исходит из следующего.

С учетом того,что ФИО1 исполняла обязательство по договору о потребительском кредитовании надлежащему лицу-платежному агенту Банка, сведений о надлежащем извещении ФИО1 Банком о необходимости внесения платежей иному лицу ( не платежному агенту ) не предоставлено ; суд полагает что договорные отношения Банка с иными юридическими лицами - это иные,отличные от настоящего иска основания и предмет спора,права Банка в такой ситуации на взыскание с иного юридического лица неосновательного обогащения не утрачены,суд не находит оснований для привлечения к участию в качестве ответчика иного юридического лица.

В силу ст.98ГПКРФ стороне,в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи333ГК РФ на основании заявления ответчика,расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки,которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.Руководствуясь ст.ст.194-198ГПК РФ,суд

РЕШИЛ

Исковые требования Банка «СИБЭС»(АО) в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взысканиизадолженности по договору потребительского кредитования № от"Дата",удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка«СИБЭС»(АО) в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договору потребительского кредитования №от"Дата":

- задолженность по основному долгу в сумме116983,91 рублей ( сто шестнадцать тысяч девятьсот восемьдесят трируб91коп)

-задолженность по процентам за пользование кредитом за период"Дата"-"Дата" в сумме 1714,05 рублей ( одна тысяча семьсот четырнадцать руб05коп )

-задолженность по неустойке за период"Дата"-"Дата" в сумме18000 ( восемнадцать тысяч ) рублей

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС»(АО) в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с"Дата" неустойку за нарушение сроков погашения кредита ( части кредита ) из расчета0.1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС»(АО) в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в размере 4884 рублей ( четыре тысячи восемьсот восемьдесят четыре руб)

В удовлетворении остальной части требований Банку «СИБЭС»(АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования №от"Дата",отказать.

Решение может быть обжаловано в гражданскую коллегию Челябинского областного судав порядке апелляции в течение1месяца с момента вынесения решения в окончательной форме через Уйский районный суд.

Председательствующий _____________ Е.В.Копытова