Дело №2-100/2024

УИД 69RS0004-01-2024-000036-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2024 года город Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе: 

председательствующего судьи Калько И.Н.,

при секретаре Григорьевой Ю.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 12 августа 2013 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №.... Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии, штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего за период с 30 августа 2017 года по 07 декабря 2021 года образовалась задолженность в размере 177469 рублей 59 копеек. 07 декабря 2021 года банк уступил права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №.... Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 07 декабря 2021 года. В период с 07 декабря 2021 года по 30 ноября 2023 года ответчиком задолженность не погашалась. Ссылаясь на положения статей 309, 310, 314, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность за период с 30 августа 2017 года по 07 декабря 2021 года в размере 177469 рублей 59 копеек, в том числе основной долг – 49980 рублей 21 копейка, проценты на непросроченный основной долг - 14755 рублей 67 копеек, проценты на просроченный основной долг – 110483 рубля 71 копейка, комиссии – 00 рублей 00 копеек, штрафы – 2250 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4749 рублей 39 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, извещен надлежащим образом о дне, месте и времени судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО2 надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела не явился, ходатайств об отложении дела не заявлял. 

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил применить пропуск срока исковой давности.

Третье лицо - Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) привлеченное к участию в деле определением суда в порядке подготовки дела к судебному разбирательству, извещенное о дате, месте и времени рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечила.

Заслушав представителя ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 809, пунктом 1 статьи 810 вышеуказанного кодекса установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку).

В судебном заседании установлено, что 12 августа 2013 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 заключен договор о карте №..., по условиям которого, банк выпустил на его имя кредитную карту с лимитом кредитования 15000 рублей (максимальный кредитный лимит 300000 рублей 00 копеек) и открыл банковский счет №..., а ФИО2 обязался уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 79,9% годовых, иные комиссии и платы. При этом срок действия договора - до полного исполнения обязательств; срок полного погашения задолженности по договору о карте определяется моментом ее востребования путем направления требования возврата. 

Указанный выше договор о предоставлении и обслуживании карты, заключается сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием интернет-банка, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами дополнительного вознаграждения за пользование картой, являющимися частью договора о карте. 

Пунктом 1.2.1.2 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) установлено, что заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.

Заемщик, заключая договор, был проинформирован обо всех условиях данного договора, договор заключался добровольно, на момент заключения заемщик был согласен со всеми содержащимися в нем пунктами. 

При этом согласно договору ФИО2 согласился с тем, что акцептом оферты о предоставлении кредитной карты являются действия банка по открытию счета карты и (или) выпуска карты.

Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту, осуществляя в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Начиная с 12 августа 2013 года, ответчик совершал операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №....

Факт заключения кредитного договора и предоставления банком кредита ответчиком не оспорен. 

В соответствии с условиями кредитного договора кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 5% от задолженности, граница минимального платежа - 100 рублей 00 копеек (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода), сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком, продолжительность платежного периода 25 дней. 

Материалами дела подтверждается и не оспаривается ФИО2, что в нарушение условий кредитного договора ФИО2 допускал просрочки внесения ежемесячного платежа, таким образом, не исполнял надлежащим образом обязательства перед банком. 

В соответствии с положениями статей 382 и 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» даны следующие разъяснения: разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Соответственно, в случае, если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом или договором, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Судом также установлено, что право требования исполнения обязательств по кредитному договору №... от 12 августа 2013 года перешло к истцу ООО «Феникс» на основании договора уступки прав (требований) №... от 07 декабря 2021 года, заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс».

Кредитный договор №... от 12 августа 2013 года, не содержит запрета на передачу своих прав сторонами по установленным правоотношениям, вытекающим из договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что права требования по кредитному договору, правомерно переданы ООО «Феникс» на основании договора уступки прав (требований), следовательно, к истцу перешло право требования взыскания задолженности с ФИО2 по кредитному договору №... от 12 августа 2013 года.

