УИД 58RS0017-01-2024-000010-77

№ 2-136/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 08 февраля 2024 года 

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Маньковой С.А.,

при секретаре Агеевой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 24.08.2022 банк заключил с должником кредитный договор 

<

***>, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». 

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными».

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. 

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий), которое в установленные сроки исполнено не было.

На 9.04.2022 размер задолженности на период с 1.12.2020 по 9.04.2022 составляет 167397,32 руб., из них 17424,10 руб. задолженность по процентам, 147978,14 руб. задолженность по основному долгу, 1995,08 руб. задолженность по неустойкам. 

Ссылаясь на положения ст. 309, ч. 2 ст. 811 ГК РФ просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 1.11.2018 № 37583417 в сумме 167397,32 руб., из которой 17424,10 руб. задолженность по процентам, 147978,14 руб. задолженность по основному долгу, 1995,08 руб. задолженность по неустойкам, а также уплаченную государственную пошлину в размере 5434 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, извещен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и согласии на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО2 в суд не явился, извещен, ходатайств об отложении дела слушанием, уважительности причин неявки, возражения на иск не представил. При таком положении, неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч.ч. 3-5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428).

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз. 1 ст. 820 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (ст. 329).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (п. 2 ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Федеральный закон от 21.11.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1.07.2014 и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст. 17 закона). 

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 1 и 3 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 9 ст. 5).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8 ст. 6).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5).

Из разъяснений, содержащихся в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Судом установлено, что в соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 № 01/16 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» (сокращенное наименование) на ПАО «Почта Банк» (сокращенное наименование), о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25.01.2016 серия 77 № 016459279). 31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования банка, указания на публичный статус») (протокол № 01/20 от 31.01.2020) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Почта Банк» (сокращенное наименование) на АО «Почта Банк» (сокращенное наименование), о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

24.08.2022 ФИО2 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи, в котором выразил согласие на заключение такого соглашения на условиях настоящего заявления и условиях соглашения о простой электронной подписи и предоставил свои персональные данные. Своей подписью в заявлении он подтвердил, что согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия соглашения, в том числе о том, что простая электронная подпись используется клиентом для подписания договоров потребительного кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним, заявлений об открытии/закрытии текущих счетов и счетов по вкладам.

В соответствии с Условиями соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи - приложение № 2 к приказу №22-0501 от 04.06.2022, настоящие Условия являются офертой банка заключить соглашение о простой электронной подписи. Предоставление клиентом в банк подписанного заявления является акцептом клиента оферты банка о заключении соглашения на условиях, указанных в заявлении и Условиях (п. 1.1). Соглашение считается заключенным и вступает в действие с даты приема банком от клиента заявления (п. 1.2). В соответствии с данными условиями для создания ПЭП в зависимости от типа сформированного клиентом распоряжения /электронного документа используется: часть кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для описания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента. Восстановление кода доступа возможно при обращении в клиентский центр/стойку продаж, либо при обращении через дистанционный канал. Передача кода доступа клиентом третьему лицу запрещается. Одноразовый пароль, представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для списания документов, указанных в заявлении, а также может быть использован для подтверждения иных операций, проводимых клиентом при его обращении в банк. Успешная Авторизация доступа, представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подтверждения операций, проводимых клиентом в Почта Банк Онлайн, не требующих подтверждения одноразовым паролем. Кодовое слово, представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подтверждения распоряжений клиента на совершение операций, проводимых клиентом при его обращении через канал IVR для подключения/отключения услуг. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность ключа ПЭП. Определение лица, подписавшего электронный документ ПЭП, производится на основании сведений, указанных клиентом в заявлении с учетом примененной ПЭП как части кода доступа, или кодового слова, или одноразового пароля, или успешной Авторизации доступа, в зависимости от типа сформированного клиентом распоряжения / электронного документа. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием ПЭП, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных законодательством.

1.11.2018 ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и заявлением об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита, являющимися офертой заключения кредитного договора, с указанием в них своих личных данных, просьбы в соответствии с параметрами запрашиваемого кредита «Почтовый_500_23.9_20.9» предоставить кредит в сумме 150000 руб., сроком на 60 месяцев, согласии на подключение услуги «Кредитное информирование», «Пропускаю платеж», «Гарантированная ставка», «Автопогашение», «Погашение с карты», а также просила открыть ей сберегательный счет и оформить карту. В этот же день, ею подано заявление на заключение договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

24.08.2022 между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») №76235521, по условиям которого неотъемлемыми частями договора являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», при этом, заемщик просил открыть ему счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 согласия «Индивидуальные условия договора потребительского кредита, с указанием номера лицевого счета №; кредитный лимит 871000 руб., дата закрытия кредитного лимита 24.08.2029; срок действия договора – неопределенный, количество платежей – 84, с размером платежа -18778,00; платежи осуществляются ежемесячно до 24 числа каждого месяца, начиная с 24.09.2022, процентная ставка 18,90%, полная стоимость кредита 18,625% годовых (вводная часть договора), периодичность платежа – платежи осуществляются ежемесячно до 24 числа каждого месяца, начиная с 24.09.2022; полная сумма, подлежащая выплате 1576145,49 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.п. 1-6, 18). Заемщик своей подписью подтвердил свое согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14).

Также ФИО2 предоставил банку распоряжение на перевод денежных средств с его счета в банке № в размере 871000 руб. на счет №, открытом в этом же банке на его имя.

