Дело № 2-1620/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кетовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Тренихиной Т.В.

при секретаре Севостьянове Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кетово Кетовского района Курганской области 06 декабря 2017 года гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 126 236 руб. 31 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 3 724 руб. 73 коп. В обоснование заявленных требований указали, что 

<

данные изъяты>. между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – ТКС Банк (ЗАО)) и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> руб., который в любой момент мог быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик была проинформирована о полной стоимости кредита, далее по тексту – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления- Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг Договор 26.05.2016г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. После расторжения договора начисление комиссий и процентов Банком не осуществлялось. На дату направления в суд иска задолженность ответчика перед Банком составляет сумму общего долга 126 236 руб. 31 коп., из которых: сумма основного долга 84 481 руб. 07 коп.; сумма процентов 28 647 руб. 21 коп.; сумма штрафных процентов 13 108 руб. 03 коп. за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просят взыскать с ответчика вышеуказанные суммы и возврат госпошлины в размере 3 724 руб. 73 коп. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик в судебном заседании наличие задолженности перед АО «Тинькофф Банк» признала, пояснила, что считает сумму процентов и неустойки завышенной. В связи с тем, что она находится в отпуске по уходу за ребенком, на иждивении имеет троих несовершеннолетних детей, просила уменьшить заявленный размер неустойки до 1000 рублей.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ). 

Исследовав письменные материалы дела, суд находит следующее.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой, в которой уполномочила сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку о заключении Универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. В этом же Заявлении-Анкете указано, что Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для Договора кредитной карты – активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. Также в Заявлении-анкете указано, что ответчик ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Просила заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО. С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять, о чем поставила свою подпись. 

Согласно приказу Банка ДД.ММ.ГГГГ утвержден и введен в действие с ДД.ММ.ГГГГ тарифный план Тинькофф Платинум 

<

данные изъяты>, в соответствии с которым беспроцентный период до 

<

данные изъяты> дней, процентная ставка по Кредиту по операциям покупок составляет 

<

данные изъяты>% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 

<

данные изъяты>% годовых; плата за обслуживание карты 590 руб.; комиссии за выдачу наличных средств 2,9% + 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб.; минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности + 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности + 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за пользование денежных средств сверх лимита 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% + 290 руб.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актам. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как усматривается из заявления-анкеты ФИО1 на оформление кредитной карты Банка, полученной ТКС Банк (ЗАО), истец выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и Условиями КБО, заполнив и подписав заявление-анкету. 

В соответствии с вышеуказанным Заявлением-анкетой, а также пунктом 2.4 Условий КБО в ТКС Банке (ЗАО), утвержденных Решением Правления ТКС Банк (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении в составе Заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей. 

Из материалов дела следует, что активация кредитной карты Банка была произведена, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по договору №.

Таким образом, кредитный договор между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 заключен путем направления оферты (подписание Заявления-анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор кредитной карты заключен на условиях, установленных Условиями КБО (со всеми приложениями), Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Пункт 9.1 Условий КБО предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных общими условиями или действующим законодательством, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Обязательства ответчиком по данному договору не исполняются, Банк расторг договор в одностороннем порядке и 27.05.2016г. направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последней в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета (п.5.12Условий КБО).

Задолженность ответчиком по договору кредитной карты не погашена.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно представленному Банком расчету, задолженность ответчика по договору кредитной карты составляет 126 236 руб. 31 коп., из которых: 84 481 руб. 07 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 28 647 руб. 21 коп. – просроченные проценты; 13 108 руб. 03 коп. – штрафные проценты за неуплаченную в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, суд находит данный расчет верным.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в связи с явной несоразмерностью.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить размер неустойки.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с частью третьей статьи 55 Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Данная правовая позиция отражена в Определении Конституционного Суда Российской Федерации N 263-О от 21.12.2000 г.

При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, принимая во внимание доводы ответчика о применении судом ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки до 1000 рублей, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки, явно завышен и несоразмерен последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, суд полагает возможным ходатайство ответчика о снижении размера неустойки удовлетворить частично, снизить неустойку (штрафные проценты) с 13 108 руб. 03 коп. до 5000 руб., что не ниже ключевой ставки Банка России.

Согласно решению единственного акционера «Тинькофф Кредитные системы Банк» (ЗАО) № б/н от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на Акционерное общество «Тинькофф банк», сокращенное наименование АО «Тинькофф банк». 

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию: сумма основного долга 84 481 руб. 07 коп.; сумма просроченных процентов 28 647 руб. 21 коп.; сумма штрафных процентов 5 000 руб., итого – 118 128 руб. 28 коп.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 №.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая, что истцом при подаче искового заявления в суд уплачена госпошлина по платёжным поручениям № 1282 от 18.07.2016 г., № 747 от 14.08.2017 г. в размере 3 724 руб. 73 коп., данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 118 128 руб. 28 коп. за период с 24.12.2015 г. по 26.05.2016 г., в т.ч.: просроченная задолженность по основному долгу – 84 481 руб. 07 коп., просроченные проценты – 28 647 руб. 21 коп. и штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности – 5 000 руб., а также взыскать возврат госпошлины в размере 3 724 руб. 73 коп. Итого – 121 853 (сто двадцать одна тысяча восемьсот пятьдесят три) рубля 01 копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании штрафных процентов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в срок 1 месяц со дня вынесения мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд.

Мотивированное решение вынесено 11.12.2017 г. 

Судья Т.В. Тренихина