№ 2-1738/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2019 года г. Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Сосновцевой С.Ю.,

при секретаре Багнюк О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительным пункта заявления на присоединение к программе коллективного страхования, признании прекращенным договор страхования, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительным пункта заявления на присоединение к программе коллективного страхования, признании прекращенным договор страхования, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО2 и акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») заключили соглашение №, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> под 12 % годовых с датой окончательного срока возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ год. Пунктом 9.2 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность заемщика заключить со сторонними организациями договор личного страхования (при согласии заемщика осуществлять личное страхование). Согласно пункту 15 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ плата за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составила 

<

данные изъяты> 86 (восемьдесят шесть) копеек. В тот же день, а именно: ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратился с Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, реализуемой акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - АО «СК «РСХБ-Страхование») в рамках

Договора коллективного страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «РСХБ» и АО «СК «РСХБ-Страхование».

В пункте 3 Заявления на присоединение к программе страхования закреплено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ФИО1, связанную с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение банку и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую ФИО1 обязан единовременно уплатить банку в размере 

<

данные изъяты> 32 (тридцать две) копейки за весь срок страхования.

Пунктом 5 того же заявления предусмотрено, что договор страхования может быть досрочно прекращен по желанию застрахованного, при этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора не производится.

Приложением 1 к заявлению на присоединение к программе страхования №, что в период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору.

На основании указанного выше заявления ФИО1 был застрахован по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», страховщиком по которому являлось АО СК «РСХБ-Страхование», а в качестве страхователя указано АО «Россельхозбанк».

В этот же день, а именно ДД.ММ.ГГГГ, с лицевого счета ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» списана плата за присоединение к программе страхования в сумме 

<

данные изъяты> Таким образом, вознаграждение банка за присоединение ФИО1 к программе страхования составило 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк», АО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного с АО СК «РСХБ-Страхование», и выплате страховой премии, то есть ФИО1 воспользовался правом отказа от страхования уже на пятый день, то есть в установленный Банком России срок.

Согласно отчету об отслеживании отправления заявление было получено ДД.ММ.ГГГГ.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ АО «СК «РСХБ-Страхование» отказало ФИО1 в удовлетворении его заявления, ссылаясь на условия программы коллективного страхования, не предусматривающие возврат застрахованному лицу страховой платы либо ее части, а также на нераспространение Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У на возникшие правоотношения в связи с тем, что данное Указание применимо в отношении страхователей - физических лиц, а в данном случае страхователем и выгодоприобретателем является юридическое лицо. Между тем, ФИО1 не согласен с указанными доводами. Учитывая, что заявление ФИО1 о расторжении договора страхования, было получено как АО «СК «РСХБ-Страхование», так и АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ, то договор необходимо считать прекратившим свое действие ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного просил признать недействительным пункт 5 заявления ФИО1 на присоединение к Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов от ДД.ММ.ГГГГ в части в случае досрочного прекращения договора страхования возврата страховой платы или ее части не производиться. Признать прекратившим с ДД.ММ.ГГГГ заключенный в отношении ФИО1 договор страхования с АО СК «РСХБ-Страхование» в связи с отказом ФИО1 от договора. Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 сумму вознаграждения в размере 

<

данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50%. Взыскать с АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, почтовые расходы в размере 

<

данные изъяты>, расходы на представителя в размере 

<

данные изъяты>. 

На судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. 

В судебном заседании представитель ФИО1 – ФИО3 исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме по основаниям изложенным в иске. 

В судебном заседании представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО4 исковые требования не признала просила отказать в полном объеме. 

Ответчик АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражение и копии документов, просил в удовлетворении иска отказать. 

Третье лицо: ФИО2, на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> под 12,010% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 15 данного кредитного договора плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, условий программы страхования 

<

данные изъяты>. 

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, страховыми рисками которого являются смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Согласно п. 3 данного заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, связанную с распространением на него условий Договора страхования он должен уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, заявителем осуществляет компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой выплаты, которую он обязан единовременно уплатить банку в размере 

<

данные изъяты>.