Согласно расчёту истца задолженность ответчика по кредитному договору за период с 30 августа 2017 года по 07 декабря 2021 года составляет 177469 рублей 59 копеек, в том числе основной долг – 49980 рублей 21 копейка, проценты на непросроченный основной долг - 14755 рублей 67 копеек, проценты на просроченный основной долг – 110483 рубля 71 копейка, комиссии – 00 рублей 00 копеек, штрафы – 2250 рублей 00 копеек.

Расчёт задолженности истцом произведен верно, в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, является арифметически правильным и юридически обоснованным.

Вместе с тем, суд полагает, что имеются основания для применения сроков исковой давности, о чем заявил ответчик и его представитель.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 24 Постановления от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Пунктом 4.4.13.2 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрено, что клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж.

Размер минимального платежа определен тарифным планом и составляет 5% от кредита.

Банк вправе в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать полного погашения задолженности, в том числе в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору о карте (пункт 4.7.2 общих условий).

Имеющееся в материалах дела требование о досрочном исполнении обязательств по карте сформировано истцом, являющимся цессионарием по договору уступки прав №... от 07 декабря 2021 года, следовательно, могло быть направлено ответчику не ранее даты приобретения истцом прав по указанному договору. Доказательств фактического направления требования материалы дела не содержат.

Между тем это обстоятельство в рамках данного спора на правильность исчисления срока исковой давности повлиять не может.

Из материалов дела следует, что истцом испрашивается к взысканию задолженность по кредитной карте, начисленная по процентам, комиссиям и штрафу на 30 сентября 2020 года, основной долг в сумме 49980 рублей 21 копейка зафиксирован по состоянию на 31 августа 2017 года.

Заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору было направлено мировому судье судебного участка №6 Тверской области 12 февраля 2023 года. По заявлению истца мировым судьей 22 февраля 2023 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №... от 12 августа 2013 года. 02 августа 2023 года по заявлению должника данный судебный приказ отменен. 

26 декабря 2023 года истец, согласно отметке организации почтовой связи, направил в Бологовский городской суд Тверской области исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №... от 12 августа 2013 года.

При применении срока исковой давности в рассматриваемом споре следует учитывать, что в соответствии с общими условиями кредитная карта является кредитным продуктом с возобновляемым кредитным лимитом. Задолженность в рамках кредитного лимита формируется, в том числе, путем неоднократных транзакций в пользу должника. Расчет задолженности по кредитной карте осуществляется на периодической основе и предполагает наличие минимального ежемесячного платежа, который зависит от суммы основного долга на дату платежа.

Как отмечалось в настоящем определении ранее, условиями договора о карте предусматривалось внесение обязательного ежемесячного минимального платежа в размере 5% от кредита, то есть повременных платежей.

Таким образом, срок исковой давности подлежит применению отдельно по каждому платежу, определяемому в размере 5% от задолженности по основному долгу.

На 31 августа 2017 года основной долг ФИО2 составлял 49980 рублей 21 копейка. После указанной даты ответчик обязан был вносить ежемесячно минимальный платеж в размере 2499 рублей 01 копейка (49980 рублей 21 копейка х 5%) вплоть до 30 апреля 2018 года.

Следовательно, с 30 апреля 2021 года срок исковой давности пропущен истцом по всем платежам.

При этом суд приходит к выводу о том, что за защитой нарушенного права истец впервые обратился к мировому судье 02 февраля 2023 года, то есть уже за пределами срока исковой давности по заявленным требованиям. Настоящий иск предъявлен 26 декабря 2023 года – с существенным пропуском срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Принимая во внимание, что срок исковой давности по основному требованию на дату обращения истца в суд истек, следует признать истекшим и срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов, комиссий и штрафа.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

На основании изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, основания для взыскания с ответчика судебных расходов, исходя из положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 12 августа 2013 года за период с 30 августа 2017 года по 07 декабря 2021 года в размере 177469 рублей 59 копеек, в том числе основной долг – 49980 рублей 21 копейка, проценты на непросроченный основной долг - 14755 рублей 67 копеек, проценты на просроченный основной долг – 110483 рубля 71 копейка, комиссии – 00 рублей 00 копеек, штрафы – 2250 рублей 00 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4749 рублей 39 копеек, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: И.Н. Калько

Мотивированное решение суда составлено 08 февраля 2024 года.