Дело № 2-289/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Амировой Т.Л.

при секретаре Буденовских В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Шумихе Курганской области 24 июня 2019 года гражданское дело по иску акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

акционерное общество "Российский сельскохозяйственный банк" (далее АО "Россельхозбанк") обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование искового заявления указало, что 18 сентября 2014 г. между АО "Россельхозбанк" и ФИО1 заключено соглашение №1445011/0235, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 178 000 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 22,5%, датой окончательного срока возврата кредита является 18 сентября 2019 г. Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью. Условиями договора предусмотрено внесение денежных средств в счет погашения задолженности – 20 числа каждого месяца. Банк обязательства выполнил полностью, факт предоставления ответчику денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика. Заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита, систематически нарушает условия кредитного договора, поэтому 13 марта 2019 г. в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате задолженности в срок и расторжении кредитного соглашения, однако до настоящего времени задолженность ответчиком перед банком не погашена. По состоянию на 13 апреля 2019 г., сумма задолженности составляет 207 162 руб. 50 коп. Просит расторгнуть соглашение №1445011/02535 от 18 сентября 2014 г., заключенное между АО "Россельхозбанк" и ФИО1, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по указанному соглашению по состоянию на 13 апреля 2019 г. в размере 207 162 руб. 50 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 271 рублей 63 коп.

Представитель истца АО "Россельхозбанк" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно заявлению, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствии, указал, что исковые требования признает частично, просил снизить размер неустойки, считая ее несоразмерной последствиям нарушенных обязательств. 

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 18 сентября 2014 г. между ОАО "Россельхозбанк" (в настоящее время - АО "Россельхозбанк") и ФИО1 заключено соглашение №1445011/0235 на сумму 178 000 руб. под 22,5% годовых со сроком возврата – не позднее 18 сентября 2019 г. Платежи производятся ежемесячно, аннуитетными платежами по 20-м числам (пп. 1, 2, 4, 6 раздела 1 соглашения).

Пунктом 12 раздела 1 соглашения предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора подлежит взысканию неустойка, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Кроме того подписанием соглашения, заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п. 14 раздела 1 соглашения).

Согласно п. 1.5 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения - договор между банком и заемщиком о предоставлении кредита, состоит из подписываемого сторонами соглашения и настоящих правил.

Соглашение - подписываемый заемщиком и банком документ, являющийся неотъемлемой частью договора и содержащий индивидуальные условия кредитования (п. 1.11 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения).

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая в дату окончательного возврата кредита, определенную в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата) (п. 4.1.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения).

В пункте 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения устанавливается, что банк может в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов, и при этом, просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей) продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Кроме того, в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании (п. 4.8 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения).

В соответствии с п. 6.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, кредитор вправе предъявить заемщику требования об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1 и 6.1.2 настоящих правил. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору, размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и проценты за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа.

Банк исполнил обязательства по предоставлению заемщику денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 за период с 18 сентября 2014 г. по 13 апреля 2019 г., банковским ордером №2385 от 18 сентября 2014 г. и не оспаривается ответчиком.

В течение срока действия Соглашения ответчиком нарушались предусмотренные графиком платежей сроки возврата денежных средств и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами.

Как следует из выписки по лицевому счету ответчика, последний платеж в счет погашения задолженности был произведен ответчиком в июле 2017 года в размере 1 500 руб. Сведений о внесении иных платежей, соответствующих графику погашения задолженности по кредиту, материалы дела не содержат.

В связи с этим, 13 марта 2019 г. ответчику было направлено требование о досрочном возврате задолженности в размере 177 754 руб. 24 коп. и расторжении Соглашения от 18 сентября 2014 г. №1445011/0235 в срок до 13 апреля 2019 г., которое в добровольном порядке исполнено не было.

По состоянию на 13 апреля 2019 г. задолженность заемщика перед банком составила 207 162 руб. 50 коп., из которых: 54 498 руб. 12 коп. – задолженность по процентам, 28 500 руб. 81 коп. – текущая ссудная задолженность, 93 246 руб. 17 коп. – просроченная ссудная задолженность, 30 917 руб. 40 коп. – неустойка (пени), что подтверждается представленными истцом расчетами.

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям соглашения, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает.

Ответчиком контррасчет задолженности по соглашению представлен не был. 

Довод ответчика о завышенном размере начисленных процентов за пользование кредитом суд находит необоснованным, поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются согласованной сторонами платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

До настоящего времени задолженность ответчиком перед истцом в полном объеме не погашена, доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору на день рассмотрения дела не представлено.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по уплате суммы кредита, процентов суд считает, что истец обоснованно требует от заемщика ФИО1 досрочного возврата кредита.

Вместе с тем, суд считает обоснованным возражение ответчика о том, что сумма взыскиваемой неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Принимая во внимание процент неустойки, а также сопоставив сумму задолженности по основному долгу и процентов с суммой неустойки, суд усматривает, что ее сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, что является основанием для снижения размера неустойки с 30 917 руб. 40 коп. до 10 000 руб.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по погашению кредитной задолженности, в результате чего истец лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, поэтому суд признает указанное нарушение договора существенным.

На основании изложенного, суд полагает необходимым исковые требования АО "Россельхозбанк" к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, когда расходы должны возмещаться за счет средств федерального бюджета или бюджетов субъекта РФ (ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 5 271 руб. 63 коп. (платежное поручение №13 мая 2019 г. № 35587) и 6 000 руб. – за требования неимущественного характера (платежное поручение от 25 мая 2019 г. № 204764).

Таким образом, уплаченная истцом государственная пошлина при подаче иска в суд в размере 11 271 руб. 63 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 192 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть Соглашение №1445011/0235 от 18 сентября 2014 г., заключенное между открытым акционерным обществом "Российский Сельскохозяйственный банк" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" задолженность по Соглашению №1445011/0235 от 18 сентября 2014 г по состоянию на 13 апреля 2019 г. в размере 186 245 (сто восемьдесят шесть тысяч двести сорок пять) руб. 10 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 93 246 руб. 17 коп., текущая ссудная задолженность – 28 500 руб. 81 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 54 498 руб. 12 коп., неустойка – 10 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 271 (одиннадцать тысяч двести семьдесят один) руб. 63 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня вынесения его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд Курганской области. 

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2019 года.

Судья Т.Л. Амирова