Дело: №2-95/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Тарногский Городок 5 мая 2017 г.

Тарногский районный суд Вологодской области в составе судьи Игошкиной О.В.,

при секретаре Решетниковой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, в лице представителя ФИО2, к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1, в лице представителя ФИО2, обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указал, что 11.12. 2014 г. между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор 

<

***>, с суммой кредита ....... В сумму кредита включены денежные средства, направленные банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика в размере 55859 р. 19 к., полагает данные действия ответчика неправомерными. Он обратился к ответчику с претензией, но она оставлена без ответа. Кредитный договор представляет собой бланк типовой формы, где присутствует пункт об обязанности заемщика осуществить личное страхование. То есть кредитный договор заключен путем присоединения заемщика к предложенным условиям в целом в виде подписания договора о предоставлении кредита, разработанного банком, поэтоу он был лишен возможности влиять на его содержание, вынужден принимать условия банка. Текст типовой формы указанного кредитного договора содержит неотъемлемые признаки договора присоединения к условиям банка и обязывает истца приобрести дополнительную услугу по страхованию жизни и здоровья без возможности отказа от такой услуги. Договор страхования является правом, а не обязанностью заемщика. Заключая договор страхования, банк страхует свой риск невозврата денежных средств, при этом риск входит в понятие любой предпринимательской деятельности. Условие о заключении договора страхования является незаконным, т.к. заемщик теряет возможность в случае досрочного исполнения обязательств по кредиту и отпадения необходимости обеспечения исполнения обязательств по нему, на возврат части неиспользованной страховой премии, в т.ч. сменить страховщика с более выгодными условиями страхования. Кроме того, оплата страховой премии за счет кредитных средств является недопустимым и противоречащим законодательству РФ.

Со ссылкой на п.3 ст.182 ГК РФ указывает, что представитель не может совершать сделки от имени, представляемого в отношении себя лично, поэтому Банк не вправе одновременно выступать представителем страховщика при заключении договоров в свою пользу. В нарушение ст.412 ГК РФ банком было навязано условие о личном страховании в конкретной страховой компании. Банк ограничил потребителя на выбор услуг, данное вознаграждение с ним не согласовывалось. До него не доведена информация о размере вознаграждения банку из суммы страховой премии.

Просит взыскать с ООО «Сетелем Банк» в его пользу убытки в сумме 55859 р. 19 к., моральный вред в сумме 10000 р., нотариальные услуги в сумме 1820 р., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в возражениях на исковое заявление указали, что ни одно положение кредитного договора не влечет заключения договора личного страхования и не содержит обязательств потребителя заключить такой договор. Заключение договора страхования оформляется на основании отдельного письменного волеизъявления потребителя, который проинформирован о добровольной основе договора страхования. Клиент воспользовался дополнительной услугой третьего лица и заключил самостоятельный договор страхования с ЗАО СК «МетЛайф». Банк стороной по данному договору не является, а лишь предоставил кредит для оплаты страховой премии и перечислил в пользу ЗАО СК «МетЛайф». Банк при этом никакой выгоды не имел. Право выбора о приобретении услуги по страхованию и получить кредит для её оплаты, Клиент реализовал в разделе 18 «Информация о дополнительной услуге». В разделе содержатся альтернативные варианты его заполнения и имеется объективная возможность отказаться от ненужных услуг. Клиент выразил согласие на заключение Договора страхования и просил предоставить ему кредит для его оплаты. Истцом не представлено доказательств обращения в Банк в момент заключения договора с намерением заключить сделку на иных условиях, чем предусмотрено анкетой-заявлением и машинописным текстом кредитного договора. Подписями потребитель выразил согласие с параметрами кредита в момент заключения договора и на подписание договора страхования. Информация о возможности оформления кредита без оформления договора страхования до ФИО3, в заявлении о предоставлении кредита, где под текстом «Мне разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от моего решения относительно моего заключения/не заключения договора страхования» имеется его подпись; в п. 9 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует; в п. 18 Индивидуальных условий об уведомлении о добровольности приобретения дополнительных услуг, имеется его подпись; в п. 18 имеются поля для выражения согласия/несогласия на заключение договора страхования и предоставления Банком кредита на оплату страховой премии; договор между ФИО3 и ЗАО СК «МетЛайф» является отдельным договором, самостоятельной гражданско-правовой сделкой. Банк не ограничивает потребителя в выборе страховщика. Кроме того, информация о добровольной основе заключения договоров страхования и о страховщиках, с которыми у Банка заключен агентский договор, размещена на сайте Банка. Страховая премия в сумме 55859 р. 19 к. уплачена ФИО3 единовременно и перечислена в полном объеме в пользу страховой компании безвозмездно. Размер страховой премии определяется Страховой организацией самостоятельно без участия Банка, экономической выгоды Банк из этой сделки не извлек. Нарушений прав потребителя не имеется, просят отказать в удовлетворении исковых требований.

