***

Мотивированное 

решение

 составлено 22.09.2020

(с учетом требований ст. 107 ГПК РФ) Дело №2-416/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 сентября 2020 года город Полярный 

Полярный районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Козловой Ю.А.,

при секретаре Бачу К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии и судебных расходов, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о взыскании страховой премии и судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 19 февраля 2018 года между ним и акционерным обществом «Тойота Банк» (далее – АО «Тойота Банк») заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 854 887 рублей 73 копейки под 10,8 % годовых на срок 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор страхования №... со сроком страхования 60 месяцев, страховая премия по которому составила 166 703 рубля 11 копеек и была включена в сумму кредита.

20 февраля 2020 года заемщиком досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, в связи с чем, договор страхования прекратил свое действие.

ФИО1 просит взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» часть суммы страховой премии в размере 100 021 рубль 87 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы, связанные с оплатой услуг нотариуса в размере 2 500 рублей и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО4, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не просил, представил письменные возражения, приобщенные к материалам дела, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (далее – АНО «СОДФУ»), извещенное надлежащим образом, в судебное заседание не явилось, о причинах неявки суд не уведомило, об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не просило.

Определением Полярного районного суда Мурманской области от 26 августа 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Тойота Банк». 

Третье лицо АО «Тойота Банк», извещенное надлежащим образом, в судебное заседание не явилось, представило отзыв на исковое заявление, в котором просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В соответствии с положениями частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Из содержания статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам пункты 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. 

При этом защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 февраля 2018 года между АО «Тойота Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №... путем подписания последним Индивидуальных условий потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 854 887 рублей 73 копейки на срок 60 месяцев под 10,8% годовых (л.д. 160 – 165).

Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что потребительский кредит выдается помимо прочего для оплаты стоимости (части стоимости) транспортного средства, приобретаемого заемщиком у продавца по договору купли-продажи, а также оплаты страховой премии по договору личного страхования.

В соответствии с пунктом 31 кредитного договора при заключении договора потребительского кредита заемщик заверил и подтвердил, что предложение о заключении договора личного страхования сделано заемщику кредитором без навязывания, на добровольной основе, по желанию и с согласия заемщика, договор личного страхования заключается заемщиком исключительно на добровольной снове, по желанию и с согласия заемщика и заключение договора личного страхования не является обязательным для подписания кредитором индивидуальных условий.

Кроме того заемщик заверил и подтвердил, что он уведомлен о том, что вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, а также ознакомлен с альтернативной программой кредитования на сопоставимых (общая сумма кредита и срок возврата кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора личного страхования.

Согласно пунктам 21, 22 и 23 договора страховщиком по договору личного страхования является ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», вид программы страхования по договору личного страхования – программа 2, сумма страховой премии по договору личного страхования составляет 166 703 рубля 11 копеек. 

В день заключения кредитного договора, 19 февраля 2018 года между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», которое 3 сентября 2018 года изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», на основании заявления о страховании, общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №..., на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков «Тойота Банк» №... заключен договор страхования жизни и здоровья №... (л.д. 72-78).

По условиям договора страховая сумма на дату его заключения составила 854 887 рублей 73 копейки, срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с 00 часов 00 минут 20 февраля 2018 года по 24 часов 00 минут 19 февраля 2023 года, страховая премии установлена в размере 166 703 рубля 11 копеек, выгодоприобретателем по договору является ФИО1, а случае смерти застрахованного лица – его наследник (наследники) по закону, застрахованные риски - «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности I, II группы» и «Первичное диагностирование у Застрахованного СОЗ».

Согласно заявлению о страховании, условиями полиса, а также Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков «Тойота Банк» №..., являющейся неотъемлемой частью договора страхования, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования в течение срока страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании.

Действие договора страхования прекращается в случае истечения срока действия договора страхования; выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; смерти застрахованного лица; соглашения сторон о намерении сторон досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения; досрочного отказа страхователя от договора страхования, при котором уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя о договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховая премия в размере 166 703 рубля 11 копеек в соответствии с распоряжением истца перечислена банком в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», что подтверждается платежным поручением №... от 20 февраля 2018 года (л.д. 192).

