УИД № 70RS0017-01-2024-000135-81 

Дело №2-100/2024 

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

с. Кривошеино 22 июля 2024 года 

Кривошеинский районный суд Томской области в составе председательствующего судьи Дутова О.А., при секретаре судебного заседания Рыжаковой И.И., с участием ответчика З.Ю.Н., рассмотрев материалы гражданского дела по иску публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к З.Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Банк ВТБ»» (далее по тексту – ПАО «Банк ВТБ») обратилось в Кривошеинский районный суд 

<

адрес> с исковым заявлением к З.Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 2025897 рублей 58 копеек, а также расходов на оплату государственной пошлины в сумме 18330 рублей 00 копеек. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и З.Ю.Н. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Истец предоставил Ответчику денежные средства в сумме 2730942,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 10,90 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты. Истец исполнил свои обязательства, выдав ответчику кредит на указанную сумму, а ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в части своевременного возврата кредита, в связи с чем истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, проценты за пользование кредитом и иные суммы, предусмотренные договором. 

В соответствии с ч.2 ст.91 ГПК РФ истец, пользуясь своим правом указывать цену иска, снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2025897 рублей 58 копеек, из которых: просроченный основной долг в размере 1894560 рублей 48 копеек; начисленные проценты за пользование кредитом в размере 126860 рублей 23 копейки; пени за несвоевременную уплату процентов в размере 1362 рубля 56 копеек, пени по просроченному долгу в размере 3114 рублей 31 копейка. 

Истец ПАО «Банк ВТБ», третье лицо на стороне ответчика, не заявляющее самостоятельных требований, Акционерное общество «СОГАЗ», надлежаще извещенные о месте и времени рассмотрения дела, своих представителей в суд не направили. Истец в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства. 

Ответчик З.Ю.Н. в судебном заседании исковые требования признал частично, полагая, что задолженность по кредиту должна быть погашена за счет выплаты по оформленной им при заключении кредитного договора страховки жизни и здоровья, и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ оформил кредит в ПАО «Банк ВТБ» в размере 2730942 рубля на рефинансирование старых кредитов в других банках и на развитие подсобного хозяйства. При заключении кредитного договора он заключил договор страхования жизни и здоровья на всю сумму кредита на срок до августа 2024 года. Когда оформлял страховку, он еще не знал о проблемах с сердцем. В декабре 2022 года он попал в Кривошеинскую больницу с давлением, сильной одышкой. Про заболевание сердца ему ничего не говорили, а дали направление в кардиоцентр, куда он обратился впервые в апреле 2023 года, где ему сделали коронарное шунтирование, и стало известно еще о заболевании легкого и необходимости операции. На момент операции на сердце у него действовала страховка. В счет погашения кредита он должен был вносить ежемесячные платежи, последний взнос сделал в марте 2023 года, и с апреля 2023 года не погашал кредит, так как потерял работоспособность. Ему предстоит еще операция осенью 2024 года по удалению легкого. Он подал в банк заявление и медицинскую документацию для выплаты страховки и погашения кредита за счет страховки, но в банке ему сказали представить дополнительную выписку из Территориального фонда обязательного медицинского страхования 

<

адрес> (далее – ТТФОМС) за 5 лет. Поскольку он не мог ездить в Томск, а точный адрес ТТФОМС ему был неизвестен, то такую справку он в Банк не представил. В настоящее время он запросил данную выписку через «Госуслуги», где также не смог её получить, после чего ДД.ММ.ГГГГ он направил в ТТФОМС запрос почтой, однако ответ еще не получил. В дальнейшем в ходе прений ответчик признал иск в полном объеме, пояснив, что нужно разобраться со страховкой. 

От представителя привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований, акционерного общества «СОГАЗ» поступил письменный отзыв, в котором третье лицо указало об отсутствии в действиях АО «СОГАЗ» нарушений прав истца и отсутствии оснований для удовлетвворения требований истца за счет АО «СОГАЗ», поскольку ДД.ММ.ГГГГ З.Ю.Н., в соответствии с условиями договора страхования, обратился в АО «СОГАЗ» через ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» был сделан запрос в ПАО «Банк ВТБ» о предоставлении выписки из ТФОМС за 5 лет до заключения договора страхования. До настоящего времени запрашиваемая информация в АО «СОГАЗ» не представлена, в связи с чем АО «СОГАЗ» не принято решение о признании либо непризнании данного события страховым случаем. 