Согласно графику платежей по кредитному договору №76235521 заемщик ФИО2 должен был производить платежи в погашение кредита ежемесячно в сумме по 18778 руб., начиная с 24.09.2022 дата первого платежа, до 14.08.2029 - дата последнего платежа в сумме 17571,49 руб.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» - приложение № 1 к приказу № 22-0404 от 24.05.2022, кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента: на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг; при наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита – кредит 2; при отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется кредит 2. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в Согласии. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п.п. 1.5- 1.8). Для погашения задолженности клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п. 3.1) Если в дату платежа на счете размещена сумма менее платежа, банк по поручению клиента пополняет счет на недостающую до платежа сумму, в следующей очередности: в рамках услуги «Автопогашение», если услуга подключена клиентом; со сберегательного счета клиента при его наличии (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка) (п.п. 3.2., 3.2.1, 3.2.2). Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п. 3.4). Списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченные проценты; просроченный основной долг; неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии. В первую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 1 до полного ее погашения, во вторую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 2 (п.п. 3.5, 3.5.3). При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2). 

В соответствии с тарифами банка по предоставлению потребительских кредитов «Практичный», являющимися составной частью договора кредитования, срок действия кредитного лимита составляет 5 календарных дней с даты заключения договора, процентная ставка по кредиту оставляет от 15,9% до 25,9% годовых, комиссия за подключение услуги «Пропускаю платеж» составляет 1099 руб., комиссия за подключение услуги «Меняю дату платежа» составляет 1099 руб., комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «Автопогашение» составляет 29 руб. за проведение каждой операции, также предусмотрены иные комиссии и ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемая на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Данные тарифы также подписаны заемщиком. 

Банк выполнил обязательства по кредитному договору надлежащим образом, заемщику был открыт счет, на который перечислены денежные средства в соответствии с пунктом 1.5 Условий, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика за период с 24.08.2022 по 30.06.2023, распоряжениями клиента на перевод денежных средств от 24.08.2022, записями в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющимися при заключении договора посредством простой электронной подписи.

Однако заемщик ФИО2 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая порядок и сроки, установленные для уплаты процентов и возврата основного долга по кредиту, в связи с чем, у него на 01.07.2023 образовалась задолженность в размере 902111,10 руб., из которой 48837,04 руб. - задолженность по процентам, 850475,38 руб. - задолженность по основному долгу, 2798,68 руб. - задолженность по неустойкам.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора, со стороны ответчика контррасчет суду не предоставлен.

Как следует из п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Ответчик при заключении договора приняла на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, однако нарушила условия договора, а неоплата кредита является неисполнением условий договора, фактически односторонним отказом от исполнения обязательств, что недопустимо в силу статьи 310 ГК РФ и не освобождает ответчика от ответственности по заключенному кредитному договору. В силу статьи 421 ГК РФ ответчик самостоятельно заключила кредитный договор на изложенных условиях, тогда как была вправе отказаться от его заключения, на протяжении длительного периода времени пользовалась предоставленными денежными средствами.

Обязательства заемщиком ФИО2 по названному кредитному договору не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

На момент заключения названного договора среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита для кредитных организаций с физическими лицами по договорам, заключенным в III квартале 2022 года, по потребительским кредитам с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора) свыше 100 тыс. руб. составляло 20,656%, предельное 27,541% согласно информационному письму Банка России от 16.05.2022.

При расчете полной стоимости кредита банком, названные требования ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не нарушены.

Очередность погашения кредита определена в Условиях предоставления потребительских кредитов ПАО «Почта Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми заемщик была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют подписи в кредитном договоре.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Установленный п. 3.5 Условий предоставления потребительских кредитов ПАО «Почта Банк» порядок погашения кредита не противоречит п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», являющейся специальной нормой относительно положений ст. 319 ГК РФ.

Размер неустойки (штрафа, пени), установленный индивидуальными условиями названного соглашения соответствует положениям приведенной выше ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Неиспользование стороной диспозитивного права на представление возражений и доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21.12.2000 № 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В п.п. 71-75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Учитывая изложенное, оценивая степень соразмерности подлежащей взысканию с ответчика неустойки (пени) в сумме 2798,68 руб. последствиям нарушения обязательств по кредитному договору по уплате основного долга в размере 850475,38 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 48837,04 руб., фактические обстоятельства дела, характер допущенных ответчиком нарушений, а также не предоставление ответчиком надлежащих доказательств явной несоразмерности заявленной к взысканию с него неустойки, суд не находит оснований для признания указанного размера явно несоразмерным и не усматривает оснований для его снижения.

На основании изложенного, оценив представленные и исследованные судом доказательства, суд считает заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению, в связи с чем, полагает необходимым, взыскать с ФИО2 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 24.08.2022 

<

***> в размере 902111,10 руб., в том числе: по основному долгу 850475,38 руб., по процентам 48837,04 руб., неустойку 2798,68 руб. 

При изложенных обстоятельствах, иск АО «Почта Банк» подлежит удовлетворению.

Размер госпошлины, подлежащей оплате при подаче иска в суд исходя из заявленной истцом цены иска – 902111,10 руб. в соответствии с пп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ составляет 12221,11 руб. (90211,10 руб. – 200000 руб.* 1% + 5200 руб.).

Истцом по платежному поручению от 03.07.2023 № 64947 оплачена государственная пошлина в размере 12221 руб. 11 коп. 

На основании ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по государственной пошлине, с учетом удовлетворения иска, подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в полном объеме в размере 12221,11 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 24.08.2022 

<

***> в размере 902111 (девятьсот две тысячи сто одиннадцать) руб. 10 коп., в том числе: основной долг 850475,38 руб., проценты 48837,04 руб., неустойка 2798,68 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12221 (двенадцать тысяч двести двадцать один) руб. 11 коп.

Разъяснить ответчику, что она вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: