Дело № 58RS0014-01-2020-000297-87

(№ 2-149/2020)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей 27 июля 2020 года

Пензенской области 

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Маркеевой С.И.,

при секретаре Шилиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Колышлейского районного суда Пензенской области гражданское дело № 58RS0014-01-2020-000297-87 (№ 2-149/2020) по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования по тем основаниям, что 28.09.2012 между ПАО Ханты-Мансийский банк Открытие и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 638 600 рублей на условиях, определенных кредитным договором: размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) - 20 857 рублей, размер последнего платежа - 20 342 рубля 28 копеек, день погашения - 28 число каждого месяца, дата последнего платежа - 28.09.2017, процентная ставка - 30,5% годовых, полная стоимость кредита - 35,12%. В соответствии с п. 6 заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, ФИО1 дала согласие банку уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору любому третьему лицу вне зависимости от наличия или отсутствия у него лицензии на осуществление банковской деятельности, при этом банк вправе раскрывать такому третьему лицу необходимую для совершения уступки информацию о заемщике, а также предоставлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе заявление. Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений. Истец не является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в число которых не входит уступка требований по кредитному договору. В данном случае, согласно ст. 383 ГК РФ, личность кредитора не имеет существенного значения для должника. Определением Конституционного Суда РФ от 24.09.2012 № 1822-О установлено, что положения главы 24 ГК РФ в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности»), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков. Таким образом, условие, предусмотренное п. 6 заявления, не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя, а уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 743 435 рублей 55 копеек. За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции. 23.12.2014 между ПАО Ханты-Мансийский банк Открытие и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 743 435 рублей 55 копеек. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 743 435 рублей 55 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 634 рубля 36 копеек.

Представитель истца – ООО «ЭОС», извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя Общества, не возражая против вынесения решения в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом и своевременно, ходатайств об уважительных причинах неявки и о рассмотрении дела в отсутствие не представила.

При таких обстоятельствах и с учетом позиции представителя истца, выраженной в исковом заявлении, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика в порядке заочного производства в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ. 

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Из п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, 28.09.2012 ФИО1 обратилась в ДО «Пушкинский» ОАО Банк «Открытие» с заявлением-офертой о предоставлении потребительского кредита и открытии текущего счета, которое принято банком 28.09.2012 и заключен кредитный договор №. На основании указанного кредитного договора ответчику ФИО1 был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 638 600 рублей под 30,5 % годовых на срок 60 месяцев. Дата ежемесячного платежа – 28 число каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа – 20 857 рублей (л.д. 17-19, 20-21).

По заявлению ответчика ФИО1 ей был открыт специальный карточный счет № для учета задолженности по кредитному договору № от 28.09.2012 (л.д. 20-21). 

Из п. 3.3 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов на оплату товаров и услуг, предоставления и использования банковских карт следует, что кредит считается предоставленным с момента зачисления банком суммы кредита на открытый клиенту текущий счет (л.д. 84 оборот).

В соответствии с распоряжением на предоставление кредита от 28.09.2012 кредитные средства в сумме 638 600 рублей перечислены банком на счет заемщика ФИО1 № (л.д. 25-26).

Ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами, предоставленными банком, что подтверждается выпиской из лицевого счета, открытого в банке на ее имя, за период с 28.09.2012 по 23.12.2014 (л.д. 64-67).

Таким образом, факт заключения кредитного договора между сторонами судом установлен, и ответчиком ФИО1 не оспаривается.

Данный договор кредитования составлен сторонами в надлежащей форме, ими подписан, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п.п. 4.1-4.3 вышеназванных Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается тарифами по кредиту и указывается в заявлении. Начисление процентов за пользование кредитом производится по формуле простых процентов на остаток основного долга за исключением просроченного основного долга на начало дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно. Проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом (л.д. 84 оборот, 85).

Согласно п. 5.1 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов на оплату товаров и услуг, предоставления и использования банковских карт, погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

Сумма ежемесячного платежа списывается банком с СКС (специального карточного счета) и текущего счета в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей (п. 5.2 Условий) (л.д. 85). 

С действующими Условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов на оплату товаров и услуг, предоставления и использования банковских карт, тарифами банка ФИО1 была ознакомлена, согласилась и обязалась их соблюдать. Также ответчик была проинформирована о сумме, сроке кредита, ознакомлена с порядком погашения кредита и уплаты процентов, с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается ее личной подписью в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от 28.09.2012, графике платежей по кредитному договору № от 28.09.2012, уведомлении об информировании о полной стоимости кредита (л.д. 20-21, 27-28, 29).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 16.3 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов на оплату товаров и услуг, предоставления и использования банковских карт предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщиком в течение 7 календарных дней, следующих за днем истечения соответствующего срока уплаты ежемесячного платежа, начиная с 8 календарного дня заемщик уплачивает банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, установленном тарифами по кредиту (л.д. 87 оборот).