Изучив материалы дела, судья приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным

условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено в судебном заседании 11.12.2014 г. между ООО «Сетелем Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № 

<

***> на приобретение.. ............, общая сумма кредита ...... к., последняя дата платежа 17.12.2019 г., с выплатой 17% годовых.

Одновременного ФИО3 заключен договор добровольного личного страхования заемщика с ЗАО «Страховая компания МетЛайф». Размер страховой премии составляет 55859 р.19 к. и включен в общую сумму получения кредита.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ч.2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из заявления ФИО3 о предоставлении потребительского кредита на приобретение.. ...... в разделе «Информация о дополнительных услугах, приобретаемых заемщиком» в пункте «добровольное личное страхование путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО имеются два поля «приобретение дополнительной услуги» - «да» и «нет». В данном случае поставлена галочка в поле «да», а также в поле «да» - оплата за счет кредита. В графе «наименование выбранной заемщиком компании для оказания дополнительных услуг» указано ЗАО «Страховая компания МетЛайф». Стоимость услуги - 55859,19 р. Заявление подписано лично Едемским 05.12.2014 г.

В договоре о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение.. ......... 

<

***> (индивидуальные условия договора потребительского кредита) от 11.12. 2014 г. в п. 1.4. также указано на наличие дополнительной услуги и сумме кредита на оплату за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной со ЗАО «Страховая компания МетЛайф» или на оплату страховой премии с ЗАО «Страховая компания МетЛайф» в размере 55859,19 р. 

Пункт 18 Договора содержит информацию о дополнительных услугах, приобретаемых Заемщиком согласно его волеизъявлению. Графа «отметка о желании заемщика приобрести дополнительную услугу» в п.п. 18.3 также содержит два поля «выражает» и «не выражает» о безусловном согласии на подключение к Программе страхования или заключение Договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией. Заемщиком выбрано поле «выражает» и в графе «отметка заемщика получить кредит на всю стоимость услуги» выбрано «да».

В данном пункте указано, что при выражении Заемщиком волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и подписании настоящих ИУ, заемщик подтверждает, что уведомлен Кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение Кредитора о предоставлении ему кредита. Заемщик подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие с положениями Договора страхования.

В пункте 22 Договора указано на «добровольное личное страхование» ЗАО «Страховая компания МетЛайф».

В соответствии с п.33 Договора, заемщик уполномочивает Кредитора составить от имени Заемщика расчетный документ в целях перечисления со счета суммы кредита на оплату страховой премии по Договору страхования в размере, указанном в п. 1.4, указанную в п. 22 страховую компанию.

Каждая страница Договора содержит подпись заемщика ФИО3 и кредитора в лице Л. С.В., действующего по доверенности Банка.

В соответствии с «Общими условиями банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО», размещенными в соответствии с приказом от 10.10.2014 г. в местах обслуживания клиентов и на сайте Банка, Программа страхования - программа коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованная совместно со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги при добровольном личном страховании, условиями участия в которой являются свободное и добровольное волеизъявление Клиента быть застрахованным по Договору страхования, заключаемому или заключенному между Банком и такой страховой компанией, а также соответствие Клиента требованиям указанной страховой компании. При подключении Клиента к программе страхования, Банк в интересах Клиента заключает Договор страхования со СК.

В силу положений Страхового сертификата, выгодоприобретателем в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату страхового случая - Сетелем Банк. В размере положительной разницы между страховой суммой на дату страхового случая и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору - застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. После полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору - застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица.

Указано, что подписывая сертификат, страхователь подтверждает: что он согласен с назначением Выгодоприобретателями лиц, указанных в настоящем Страховом сертификате; что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на решение банка о выдаче кредита; что он получил Полисные условия страхования по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 11.03.2014 г., что он с ними ознакомлен и соглашается со всеми пунктами без исключения; что он получил полную и подробную информацию в соответствии со ст. 3.6 и 8 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», включая полню и подробную информацию об условиях страхования.

Страховой сертификат подписан ФИО3

В соответствии с Агентским договором № 01/10 от 01.10.2013 г., заключенным между ЗАО «Страховая компания АЛИКО» и «Сетелем Банк» ООО, Банк осуществляет от имени и за счет Страховщика деятельность, направленную на содействие заключению физическими лицами, в т.ч. - заемщиками Банка по договорам о предоставлении целевых потребительских кредитов на приобретение автотранспортных средств, договоров страхования со Страховщиком.

Из п. 3.4 данного Договора следует, что никакое из условий настоящего Договора не предусматривает обязанностей или прав Банка по навязыванию в какой-либо форме, прямо или косвенно услуг Страховщика клиентам Банка и не может быть истолковано соответствующим образом. Пунктом 3.7 установлено, что условия договора не подразумевают и не предусматривают деятельности по ограничению или созданию препятствий для конкуренции, предоставлению Страховщику исключительных прав в отношении клиентов Банка. Услуги Банком оказываются только в отношении физических лиц, изъявивших желание заключить договор страхования (п.3.10).

Агентское вознаграждение установлено п. 4 Договора и выплачивается после составлении акта приема - передачи оказанных услуг, в сумме, указанной в акте.

26 февраля 2014 г. ЗАО «Страховая компания АЛИКО» изменило наименование на - ЗАО «Страховая компания МетЛайф».

Согласно мемориальному ордеру № 00042028/2780206 от 11.12.2014 г. сумма 55859 р. 19 к. по кредитному договору 

<

***> в полном объеме перечислена страховой компании. 

В силу положений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В материалах дела, в т.ч. в заявлении на выдачу кредита и в кредитном договоре, отсутствуют сведения об обязанности заемщика заключить договор страхования.

Доказательств того, что услуга по страхованию жизни и здоровью является обязательной для получения кредита и также является навязанной истцу ФИО3 и, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Ссылки истца на то, что устанавливая в качестве страховщика единственное юридическое лицо, банк обязал заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право потребителя на свободу договора, страховая премия включена в расчет полной стоимости кредита и перечислена со счета заемщика на счет страховщика, подлежат отклонению как несостоятельные.

ФИО3 согласился с условиями кредитного договора, в том числе размером страховой премии по договору страхования, с видом страховой компании, подтвердил, что действует добровольно в собственных интересах, осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления кредитного договора. Кредитный договор им лично подписан и проверен.

У Заемщика имелась возможность, не согласится на подключение оспариваемой дополнительной услуги, и такой возможностью он не воспользовался.

Страховая премия включена банком в расчет полной стоимости кредита, с которой истец был ознакомлен, что также указывает на его волеизъявление в вопросе выбора варианта кредитования со страхованием в конкретной страховой организации.

В рассматриваемом случае ООО «Сетелем Банк» не являлось стороной по договору

индивидуального страхования. Услуга по страхованию жизни и здоровья оказана истцу страховщиком ЗАО «Страховая компания АЛИКО», в последующем - ЗАО «Страховая компания МетЛайф», а ответчик лишь осуществил перевод денежных средств на счет страховщика на основании распоряжения заемщика (п.33 Договора).

Банк является выгодоприобретателем по договору страхования лишь в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы при наступлении страхового случая на дату такого страхового случая.

Согласно договору страхования, он заключен 11.12.2014 г. на срок 60 месяцев, является действующим в настоящее время. В соответствии со справкой Банка, направленной истцу, задолженность ФИО3 перед Банком по кредиту не погашена, на 3.04.2017 г. составляет .......

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя данные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, в кредитном договоре подтверждают, что ФИО3 осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Таким образом, доводы истца о том, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, являются несостоятельными нарушений прав истца при заключении договора допущено не было, поэтому не имеется оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о защите прав потребителя: взыскании в пользу ФИО3 с ООО «Сетелем Банк» убытков в сумме 55859 р. 19 к., и, следовательно, морального вреда в сумме 10000 р., нотариальных услуг в сумме 1820 р., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, в лице представителя ФИО2 к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Тарногский районный суд в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме вынесено 10 мая 2017 г..

Судья - Игошкина О.В.