61RS0008-01-2021-000905-74 № 2-1203/21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2021 года г.Ростов-на-Дону 

Советский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе: 

судьи Рощиной В.С.,

при секретаре Чекиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ООО«ХКФБанк» обратилось в суд сискомк ФИО1 о взыскании задолженностипокредитномудоговору.

В обоснование своих требований истец указал, чтоООО«ХКФБанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №2174478107 от 05.06.2013 г., согласно которомуответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 05.06.2013 г. - 200 000.00 рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза «Стандарт» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34.9% годовых.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручениеБанкуежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещенияФИО2 на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по Банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Свое желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активациюкартыв отдельной графе.

Факт перечисленияБанкомденежных средств по договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов, перечисленных Банкомклиенту.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления его и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. 

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 05.06.2013 по 25.01.2021 года.

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 05.10.2018 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 25.01.2021 г. задолженность по Договору 

<

***> от 05.06.2013 г. составляет 230938,96 рублей, из которых: сумма основного долга - 198580,04 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 998,00 рублей; сумма штрафов - 3 500 рублей; сумма процентов-27860,92 рубля.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №2174478107 от 05.06.2013 г. в размере 230938,96 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5509,39 рублей.

Представитель истцаООО«ХКФБанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела должным образом извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ранее представила суду возражения на исковое заявление, согласно которым просила расторгнуть кредитный договор; снизить размер начисленных процентов и неустоек в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ; в части взыскания суммы страховых взносов отказать.

Суд определил в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив и проверив представленные сторонами доказательства по правилам ст.67ГПК РФ,судпришёл к выводу о возможности удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.307 ГК РФв силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить впользудругого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФпокредитномудоговорубанкили инаякредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФесли договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ООО«ХКФБанк» и ФИО1 заключиликредитныйдоговор №2174478107 от 05.06.2013 г., согласно которомуответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. 

Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 05.06.2013 г. - 200 000.00 рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза «Стандарт» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34.9% годовых.

По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Также Заемщик дал поручениеБанкуежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения ФИО2 на оплату страхового взноса, в соответствии с тарифами по Банковскому продукту. 

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Свое желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активациюкартыв отдельной графе.

Факт перечисленияБанкомденежных средств по договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов, перечисленныхБанкомответчику ФИО1

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59,00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 05.06.2013 по 25.01.2021 года, которая отражает все движения денежных средств заемщика.

За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору №2174478107 от 05.06.2013 г. по состоянию на 25.01.2021 г. составляет 230938,96 рублей, из которых: сумма основного долга - 198580,04 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 998,00 рублей; сумма штрафов - 3 500 рублей; сумма процентов-27860,92 рубля.

В силу ст.309 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом проверена правильность представленного расчета, который в полной мере соответствует условиямкредитногодоговора.

При рассмотрении заявления ответчика ФИО1 о снижении начисленных процентов и неустоек в порядке ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующим выводам.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения договорных обязательств.

Из указанных норм права следует, чтопроценты, предусмотренные п.1 ст.809ГКРФявляютсяплатойза пользованием суммой займа, апроценты, предусмотренные п. 1ст.811ГКРФ, - законной неустойкой, которая является мерой гражданско-правовой ответственностью в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1ст.332ГКРФ).

Согласно п.1ст.333ГКРФ, если подлежащаяуплатенеустойка явно несоразмерна последствиямнарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из указанных норм права усматривается, что законом предусмотрено снижение только неустойки в случае ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Взыскиваемая сумма процентовнеподлежитснижению, посколькунеявляется неустойкой, а представляет собой предусмотренныест.809ГКРФи определенные заключенным между сторонами кредитным договоромпроцентыза пользование заемными средствами, которыенеподлежатснижениюнаоснованиист.333ГКРФ. Присужденная суммапроцентовнеявляются мерой ответственности за нарушение обязательства (ст.811ГКРФ), а представляют собойплатуза пользование займом.

Как указывалось выше, в соответствии с Тарифами по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Кодекса, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц. При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 № 263-0).

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенной в п. 42 Постановления Пленума от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ) («Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденный Президиумом ВС РФ 22.05.2013 г.)

Таким образом, положение ч. 1 ст. 333 ГК РФ не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки (штрафа) по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность.