Изучив исковое заявление, выслушав объяснение ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к следующему. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п.2). 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Предусмотренное кредитным договором условие об уплате заемщиком процентов за пользование кредитом соответствует требованиям п. 1 ст. 809 ГК РФ, согласно которой заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование кредитом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ, достоверного определения лица, выразившего волю. 

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе предоставление услуг, уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

Согласно ч. 2 ст. 5 указанного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе, правилами платежных систем. 

Согласно п.1.1 и п.1.5 Устава ПАО «Банк ВТБ» данное публичное акционерное общество является кредитной организацией и входит в единую банковскую систему Российской Федерации. 

Из представленных суду документов следует, что З.Ю.Н. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Банк ВТБ» в электронной форме с Заявлением на получение кредита наличными, указав свои паспортные данные, сведения о семейном положении, регистрации, доходах, контактные данные, согласие на заключение Договора страхования, путем подписания простой электронной подписью, что следует из копии анкеты-заявления и скриншота с подтверждением операции по выдаче кредита с использованием электоронной подписи в виде кода из СМС-сообщения Банка (л.д. 16-18, 19). 

ДД.ММ.ГГГГ пао «Банк ВТБ» заключил с З.Ю.Н. кредитный договор №, на условиях, изложенных в Правилах кредитования, состоящих из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающих перечисление суммы кредита на банковский счет / счет банковской карты, путем согласования и подписания с ответчиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита в сумме 2730942,00 рубля на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 10,90 % годовых, с ежемесячным платежом 59241,19 рублей 24 числа каждого месяца, сумма последнего платежа 61353,84 рублей (л.д. 12-15). 

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

Согласно выписке по счету №, открытому в Банке ВТБ на имя З.Ю.Н., ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил ответчику денежные средства в размере 2730942 рубля, из них 294942 рубля по письменному поручению заемщика переведены получателю – АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии за продукт Финансовый резерв «Оптима», об участии в которой ответчик дал свое письменное согласие. Денежные средства на счете снимались со счета ответчиком, также со счета ответчика списывались денежные средства за оплату товаров и услуг, и производилось погашение обязательств по настоящему кредитному договору. Последний ежемесячный платеж в полном размере, предусмотренном кредитным договором – 59241,19 рублей, был списан со счета ответчика ДД.ММ.ГГГГ. После чего с ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла просроченная задолженность по кредиту в связи с неполной оплатой ежемесячного платежа в размере 347,67 рублей. Кроме того, на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства в сумме 41538,47 рублей по выплате страхового возмещения по другому кредитному договору №, которые ДД.ММ.ГГГГ были списаны в счет погашения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем на счет Банка иных поступлений и движения по счету не было, в том числе, не поступали платежи по погашению кредитной задолженности (л.д. 9-11). 

Таким образом, З.Ю.Н. обратился в Банк ВТБ с офертой о заключении кредитного договора, а банк произвел акцепт оферты, совершив действия, направленные на выполнение указанных в оферте условий договора: открыл З.Ю.Н. текущий счет, зачислил на него сумму кредита, то есть стороны заключили кредитный договор в офертно-акцептной форме, и истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ответчику. 

Ответчик З.Ю.Н. после ДД.ММ.ГГГГ не исполнял надлежащим образом обязательства по кредитному договору, не вносил в установленные договором сроки суммы в счет погашения кредита, а после ДД.ММ.ГГГГ платежи полностью прекратились. Доказательств обратного и возражений относительно заявленного требования о взыскании задолженности по кредитному договору ответчик суду не представил. 

В результате просрочки платежей у ответчика образовалась задолженность в размере 2025897 рублей 58 копеек из которых: просроченный основной долг в размере 1894560 рублей 48 копеек; начисленные проценты за пользование кредитом в размере 126860 рублей 23 копейки. 

В соответствии с условиями кредитного договора истцом начислены пени за несвоевременную уплату просроченного долга и процентов, которые составили 31143,13 рублей по основному долгу и 13625,61 рублей по процентам и были уменьшены истцом до 10 % от общей суммы штрафных санкций и составили: 1362 рубля 56 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов, 3114 рублей 31 копейка - пени по просроченному долгу (л.д. 6-8). 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Таким образом, у истца имеются предусмотренные Законом основания для взыскания с ответчика полной суммы задолженности по заключенному между ними кредитному договору №. 

Расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени произведен истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, проверен судом, не оспаривается ответчиком и признан судом верным, поскольку произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, соответствует требованиям действующего законодательства и подтверждается представленными истцом доказательствами. 

Истец самостоятельно снизил размер неустойки до 10 % от размера, установленного в соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитного договора, в связи с чем суд не усматривает оснований для уменьшения размера начисленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, полагая, что предъявленная ко взысканию неустойка соразмерна размеру кредитной задолженности и периоду, в течение которого образовалась данная задолженность. 

Из материалов дела усматривается, что З.Ю.Н. с его добровольного согласия был присоединен к программе страхования жизни и здоровья АО «СОГАЗ» (л.д. 50-52, 53). 

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. 

Из исследованных судом материалов дела следует, что ответчик обращался в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового события, однако решение по данному обращению не было принято, так как ДД.ММ.ГГГГ З.Ю.Н., в соответствии с условиями договора страхования, обратился в АО «СОГАЗ» через ПАО Банк ВТБ, с заявлением о выплате страхового возмещения. 

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» был сделан запрос в ПАО Банк ВТБ о предоставлении выписки из ТФОМС за 5 лет до заключения договора страхования. 

До настоящего времени запрашиваемая информация в АО «СОГАЗ» не представлена, в связи с чем АО «СОГАЗ» не принято решение о признании либо не призвании данного события страховым случаем. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что возможность возмещения кредитной задолженности З.Ю.Н. за счет страхового возмещения на момент рассмотрения настоящего гражданского дела отсутствует, поскольку ответчиком не представлены доказательства, опровергающие сведения АО «СОГАЗ» о непредставлении полных сведений, необходимых для рассмотрения вопроса о наличии страхового случая и выплате страховки, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, что не лишает ответчика права обращения к истцу и в страховую организацию с полным пакетом документов, предусмотренных Правилами страхования, для рассмотрения вопроса о страховом случае и выплате страховой суммы. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 18330,00 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5). 

Размер государственной пошлины, подлежащей уплате при обращении в суд общей юрисдикции с иском имущественного характера установлен пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ), в соответствии с которым при цене иска 2025897 рублей 58 копеек он составляет 18329 рублей 49 копеек. Фактически истцом оплачена государственная пошлина в размере 18330 рубля 00 копеек. 

Так как требования истца удовлетворены в полном объеме, понесенные им по делу судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в соответствии с частью 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, но в пределах государственной пошлины, определенной в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, то есть в размере 18329 рублей 49 копеек. 

Переплаченная государственная пошлина в размере 51 копейки подлежит возврату истцу или зачету на основании и в порядке, предусмотренном ст.333.40 НК РФ. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к З.Ю.Н. в полном объеме. 

Взыскать с З.Ю.Н., родившегося ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес> (№ №, выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес> в 

<

адрес>, код подразделения №), в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ИНН 

<

***>, ОГРН

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2025897 (два миллиона двадцать пять тысяч восемьсот девяносто семь) рублей 58 копеек, в том числе: основной долг в размере 1894560 (один миллион восемьсот девяносто четыре тысячи пятьсот шестьдесят) рублей 48 копеек; плановые проценты за пользование кредитом в размере 126860 (сто двадцать шесть тысяч восемьсот шестьдесят) рублей 23 копейки; пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1362 (одна тысяч триста шестьдесят два) рубля 56 копеек; пени по просроченному долгу в размере 3114 (три тысячи сто четырнадцать) рублей 31 копейка. 

Взыскать с З.Ю.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18329 (восемнадцать тысяч триста двадцать девять) рублей 49 копеек. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Кривошеинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.А. Дутов 

Мотивированное решение по делу изготовлено 29 июля 2024 года. 

Председательствующий: О.А. Дутов