№ 2-100/2019 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 марта 2019 года город Родники

Родниковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Е.В.

при секретаре Бушуевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 64705,23 рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу - 41601,54 рублей, просроченные проценты - 14708,88 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 8394,81 рублей, сумма комиссий, плата за обслуживание кредитной карты – 0,00 рублей, также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2141,16 рублей.

В обоснование исковых требований указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 42000 рублей. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (далее – Общие условия УКБО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также в соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путём указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам банка путём размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий УКБО расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан банком в заключительном счете. В соответствии с п. 5.12 Общих условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок не погасила. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составила 64705,23 рублей, из которых сумма основного долга 41601,54 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 14708,88 рублей - просроченные проценты, сумма штрафов 8394,81 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, комиссий, плата за обслуживание кредитной карты – 0,00 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в соответствии с требованиями гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрение дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживают в полном объеме, против вынесения заочного решения по делу не возражают.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебных заседаний извещалась в соответствии с требованиями гл. 10 ГПК РФ. Почтовая корреспонденция, направленная по адресу регистрации ответчика по месту жительства и возможному ее пребыванию, указанному в анкете на получение кредита, возвращена в адрес суда по истечении срока хранения, что суд считает надлежащим извещением, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ», согласно которых юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации - далее ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФсуд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Неявка лица,извещенногов установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

Таким образом, суд считает данное гражданское дело подлежащим рассмотрению в данном судебном заседании по имеющимся в деле письменным доказательствам в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о разбирательстве дела.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФв случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, руководствуясь ст.ст. 233-234 ГПК РФ, с согласия стороны истца считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, проверив и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что Акционерное общество «Тинькофф Банк» заключило с ФИО1 договор кредитной карты № с лимитом задолженности 42000 рублей. Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» ответчик дала согласие заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, где указала свои персональные данные, предложила банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных этим предложением, в рамках которого выпустить кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком (л.д. 22).

Кроме того, в заявлении-анкете указано, что заявитель согласилась с тем, что акцептом этого предложения и соответственно заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты. Окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных заемщиком в заявлении-анкете. Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Если в заявлении-анкете специально не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банку включить его в программу страховой защиты заёмщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами; ответчик подтвердила, что ознакомилась с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

Приложением № к Приказу об изменении тарифов №.01 от ДД.ММ.ГГГГ установлены тарифы по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» (Тарифный план 7.17), согласно которым процентная ставка по кредиту по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, по операциям покупок при оплате минимального платежа, а также по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, при операциям покупок при неоплате минимального платежа составляет 45,9% годовых. Минимальный платеж не более 6% от задолженности, не менее 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% задолженности плюс 590 рублей (л.д.24-25).

Согласно п.2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «ТинькоффКредитные Системы», договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д.27оборот-29).

Заявление-анкета ответчика принята банком, произведен акцепт оферты, ответчик ФИО1 получила и активировала кредитную карту, что следует из выписки по счету (л.д.17-19).

В соответствии с п.5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, где отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленныепроцентыпо кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

Факт получения и использования ФИО1 денежных средств подтверждается выпиской о движении по счету. Как следует из выписки по лицевому счету ФИО1 производилось снятие наличных денежных средств по кредитной карте (л.д.17-19). 

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Ответчик в силу п.5.11 Общих условий приняла на себя обязательство ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Представленными доказательствами подтверждается, что форма, в которой заключен договор кредитной карты между сторонами, их условия соответствуют требованиям, установленным законодательством для данного вида договоров; между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в том числе о сумме кредита,процентнойставке по кредиту, сроке и порядке возврата кредита, до заключения договора на оформление кредитной карты ФИО1 была ознакомлена с общими условиями и тарифами банка, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении-анкете, следовательно, располагала полной информацией о предлагаемых услугах. Действуя добровольно и в своем интересе, совершив действия, направленные на активацию кредитной карты и заключение договора, она согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что полностью соответствует принципу свободы договора.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом (л.д.30), справкой о размере задолженности ответчика (л.д.10), расчетом задолженности ответчика (л.д.11-16).

Из расчета задолженности следует, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняла надлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, что подтверждается также выпиской по счету. Проверив представленный истцом расчет, суд соглашается с ним. Стороной ответчика расчет задолженности не оспорен, контр-расчет не представлен.

Факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» подтверждает ее подпись в заявлении-анкете.

Как следует из материалов дела, в том числе из выписки по номеру договора, ответчик из предоставленных ей способов использования кредитного лимита, выбрала операции в том числе получения наличных денежных средств, по данным операциям предусмотренакомиссияза выдачу наличных денежных средств - 2,9 % плюс 290 рублей.

При этом ответчик не была лишена возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако она, снимая наличные денежные средства, сделала выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость. В данном случае, она реализовала свое право.

ФИО1 добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором комиссийза снятие наличных денежных средств, также обслуживание счета, платы за оповещение об операциях, платы за программу страховой защиты, на момент заключения договора располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, была ознакомлена с тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты, что подтверждается ее подписью на заявлении-анкете, заключив вышеуказанный договор, стороны установили размеркомиссийпо каждой осуществляемой заемщиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность ФИО1 за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, в соответствии с п. 9.1 Общих условий договор кредитной карты банком расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, ответчику направлен заключительный счет с указанием общего размера задолженности и требованием погасить ее в течение 30 дней. С этого времени начисление процентов и штрафов истцом прекращено. 

Право Банка потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и иными платежами по кредитному договору при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части займа, закреплено в Общих условиях, а также предусмотрено п. 2 ст. 811 ГК РФ.

В силу п.1ст.330 ГК РФнеустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплатенеустойкикредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исполнение обязательств по возврату кредита и процентов за его пользование обеспечивалось штрафом.

Условиями договора предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки и в размере, указанные в счет-выписке. При неуплате минимального платежа взимается штраф согласно тарифам.

Согласно приложению № к Приказу об изменении тарифов №.01 от ДД.ММ.ГГГГ штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% задолженности плюс 590 рублей.

Определяя размер подлежащих взысканию с ответчика неустоек, суд принимает во внимание длительность неисполнения ответчиком обязательств, общую сумму задолженности ответчика по основному долгу, процентам по кредиту и их соотношение с начисленными неустойками, оснований для их снижения не находит.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию комиссии и штрафы, предусмотренные договором, в размере 8394,81 рублей. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 64705,23 рублей, из них: 41601,54 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 14708,88 рублей - просроченные проценты, 8394,81 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

На момент рассмотрения дела задолженность ФИО1 не погашена.

Учитывая изложенное, суд считает, чтотребованияистца о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу в размере 41601,54 рублей, просроченных процентов в размере 14708,88 рублей, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 8394,81 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2141,16 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 705 (шестьдесят четыре тысячи семьсот пять) рублей 23 копейки, из которых 41 601 (сорок одна тысяча шестьсот один) рубль 54 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 14 708 (четырнадцать тысяч семьсот восемь) рублей 88 копеек - просроченные проценты, 8 394 (восемь тысяч триста девяносто четыре) рубля 81 копейка - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 141 (две тысячи сто сорок один) рубль 16 копеек. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Родниковский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья Кузнецова Е.В.

Решение изготовлено в окончательной 

форме 15 марта 2019 года

Судья Кузнецова Е.В.