Ответчик ФИО1 в обоснование требования о снижении размера неустойки в возражениях на исковое заявление ссылалась на несоразмерность размера неустойки последствиям нарушенного обязательства по кредиту. При этом каких-либо доказательств несоразмерности размера неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства или каких-либо иных документов, свидетельствующих о необходимости снижения судом размера неустойки, стороной ответчика суду не представлено. В связи с чем, оснований для удовлетворения требований ответчика, не имеется.

Учитывая размер задолженности, сроки ее образования и сумму начисленного штрафа, суд не усматривает злоупотребление со стороны банка своим правом. Начисление штрафа соразмерно размеру задолженности по просроченному основному долгу, в связи с чем, доводы ответчика ФИО1 суд находит необоснованными и подлежащими отклонению.

Из материалов дела следует, чтоответчик, оспаривая условие кредитного договоравчастивозложения на заемщика обязанности по уплате страховых взносов за включение в Программу добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней ссылалась на то, что договор страхования с Банком не заключала, распоряжение о переводе страховых взносов не давала, Банк не является страховой компанией.

Между тем обстоятельства, на которые ссылаетсяответчик, несостоятельны, поскольку ответчик добровольно выразила согласие быть застрахованной подоговорудобровольного коллективного страхованияот несчастных случаев и болезней, собственноручно поставила подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердила, что она прочла и полностью согласна с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. При этом из текста заявления-оферты сострахованием следовало, чтострахованиене являлось обязательным условием предоставления кредитаи с участиемв программе страхования заемщиков ответчиксогласилась добровольно.

Ввозражениях на исковое заявление ответчик просит расторгнутькредитный договор, однако данное требование является исковым, и должно предъявляться в качестве самостоятельного (встречного) искового требования, с соблюдением положений ст. ст.131-132 ГПК РФ, чтоответчикомне сделано, отзыв встречным иском не является, при этомответчикне лишена такого права в самостоятельном исковом производстве.

При таких обстоятельствах, учитывая, что неисполнение обязательств ответчиком по кредитному договору подтверждается материалами дела, расчет задолженности, представленный истцовой стороной, ответчиком не опровергнут, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований.

В силу статьи56Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик ФИО1 не представила суду сведений и доказательств в опровержение установленных в ходе судебного заседания обстоятельств.

Учитывая изложенное, суд полагает, что требование истца являются законным и обоснованным по мотивам, приведенным выше, а потому подлежит удовлетворению.

В соответствии с пп.13 п.1 ст.333.20 НК РФпри отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченнаягосударственная пошлинапри предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплатегосударственной пошлины.

Согласно ч.6 ст.333.40 НК РФзачетпроизводится по заявлению плательщика, предъявленному в уполномоченный орган (должностному лицу), в который (к которому) он обращался за совершением юридически значимого действия. Заявление озачетесуммы излишне уплаченной (взысканной)государственной пошлиныможет быть подано в течение трех лет со дня принятия соответствующего решения суда о возвратегосударственной пошлиныиз бюджета или со дня уплаты этой суммы в бюджет. К заявлению озачетесуммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлиныприлагаются: решения, определения и справки судов, органов и (или) должностных лиц, осуществляющих действия, за которые уплачивается государственная пошлина, об обстоятельствах, являющихся основанием для полного возвратагосударственной пошлины, а также платежные поручения или квитанции с подлинной отметкой банка, подтверждающие уплатугосударственной пошлины.

На основании изложенного, имеются основания длязачетагосударственной пошлины, уплаченной истцом платежным поручением №7344 от 06.12.2018 г. на сумму 2754,69 рублей в счет оплатыгосударственной пошлиныза подачу искового заявления по настоящему делу.

Согласно ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлиныв размере 5509,39 рублей на основании ст.333.19 НК РФ

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требованияООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 впользуОбщества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору №2174478107 от 05.06.2013 г. в размере 230938,96 рублей, в том числе: сумму основного долга в размере 198580,04 рублей, сумму возмещения страховых взносов и комиссий в размере 998,00 рублей, сумму штрафов в размере 3 500 рублей, сумму процентов в размере 27860,92 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5509,39 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Советский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 05 апреля 2021 года.

Судья: В.С. Рощина