Из п. 2 заявления на предоставление потребительского кредита от 28.09.2012 следует, что размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа составляет 0,5% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств (л.д. 20).

Судом установлено, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом и в полном объеме, предоставив ответчику ФИО1 денежные средства, тогда как ответчиком надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были, что привело к образованию задолженности.

По состоянию на дату уступки прав требования - 23.12.2014 - задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 28.09.2012 составляет 743 435 рублей 55 копеек, из которых: 580 238 рублей 02 копейки – задолженность по основному долгу, 98 865 рублей 29 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 64 332 рубля 24 копейки – пени (л.д. 33, 59-63).

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен и принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Каких-либо доказательств, соответствующих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, подтверждающих, что денежные средства по указанному договору ответчик не получала, его не подписывала, а также доказательств возврата указанной кредитной задолженности в полном объеме, ответчиком в суд не представлено.

В соответствии с Уставом ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» банк является правопреемником ОАО Банк «Открытие» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами (л.д. 36-37).

В силу положений ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 14.7 вышеназванных Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьему лицу без согласия заемщика, при этом банк вправе раскрывать такому третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о заемщике, а также предоставлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе заявление (л.д. 87).

Как следует из п. 6 заявления на предоставление потребительского кредита от 28.09.2012, ФИО1 дала согласие банку уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору любому третьему лицу вне зависимости от наличия или отсутствия у него лицензии на осуществление банковской деятельности, при этом банк вправе раскрывать такому третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о заемщике, а также предоставлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе заявление (л.д. 18).

На основании п. 1.1 договора уступки прав (требований) № от 23.12.2014 Цедент (ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие») уступает, а Цессионарий (ООО «ЭОС») принимает права требования к должникам (далее - Заемщики) по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, с учетом условий заключенных мировых соглашений (при наличии), в том числе право на начисленные к дате перехода прав требования, но неуплаченные проценты, комиссии, штрафы и пени, установленные кредитными договорами и/или мировыми соглашениями (при наличии), а также права требования, следующие из договоров обеспечения, права требования по исполнительным листам и мировым соглашениям, права требования возмещений судебных расходов, которые Цедент понес в результате принудительного взыскания задолженности с заемщиками. При этом к Цессионарию не переходит право дальнейшего начисления процентов, комиссий и штрафных санкций по кредитным договорам.

Согласно п. 1.2 данного договора кредитные договоры, по которым уступаются права требования, а также размер и объем уступаемых прав требований, указаны в Реестре заемщиков, который является Приложением № 1 к договору (л.д. 38-43).

В соответствии с выпиской из Приложения № 1 к договору уступки прав требования № от 23.12.2014, реестром заемщиков № 1 от 23.12.3014 цедентом передано цессионарию, в том числе право требования по кредитному договору № от 28.09.2012, заключенному с ФИО1, в сумме 743 435 рублей 55 копеек (л.д. 34, 68-69).

Таким образом, к истцу перешло право требования уплаты задолженности ФИО1 по кредитному договору на дату уступки права требования на общую сумму 743 435 рублей 55 копеек, в том числе: 580 238 рублей 02 копейки – задолженность по основному долгу, 98 865 рублей 29 копеек – проценты, 64 332 рубля 24 копейки – пени.

В силу ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно расчету ООО «ЭОС», задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 28.09.2012 составляет 743 435 рублей 55 копеек, из которых: 580 238 рублей 02 копейки – задолженность по основному долгу, 98 865 рублей 29 копеек – проценты, 64 332 рубля 24 копейки – пени (л.д. 33).

При указанных обстоятельствах исковые требования ООО «ЭОС» подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по государственной пошлине, уплаченной по платежному поручению № 1988 от 20.01.2020, подлежат взысканию с ответчика в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 10 634 рубля 36 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, зарегистрированной и проживающей по адресу: 

<

адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 771001001, задолженность по договору о предоставлении кредита № от 28.09.2012 в сумме 743 435 (семьсот сорок три тысячи четыреста тридцать пять) рублей 55 копеек, из которых: 580 238 (пятьсот восемьдесят тысяч двести тридцать восемь) рублей 02 копейки – задолженность по основному долгу, 98 865 (девяносто восемь тысяч восемьсот шестьдесят пять) рублей 29 копеек – проценты, 64 332 (шестьдесят четыре тысячи триста тридцать два) рубля 24 копейки – пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 634 (десять тысяч шестьсот тридцать четыре) рубля 36 копеек. 

Ответчик вправе подать в Колышлейский районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.И. Маркеева

Заочное решение не вступило в законную силу.