Согласно информации АО «Тойота Банк», обязательства по кредитному договору №... от 19 февраля 2018 года исполнены заемщиком ФИО1 в полном объеме 20 февраля 2020 года, задолженность по кредитному договору отсутствует (л.д. 193).

23 апреля 2020 года ФИО1 обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о возврате ему части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, оставленное страховщиком без рассмотрения (л.д. 79-80). 

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №... от 10 июня 2020 года рассмотрение обращения ФИО1 прекращено на основании пункта 1 части 1 статьи 19 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (л.д. 25-26).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу приведенных норм права, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья, на условиях которой заключен договор страхования между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», действие договора страхования прекращается при досрочном отказе страхователя от договора страхования, но при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (л.д. 74-78).

Анализируя приведенные правовые нормы в совокупности с представленными в материалы дела доказательствами, принимая во внимание, что ФИО1 обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 23 апреля 2020 года, то есть за истечением срока, установленного договором страхования для возврата страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о возврате страховой премии. 

Вопреки доводам стороны истца факт досрочного исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору не исключает возможность наступления страхового случая, установленного заключенным в отношении него договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных последним страховых рисков.

По условиям полиса и программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования в течение срока страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании.

Как следует из анализа графика погашения задолженности по кредитному договору и таблицы размеров страховых сумм по договору страхования, суммы остатка кредитной задолженности после уплаты очередного платежа и страховые суммы, установленные в период страхования за 60 месяцев по договору страхования, совпадают (л.д. 73, 164-165).

Вместе с тем конкретного условия о том, что выплата страховой суммы ставится в прямую зависимость от размера задолженности по кредитному договору, условия заключенного между сторонами договора страхования не содержат. Таблица размеров страховых сумм указывает, какая страховая сумма подлежит выплате при наступлении страхового случая в тот или иной период страхования и не равна нулю ни в один из периодов страхования.

Так, в соответствии с таблицей размеров страховых сумм на дату досрочного погашения ФИО1 кредита размер страхового возмещения составлял 398 007 рублей 01 копейка, в последний период действия договора страхования с 20 января 2023 года по 19 февраля 2023 года страховая сумма, подлежащая выплате, составляет 18 328 рублей 92 копейки (л.д. 73).

Таким образом, из условий договора, а также программы страхования следует, что возможность наступления страхового случая не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В данном случае, добровольно заключая договор страхования жизни и здоровья, ФИО1 согласился со всеми его условиями, в том числе и с тем, что страховая премия подлежит возврату в случае досрочного прекращения действия договора страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования лишь в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

Таким образом, принимая во внимание, что договор страхования не прекратился до наступления срока, на который он был заключен, является действующим вне зависимости от отсутствия остатка по кредиту, при этом имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором страхового случая подлежит выплате, отказ истца от действующего договора страхования по истечении периода охлаждения не влечет возврат страховой премии либо ее части исходя из абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом согласованных сторонами условий договора страхования.

Поскольку требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного вышерассмотренного требования, в удовлетворении которого суд отказал, то они также не подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании судебных расходов, понесенных в связи с рассмотрением гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В силу пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. 

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Установлено, что истцом в связи с обращением в суд с данным исковым заявлением понесены расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2 500 рублей (л.д. 27, 53).

Учитывая, что в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 отказано, оснований для взыскания судебных расходов по оплате услуг нотариуса не имеется. 

Кроме того, в силу абз. 3 пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу. 

Лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек (пункт 10 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Вместе с тем, доказательств необходимости несения расходов по оплате пошлины нотариусу за свидетельствование верности копий документов, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороной истца не представлено. 

При этом, представленная в материалы дела копия доверенности выдана для участия представителя не в конкретном деле, в связи с чем правовых оснований для признания расходов на ее оформление судебными издержками не имеется. 

Согласно части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии и судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Мурманский областной суд через Полярный районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.А. Козлова