Ответчик АО «Россельхозбанк» списал со счета истца сумму в размере 

<

данные изъяты>, из которой сумма в размере 

<

данные изъяты> перечислена в АО СК «РСХБ-Страхование», что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ а также выпиской из БОРДЕРО по программам коллективного страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 в адрес страховой компании и банка направил по почте заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств, что подтверждается, квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ, описью вложения от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховой компанией и банком данное заявление получено ДД.ММ.ГГГГ

Письмом АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № указал, что истец в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ вправе досрочно отказаться от договора страхования и страховая премия уплаченная страховщику не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Поскольку страхователем по договору является банк, то есть юридическое лицо, то Указание Банка России на данный договор не распространяется. 

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования. 

При таких обстоятельствах, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального банка Российской Федерации возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Таким образом требования истца о признании недействительным п. 5 заявления ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов от ДД.ММ.ГГГГ в части того, что в случае досрочного прекращения договора страхования возврат страховой выплаты или ее части не производится подлежат удовлетворению. 

Поскольку истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе от участия в программе страхования и о возврате платы за участие в данной программе, в силу действующего законодательства, в установленный срок, а ответчик АО «Россельхозбанк» до настоящего времени не возвратили истцу, уплаченную за подключение к программе страхования страховую премию, то суд приходит к выводу о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу истца сумму в размере 

<

данные изъяты>. 

При этом оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» всей суммы в размере 

<

данные изъяты> в пользу истца не имеется, поскольку банком в из суммы 

<

данные изъяты> в страховую компанию была перечислена сумма в размере 

<

данные изъяты> 

Требования истцом к страховой компании не заявлены. 

Между тем, не подлежат удовлетворению требования истца о признании прекратившим с ДД.ММ.ГГГГ заключенный в отношении ФИО1 договор страхования по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из п.9.2 страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении действий договора стороны освобождаются от взаимной ответственности только после исполнения ими всех обстоятельств, принятых по договору.

Поскольку, заявление истца об отказ отказе от договора страхования получены банком и страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ, то с этого момента договор страхования в отношении истца прекратил свое действие. 

В соответствии с требованиями ст. 15 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Принимая во внимание установление судом факта нарушения прав ФИО1, как потребителя, то суд приходит к выводу, что требования о взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению с взысканием с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу потребителя денежных средств в размере 

<

данные изъяты> 

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований суд в соответствии с требованиями ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» полагает необходимым взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> х 50%).

В соответствии с ч.1,2 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе расходы на представителя и иные расходы. 

В силу ст. 100 ГПК РФ, судебные расходы возмещаются судом по письменному ходатайству стороны, в пользу которой состоялось решение суда.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из представленного договора на возмездное оказание услуг № ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что между ФИО1 и ООО «Юридическое агентство Городская Юридическая Служба» заключен договор на оказание услуг, предметом которого является оказание юридических услуг. Стоимость услуг по договору определена в размере 

<

данные изъяты>. ФИО6 оплачены юридические услуги в размере 

<

данные изъяты>, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № № от ДД.ММ.ГГГГ 

При определении размера подлежащих взысканию расходов на оплату юридических услуг, суд исходя из принципа разумности и справедливости, с учетом оказанной помощи, полагает необходимым взыскать с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 расходы по плате юридических услуг в размере 

<

данные изъяты>, почтовые расходы в размере 

<

данные изъяты>

Между тем не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с АО «СК «РСХБ-Страхование» компенсации морального вреда, почтовых расходов, расходов на представителя, поскольку истцом требования к за составление доверенности в размере 

<

данные изъяты>, поскольку истцом требования к АО «СК «РСХБ-Страхование» не заявлены. 

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Исходя из вышеуказанной нормы с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> от уплаты которой был освобожден истец.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Стразхование» о признании недействительным пункта заявления на присоединение к програемме коллективного страхования, признании прекращенным договор страхования, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 5 заявления ФИО1 на присоединение к Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов от ДД.ММ.ГГГГ в части в случае досрочного прекращения договора страхования возврата страховой платы или ее части не производиться. 

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 сумму вознаграждения в размере 

<

данные изъяты>, штраф в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, почтовые расходы в размере 

<

данные изъяты>, расходы на представителя в размере 

<

данные изъяты>. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать АО «Россельхозбанк» в бюджет муниципального района Туймазинский район с государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда РБ через Туймазинский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения.

Судья Сосновцева С.Ю.